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居民理财产品的认知与组合投资策略的选择

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居民理财产品的认知与组合投资策略的选择
时间:2017-01-20 11:27:33     小编:崔中发

随着居民收入水平的不断提高,生活成本结余所剩财富日益增长的形势下,居民利用闲散资金进行理财投资,成为必然趋势和基本潮流。伴随着居民收入的快速增长,金融产品日益翻新出现,人民面对投资理财的观念发生着根本性的变化,传统原始保守的存储增值方式已经渐渐被更丰富多样的理财渠道所取代。大家深知你不理财,财不理你是现代社会的必然结果,因而近些年,居民投资理财的迫切性和需求量也呈现出较繁荣、较活跃的增长状态。

一、居民投资理财出现的必然性和变化过程

我国改革开放加快了整个社会经济的发展速度,居民的收入水平也因此得到不同程度的提高,同时居民对于自己的生活品质也有了更高的要求。于是人们希望利用手中剩余闲散资金,以及以储蓄方式存放在金融机构收益较少的闲散资金用于与自己个人收益期望值相匹配的新兴理财产品。因而,更具有风险性,报酬率高、需求量大的理财产品,通过筛选组合更具有吸引力地出现在人民面前。

从历史整体发展状况来看,我国居民理财意识都是比较薄弱、保守、固守现状的低端水平。而且居民个人理财选择方式,通过信任的金融从业者,或者周边亲朋好友推荐占了最终选择方式的决定性因素。但是这种比较单一的产品获知渠道也让居民可选择的理财产品具有单一性,同时受到周边更多因素的干扰后,单单因几次理财收益结果而评定出的选择目标,并不具有科学性和理论性。这种盲目选择已经不再适于现代变化莫测的金融市场,反而加剧了发生不可控风险因素的频率,它与现代更完善、更科学的个人理财需求相违背。

由此结果可分析出,随着经济发展,金融市场不断出现的新兴多样的理财产品以及侧重收益的销售手段,与社会居民普遍强烈、积极的购买需求但同时又在相关理财产品领域上缺乏知识技巧的现实情况形成了鲜明对比。这是现在乃至今后,必须要警示和思考的问题,如果继续这样发展下去,必然会影响金融市场稳定运行以及居民在盲目追求收益后而造成的不良后果。因此,要积极开展对居民个人投资理财的研究,提高个人投资理财的实务可操作性。以下,本文以上述多种情况为背景进行深入研究。

二、理财概念与居民密不可分的重要关系

现代居民所泛指的理财概念本身就是将个人现实的财产进行保值、增值的管理。根据家庭或者个人对于未来收益的期望值,将现有的资产进行投资或者规划,在不久的将来得到自己的预期值,居民基本生活或者其他物质精神活动都离不开物质基础,都有必要的成本资金开销,所以理财也与居民生活密切相关。但是根据家庭收入水平,资金成本消耗水平以及对于未来生活规划的目标要求,进行科学的分析和规划,并且根据所处客观经济社会状况,计算出最实用的理财投资方案,客户根据自身需要和对风险的承受能力,选择最理想产品组合。

理财在当今社会对于居民存在的重要性以及密不可分的关系,主要体现在以下几点:

首先,固守成规使居民资产贬值。我国的经济高速发展,物价水平也随之增长。近年来我国GDP增长速度年年突破新高,而同时收入和物价水平的不断上涨,全国居民消费价格总水平(CPI)也大幅度增长。而2015年央行几次下调金融机构人民币存贷款基准利率,使得CPI近几年涨幅远高于存款利率,负利率的持续出现,使得居民所持有的资产价值,正在因为物价的持续上涨反而不断贬值。而这种现象与居民想通过银行利息获得更多收益的意愿相悖,银行储蓄对于百姓不再具有投资增值的意义,满足不了物价上涨后百姓追求的生活水平,其所表现出的根本意义就是资产贬值。这是居民不愿再将资金放在银行赚取利息,而开始大胆追求收益更大、变现更快的金融理财产品的原因之一。

其次,中国老龄化带来的巨大压力。近些年,随着现代人思想观念转变,以及历史遗留问题,我国开始出现老龄化社会结构形态。老龄化速度加快,养老保障体制缺陷以及老龄人口收入水平低于社会人均收入水平,独生子女比例不均衡的过度资产消费分担等影响,使传统的养老观念被取代,子女养老的压力以及老人储存的资产快速流失,迫使居民通过保险等投资理财方式尽早为自己与父母晚年生活增添一份保障和安心。

最后,生活成本开支的增长态势。随着生活水平提高,居民在各方面的费用支出占比不断加大,其中住房、医疗、教育更加明显。北上广房价不断攀升持续不下的形势,使得大多数没有房的工薪阶层面临巨大压力。而私立医院出现,虽然分散三甲医院就医人数,但是更高额的医疗费用并未减轻居民在医疗费用上的巨额开支。而同时随着社会竞争不断加剧,家长对于孩子在教育上面的费用投入也呈现逐年增加的趋势。多方面多因素的费用开支,迫使居民选择较高收益的理财产品,减轻生活费用开支压力。

三、居民理财工具科学化理想化选择策略

(一)适合居民个人投资常用理财工具

现在金融市场上常见且被广泛使用的理财工具包括:商业银行存款、货币基金、政府发行国债、商业银行推出的各类理财产品;具有一定投资风险的企业债券或公司债券、股票;收益较高的公募基金及私募基金、信托。还有一些近些年新兴和被大众认同的投资类型如黄金、外汇、保险、房地产、期货等。

银行存款:一直以来银行存款是最早被居民认同也是大多数居民被广泛使用的理财方式,相对于其他的理财方式,银行存款的安全性和灵活性是区别于其他投资方式的优势。而这种优势也使得它成为居民优先选择和必备的形式, 同时它也不像其他投资品种有苛刻的资金准入条件,适用于普通工薪阶层。而同时随时的变现方式满足和保障居民临时性的现金需要。

股票:股票市场近几年在受到市场调控情况下,开始吸引更多的居民进行投资,但是其中大多数人是抱着从众心态和对高收益的盲目追求而进行投资,并不能科学地使用这一高风险性的投资理财工具。而高收益必然带来高风险,居民在股票市场波动中,要保持良好心态和科学的操作方法,避免因小失大造成不必要的经济损失。

债券:债券市场几年来较为平稳,而它的风险性与股票相比也较安全,但是由于市场波动,也存在信用风险和流动性风险,也可能达不到居民预期收益。然而作为政府发行的国债是唯一区别于其他债券的投资方式,它有稳定的收益率。如无意外,可以做到百分之百兑付,没有任何风险。适合风险承受力较低的居民。

基金:它有特定的基金管理公司对居民的个人资产进行投资获得收益的管理模式,可以更好地集合居民闲散资金进行投资分配,同时交付专业的投资管理公司,可以减少居民盲目选择后带来的损失,同时基金管理公司更了解熟悉市场运作可以有更多的投资渠道和选择方式。

保险:保险渐渐被人们所熟知和认可,是因为它不但可以用于投资同时在某种程度上可以在出现特定风险时得到保障,这种具有双重投资意义的产品,可以在获得收益的同时避免意外造成的损失。

外汇交易:随着全球经济化进程,我国的外汇市场也受到全球汇率波动影响,势必会对投资者造成影响,而这种波动不是我国市场可以单方面控制的,所以风险大,安全性得不到保障。

期权,期货交易:目前此投资方式只被少量居民所采用,它适合专业性投资知识全面以及高风险承受力较强的居民运用,所以未得到普及。

黄金:现在居民逐渐将黄金作为一种保值投资手段,其中实物黄金更是得到居民持有的热捧,目前黄金在保值功能上的特点更加突显。

房地产:随着房地产市场收益大的吸引力,资金持有量较大的居民也会选择投资在房地产上,它未来所获得的收益是吸引力的主要方面,同时也有较高的使用率和保值空间。

(二)适合于居民科学投资的理财组合策略

在为居民选择和配置适合个人目标需求和风险承受力的理财投资工具和科学合理有效的投资组合方案时,要在产品的风险测算和收益预期中找到一个居民可以接受的比例,使得客户在可以承受的风险可控条件下,获得自己的理想收益,这便是科学理财投资所要遵循的基本原则。与此同时,也要考虑到居民个人闲置资金在总资产中的占比,客户自身投资意向和风险偏好指标,诸多因素都会影响到理财工具的选择和组合方式。

首先,可以选择理财产品相应差别较大的投资策略。为更好地达到预期收益目标,降低风险带来的损失,遵循不要把鸡蛋放在同一个篮子里的原则,在组合时要选择涨幅现象呈反方向作用的产品。这样可以分担资产风险对收益的影响,同方向的涨跌虽然可以得到双倍收益,但同时也会带来超出风险承受力的损失,所以适量的反向选择可以降低风险,并维持一定的收益水平。

其次,选择理财工具适度适量,组合平衡互补。虽然选择多种理财产品可以弱化风险带来的损失,随着理财产品种类的不断增加,风险占比也会逐渐减少,直至达到最低点,但是这时无论再如何选择或者增加投资工具都无法进一步降低组合中风险的占比,反而产品过多会减少应得的收益。所以要适度增加或者减少组合的投资工具,保证效益呈递增的状态。

再次,生命周期理论影响理财组合选择。著名的生命周期理论,可以作为居民个人投资理财时的参考因素,根据生命周期理论不同阶段,居民可以选择更适用于自身状况的理财工具。因为不同的生命成长阶段,会有不同的资产拥有量、费用支出量、风险承受能力、预期收益目标以及获得收益后的使用方向。

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随着我国资本市场的快速发展,上市公司已经成为影响国民经济发展的重要力量。财务战略选择是上市公司发展战略的核心问题,直接关乎企业未来发展的兴衰成败,需要认真研究、稳步实施。一、上市公司财务战略的特点(一)从属性企业的战略......
投资者认知偏差研究综述
发布时间:2022-11-04
查字典论文网论文频道一路陪伴考生编写大小论文,其中有开心也有失落。在此,小编又为朋友编辑了“投资者认知偏差研究综述”,希望朋友们可以用得着!现代认知心理学家认为,认知偏差对经济行为个体的经济决策的影响具有普遍性,并经常扮......
产权主体利益与资本结构选择
发布时间:2022-12-08
" 现代企业产权理论认为企业是要素投入者之间签订的一组契约的连接,企业的资本结构是与企业相关的各产权主体之间交易的结果。由于交易的连续性和动态性,企业也是一个再谈判的过程,不同的资本结构对企业的各利益相关者的影响不同,各产......
国有企业资本营运策略及其选择
发布时间:2013-12-18
国有企业资本营运策略及其选择 国有企业资本营运策略及其选择 国有企业资本营运策略及其选择 资本营运是指以价值管理为基本特征,通过对企业全部资本和生产要素的优化配置和产业结构的动态调整,从而实现资本......
论中小企业财务战略的选择
发布时间:2013-12-17
随着 现代 企业 制度的建立及市场 经济 体制改革的深化,企业的经营活动既蕴藏着极大的生机,也潜伏着很大的危机。中小企业如何适应环境,保持竞争优势不仅需要加强 科学 、精细的日常管理,更需要有高瞻远瞩的战略思想,特别是财......
我国社会资本投资体育产业的策略与长效机制
发布时间:2023-01-26
我国社会资本投资体育产业的策略与长效机制在市场主导的环境中,资本的逐利本性驱使其向有发展前途、利润回报率高的产业转移。体育产业的快速发展需要社会资本的血液汇入,而社会资本的成长、发展和价值增值需要体育产业这方沃土养育,两者互相依赖、相互促进、共同发展。目前中国体育产业具备了社会资本投资的基本条件和发展环境。2014年10月,国务院《关于加快发展体育产业促进消费的若干意见》把发挥市场作用作为一项基本.........
北京市商业银行理财产品与投资者行为调查分析
发布时间:2015-08-04
[提要] 随着商业银行利率市场化改革的稳步推进,理财业务已经成为商业银行利润的重要来源,无论从投资规模还是产品数量都呈现快速增长势头,银行理财产品的设计和服务成为银行业务竞争的重要方面,根据投资者不同的风险偏好和市场投资......
中国产业发展道路与战略选择
发布时间:2014-01-07
[摘 要] 中国 作为一个 发展 中国家,在 经济 发展的一定时期,其 工业 化过程必然表现为发达工业化国家的产业转移。因此,中国大多数产业的发展将经历三个阶段:幼稚期、成熟期和强壮期。为了向产业发展的第三阶段拓展, 企业 战略......
中国在知识产权问题上的立场与路径选择
发布时间:2015-09-10
【摘要】知识产权的国际立法是必然趋势,其业已确立的和将要确立的国际知识产权规则以及知识产权国际保护制度本身所存在的问题值得深思。面对知识产权扩张问题,中国需要结合自身实际情况,加强国内知识产权法治建设,及时调整自身立......
泰州居民银行理财产品需求影响因素调查分析
发布时间:2022-10-27
作为商业银行一个新型的中间业务,银行理财产品近几年在我国的发展迅速,规模逐渐加大,增强了商业银行的核心竞争力,它不仅成为银行重要的利润来源,也成为居民进行资产保值增值的一种重要方式。面对各银行理财产品种类和数量的大量......
翻转课堂的内容选择与实践策略
发布时间:2023-03-25
“翻转课堂”(The Flipped Classroom)是一种创新教学模式,近年来在美国日渐流行。所谓翻转,主要指重新建构学习流程。在传统的教学模式中,学生通常在学校里听老师讲课,课后复习、做作业,然后参加考试。在翻转教学模式中,学生先......
企业利润与产品线选择关系的实证研究
发布时间:2016-04-21
产品线战略是企业分散经营成本,提高知名度的重要战略举措,查字典范文网为您整理其它经济学论文:企业利润与产品线选择关系的实证研究希望为您提供参考。 2008世界性的金融危机席卷全球,此次危机对自负盈亏的企业而言,其经营目标不再是......
浅谈从关联理论文化语境看化妆品翻译策略的选择
发布时间:2013-12-18
论文关键词: 关联理论 语境 化妆品策略 论文摘 要: 关联理论认为话语的理解是一种包含示意和推理两方面的认知过程,接受者根据交际者的示意行为,结合语境假设,求得语境效果而获取说话人的交际意图。虽然该理论是基于认知科学而......
我国房地产投资信托发展的现状、障碍及路径选择
发布时间:2014-01-07
近年来,作为我国国民 经济 支柱产业和重要经济增长点的房地产业融资需求不断增长。由于商业银行长期以来处于高垄断地位,房地产信贷依然是我国房地产业融资的主渠道。我国房地产业对资金需求扩大与传统融资渠道狭窄之间的矛盾,使得房地产......
财务指标的选择与运用
发布时间:2023-04-08
" 财务工作实践中,通过对企业财务状况和经营成果进行解剖和分析,能够对企业经济效益的优劣作出准确的评价与判断。而作为评价与判断标准的财务指标的选择和运用尤为重要。 一、根据企业选指标 要根据不同的对象确定不同的指标。规模一......
城市居民对地方债务风险的认知度研究
发布时间:2022-10-26
【摘要】经济社会的发展使得地方政府为对城市的基础设施得到改善,以及对中央财政政策得到有效执行,所以在投资的力度上得到了加强。在此过程中地方政府的债务规模也在逐渐的扩大,并有着诸多的问题出现,基于此,本文则主要就地方债......
试论语言交际中句式选择的认知语用阐释
发布时间:2023-05-23
提 要:人们在语言交际中选择句式受到认知和语用因素制约,其主要表现在认知语境、认知效果、语用意图象似性以及语用现象语法化等方面。说话者选择的句式结构是一种具有最佳关联性的明示刺激,是对语言符号进行最优化配置,旨在传递说话......
法定夫妻财产制立法模式与类型选择民法论文(1)
发布时间:2022-12-05
目 次 一.本文的缘起 二.现行法定夫妻财产制之剖析 三.法定非常夫妻财产制的设立 四.法定通常夫妻财产制类型选择 一.本文的缘起 继2001年4月第九届全国人民代表大会常务委员会第二十一次会议通过修改《婚姻法......
中国积极财政政策的理论思考与未来财政政策选择的研究
发布时间:2013-12-17
" 1998年,为抑制经济增长下滑,我们开始实施扩张性的财政政策,在这种特殊的经济背景之下提出积极财政政策的概念。无论是从理论研究还是从实践操作看,有必要对积极财政政策进一步认识和探讨。因为对政策含义的不同理解和界定决定着政策......
知识产权法典化的现实与我国未来的立法选择
发布时间:2022-10-31
知识产权法典化的现实与我国未来的立法选择 知识产权法典化的现实与我国未来的立法选择 知识产权法典化的现实与我国未来的立法选择 [摘 要]知识产权法典化的途径是近期学者所争论的焦点问题之一。......
科技口译策略选择与操作问题
发布时间:2013-12-17
科技口译策略选择与操作问题 科技口译策略选择与操作问题 科技口译策略选择与操作问题 摘 要 翻译是译者的目的行为,其策略的选择决定于译者的目的。科技翻译的目的是传递相关专业信息,这种信息是跨文化的,这与文化......
企业战略管理中人本策略模式选择
发布时间:2023-04-26
编辑。 在信息极其丰富的时代,只关注一部分表面上更具影响力的利益相关者如投资者和服务对象,而忽视其他利益相关者的做法是不利于企业的长期生存和繁荣的,“公司必须设法提前了解其利益相关者的需要并满足这些需要,而不是以后再获悉......
对投资性房地产评估的认识
发布时间:2023-03-18
【文章摘要】 目前,对投资性房地产进行评估,确定投资性房地产的公允价值已经成为我国资产评估界的一项新兴业务。本文就投资性房地产评估的背景、投资性房地产评估过程中的关键事项、不同会计准则下投资性房地产的评估谈谈看法。 ......
论人民币理财产品的标准化设计与管理
发布时间:2013-12-18
论人民币理财产品的标准化设计与管理 论人民币理财产品的标准化设计与管理 论人民币理财产品的标准化设计与管理 精 品 源自中 考备 战 摘 要 当前人民币理财产品的主要问题来自于产品设计的不完善以及运作管理的不......
组织文化对企业战略行为的选择与塑造研究
发布时间:2023-05-22
创业成功以后让自己的企业成为一家基业长青的百年老店是每个企业家的梦想和追求,为了避免患上大企业病,企业家想方设法珍视着自己企业的激情与文化。殊不知,与任何事情一样,这些自己以前赖以成功的东西有时也是企业后续发展的桎梏。......
知识管理是提升企业核心竞争力的战略选择
发布时间:2022-12-09
【摘 要】随着社会的进步,知识管理在 企业 提高核心竞争力方面的作用越来越重要,近几年来,国内外人士对知识管理与核心竞争力这两个主题各自有了比较系统的认识,然而,对于两者的整合研究,特别是如何利用知识管理来提升企业核心......
分析行为金融理论与投资策略
发布时间:2017-01-20
行为金融理论是经济学家与心理学进行融合后形成的理论,可以发现经济学模型的错误或者遗漏,能够弥补主流经济学对有关人的经济假设研究的不足,现今行为金融理论已经成为投资领域的重要理论。 一、行为金融理论的概念 行为金融理论有......
社会转型、关系距离与城市居民纠纷解决方式的选择
发布时间:2022-09-19
〔摘要〕本文试图从法律社会学角度,探讨纠纷当事人的关系距离对其选择纠纷解决方式的影响。定量研究表明,传统乡土社会“差序格局”对纠纷当事人选择纠纷解决方式仍然存在影响。但随着中国社会由传统向现代的转型,城市居民的关系格局介于“差序格局”与“自我中心网络”之间,由此在纠纷解决方式的选择上与传统乡土社会有所不同。这主要表现为,除了关系距离之外,纠纷类型(包括关涉生存利益的纠纷与不关涉生存利益的纠纷)也会.........
中小企业财务战略选择的探讨
发布时间:2023-02-14
【摘要】本文从财务战略管理对中小 企业 发展 的意义入手,阐述了企业的发展不仅需要 科学 、精细的日常管理,更需要高瞻远瞩的战略眼光和战略思想;通过分析中小企业在不同发展时期的财务特征,探讨了企业应如何选择与之相匹配的财......
农村经济发展与财政支农政策的选择
发布时间:2023-06-28
" 摘要:新农村建设的首要任务就是发展农村经济,文章分析了新农村建设对农村经济发展的基本要求,提出了在新农村建设中财政支持农村经济发展的政策建议。 关键词:新农村建设;农村经济;财政支农 由于社会、经济和自然禀赋不同,城市与......
转型期中国财政政策的选择
发布时间:2014-01-08
论文对绝大多数的朋友们来说是必不可少的,为了让朋友们都能顺利的编写出所需的论文,论文频道小编专门编辑了“转型期中国财政政策的选择”,希望可以助朋友们一臂之力!转型期财政政策应是一个多目标的政策体系:转型期财政政策必须推动......
知识产品国际贸易的风险及防范策略
发布时间:2023-02-20
摘要:知识产品的国际贸易存在着基于货币市场波动而引发的汇率风险、基于主权国家金融制度差异而引发的政策风险、基于信用资金偿还机制差异而引发的贷款风险、因各国契约理念不同而引发的合同风险、基于知识隐形贬值而引发的价格风险。防范知识产品国际贸易的风险,应强化对知识产品国际贸易市场的调研工作;认真研究贸易国的政治、经济及法治状况,牢牢把握贸易国的政策特征和价值偏好;选择正确的计价货币,有效规避汇率风险。关.........
试论《居组法》与《村组法》合并的必要性
发布时间:2013-12-17
" 摘 要:居民自治与村民自治是我国基层民主的两大组成部分,目前我国采取的立法模式是区分立法,即以《居组法》和《村组法》分别对其自治组织居委会和村委会进行规定。笔者认为,这种立法模式只是特定历史条件的产物,根据我国目前基层......
论旅游产品投入期市场营销策略
发布时间:2023-04-14
摘要:通过研究旅游产品市场生命周期特点,有利于经营者发现导致旅游产品衰退的各种因素,采取有效措施减缓衰退期的到来,从而延长市场生命周期。 关键词:旅游产品;市场生命周期;营销策略 1旅游产品市场生命周期的概念 旅游产品......
从《知识与控制》看课程选择
发布时间:2023-02-18
【摘 要】《知识与控制》是英国学者麦克FD扬主编的一部教育社会学著作。其中对于知识的分类与构架做了十分详尽的解释。我国学校的学校普遍采用班级授课制进行分科教学,将部分知识融入到我们的课程里进行教学。而选择什么样的知识来进......
第三产业结构调整的战略选择
发布时间:2023-05-04
[摘要] 本文以产业成长逻辑及其背后的 经济 学原理为基础,结合发达国家 历史 数据,通过 分析 产业成长的逻辑及休闲产业的性质,得出休闲产业是 中国 未来产业 发展 的方向。以扬州为例,分析了扬州发展休闲产业态势,阐述了扬州发......