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浅析受益人在财产保险中的效力

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浅析受益人在财产保险中的效力
时间:2022-10-17 04:37:43     小编:高毓乾

1 财产保险合同能否存在受益人根据目前我国保险法规定只有在人身保险合同有明确规定了受益人,而有关财产保险中的受益人并没有明确条文规定。笔者认为,财产保险与人身保险的受益人在法律实务中具有不同的含义。人身保险中的受益人主要是根据投保代替被保险人领取保险金,财产保险合同的受益人是根据其合同约定顺位提领保险金 。人身保险中设定了受益人是为了被保险人出现人身事故后,避免无谓的亲属之争等,可以明确受益人并使其能及时领取保险金。可以说人身保险中考虑到应对可能出现投保人死亡的情形下约定第三人的领取保险金的受益权。然而中国目前保险法未有条文明确财产合同受益人条款但随着保险业在经济发展活动扮演角色逐渐重要。受益人的运用也被引用到财产保险中,更是在财产保险中出现了受益人条款。特别是在实务中房贷险、车贷险等多种保险合同中保险受益人多有出现。为了解决这个法律和实务中的矛盾,学者们对财产保险合同中是否可以存在受益人主要持肯定和否定两种态度。肯定说认为保险合同同样应适用私法的意思自治原则,被保险人能够指定他人为受益人。国内否定说的持有者居多,认为财产保险的目的在于填平损失,指定受益人在保险事故中并没有直接的损失,因而只有被保险人才是唯一的受益人。笔者认为,受益人在财产保险合同中是可以存在的。受益人通过被保险人的指定的同意,表明其对于保险标的具有保险利益。即财产保险受益人的范围局限在与保险标的有利害关系。这样不仅尊重了投保人、被保险人的意思自治的权利,同时又能够实现保险法损失补偿的目的,因此受益人的设置在此应被视为有效。

2 受益人在财产保险合同中的法律效力

保险合同的第一受益人,是随着社会经济市场发展需求下广泛出现在保险合同中,用以保障第三人利益。本文从财产保险合同能否存在受益人入手,对财产保险合同中受益人的效力和受益人条款效力进行分析,以期对以后研究者提供一些帮助。摘 要有关设立财产保险合同的第一受益人的法律地位大致存在两种说法:债权转移说与第三人利益合同说。

2.1 债权转移说

债权转移说是指财产保险合同的受益人作为财产保险合同的第三人,基于被保险人将其保险金的请求权转移于第三人,而享有保险金请求权。如果根据债权转移说意思,是投保人将其保险金获取的请求权转让第三人,自己就丧失了保险金提领请求权。这样的话如果投保人在某些情况下发生财产事故时没能通知第三人,容易造成在第三人不及时或不知情等情况下,无法实现保险目的。

2.2 第三人利益合同说

第三人利益合同说是指投保人或被保险人是为第三人的利益而在签订财产保险合同时指定第三人为受益人,该第三人可到保险人领取保险。笔者认为,此说法相对合理,但仍然有不足之处。对第三人利益合同说存在分歧是第三人是否享有直接向保险人行使保险金的请求权有不同的观点,形成狭义的第三人利益合同与广义的第三人利益合同。广义的第三人利益合同认为投保人与保险人订立财产保险合同,约定了第三人的受益权,但对第三人是否可以直接对保险人行使保险金请求权并未明确。广义第三人合同大多会变成要经投保指令保险人给付非真正的第三人利益合同。狭义的第三人利益合同为真正的第三人利益合同,在投保人与保险人签订合同中明确规定了第三人可以直接、独立地向保险人行使保险金请求权。但这样就破坏了合同的相对原则。所以财产合同中第一受益人应是广义还是狭义的第三人对保险金受益权行使就存在较大差异。笔者认为,由于实务中财产保险约定受益人的理由比较复杂,不同类型的财产保险合同中的受益人应分别考虑。对于最常见的普通的财产保险,设置受益人的目的在于当标的物有毁损、灭失时,可以借用保险赔偿金清偿债务,保证受益人的债权不会因此受损。对于此类受益人条款,法院应尊重当事人设定受益人的真实意思加以确定,将之视为附期限的部分债权让与。即发生有可能损毁受益人债权的情况时,被保险人对保险人的保险给付请求权以标的物发生毁损、灭损时债务人对受益人所负债务金额为限发生转移。明确在财产保险受益人的地位,有利于此类纠纷的解决。

3 保险合同中受益人条款的有效性受益人条款在实践财产保险合同有大量的存在。由于法律没有明确的规定,各地裁判类似的案件还存在不同认识。本文就几种常见的财产保险合同中受益人条款的效力简要分析。一是在房贷险中的受益人条款,现实生活中,此类条款的购房者可能迫于银行的指示而将银行设为第一受益人。购房者只有义务没有权利,而银行则可以获得保障。此类条款中的受益人应为购房者自愿设立时才应认定为有效,对于可能受银行的限制而被迫将银行设为受益人,侵害了投保人的自主选择权的,应当予以否认这类条款的效力。二是机动车责任险种的受益人条款,由于实践中的挂靠等现象的存在,实际车主和登记车主可能存在不是同一人的情形,而一旦发生交通事故,实际车主最终要承担相应的赔偿责任。因此常指定实际车主为受益人。

但保险公司却以无财产保险受益人为理由,在理赔的环节拒绝进行赔偿。笔者认为应承认此条款的效力,达到投保的目的,也符合当事人订立保险时的意愿。财产保险合同中的受益人条款源于当事人的约定是保险合同的一般性条款,因此只要不违反保险法的强制性规定,在一定范围内的受益人应允许其存在。受益人条款的有效与否不仅要考虑设立的受益人是否符合保险法基本原理,同时也要遵守合同法等相关法律的规定,符合诚实信用、公平正义的民法原则。

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【摘要】《公司法》规定公司法人享有独立人格并承担有限责任,有效保护了公司和股东的利益,但有时却严重阻碍债权人实现债权。本文从我国的公司法人现状出发,结合相关法律制度,分析了债权人利益难以得到保障的原因,并就如何“揭开独......
数据挖掘技术在财产保险行业非现场内部审计中的应用
发布时间:2022-12-07
数据挖掘技术在财产保险行业非现场内部审计中的应用 21世纪以来,我国财产保险行业得到了较快发展。国内财产保险公司早已引入了信息系统,建立起了涵盖承保、理赔、财务、销售乃至经营管理等方面的数据库,对企业的交易活动、经营状况......
分析几种投资理财方式在居民财产保值中所起的作用
发布时间:2022-12-26
在社会主义市场经济不断发展的今天,广大人民群众逐渐积累了一些货币财富。由于通胀等因素,居民需要通过一些理财手段来保持已有财产不至于贬值。本文通过几种投资理财方式的分析来探讨在当今社会居民理财的一些状况。 一、房产投资......
试论我国人身保险合同的复效
发布时间:2013-12-19
试论我国人身保险合同的复效 试论我国人身保险合同的复效 试论我国人身保险合同的复效 摘要:复效是人身保险合同特有的一项规定,对于复效问题理论界和实践中都存在着诸多争议。笔者将在本文中阐......
浅析海上保险代为求偿权中的诉讼时效问题
发布时间:2023-06-30
一、引言 在大陆法系法定债权转移理论的指导下,我国保险法分散的立法体系使得保险人与被保险人遭遇诉讼时效的困境。根据法律规定保险人支付保险金与保险人获得追偿权之间存在时间差,使得这段时间导致权力行使的真空。 二、保险代......
浅议风险管理在电力安全生产管理中的应用
发布时间:2022-10-01
【摘要】电力企业是国家供电的重要保障,电力的安全稳定关系着生活的各个方面,因此,电力安全生产是需要我们格外注意的,风险管理对于我们管控电力安全生产具有重要意义。论文将阐述风险管理应用的必要性以及电力生产过程中的安全隐患,进而说明应如何在电力安全生产上引入风险管理体系。【Abstract】Powerenterpriseisanimportantguaranteefornationalpowersup.........
浅析商业保险与社会保险的融合
发布时间:2015-08-05
【摘要】随着大病医疗保险的开展,商业保险与社会保险的融合越来越受到人们关注。在中国现有国情下,特别是商业保险的群众接受度不算太高的情况下,与社会保险融合发展是其发展的必然之举。本文从医疗保险方面入手,对商业保险与社会......
浅析商业保险与社会保险的融合
发布时间:2023-05-26
一、引言 作为商业保险和社会医疗保险融合的典型范例,大病保险已初见成效。 二、商业保险和社会医疗保险融合发展现状 目前,国内已经有了一些成功的经验。新乡模式、 江阴模式、德阳模式采用委托管理,确立了 征、管、监相分离的商......
论在理赔实践中遇到的有关受益人的问题_民法论文(1)
发布时间:2023-02-14
内容提要:作为一名从事三年人寿理赔的核赔员,在理赔整个过程中牵涉到很多有关保险受益人的问题,这与受益人条款,受益人制度有紧密联系。在理赔中通过审核决定,并计算出保险金给付额,然后赔案处理的最后一个步骤就是给付保险金。保险......
保险公司财务风险剖析及防范
发布时间:2023-06-27
摘要:2014年国务院颁布的保险业“新国十条”,将保险业提升至保障社会稳定运行的行业地位,而财务风险严重威胁着保险公司的稳健持续经营,制约了其社会管理职能的发挥。本文通过全面剖析保险公司财务风险的问题根源,旨在为更制定高......
浅析第三国强制规范在中国产生效力的实体法路径
发布时间:2017-01-03
一、第三国强制规范与合同有效性 合同订立时已经实施的第三国强制规范可以成为准据法以外决定合同有效性问题的考量因素。如果合同当事人在缔约时有意违反第三国强制规范,则在必要时可以视为违反本国实体法层面的公共政策或公序良俗的......
浅析加强财务管理提高企业经济效益的有效途径
发布时间:2023-02-22
摘 要:企业的财务管理工作是企业发展的重要基础前提,并且也直接影响着企业的经济效益,因此企业要想提高自身的竞争力,就必须要更加重视财务管理的质量。本文主要介绍了企业财务管理的基本内容和我国企业财务管理的现状,并且针对企......
浅析林业的综合效益
发布时间:2022-11-14
摘要:通过对林业资源的利用,人们发现森林资源的巨大效益,并且把各大效益结合起来,形成统一的整体,从而促进社会的和谐发展。 关键词:经济效益;生态效益;社会效益 一、森林的经济效益 森林的经济效益主要体现在通过林木和......
欠发达地区人力资源开发社会效益分析
发布时间:2023-01-15
一、人力资源概述人力资源所涵盖的范围较广,它不仅包括在当前生产活动中所投入的劳动人口数,同时也包括即将投入到生产活动中的潜在劳动人口数。[]人力资源的整体数量,是人力资源的基础性指标。国家的人口总数与人力资源总数往往呈现出显著的正相关性,表现出人力资源绝对数量的基本水平。而对于人力资源的相对数量而言,其是指人类资源总数在所在国总人口中的比重。人力资源总数越大,也就意味着就业人口的增加,反映出一定的.........
老人去哪儿 保险在哪儿
发布时间:2023-03-22
近日,一则“外籍游客在长城撞死中国老人”的新闻在网上传播火热,让人扼腕叹息的同时,也让人们意识到购买老年旅游保险的重要性。年轻人出门旅游的时候,父母总是在耳边唠叨“注意安全,东西带好”。现在,父母出行反而成了我们心中......
试析恶意占有人权益的保护
发布时间:2023-06-30
一、惩意占有之概念厘定及现行立法例解读 恶意占有是指占有人知道或者应当知道其占有为无权占有的占有。对于恶意占有的认定,有的主张善意即为主观上无过失,反之为恶意。有的则主张善意占有人误信其有占有权利,如不能则为恶意。也有......
浅析效益审计理念在行政事业审计中的运用
发布时间:2016-11-18
随着社会公众对专项资金、预算等财政资金使用知情权要求不断提高,财政部门需要加强预算管理,采用效益审计,加强对行政事业单位经营活动的监督。 1.行政事业单位效益审计的内容和意义 1.1行政事业单位效益审计的内容 第一,经济性......
受贿罪对象不应包括非财产性利益_经济法论文(1)
发布时间:2013-12-17
对于提升职务、迁移户口、提供女色等非财产性利益能否纳入受贿罪的行为对象,以打击此类危害社会行为,人们有不同的看法。本文作者分析认为: 我国刑法第三百八十五条规定,国家工作人员利用职务上的便利,索取他人财物的,或者非法收......
论共有财产的单方处分效力
发布时间:2022-08-30
论共有财产的单方处分效力 论共有财产的单方处分效力 论共有财产的单方处分效力 我国目前对于共有处分效力的法律规定尚比较分散、不成体系,对于共有处分效力的理解在实践中尚存在一定的分歧,本......
简谈城市房屋拆迁中私人财产的保护
发布时间:2023-02-16
随着旧城改造、商业开发、政府重大上程等城建项日的加速实施,城市拆迁成为近些年来的热门事件。拆迁活动中的各个利益主体为了维护自己的利益而去侵犯他人权利的行为导致了矛盾的不断升级。究其主要原因是我国的城市拆迁制度设计存在着......
浅谈人寿保险公司个人寿险的营销创新
发布时间:2017-03-16
从现阶段我国健康保险公司的发展状况来看,现阶段我国保险公司的数量越来越多,在这些保险公司中人保健康在专业健康保险公司总业务的规模上占据较大份额。现阶段,我国在人寿保险产品市场发展上还有待于进一步完善,对于这方面的理论研......
浅析内部经济效益审计在企业管理中的作用
发布时间:2023-01-10
摘要: 经济 效益是 企业 的生命,是各经营主体追求的最终目标。但长期以来,企业内部审计工作仅停留在财务收支审计上,主要关注财务收支是否真实、合规,通过查错防弊间接提高经济效益。随着企业不断 发展 壮大,企业经营管理和投......
企业财产保险行为相关问题探究
发布时间:2023-03-16
一、企业财产保险发展缓慢、市场份额不断萎缩的原因1.全球金融危机的影响随着中国发展的速度不断加快,在世界经济的格局中中国经济的发展影响了很多国家的进出口外贸交易。同时世界范围内的金融和经济危机也严重的影响了我国的发展,为此,企业发展过程中为了防范风险,降低成本就会进行相应的保险投资。2.企业需求上的影响在中国的市场中,保险的发展比较慢,人们进行风险投保的意识并不明确,在当前状态下,不能有效的提高对.........
财产保险公司加强预算管理研究
发布时间:2022-07-23
摘要:当前我国的财产保险行业发展迅速,逐步引起了人们的重视,当前我国的财产保险公司面临着市场的激烈竞争,对公司的管理提出了具体的要求,以保证财产保险公司的发展从劳动密集向知识密集的转变。当前全面预算管理已在各层次财产公司中全面落实,其优势显而易见,除了可以全面而详细地掌握集团中的每一项成本支出以外,还能达到利益最大化的相应目标,然而当前在财产保险公司中,落实全面预算管理的过程中仍有大量弊端急需改进.........
浅析保险业在“互联网+”时代的发展
发布时间:2022-11-07
【摘 要】 随着互联网+时代的到来,各行业都在求生存谋发展,保险业也不例外,但转型相对困难。因此,不被当今“互联网+”发展浪潮所淘汰,是目前保险行业面临的新课题。本文通过对保险业现状分析,找出其存在的弊端问题,从基本面提......
公共受托责任与政府效益审计
发布时间:2023-05-24
近年来,随着我国 政治 、 经济 体制改革的深入和经济对外开放的 发展 ,建设“责任政府”,已经成为我国中央及地方政府所确定的政府发展取向。效益审计在我国也逐渐引起了人们的重视,广大 研究 人员和审计工作者开始关注和讨论政......
应流股份:受益高端装备国产化
发布时间:2022-11-13
应流股份(603308):公司是全球第三大铸钢件零部件供应商,主要应用于石油天然气、清洁高效发电、工程和矿山机械行业,90%左右直接或间接出口。近年石油天然气行业投资的增长,以及能源电力结构调整,催生了油气及高效清洁能源行业......
个性化保险层出不穷———浅谈保险产品的创新研究
发布时间:2022-12-04
一、国内部分个性化产品一览 安联财产险中秋赏月险。被保险人所在城市在中秋节如果因天气原因而看不到月亮,最高可获赔188 元。安联财产险春节太阳险。被保险人春节期间在三亚或哈尔滨旅游,且连续三天遇到降雨或降雪,则可申请获得阳......
浅议对间接受害人扶养权利的保护
发布时间:2023-07-25
浅议对间接受害人扶养权利的保护 浅议对间接受害人扶养权利的保护 浅议对间接受害人扶养权利的保护 公民的人身自由不受侵犯,是我国宪法赋予公民的一项基本权利。公民的身体、生命和健康权遭受非......
财产保全及其相关法律问题浅析
发布时间:2022-10-07
财产保全及其相关法律问题浅析 财产保全及其相关法律问题浅析 财产保全及其相关法律问题浅析 所谓财产保全,是指在有关财产争议或纠纷的民事、经济案件中,可能因当事人一方的隐匿、转移、出卖等......