住房公积金制度推行十几年来取得了可喜的成绩。住房公积金制度为安居住宅建设提供了稳定的资金来源，培育和发展了政策性住房金融体系，为住房分配机制的转变，实现住房商品化，建立住房新机制奠定了基础。但是在这十几年发展中，我国住房公积金在运行过程中，逐渐显露出一些问题和缺陷，如何进行住房公积金管理是当前社会各界广泛关注的焦点。因此，研究我国住房公积金管理中存在的问题及其对策具有十分重要的现实意义。鉴于此，笔者对我国住房公积金中的问题及其对策进行了初步探讨。
一、我国住房公积金管理中存在的问题分析
当前，我国住房公积金管理的现状不容乐观，还存在着诸多亟待解决的问题，这些问题主要表现在住房公积金覆盖率较低、住房公积金发展不平衡、住房公积金结算不方便和住房公积金受地域限制四个方面，其具体内容如下：
1.住房公积金覆盖率较低。住房公积金覆盖率较低，是我国住房公积金管理中存在的问题之一。目前一些大城市的公积金覆盖率较高，但部分市县的公积金的覆盖率还很低。由于国有经济调整，国企改制，国有单位职工也将减少;很多非公有制单位的职工：个体工商业者、社会自由职业者和进城务工人员尚未参加住房公积金制度;非公有制经济单位基本上游离于制度之外。正是这些非公有制单位的职工最需要住房的改善，最需要获得政府低息贷款的政策扶持。
2.住房公积金发展不平衡。住房公积金发展不平衡，也是我国住房公积金管理的瓶颈。住房公积金发展不平衡主要表现在：一是地区发展不平衡，城市经济发展的不平衡，导致区域间业务发展的不平衡性进一步加大。二是工资收入的不同，使公积金的发展不平衡。经济发达地区与落后地区在货币工资分配关系上存在很大的差异，而且同一地区不同行业间的工资水平差距也很大，故缴存的公积金也存在很大的差异，职工住房公积金缴存额存在较大差异的不公平现象。
3.住房公积金结算不方便。住房公积金结算不方便，也使得我国住房公积金管理陷入困境。住房公积金的结算方式受原有公积金结算模式的局限性，已不能适应当今社会经济发展，亦不能满足参缴职工的多重需求。住房公积金结算不够方便是由于工作需要，调转人员住房公积金的转移比较麻烦。如甲单位在住房公积金管理中心开立住房公积金账户，乙单位在某商业银行开立住房公积金账户，某人从甲单位调到乙单位，公积金的转移会因管理机构不同，使用的计算机系统不同，结算票据不同出现一些困难。
4.住房公积金受地域限制。住房公积金受地域限制，在一定程度上制约着我国住房公积金的管理。住房公积金的使用上重建房轻贷款，住房公积金使用及贷款在异地区域受到很大限制。现在全国各地的住房公积金贷款一般都是由各个地方的住房公积金管理部门负责管理。住房公积金贷款缺乏跨区域使用的功能，造成了许多购房者没有办法把住房公积金用到实处，因此住房公积金的使用有待进一步完善。少数城市住房公积金在使用中投放到职工个人住房消费和住房建设比例偏小，住房公积金的使用上存在着重建房轻贷款购房的情况。
二、解决我国住房公积金管理中问题的对策
为进一步提高我国住房公积金管理水平，针对上述我国住房公积金管理中存在的问题，解决我国住房公积金管理问题的对策，可以从以下四个方面入手，下文将逐一进行分析。
1.扩大住房公积金覆盖率。扩大住房公积金覆盖率是我国住房公积金管理中迫切需要解决的问题。在我国住房公积金管理中，应规范公积金归集方式，提高住房公积金归集率。住房是关系广大居民生存和发展的重要因素，单位的资助住房公积金部分是职工应该享受的权益，任何单位都不应剥夺。积极推进公积金制度向非公有制经济领域延伸，把公积金制度的覆盖面扩大到外资、民营和私营企业，开拓在农民工中实行住房公积金制度，将他们纳入城市住房公积金保障体系。
2.调整住房公积金缴交率。调整住房公积金缴交率是我国住房公积金管理的重要内容。在我国住房公积金的管理中，制定合理的住房公积金缴交率，调整住房公积金缴交率具有重要的作用。由于我国工资改革还处于推进过程中，城市与城市之间，地区与地区，单位与单位之间都有很大差异，在这种情况下，必须考虑到职工现时工资收入水平，确定职工住房公积金个人交存率。要兼顾职工所在单位的经济承受能力，严格执行国家关于住房公积金的归集比例规定。
3.规范住房公积金的结算。规范住房公积金的结算，也有利于我国住房公积金的管理。对住房公积金的结算而言，要规范住房公积金的结算，应使办理房改金融业务的商业银行与当地住房公积金管理中心应加强配合，采取适当措施，力求统一标准，使公积金的结算更加方便。大力推进住房公积金管理的标准化、规范化，进一步健全和完善住房公积金归集、提取、贷款、财务、计算机系统、档案管理等业务管理办法，规范业务流程和操作规程。另外，还要加大对住房公积金缴交环节的监管力度，建立和完善上下监督、同级监督机制和体系，由政府部门组织财税、房改、审计、金融等部门参加联合监管，对擅自不建立住房公积金制度，不交、欠交或截留挪用公积金的单位进行必要的处罚。
4.增强跨区域使用的功能。增强跨区域使用的功能，在我国公积金管理中也不容忽视。在增强跨区域使用的功能方面，可以采取建立互用公积金机制的方式。全国住房公积金管理部门可以尝试允许直系亲属或者是具有合同保证的人们之间互用住房公积金。即只要是直系亲属或者是人们愿意自己的住房公积金借给另外一个人使用，并签订了合同，住房公积金管理部门就可以考虑他们互用住房公积金。这样大大缩短购房所需要的时间，同时不用负担长期的应还利息，增强了我国住房公积金的跨区域使用功能。
三、结语
总之，我国住房公积金管理是一项综合的系统工程，具有长期性和复杂性，在进行我国住房公积金管理的过程中，应扩大住房公积金覆盖率、调整住房公积金缴交率、规范住房公积金的结算、增强跨区域使用的功能，不断探索我国住房公积金管理的策略，只有这样，才能逐步提高我国的住房公积金管理水平，进而推动我国住房公积金管理工作的顺利开展。
