摘 要：随着我国金融体制改革的持续深入，社会经济发展对金融服务要求的提升，使得我国商业银行相互间的竞争持续提高，大力发展中间业务已经变成各家商业银行的共同意识以及必然选择。在此对我国商业银行中间业务的状况进行探讨，努力寻求出拓展和创新中间业务的方法，来提升我国商业银行的竞争能力。
关键词：商业银行；中间业务；拓展；创新
对于我国而言，资产业务以及负债业务长期以来都是商业银行的重要业务，而中间业务则处在辅助位置。
近几年来，由于全球金融一体化进程的提速，我国金融体制改革持续深入，使得我国的金融市场正在全面开放，国内外的金融机构在竞争上逐渐激烈，而中间业务则成为了竞争的焦点之一。
一、中间业务的含义、分类以及作用
1.中间业务的含义
商业银行中间业务指的是商业银行不使用或少使用自身的资金，通过其在信息资源、客户资源、专业能力、技术特长、现代化设备、资金乃至信用等方面的特点，通过中间人的身份为客户处理收支、担保、咨询乃至其他委托事项的业务，提供不同金融服务，而且收取手续费以及佣金的业务。
2.中间业务的分类
当前已经具备260多个中间业务在我国不同商业银行相继实施，这些中间业务在内容方面大体分成：支付结算类中间业务、担保类中间业务、银行卡业类中间业务、基金托管类中间业务、咨询顾问类中间业务、交易类中间业务、代理类中间业务、承诺类中间业务以及其他类中间业务等等。
3.中间业务的作用
（1）通过商业银行业本身发展来讲，中间业务属于牵涉到品种较多、风险较小、利润空间较大的业务，所以，发展中间业务不但对丰富商业银行的资金来源十分有利，还可以降低商业银行经营的风险，确保商业银行运营的稳定性以及安全性，提高我国商业银行的总体实力以及国际竞争力。
（2）由整体金融行业而言，中间业务的发展会变成所有金融业改革的推动力。中间业务的发展创新不但使得金融市场更加繁荣，更加快了银行金融机构以及非银行金融机构的连接，令金融行业越发活跃。而且中间业务发展对于预防和解决不同金融风险十分有利，对于保持金融行业的安全性以及稳定性十分有利。
（3）通过百姓的生活以及企业的生产而言，商业银行的中间业务同百姓金融生活以及企业生产经营紧密相联。中间业务的繁荣发展符合百姓群众和企业逐渐提高的对于金融服务的需求，有利于服务百姓的金融生活。有利于企业的生产经营，让社会体会到了商业银行金融服务所带来的便利。
二、我国商业银行中间业务发展的现状
1.占银行收入比重较低
2.欠缺细分市场，产品分类过少，结构不合理
当前，我国的商业银行中间业务发展能力远远低于西方发达国家，在中间业务产品的类型里，能够快速发展的一直是传统类型的中间业务，而相对高科技含量、高收益的中间业务类型一直停滞不前。
3.电子信息技术落后
由服务的方向而言，我国商业银行中间业务大多数依旧处在依靠柜台服务方面。电子信息技术的水准较低，欠缺技术支持的结算以及支付系统，乃至客户信息管理以及数据系统都在某种层面上相对欠缺。电子信息系统的发展还不够完善，必然会对一些电子信息系统的可靠性以及稳定性造成影响，也会对银行的声誉造成影响。久而久之为客户造成较大的不便，给客户造成不好的印象。
三、我国商业银行中间业务拓展与创新的对策
1.改善中间业务拓展和创新环境
必须提出全新的管理规定进行合理的监管，虽然当前我国已经具备中间业务暂行规定等条例，可是从法律法规方面而言依旧不够完善，我国银行的中间业务法律对商业银行的相关责任和消费者的相关利益和义务要求规定并不明确，极易使消费者对商业银行产生业务纠纷和不满，为中间业务的开展和发展产生巨大的阻碍，也使商业银行在非自身义务和责任中消耗了很多成本和信誉。为了保障中间业务可以稳步发展，就要结合相应部门对中间业务的管理制度进行完善，提高银行对监管基层的协调性，完善相应的制度以及政策，才可以保障金融监管能够顺利进行，才能够加快总体金融业的协调发展，以便可以令国民经济稳步发展。
2.加快商业银行中间业务产品转型与创新
中间业务产品的创新需要依照消费者的需求。商业银行要改变本身来符合目前消费者的需求，提升中间业务地位，通过发展的方向建立更多新型中间业务产品。银行应推出更多符合消费者自身情况和利益期望的中间业务产品，对许久未进行业务拓展和服务更新的中间业务进行淘汰和更新，使中间业务能够更好的服务消费者。避免已经脱离社会服务和消费者需要的中间业务继续存在于商业银行的中间业务内容里，使真正适合社会和消费者发展需求的中间业务无法得到消费者的关注和认同。商业银行要对金融市场的需求者进行观察，积极跟进市场的最新需求，来确保未来客户的潜在需求，引导客户进行消费。
3.提高科技投入及人才培养力度
要从长期利益出发，提高商业银行电子化建设的投入，添加设备，改善设施，积极探讨中间业务计算机软件，通过电子化优势提高中间业务的竞争力。在中间业务的发展中，良好的信息沟通交流渠道是做好中间业务的前提，而信息安全则是保证业务稳定性的重要环节，基于信息时代信息量大、信息安全责任大的现状，商业银行的业务信息和安全保障是必要的成本投入，不可马虎。并且商业银行还应当培养高素质复合型人才，透过理论研究以及实务培训的方式，提高中间业务经营管理人员的综合能力。
4.转变观念，增强服务意识
为了改善商业银行的中间业务拓展不足的问题，银行应从高层做起，积极转变银行服务观念，通过“以市场为导向，以客户为中心”这一准则对商业银行的内部结构和服务框架进行改革和更新。从观念上改善银行中间业务的发展模式和发展趋向，将中间业务发展成为商业银行自身的特色业务，在消费者中间创造出良好的口碑。积极的调查了解客户对商业银行金融服务的需求，通过市场调节进一步的更新和开发新型的金融产品，引导客户进行投资。增强服务意识，变被动为主动，将发展的眼光从银行内部转向银行外部，实现利润的最大化。
四、结束语
综上所述，我国商业银行的中间业务处于基础发展阶段，具有极高的发展空间和发展潜力，但由于我国现阶段商业银行在中间业务发展中存在的漏洞和不足，致使我国的银行中间业务发展受限，无法体现其在金融市场中的真正价值。为此，本文通过对现阶段商业银行中间业务的现状和不足进行分析，总结出能够对中间业务进行提高的阶段建议，对我国银行中间业务的发展具有借鉴意义。
