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保险合同法定解除法律效果研究

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保险合同法定解除法律效果研究
时间:2016-12-02 14:07:56     小编:陈良刚

一、保险合同法定解除法律效果的概述

对于保险合同来说,保险合同法定解除的法律效果,就是合同解除后对解除前的行为是否具有溯及力,即实质上就是溯及力的问题。溯及力主要体现在保险费的返还和保险金的返还上。如果保险合同的解除具有溯及力,那么在保险合同法定解除之后,保险人应当返还投保人支付的保险费。同样地,投保人也应当返还保险人已给付给其的保险金。对于保险合同解除后是否具有溯及力,不同的学者有不同的观点。否定说认为,保险合同的解除应当是没有溯及力的。持这种观点的学者的理由是合同法理论。合同法规定,对于继续性的合同,原则上应当无溯及力,原因在于继续性合同已经进行的使用或收益不具有返还性,而保险合同是继续性合同,因此保险合同解除后,是没有溯及力的。肯定说则认为,保险合同解除后应当是有溯及力的。持这种观点的学者认为: 保险合同虽然是继续性合同,但是它和其他的继续性合同在性质上是明显不同的。对于保险合同,合同解除后溯及力的有无主要涉及的是保险金与保险费的返还问题,保险金与保险费不仅仅是可以返还的,而且,如果不返还对保险合同双方当事人是极大的不公平,也无法保障保险业的正常健康发展。

折中说赞同现行保险法的规定,持此观点的学者认为,保险合同的法定解除有无溯及力应当根据合同履行的情况,具体问题具体分析,而不能采取一刀切的方法。还有一些其他的观点,比如认为保险合同法定解除是否应当具有溯及力,应当区分是违约责任还是非违约责任等等。

二、保险合同法定解除法律效果的法理学依据

从法理学的角度来看,立法者建立法律制度,总是通过预设违反该制度的法律效果,从而对多种多样的社会生活进行规制。法律为社会生活提供了一般的行为模式,使社会秩序能够得到维护。但是一旦行为人违反了法律为其设置的行为模式,违背了社会分配正义和交换正义时,法律会对其行为进行必要的管制与矫正,而这种管制与矫正也正好符合正义的要求。保险合同法定解除制度的设置,是保险法通过预设当事人违反保险法所规定的义务或者是当事人约定的义务时,对保险合同解除后的利益进行分配,以矫正因投保人违反合同义务或者是因客观情况的变化而导致的双方当事人利益的失衡,实现对保险法律关系的规制与维护,实现公平与正义。法定解除制度的设置包含了两个部分,一是行为模式,一是法律效果。其中,法律效果是最为重要的部分,法律效果设置的科学与否,将直接导致保险合同法定解除制度功能的实现与否。法律效果规定地科学,将不仅仅可以矫正并且恢复保险合同双方当事人在订立合同时所期待的利益格局,而且可以实现对利益的再次分配,完成对公平的第二次分配。

同时,也可以对违反义务一方的投保人进行警戒和惩罚,使其在预想违约之前考虑到违约的后果,从而对其行为有一定的规制。具体来说,保险合同法定解除的效果主要体现在两个方面: 剥夺所得的利益和进行惩罚。从剥夺所得的利益来说,剥夺投保人对保险合同所享有的全部利益,换句话说,就是保险人既不用承担保险责任,也不用退还保险费用,而且对于已支付给投保人的保险金,保险人也有权利要求返还。此设计是具有合理性的,原因在于任何人都不能从自己过错的行为中获得利益,否则,将严重的损害社会公平与正义。进一步从风险承担的角度来说,由于投保人没有履行法定或约定的义务而导致了保险合同双方当事人所预期的利益没有实现,那么由违反合同义务的投保人进行承担这种不利后果,也是合情合理,符合公平正义,也是最有效率的公平。从进行惩罚来说,对投保人进行惩罚,就是对投保人的违约行为所采取的措施应当足够的严厉,从而实现对违约方违约的阻止的客观效果。

三、关于法定解除法律效果的完善建议及理由

现行的《保险法》就保险合同法定解除后的法律效果没有做出统一的规定而是要求具体情况具体分析。我们应当看到其中所暴露出来的问题,即在加强灵活解释能力的同时也丧失了法律确定性的特征,这实在是得不偿失。本文认为,我国的保险法应当确立保险合同法定解除权的一体溯及力,即保险合同法定解除应当具有溯及力,但是同时也应当注意以下两点:第一、财产保险和人身保险中的非人寿保险( 即人身保险中的健康保险和意外伤害保险) 具有典型的补偿被保险人损害的功能,因为投保人的过错而导致保险合同解除的,保险人可以不返还投保人保险费。保险人不返还投保人的保险费,是作为对违约投保人的警戒和惩罚,并不是否认保险合同法定解除有溯及力。对于人寿保险中的人寿险,理论上投保人所缴纳的保险费应当随着年龄的增大而增加,这是因为人的年龄越大,死亡率越大,保险人承保的风险也就越大,因此投保人所缴纳的保费应当与被保险人的年龄增长呈正比。但是在实践中,由于人的收入与人的年龄的增长成反比,即人的年龄越大,人的收入能力越低。此时为了解决人的收入能力、保险费用、承保的风险三者之间的矛盾,保险人就采取了均衡保险费用的方式去计算保险费用,即将整个保险期间应当缴纳的总保险费用,平均地分配到各个保险期间,这就使得每一期的保险费用都是一样的,从而也就避免了人在年老、低收入的时候缴纳更多的保险费用。

这样,在投保人所缴纳的保险费用高于保险人实际的保险成本的时候,对于那高出保险成本的部分费用就存了起来,具有了储蓄的性质,对于此部分费用和其产生的利息,就是我们所说的人寿险保单的责任准备金,投保人对此责任准备金是享有权利的。在保险合同生效的期间,由于某种原因被解除或者是被终止时,保险人应当从保险责任准备金中去除退保手续费用,剩余的退还给投保人。此时保险合同的解除也是具有溯及力的。第二、保险人因为客观情况的变化而解除保险合同时,保险人仍然是有权利收取从保险责任开始之日起至保险合同解除之日时期间的保险费,这也是保险合同法定解除具有溯及力的体现。这是因为,保险合同法定解除具有溯及力,所以保险合同解除之后应当恢复合同订立之前的状态。根据危险承担说,保险人的义务并不是从保险事故发生之日起开始计算,而是在整个保险期间都有保险义务。

保险人对在保险事故发生前的危险承担,也是免除了投保人很大的经济忧虑和精神忧虑,此与投保人给付的保险费具有对价性,同时也符合利益平衡的原则,兼顾双方当事人的合法利益。此外,保险合同法定解除具有溯及力即恢复原状,可以有多种的方式来实现。不仅仅包括返还原物这种最基本的状态,而且也包括给付以替代物返还或者是作对等的补偿等其他方式。所以因客观情况的变化导致保险合同解除的,法律效果仍然是有溯及力的,保险人对保险合同解除之前所承担的危险责任,通过收取保险责任开始之日起至保险合同解除之日止的保险费来获得相应的经济补偿。

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从实践看,长期以来,我国劳动法和民法是两个并行而独立的领域。民事立法中没有对劳动关系进行明确的规范。不管是1986年的《民法通则》,还是1999年的《合同法》,都既没有规范劳动关系的内容,也没有规定雇佣合同。劳动关系法律调整的任......
社会保险对稳定医院合同制员工队伍的作用研究
发布时间:2022-10-24
摘要:伴随经济的发展,人们对社会医疗越来越关注,医疗机构的规模不断扩大,数量随之增加。合同制员工是医院员工队伍的重要组成部分,医院为其缴纳社会保险,不但是国家的政策要求,也是转移医院经营风险的主要措施。同时社会保险可......
法律规避的定性及其效力问题的研究
发布时间:2015-07-29
一、法律规避的定性问题 (一)法律规避行为 认定法律规避作为一种行为的存在,是选法行为还是欺诈行为,在理论界存在争议。前者的观点是基于当事人的“意思自治”原则,即当事人出于对自身利益的考虑,依其意愿选择对自己有利的法......
劳动合同若干法律问题研究(2)法学理论论文(1)
发布时间:2013-12-17
2、劳动合同完全取代雇佣合同,仍然在民法典中规定。代表者如瑞士。1911年公布实施的《瑞士民法典》最初也是将劳动合同作为雇佣合同的一种来规定的。1971年瑞士对其民法典中的债法进行了重大的修改,将其中雇佣合同一章改为劳动合同,条......
浅谈强化企业合同管理 预防法律风险
发布时间:2016-04-08
广大朋友们,关于“浅谈强化企业合同管理预防法律风险”是由查字典范文网论文频道小编特别编辑整理的,相信对需要各式各样的论文朋友有一定的帮助! 合同是企业从事经济活动取得经济效益的桥梁和纽带,同时也是产生纠纷的根源。市场经......
建设工程合同管理法律风险防范分析
发布时间:2019-09-09
1建设工程合同管理风险的形式1.1间接管理风险与直接管理风险间接管理风险是指建设单位间接参与合同管理,但由于合同内容中第三方、分包方等方面因素的影响而导致合约出现变更、转移、终止等风险。直接管理风险是指建设企业直接参与合同管理,由于自身因素所导致的一系列风险,其中包括企业管理制度不完善导致的合同管理风险等。1.2外部环境风险与内部管理风险外部环境风险主要指在合同管理中受法律法规、国际惯例、合同条件.........
公司合同管理的法律风险及防范策略
发布时间:2023-05-13
摘要:在现阶段,随着市场经济的不断创新和突破,和公司合同有关的法律纠纷案件也在不断增加,影响到了社会和谐稳定的发展。而合同作为企业各种商务活动的重要载体,在商业经济活动的过程中起着关键性作用。本文阐述企业经济活动过程中,主要涉及分析在公司合同管理过程存在的法律风险问题,就这些问题针对性地提出相应的措施和策略,以促进公司合同管理的规范化和高效化,推动现代公司治理步伐。关键词:合同管理法律风险防范策略.........
企业间借贷合同的法律效力(1)论文
发布时间:2022-12-31
内容提要:企业间借贷行为已是公认的、社会长期存在的、民间经济行为,对其效力的认定,学界一直存在争议。本文试图从我国合同法的立法趋向、规范借贷关系的法制环境以及司法实践等方面,分析得出企业间借贷合同一般可以认定为有效的结论......
合同风险的审计识别方法及对策研究
发布时间:2023-03-07
合同是 企业 从事 经济 活动取得经济效益的纽带,但合同管理也存在着风险。产生风险既有主观原因也有客观原因。那么,在日常管理中如何识别合同风险、规避合同风险,减少损失呢?本文结合审计工作实际谈谈合同风险的识别 方法 及对策......
无产权证房屋买卖合同的法律后果的浅谈
发布时间:2013-12-19
无产权证房屋买卖合同的法律后果的浅谈 无产权证房屋买卖合同的法律后果的浅谈 无产权证房屋买卖合同的法律后果的浅谈 内容提要:对无产权证房屋买卖合同不应直接认定为无效,而应适用我国合同法关于合同有效的规定或者......
论改善保险法律环境
发布时间:2023-06-21
当保险业随着市场经济体制的建立逐步发展并越来越发挥重要作用的时候,我们不得不面对这样一个现实,保险人面对的法律环境存在着市场经济起步初期的诸多不完善的问题。这些问题,已影响着保险业的健康发展。我们保险人在过去研究内部管理......
PPP合同法律性质探析
发布时间:2023-02-01
摘要:PPP合同作为公私合作制的成功范式,获得了普通法系和大陆法系国家普遍认可。对PPP合同的法律性质,学界一直存在行政合同、民事合同和混合性质合同的争论。根据不同融资模式,PPP合同分为国内协议和涉外合同;PPP合同当事人除了基本民事法律关系外,还存在监督与管理、许可与被许可等公法关系,同时,PPP合同在契约自由和意思自治范围上受到“有形之手”的约束,应认定为含有民事因素的行政合同或经济行政合同.........
试论我国人身保险合同的复效
发布时间:2013-12-19
试论我国人身保险合同的复效 试论我国人身保险合同的复效 试论我国人身保险合同的复效 摘要:复效是人身保险合同特有的一项规定,对于复效问题理论界和实践中都存在着诸多争议。笔者将在本文中阐......
保险代位权中“第三人”范围确定方法研究
发布时间:2023-05-12
一、保险代位权中第三人范围确定的困境 (一)第三人的法律地位 当可归责于第三人的保险事故发生时,在不规定代位权的情况下,被保险人对保险人享有保险金给付请求权;对第三人享有损失赔偿请求权。两种权利和行使方式都相互独立。而当......
坚持法律效果与社会效果的有机统一_行政法论文(1)
发布时间:2013-12-17
[内容摘要] 在司法实践中,如何贯彻社会主义法治理念,达致司法工作法律效果与社会效果的有机统一,是法院面临的新的时代性课题。本文以个案为基础,动态地分析了不同的案件审理思路及其相应的效果,以期对司法实践追求法律效果与社会效......
约定保证期间的效力研究民法论文(1)
发布时间:2023-01-04
本可由当事人自由约定的保证期间,在我国担保法上被披上了"法定主义"的面纱,任何保证债务均有保证期间的适用,如未约定保证期间,法律则推定一个保证期间,其对当事人利益和交易安全的关爱,跃然纸上。保证期间这一看似简单实则扑朔迷离......
探索无效建设工程施工合同法律问题
发布时间:2022-12-22
摘 要:我国建筑市场近年来发展繁荣,已经成为我国国民经济的支柱产业,对国家经济的发展和社会进步的贡献功不可没,因此建筑市场的有序发展,直接影响国民经济的健康发展。然而我国建筑市场领域行为需要建筑合同的规范和约束,建筑合......
铁路货物运输合同中收货人法律地位研究
发布时间:2022-12-14
铁路货物运输合同中收货人法律地位研究 铁路货物运输合同中收货人法律地位研究 铁路货物运输合同中收货人法律地位研究 我国海商法规定,“收货人,是指有权提取货物的人。”铁路法、航空法等虽无......
宪法与行政法中的法律保留原则研究
发布时间:2022-12-31
在宪法和行政法的角度所提出的法律保留是一种对人民负责、维护人民权益的法律制度。所谓法律保留就是指某些与执法者或被执法者有关的事项必须由法律授权,否则其合法性将受到质疑。法律保留的目的在于通过给予立法机关一定的立法权限,......
共同饮酒法律责任实证研究
发布时间:2023-01-14
摘要:通过对我国涉及共同饮酒的142个侵权案件的判决理由进行类型化分析发现,根据法院判决对注意义务的认定,可以区分为“危险防范义务”、“安全保障义务”、“法定附随义务”、“一般注意义务”等。通过在法理上对这些注意义务的来源进行辨析,其均存在一定问题。在与此相关的侵权案件审理中,法官通过扩大注意义务范围对社会交往规则进行调整,以司法政策为导向的过错认定有一定弊端,应当在侵权案件审理中坚持司法克制。关.........
《担保法》中有关保证的几个法律问题研究
发布时间:2013-12-19
《担保法》中有关保证的几个法律问题研究 《担保法》中有关保证的几个法律问题研究 《担保法》中有关保证的几个法律问题研究 保证是一种重要的担保形式,在合同实务中被普遍采用,它与其他担保形......
论单方解除劳动合同(1)论文
发布时间:2023-02-03
论文摘要在社会关系中,经常出现劳动合同当事人单方解除劳动合同的情形。劳动法赋予企业对劳动合同的单方解除权,比赋予劳动者的单方解除权要小得多。立法上严格限定企业与劳动者解除劳动权的条件,保护劳动者的劳动权。但是,一些企业,......
针对保险利益原则法律进行探究
发布时间:2023-07-16
一、保险利益原则存在的必要性保险利益指的是:投保人或者被保险人对于其投保的标的能够具有的在法律层面上的利益,也就是说,当保险事故发生的时候,被保险人其人身或者是财产将要遭受的损失或者失去的利益。保险利益必须或基于法定原因或因当事人的约定而发生,其约定不得违反法律的强制性规定或社会公共利益。保险利益是保险合同生效的必要条件和法定条件,当事人不得协商变更。(一)防范道德风险道德风险具体指是指投保人以及.........
互联网金融风险监管法律法规研究
发布时间:2023-02-14
摘要:互联网金融近年来发展速度较快,但伴随着不断暴露出来的问题,使其面临着巨大的挑战,本文从互联网金融发展的现状以及出现的问题入手,对存在的问题进行研究分析。关键词:互联网金融;金融风险防范;法律法规一、互联网的发展现状及存在的问题(一)我国互联网金融的发展现状。(1)第三方支付模式的互联网金融。在现在日常生活中第三方支付成了我们最主要的支付方式,而且成功占据了小额支付市场的大半比例,除商业银行的.........
避免解除合同中的“表述瑕疵”
发布时间:2022-08-12
【案件回放】 “表述瑕疵”不应构成“违法解除” 本案中,钱某的行为在性质上已经构成《劳动合同法》第三十九条第三项规定的“严重失职,营私舞弊,给用人单位造成重大损害”,但该公司在《解除劳动合同通知书》上注明的解除理由......
浅谈项目管理中合同法律风险防范与控制
发布时间:2023-03-09
【摘要】对工程项目承包及劳务分包进行分析,阐述了项目管理中合同法律风险防范与控制的地位与企业做好项目管理合同法律风险防范与控制的必要性,并大致的阐述合同履行中要注意的问题。 【关键词】合同;法律风险;防范;控制 1、......
从合同法理念看合同无效后法官的司法过程(1)论文
发布时间:2013-12-17
论文摘要:本文主要通过对合同法基本理念的回溯,基于法院对于合同无效的判例,探讨法官根据现代合同法精神对合同无效的具体处理,并基于此分析我国合同法的完善路径。 论文关键词:合同法理念;转换机制;效果有效化;合同法完善 ......
无效合同确认的诉讼时效问题研究_民法论文(1)
发布时间:2013-12-17
论文摘要:合同无效是合同已经具备成立要件,但欠缺一定的生效要件,因而自始、确定、当然地不发生法律效力。而诉讼时效是权利人怠于行使其权利的状态持续达到法定期间,其公力救济的权利归于消灭的一项民事制度。关于无效合同的诉讼时效......
研究合同补充解释的理论构造及立法的合理选择
发布时间:2023-05-27
合同的内容就是当事人之间的法律。作为实现未来经济安排的手段之一,合同的内容限定了当事人各自债务的具体射程以及相应的违约责任的范畴。因此,对于合同的履行及责任承担来说,合同内容的确定就是至关重要的。然而,任何当事人都不可能针对未来可能出现的所有情况,在合同中一一做出相应的约定完美的合同事实上并不存在。那么,在肯定合同效力的前提下,当出现合同未约定的事项时,就需要对当事人的意思作出补充。而根据私法自治.........
施工合同有哪些法律特征
发布时间:2023-04-16
施工合同法律特征主要表现在以下四个方面: (1)具有严格的计划性 签订建设工程施工合同,必须以建设计划和具体建设设计文件已获得国家有关部门批准为前提。签订施工合同须以履行有关法定审批程序为前提,这是由于建设工程施工合同......
浅析法律顾问的合同管理
发布时间:2023-06-22
摘要:在社会主义市场经济条件下,企业和其他市场主体为实现一定的经济目的,为明确相互权利义务关系需订立合同。而合同的合法、有效性,需要一个即懂企业经营管理,又通晓法律知识的专业人员把关,企业法律顾问直接参与企业的合同管......
对同性婚姻合法性的研究
发布时间:2023-01-26
摘 要 自古以来,婚姻是男女之间共同生活为目的的结合。而同性婚姻是指两个性别相同的成年人为了共同生活而结合。同性恋在当今社会越来越普遍,有些人把同性恋当做是心里问题,认为同性恋者他们心里扭曲,认为他们是病态的。要想同性......
比较研究PICC与中国合同法对于撤销权的规定
发布时间:2023-07-16
我国制定《合同法》时,几乎全面的借鉴了PICC的条款和规则,这种较为全面的借鉴体现了我国《合同法》的时代性与国际性。但是,某些地方对PICC的条文借鉴并不到位,以至于PICC中规定较为完整之处,在中国合同法中仍有争议和空白。本文是......