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农户小额信贷发展财政政策研究

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农户小额信贷发展财政政策研究
时间:2023-02-14 01:33:39     小编:崔俊芝

农村信用社是我国农户小额信贷的主要发放机构,由于历史发展原因其当前的生存与经营状态并不是十分乐观,并且由于农村信用社在存贷款利率上的限制,导致农户小额信贷无法带来可观的利润。鉴于农户小额信贷风险高、收益低的特征,众多其他金融小额信贷组织也对农户小额信贷没有涉足的意象。当前我国农户小额信贷业务陷入了进退两难的地步。

一、我国农户小额信贷发展的现状

(一)农户小额信贷发放的主要机构单一

国有政策性银行、国家独资或控股商业银行、新型农村金融机构以及农村信用社这四种类型的金融机构是提供农户小额信贷发放的主要商业机构。国有政策性银行即为中国农业发展银行,国有独资或控股商业银行包括中国农业银行,新型农业金融机构包括农村资金互助社、村镇银行等,农村信用社包括农村商业银行等。然而就现在的状况来看中国农业发展银行主要的工作业务范围为农业政策性的金融业务,基本已经不再涉及开展农户小额信贷业务。中国农业银行在实施商业化经营战略后商业化情况十分明显,农村机构网点不断减少,尤其是在众多贫困地区有很多都没有农业银行的网点。同时,由于农户小额信贷的成本较高,贷款不良率居高不下,银行的效益受到了严重的损害,因此中国农业银行也难以承担农户小额信贷业务。银监会在放宽农村地区银行业金融机构准入政策后新型农村金融机构批准应用,然而其在农户贷款方面所发放的金额示十分有限,全国31家新型农村金融机构仅仅只发放了1.7亿元的贷款。因此可以明显看出,上述三类金融机构在农户小额信贷业务提供方面均存在不同的缺失情况。而农村信用社近几年在农户小额信贷业务方面起到了重要的作用。早在2005年全国农信社的农业贷款金额就达到了11529.9亿元,农村小额信用贷款数量达到1578亿元。

(二)农户小额信贷运作过于死板

首先,农户小额信贷的贷款对象依然是以传统耕作农户为主。现代社会传统耕作浓厚逐渐转向其他各种经营户、个体工商户等类型,然而目前农户小额信贷的贷款对象依然是以传统的耕作农户为主,其他类别的经营户、个体工商户等还尚未纳入正式贷款对象中。其次,贷款额度偏低,并且缺少弹性。我国各个区域的农村经济发展水平均不一致,农户小额信贷的额度需求也存在明显的差异。然而从农户小额信贷的额度来看,一般额度上限设置明显偏低,同时也没有根据当地经济发展的实际情况来进行优化调整。最后,小额信贷期限以短期一年以下为主。伴随着农民就业范围的扩大,小额信贷期限已经难以适应当前农村经济发展,短期一年借贷期限无法与生产项目周期一致,导致小额信贷业务难以大范围开展。

二、推动农户小额信贷发展的财政政策

财政政策要推动农村小额信贷的发展主要可以从两个方面来作用,一是基于需求方来起到作用,另外是可以通过供给方来发乎作用。通过需求方产生作用主要就是通过对国家三农政策的支持,不断推动农村经济发展,强化农村信用基础。这是一个需要长时间坚持的过程。同国家政策性保险的形成也能够对农村金融的信用基础起到一定的积极作用,现主要就财政政策引导供给方资金进入农户小额信贷市场来进行探析。

(一)发展政策性农业保险建立

金融机构选择不开展农户小额信贷业务的主要原因之一就是由于农户与小微型企业缺乏相应的担保,并且其还款能力也相对不够稳定,进而使得贷款风险急剧上升。基于财政政策的包括:第一,税收方面。基于减轻农民负担的目的,在税收方面可以给予保险机构更加优惠的政策。例如,可以见面经营种植业、养殖业保险业务的营业税、所得税等;第二,财政补贴保险费。保险费补贴是农业保险的重要特征之一。各个国家在保险费补贴方面均有所不同。我国可以采用直接补贴农业保险费的措施,来根据农民的投保情况对保险费用进行一定金额的补贴。补贴比例可以灵活调整,最高可设置为保险费用的50%以上。同时,还可以结合农业保险的实际开展情况来发行农险保险券;第三,经营护体管理费补贴。农业保险机构由于赔付率较高时常出现经营亏损的情况,因此可以在政策上调整允许其申请一定额度的银行无息或低息贷款,建立多元化的资金运用体系,准许农业保险经营机构政策性、低效性的放款;第四,保险补贴。建立专业农业再保险机构,并且由政策财政对农业再保险进行补贴,以支持农村一般保险机构扩大开展农业保险的规模,充分发挥财政支农资金使用的效应,降低农村金融机构的隐藏风险,同时还可以避免财政风险的形成。

(二)成立新型金融机构扶持部门

新型金融机构扶持部门即为相关的行业协会部门,是由国家财政政策所提供的必要的资金协助,是不以盈利为目的的。该金融机构扶持部门需要组织各个行业的专家学者来建立其内部的管理制度,完善治理治理,使得其内部财务证制度更加健全,同时还拥有完善的新型金融决策咨询指导。

(三)推动新旧金融机构之间的合作

首先,可以从税费减免入手。基于提升传统金融机构贷款给新型金融机构的积极性,国家财政政策可以适当的对农业银行、信用合作社贷款所得的收益实行税收减免的正常;其次,进行财政贴息。为了推动新型金融机构与传统金融机构之间的良好贷款关系,可以对新型金融机构所涉及的农户与小微型企业的贷款余额开展财政贴息;再次,形成风险补偿金。如国际孤立的农业信贷领域出现了本金损失,可以根据政策的实际情况来给予20%-80%之间的财政风险补贴,以避免金融机构遭受损失。最后,强化新型金融机构的税收优惠。由于农村的信用基础还有待提升,因此很多金融机构都不愿意涉足农村金融市场。因此政府财政政策要利用各种手段与方式来推动金融机构参与到农户小额信贷市场中来,发挥其借贷优势政政策可以在其发展初期加大扶持力度,以保证其能够不断的发展成熟。

(四)财政支持建立农户小额信贷担保基金

农户小额信贷担保基金即为农户能够从金融机构快速获取小额信贷提供担保的基金。如果农户无法按期偿还贷款本金与利息的时候,就根据约定条件担保基金将代为偿还。同时,农户小额信贷担保基金将会对农户所欠的债款进行索要。这种形式就大大降低了农村信用社以及金融信贷机构所存在的贷款风险,进给农户小额信贷担保难的问题提供了合理的解决措施。由于农户小额信贷担保基金所直面的对象为数量庞大、经济实力不强的农户,因此其更多地表现为合作互助的商业性质。这种合作互助的方式更加容易被农户所接受。农村的信息成本较低,农户之间的信息比较对称,因此可以深度挖掘农户所拥有的社会资源与经济资源。让农户参与到农户小额信贷担保基金的监督与管理当中能够有效降低化农户小额信贷担保基金的运营成本与担保风险。当农户无法在指定的掀起内偿还款项,农村信用社或金融贷款机构将会启动催收程序并且采用法律手段后才可以根据所约定的80%的代偿比率进行代偿,同时向农户进行款项的追偿。

三、结束语

财政政策可以利用政策来推动农户小额信贷发展,使得金融机构之间形成责任明确、经营有序的局面。同时,财政政策还能够推动资金供给方以及资金需求方之间的连接,推动农户小额信贷业务稳定发展。然而要全面提升农户小额信贷业务的发展仅仅凭借财政政策是难以实现的,其同时需要金融政策、法律法律、企业风险防范机制等方面的无缝配合,还要政府、企业、个人等方面的共同努力。相信在政府财政政策积极作用的发挥下,能够协调并引导各个方面的努力,我国农户小额信贷难的问题必然得到妥善解决。

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一、内蒙古小额贷款公司发展现状 根据中国人民银行统计,截至2014年年底,全国小额贷款公司数量为8791家,贷款余额为9420.38亿元,全国小额贷款公司从业人员数量为109948人,实收资本为8283.06亿元。其中,内蒙古小额贷款公司数量为4......
农业贷款与财政支农的绩效论文
发布时间:2022-11-14
货币星云学说是世界货币体系理论中重要的组成部分,这个学说的创立者蒙代尔教授受天文学上日心说形成过程的启发, 以下就是由小编为您提供的农业贷款与财政支农的绩效。 认为货币体系的形成是一个演化过程,首先各种货币产生于经济活......
我区小额贷款公司可持续发展浅析
发布时间:2015-08-04
当前,中小企业融资难、贷款难等问题备受关注,特别是小微企业、个体工商户和 “三农”等,通过传统金融机构往往很难获得生产经营活动所需的足够资金支持。小额贷款公司的兴起很好地弥补了我国金融体系的缺陷,为促进我国多层次资本市......
浅述中国P2P小额借贷的发展与监管
发布时间:2015-08-05
摘 要 基于当前中国P2P借贷行业的发展现状和趋势,同时在整个经济社会中所承担的服务功能,在目前短时间内专门为P2P小额信贷立法不大现实的情况下,我国应充分借鉴国际监管经验,在现有法制框架下,走出一条富有中国特色的政策引导之......
小额扶贫信贷推进城乡一体化发展的优势与作用
发布时间:2023-01-31
小额扶贫信贷是政府贴息,扶持农户发展生产,增加农民收入的一项惠民政策,以下是小编搜集整理的一篇探究小额扶贫信贷额的论文范文,供大家阅读借鉴。 在中国经济社会发展的过程中,三农问题一直都是发展中的重大难题,是全面建设......
最优财政政策与货币政策研究动态
发布时间:2022-11-13
" 对货币政策的分析是目前国内研究的热点之一。但现实中,货币政策总是和财政政策交织在一起,二者相互影响、相互作用、共同调节整个经济的发展。长期以来,西方经济学界一直重视财政政策和货币政策相互作用及其最优搭配问题的研究。早在......
关于中小企业融资担保的财政政策研究
发布时间:2015-08-07
【摘 要】目前,我国内部的经济体系正在逐渐健全,相关的财政政策体系也在改进和完善中,为帮助国内企业又好又快发展奠定了良好的政策条件支撑。但是,就一般中小型企业而言,融资担保问题一直是困扰其发展的重要环节,阻碍中小企业融......
用活用足财政政策 促进农村经济社会协调发展
发布时间:2023-05-26
公共财政是实现农业、农村全面协调发展的重要物质基础与体制保障,是国家和各级政府履行职能的政策工具、管理手段,在建设社会主义新农村的伟大实践中肩负着重大的历史责任。近年来,各级财政部门认真贯彻中央关于“三农”工作的各项......
浅析小额贷款公司信用风险
发布时间:2023-05-16
小额贷款是种无抵押和无担保形式的信用贷款,这种贷款的主要特点就是简便、快捷。近几年小额贷款公司的发展十分迅速,以前的额度审批方式无法满足现阶段发展形势的要求,尤其是在业务量不断扩大的情况下,信贷风险也在不断增加。因而需......
我国将制定“小农户振兴”专门扶持政策
发布时间:2022-12-12
笔者日前获悉,为了促进小农户和现代农业发展有机衔接,我国今年将针对小农生产研究制定专门的扶持政策意见。具体措施包括培育各类专业化市场化服务组织,推进农业生产全程社会化服务,帮助小农户节本增效;扶持小农户发展生态农业、设施农业、体验农业、定制农业,提高产品档次和附加值,拓展增收空间。农业农村部农村经济研究中心主任宋洪远日前在一个学术研讨会上透露,实现产业振兴主要有五个措施,包括夯实农业生产基础、实施.........
进一步促进农村环境保护的财政政策研究
发布时间:2023-07-28
摘 要 近年来由于工业与城市污染向农村转移有加速的趋势,而农村本身在污染治理的能力和技术上呈现薄弱的状态,导致生活污染与工业污染叠加在一起,使我国广大农村地域呈现污染源复杂、新旧污染交织的状况,直接影响到我国农产品的生......
财政政策对于经济发展的作用
发布时间:2023-02-06
摘要:我国经济水平的不断提升离不开财政政策的不断发展和完善。现阶段,我国经济持续、稳定、快速发展的背后依靠的是财政政策的严谨、科学、高效。随着我国新一轮财政政策改革的到来,如何发挥财政政策对经济发展的重要作用,是继续深化我国经济体系改革的重要保障。本文浅析财政政策对经济发展的作用,以期可以为我国新一轮财政政策改革提出有益建议。关键词:财政政策;经济发展;作用总体来说,财政政策的制定、实施、完善和发.........
财政收入与GDP发展实证研究
发布时间:2015-08-17
摘要:财政收入反映一个国家或地区的经济发展水平,也是政府进行宏观调控的基础,与GDP具有高度相关性。基于对近四年来发表于具有代表性的财经刊物上的相关文献的分析和整理, 本文对财政收入与GDP检验课题进行了初步研究,结合数据重......
文化创意产业发展的财政政策
发布时间:2022-11-14
一、支持文化创意产业发展的财政政策存在的问题(一)财政政策扶持重点不突出近年来,各地纷纷出台促进文化创意产业发展的优惠政策,但对文化创意产业的范围界定不统一,大都较宽泛,包括了北京、上海、深圳等文化创意产业发展较快的城市。......
俄罗斯财政政策深入研究
发布时间:2022-11-29
转型以来,作为国家宏观调控的1部分,俄罗斯财政政策处于不断变化和调整之中,既促进了财政制度的改革与转型,也在反危机和经济稳定方面发挥了1定作用。对于政策的运用和选择,俄罗斯受本国官方经济理念的影响较大,在追求预算平衡、反......
财政政策论文:浅论新农村建设的财政政策支持
发布时间:2023-02-10
【摘要】查字典论文网为您整理了财政政策论文:浅论新农村建设的财政政策支持,欢迎阅览! 社会主义新农村建设是指对农村进行政治、经济、文化、教育、卫生、科技和社会发展等各个领域和诸多环节的建设,它包涵了社会主义物质文明和精神文......
浅谈农发行信贷业务的发展
发布时间:2016-04-21
一、农发行信贷业务设想 我国绝大多数中小型农业企业目前仍然存在融资难、融资贵的问题。融资难,企业则很难做大;融资贵,企业则很难做强。这就需要农发行在资金投向、投量及价格上加以引导。一是引导社会资金回流。通过农发行以国家......
论内蒙古小额贷款公司融资问题及对策研究
发布时间:2023-03-20
一、前言 为了响应国家在中央文件的号召,要增加小额贷款公司的融资渠道,完善管理政策,完善管理政策。小额贷款公司的主要用户是中小型企业和农民等草根阶级。 经过近几年的迅速发展,小额贷款公司已经成为我国金融市场的重要力量。......
财政政策及货币政策的实际对比研究
发布时间:2018-12-04
摘要:经济全球化是当今世界经济发展的潮流。近年来,随着经济全球化向纵深方向发展,世界各国经贸联系日益紧密,相互依存度迅速增强,使不同经济体凸显同步发展特征,呈现“俱荣俱损”的发展趋势。因此,我们研究的单一国家经济政策情况也需要以全球的经济大环境作为参考。本次实例对比研究,选择的是德国,将重点回顾德国在一定时期内的经济政策,通过IS-LM模型进行简单的分析,最后提出研究的观点。关键词:德国;经济增长.........
论小额贷款公司在发展过程中存在的若干财务问题
发布时间:2022-08-05
摘要:我国小额贷款公司已经成为金融领域不可或缺的一部分,在满足中小企业和个人贷款需求上发挥着大型商业银行所不具有的优势。但是,目前我国小额贷款公司总体规模较小,还存在很多发展中的财务问题。本文就围绕小额贷款公司发展过......
支农财政政策的新改革
发布时间:2023-03-09
摘要:主要针对农业供给侧改革背景下支农财政政策展开深入研究,主要提出了几点完善可行的建议,比如创新财政扶持农业发展模式;加强财政支农资金管理;加强数字农业建设,调整农业供给结构;结合绿色生态视角,构建农业补贴政策等,促进农业迅速转型和升级,将财政支农政策的作用充分发挥出来,顺应农业供给侧改革趋势,更好地服务群众、服务社会。关键词:农业供给侧改革;支农财政政策;财政举措0引言2018年中央一号文件对.........
新农村建设和城乡统筹的公共财政政策研究
发布时间:2013-12-17
" [摘要]一直以来,我国实行的城乡分割的公共财政政策造成了农村基础设施供给严重不足,农村教育文化、卫生、社保等发展滞后,资源要素向城市快速流动,农村劳动力转移缓慢,城乡收入差距不断扩大,农村消费品市场份额持续萎缩等一系列的......
小额贷款公司面临的困境与发展建议
发布时间:2023-03-20
小额贷款公司是介于民间借贷资本与正规金融机构之间的一种新型金融制度安排,下面是小编搜集整理的探究小额贷款公司面临困境的论文范文,欢迎阅读参考。 1、小额贷款公司在安顺市发展的现状 为缓解融资难的问题,2008年,中国人......
论我国小额贷款公司的特点、问题及对策研究
发布时间:2023-01-15
一、引言 近30年,我国的经济环境和金融环境发生了翻天覆地的变化。但是,作为世界上人口最多的发展中国家,中小微企业的融资和农村金融发展的问题依然很大程度上制约了经济转型和突破。 对于一般传统的金融政策来说,现有的传统金融......
贫困农户信贷需求与渠道选择的影响因素研究
发布时间:2022-10-21
摘要:本文基于对陕西省宝鸡市693户贫困农户的调查数据,引入农户特征、收入与资产、农户支出、社会资本、家庭金融活动和地区情况等方面的多重变量,将研究样本划分为不同组群,统计描述和计量分析了不同因素对贫困农户信贷活动的影响。研究结果表明:正规金融机构具有甄别和筛选优势,偏向贷款于家庭规模较大、受教育程度较高、申请生产性贷款、从事非农产业、收入水平较高及所持现金更多的农户。非正规金融是贫困农户信贷主要.........
关于促进小微企业发展的税收政策研究
发布时间:2023-07-25
摘 要:根据《中小企业划型标准规定》,在分析小微企业的从业人员、营业收入和资产总额等因素的基础上,同时将不同行业的不同特点纳入考虑范围,由此划分出小型企业和微型企业。小微企业是小型和微型企业的统称。小微企业在我国国民经......
绿色财税政策研究
发布时间:2023-03-24
" 一、我国现行财税政策在保护生态环境方面的不足(一)有关环境保护的税收政策力度不够。1.缺少以保护环境为目的的专门税种。这样就限制了税收对环境污染的调控力度,也难以形成专门的用于环境保护的税收收入来源,弱化了税收在环境保......
贫困地区小额信贷的运行绩效
发布时间:2023-03-04
关键词:金融扶贫;目标偏移;小额信贷 引言 2006年以来,随着新一轮农村金融改革的推进,国家投入了大量的资金与政策支持金融扶贫工作,试图增加中低收入者金融服务供给,帮助贫困人口脱贫致富。以此为契机,各地在金融扶贫工作中采......
浅析我国小额贷款公司发展现状、存在问题及对策
发布时间:2023-07-02
在中国经济高速发展的这30多年中,小额贷款公司在中小企业融资难、农村金融服务缺失等问题的背景下应运而生。2005年作为率先开启小额贷款公司试点工作的五省市,山西、四川、贵州、内蒙古、陕西旗开得胜。银监会于2008年颁布了《关于小......
中小企业信贷对城商行发展的重要性研究
发布时间:2016-01-08
摘要:随着市场化的发展,我国需要进一步的打破金融垄断,促进我国金融市场的繁荣与改革,并带动我国私营企业的活力,使我国的经济增长体系进一步的优化和重组。在这一过程中,中小企业的作用是十分重大的,与城商行的发展相互依存,互......
辽宁省工业发展的财政政策建议
发布时间:2022-11-14
摘要:工业4.0概念的提出标志着人类工业发展迈入了一个新的时代,智能化是工业4.0时代的重要特征。工业发展离不开财政政策的支持,尤其是对于辽宁省这样的工业大省来说,量身打造一套系统的财政支持方案十分重要。这将是一个比较复杂的系统工程,从完善企业获得财政资金支持的考核标准、扩大地方政府财政资金来源、发挥国家相关优惠政策合力,以及结合地区工业特点进行政策的个性化订制四个方面提出建议,为政府部门决策提供.........
促进物流业发展的财政政策论文
发布时间:2022-10-29
一、我国物流业发展存在的问题我国物流业发展整体水平较低,在规模和质量上还不能适应经济社会发展的需要,主要存在以下几方面问题:(一)物流硬件设施“瓶颈”制约严重虽然国内物流硬件设施不断改善,但其利用效率并不理想,无法满足社......
环境保护公共财政政策研究
发布时间:2022-10-08
摘要:自然环境是人们赖以生存的基础,它不属于单独的个人它是人们的公共资产,是不可代替的,但是因为它这一特性促使在保护环境的过程当中出现了一些问题,比如:产权问题和负外部性造成的环境污染,或者在经济交易的过程中产生污染,这些污染或大或小,但是造成的环境污染也是需要治理的,这对于环境的保护是需要公共财政的支持才能够顺利的实施。所以基于这个背景下的时候情况,针对我国的环境保护的财政资金上存在的不足问题,.........
国有林场改革财政政策研究
发布时间:2023-06-08
国有林场是吉林省林业的重要组成部分,全省共有地方国有林场337个,地方国有苗圃31个,经营总面积5806万亩,在全省重点生态区域构建了生态防护林体系主体框架,多年来为改善吉林省生态环境、维护生态安全做出了巨大贡献。近年来由于受机......