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浅析网上银行与第三方支付的竞合关系

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浅析网上银行与第三方支付的竞合关系
时间:2022-11-13 00:52:53     小编:

摘要:随着互联网在我国普及与发展,企业和个人上网活动的增加,为电子商务活动发展提供了很好的平台。电子商务的高速发展以及与人们生活融合的不断深入,网上支付应运而生,移动支付和电话支付为代表的第三方支付的迅速崛起,其支付方式更具有便捷性,使第三方支付与商业银行的关系呈现出既竞争又合作的关系。本文对它们的互动关系进行了探讨,并且进行深入分析,揭示其发展的可能性。

关键词:网上银行;第三方支付;互动;竞合

一、序言

我国网上银行发展开始于1997年,以招商银行、中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行等为代表的股份制银行先后推出了网上银行服务,随后各家商业银行又推出了电话银行、手机银行等电子银行产品。近年来,国内一些中小股份制银行也纷纷开展了网上银行业务的探讨和发展。电子银行业务也开始逐渐被世界接受和认同。随着电子商务的发展和人们消费习惯的变迁,客户对电子银行业务的认可程度逐步提高,电子银行业务呈现出强大的生命力和良好发展前景的同时,银行业的网上支付也开始面临着与手机支付、电话支付等第三方支付业务的竞争。银行业如何在与第三方支付的合作和竞争的博弈中更好的发展自己,提高合作效率,是亟待思考的问题。

二、网上银行与第三方支付关系现状分析

商业银行是金融体系中不可缺少的一个重要参与者,而第三方支付平台属于现代金融服务业,他们都为经济的增长贡献着不可小觑的力量,它们两者间有着密切的联系。由于最开始几年,技术的应用还处于探索期而不是很成熟,而商业银行在客户资源方面较第三方支付平台更有优势一些,因而那段时间里是“商业银行是老大,第三方支付企业是小弟”这样的一种合作关系且不像当前存在激烈的竞争,他们在合作中各自发挥自身的优势,取得了双赢的效果。但后来第三方支付企业越来越成熟并将业务扩展到了更多的领域,从而使得商业银行开始有些担心,他们之间不再像之前那样有着优势互补的合作,第三方支付企业甚至是凭借自己多元化、灵活的服务、较低的手续费和不断推陈出新的新产品不断占据了市场优势,这在很大程度上削弱着商业银行网上银行业务的发展势头,这其中也不乏对之前商业银行潜在优质客户的争夺和交易支付业务的竞争。

由于良好的电子商务环境,第三方支付得到了快速发展,它有着较低的社会交易和运营成本,这无疑给商业银行存储业务、信用卡业务、理财业务等业务的开展起到了一定的冲击作用。第三方支付在发展过程中与网上银行的关系并不是一成不变的。二者交错难辨的关系是否能够理顺,直接影响到网上支付市场能否健康发展。随着移动支付和电话支付为代表的第三方支付的崛起,由于其支付方式更具有便捷性,第三方支付与网上银行的关系呈现出综合化、多样化的复杂的关系。这种复杂的动态关系,不是简单的竞争关系,求得各自利益的最大化;而是有竞争的合作关系,通过博弈达到双方互动合作,实现合作联盟的利益分配。

三、网上银行与第三方支付的合作可行性分析

(一)互补性分析

首先,商业银行在信用担保方面是有一定缺失的,而作为第三方支付平台本来就具有良好的信誉,它能更好的保证买卖双方的权益和利益得以最大化的实现。而第三方支付平台对消费者开展的业务几乎是零手续费,对商家收取的服务费用也很低,这对商家来说很好的解决了其担心的信用保障和成本问题,而对消费者来说则抵消了其对商品和服务质量不过关的顾虑。

其次,第三方支付平台在技术方面有所欠缺,且风险承担程度不如商业银行,商业银行经验较为丰富,且具有较为成熟的技术和安全措施来保证消费者和商家的资金安全;另一方面,第三方支付市场的发展太快、规模太大必然暴露一些风险方面的漏洞,而针对流动性风险、信用风险、操作风险、市场风险等风险商业银行具有一套严格的风险管理指标,且风险识别、评估、转移等能力比起第三方支付平台都要强得多,因而有了商业银行提供风险保证,第三方支付平台也能有着更好地发展。

(二)合作所产生的效益分析

首先,双方合作可以使得双方在客户资源方面实现最大范围的共享。由于各自经营特点有所差别,第三方支付企业和商业银行重点涉足的市场也有所不同。第三方支付平台的客户数量虽然庞大但却出自于各个行业且较为零散,誓要打造零售银行的商业银行就可以争取这部分客户资源;商业银行大客户、企业客户较多,第三方支付平台也可以通过和商业银行的通力合作力求获得这部分客户关系,这对双方竞争力的提升都大有帮助。

其次,双方合作可以使得双方所经营的业务范围有所扩大。第三方支付企业所涉及的资金业务几乎已经触及了所有合法合规的领域,“优胜劣汰,适者生存”的法则在第三方支付市场得到了很好的验证,现在影响较为广泛的第三方支付企业均有雄厚的资金实力、较好的信誉和大众良好的口碑,而一些没有实力、不规范的第三方支付企业慢慢消失了。商业银行和第三方支付企业的合作可以开拓对方已很成熟但对自身而言还很生疏的市场,这对彼此业务范围的扩大有着很好的帮助。

再次,由于当前银行监管比较严格,商业银行不仅有银监会、人民银行的监管,同时还有中国银行业协会自律委员会;而针对第三方支付平台有所引导和规范的只有人民银行,且没有专门的法律规范,因而其在不违法的前提下所开展的业务范围可以更广,这对商业银行今后业务的发展会具有很好的导向性;而当前的第三方支付企业更多为民营企业,如果能与国有商业银行有所合作,引入商业银行的一部分国有股份,双方成为战略合作伙伴,对优化其资金结构、化解风险有着很大的帮助。

四、商业银行与第三方支付合作的建议

(一)进一步细分市场开展差别化经营

通过前文的分析可以认识到,第三方支付与网上银行的冲突主要表现在业务范围冲突、利益分配冲突和争夺客户群冲突三个方面。其中,利润分配和客户群问题的产生,归根结底是因为第三方支付与网上银行存在业务重叠。因此,合理划分电子支付市场、发展具有特色的业务、进行差别化经营就成为解决银企冲突、优化合作模式的关键。

(二)建立以银行为主导的标准化在线支付平台

银行相对第三方支付行业来说,经历了长期的发展,发展想对策成熟,无论是行业监管、运营模式还是处理信誉问题的措施,都相对完善和健全。因而,第三方支付的行业监管,可以参照银行的标准化管理。一方面又利于对第三方支付的风险进行有效管理,另一方面有利于国家整个电子支付行业的统一运筹。

(三)促进移动支付等新型支付手段的发展

目前,移动支付的商户主要集中在具备电子商务功能的商户,这说明移动支付和网上支付在构建电子商务平台上有互相渗透、这样可以为商户提供更多的收费渠道选择。同时移动商务的商业模式还不成熟,盈利模式还未建立。但是随着手机越来越智能化,移动支付将会成为一个非常有竞争力的第三方支付的竞争者。发展各种新型支付手段。

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发布时间:2022-12-11
摘要:移动支付作为互联网金融时代的主要支付方式,无论是对国内经济增长还是对人民生活都有着重要意义。因此,本文从移动支付的概念和分类出发,研究国内移动支付的发展现状,找出发展中存在的问题,并针对问题提出相应的对策建议。......
浅析互联网银行的发展机遇与挑战
发布时间:2023-03-19
摘 要:时至今日,在互联网技术不断颠覆我们的生活和交流方式的同时,互联网银行这一名词也在不断刷新我们对银行业的认知,互联网银行的出现不但带来了共享、透明和开放的互联网精神,也给小规模借款者带来了新的融资渠道。互联网银行......
我国网上银行的营销环境分析与战略选择(1)
发布时间:2023-01-15
摘 要:本文以网上银行的营销理论为指导,希望网上银行可以在借助先进信息技术的同时,以客户为中心,并以可盈利的网上金融产品和服务来满足目标客户的需求,最终实现网上银行的经营目标。本文在对网上银行进行经营环境分析的基础上,运......
浅析互联网银行与普惠金融发展
发布时间:2017-01-09
随着e租宝等一系列互联网金融企业的倒闭、跑路,人们对互联网金融曾寄予的厚望产生了很大的疑问。成百上千的小公司,打着大数据、普惠金融的旗号,弄个网站就自认为是P2P,就要搞众筹。而由于经营不善破产、风险管控不到位资金链断裂以......
财政支出绩效第三方评价:现状、矛盾及方向
发布时间:2023-06-30
摘要:近年来,我国财政支出绩效第三方评价由试点走向铺开,评价范围呈不断扩大趋势,评价体系和工作流程也不断走向完善。广东、浙江等省市的实践经验表明,各地评价方式具有一致性。囿于财政支出绩效复杂性、财政信息公开程度较低和财政部门组织评价“角色冲突”等原因,现阶段第三方评价受法律规制不完善、独立性难以确保以及监督机制不健全等问题困扰。从现实出发,由人大主导、财政部门与主管部门协同、第三方实施的评价模式具.........
论第四方物流企业战略合作关系的建立与管理
发布时间:2013-12-17
摘要:第四方物流是一种先进的物流服务提供模式,其运作中各方形成的关系是战略合作关系。文章通过 分析 这种战略合作关系以及存在的 问题 并提出相应的对策,对关系的建立和管理的完善做出一些探讨。 关键词:第四方物流;战略......
基础货币与中央银行的关系研究分析
发布时间:2022-08-02
基础货币包括流通中的通货,而流通中的通货是公众再熟悉不过的东西了,我们每天都在与它打交道。以下为查字典论文网为您编辑的:“基础货币与中央银行的关系研究分析”,敬请关注!!基础货币与中央银行的关系研究分析一、基础货币是中央银......
网络支付风险的法律规制
发布时间:2017-05-25
一、网络支付概述(一)网络支付的概念电子支付(electronicpayment),是指单位、个人(以下简称客户)直接或授权他人通过电子终端发出支付指令,实现货币支付与资金转移的行为。狭义上电子支付仅指电子货币,而广义上则包括网络支付、移动支付、电话支付、销售点终端交易、自动柜台机交易等。网络支付是指电子交易的当事人,包括消费者、厂商、和金融机构,使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流.........
谈进出口企业支付方式的合理选择与利用(1)论文
发布时间:2022-11-17
论文摘要:在国际贸易中,有许多种不同的结算方式。对于进出口企业而言,即要考虑资金的流动性又要考虑风险控制,因此,企业采用何种方式结算要依双方交易时的具体情况而定,比如买卖合同所采用的价格术语、双方相互信任的程度、业务量的......
“多规合一”第三方评估及“十三五”展望
发布时间:2023-03-18
“多规合一”试点工作的瓶颈 第一,怎么合?粗放的投资增长模式造成的思维定势、行为惯性和路径依赖,是“多规合一”规划思路转型的一道门槛。在新常态的发展态势下,依赖土地扩张、房地产开发、新城建设、园区开发等发展模式已难以......
江苏第三产业发展与就业之间的关系
发布时间:2023-02-16
论文 关键词:第三产业 就业 江苏 论文摘要:本文首先从三个角度出发,说明了第三产业 发展 对促进就业的作用。于是得出结论,促进就业的关键在于推进第三产业发展。然后对江苏第三产业发展现状做了分析,发现江苏第三产......
给网络支付撑起安全伞
发布时间:2023-05-29
在我国,网上支付发展非常迅速,市场需求也非常旺盛,行业发展前景巨大,应用创新非常广阔,是一个大有作为的行业。很多网民买家在对网络支付交易服务充分信任的同时,一些不法分子也利用部分群众对网上支付业务的不熟练,比如混淆支付宝交易和支付宝担保交易的概念,实施网络支付诈骗犯罪活动。不法分子就是利用支付宝担保交易的漏洞来骗取买家的货款。通过自制网站提供热销商品,当买方与其取得联系并谈妥商品数量和价格后,提出.........
上海贝尔致力三网融合
发布时间:2015-09-10
通信网的未来将会何去何从?企业期望应对动态的市场和客户需求,实施新的业务策略并开拓新的市场机会,今天的网络已经无法应对日益增长的海量数据,我们需要一个灵活敏捷的人性化网络,基于IP的网络演进势在必行,而这一切必须以网络......
电子支付及其网络安全
发布时间:2023-02-19
现在是互联网爆炸的时代,互联网技术在各个领域中都得到了广泛的应用,改变了人们的生活方式,使人们的生活质量得到提高。而互联网技术在电子商务中也得到了发展,出行了多种交易形式与支付形式。各个电子商务网站也随之开启,对人们的购物及消费方式带来冲击,人们的购物理念及消费理念发生了重大转变,而电子商务虽然在电子化购物方面奠定了坚实的基础,具有强大的技术支撑,但还是有很多消费者对网上支付和网上购物的方式有深深.........
网上银行法律风险及防范
发布时间:2015-08-07
网上银行是我国银行业金融创新的业务品种,它具有虚拟性、时空性、开放性的特点,具有更为快捷、便利、低成本、高效益等优势,但同时也给商业银行带来了技术风险、系统运行风险、制度风险、交易风险等新型的法律风险,对银行业的风险......
行政诉讼第三人与民事诉讼第三人之比较
发布时间:2023-04-15
摘要:行政诉讼第三人制度是一个既颇有争议又比较复杂的理论问题,同时也是实务界研究的重点和难点。关于行政诉讼法第三人制度我国立法的规定不多,在行政诉讼法没有出台之前,一直参照民事诉讼法的制度,因此在第三人制度上,仍有很......
第三方物流的价值探析
发布时间:2013-12-17
[摘要] 企业 选择第三方物流不仅仅只是为了节约费用,其最根本的目的是为了使企业实现资源优化配置,将有限的资源集中到企业“核心能力”的培育和 发展 上。阻碍企业选择第三方物流的一个重要因素是,企业对于第三方物流的价值没有......
浅析国库集中支付在高校的实践与探索
发布时间:2022-11-21
国库集中支付制度是指通过国库单一账户体系,对预算单位的财政性资金从部门预算编制、额度拨付、资金使用和支付进行全过程监控的一种资金管理制度,单位部门预算是这一制度得以运行的基础和保障。我国高校自2005年以来陆续纳入国库集中......
湖北广电与支付宝达成战略合作
发布时间:2015-08-27
这次湖北广电与支付宝达成的战略合作,内容基本是支付宝与各行业公司签订战略合作协议的“标配”,大致包括提供与金融支付服务配套且必备的“支付宝”软件系统、支付宝账户、商家工具接口及附随的款项收付服务和其他相关产品与服务;为......
凭银行保函交付货物相关问题的研究
发布时间:2022-09-08
一、案情介绍 2002年5月2日,甲所属某货轮在香港承运一批货物。货物装船后,甲签发正本提单一式三份。收货人凭指示、通知人乙。5月3日,货轮抵达目的港珠海,甲公司通知乙提货,因其不能出示正本提单,甲船公司拒绝交货。5月9日,乙向......
中国内地在网络支付方面发展非常领先
发布时间:2017-05-25
香港交易所首席中國经济学家巴曙松1月17日在亚洲金融论坛上表示中国的网络支付已经成为金融科技领域发展最为成熟的行业,并为金融科技未来广泛应用于各行业提供了一个场景介入基础,在这一点上内地发展非常领先。在中国内地的城市可以很长时间,比如几天,甚至几个星期不带现金。......
浅析上市银行双重审计制度
发布时间:2013-12-18
二、上市银行双重审计制度评析 (二)商业银行内外宏观环境的深刻变革推动了双重审计制度的变迁。金融体制改革正在有条不紊地进行之中,改变了中国银行业作为政府“大出纳”的 历史 使命,实现了向商业银行的转变,建立起了统一的法人......
浅谈影子银行体系的演进与互联网金融发展
发布时间:2022-10-26
2013年以来,我国出台了一系列旨在激活市场力量、加快金融改革的重大举措,党的十八届三中全会则进一步明晰了金融改革的市场化取向。在政策层面的变化、流动性总体宽松以及利率市场化加速等一系列因素的共同作用下,微观主体的金融创新......
微信支付带来的移动支付时代
发布时间:2023-04-12
摘 要:在移动互联网飞速发展的今天,腾讯微信显然已经成为了即时通讯类软件中的领头羊,而随着微信开放体系的形成,微信支付也在移动支付领域中散发出新的巨大能量。未来,微信支付是否会完全融入到人们的支付活动中,到底会对我们的......
浅析短暂性脑缺血发作合并抑郁与社会支持的关系
发布时间:2016-06-06
短暂性脑缺血发作( transient ischemic attack,TIA)有较高的心理障碍发生率,TIA 患者常合并不同程度的抑郁。研究显示TIA 发作后抑郁发生与患者年龄、家庭关系、个性、短暂性脑缺血发作次数等多种因素有关。本研究对TIA 合并抑郁与社......
银行审计技术方法浅析
发布时间:2022-11-19
银行审计技术方法浅析 摘要:银行是高风险行业,在银行实施现代风险导向审计不仅有利于提高银行审计的效率与效果,而且有利于强化银行的风险管理。采用传统的审计技术与方法,审计目标和方法缺乏针对性,根本无法反映银行的经营风险和......
浅析我国第三方物流发展面临的挑战与对策
发布时间:2022-12-17
[摘 要]第三方物流作为国民经济的命脉,在日常生产和生活中起着不可替代的作用。然而,我国第三方物流起步较晚,远远跟不上时代发展的需要。目前,在欧、美、日本等发达国家和地区,物流业已经形成了比较完善的交通运输和信息网络,部......
浅析行政事业单位国库集中支付存在的问题
发布时间:2023-01-19
一、行政事业单位国库集中支付的背景及意义 (一)行政事业单位国库集中支付的背景 在执行国库集中支付制度之前,财政资金全部分散存放在国库、各股室专户和预算单位的相关账户,这种多户头存放财政资金的管理模式,弊端很多,容易造成......
浅论国有资本与民营资本的合作非竞争关系
发布时间:2023-06-20
[论文关键词]国有资本 民营资本 合作非竞争关系 [论文摘要]国有资本与民营资本都是发展 经济 的手段,二者同台竞争会劣化资源配置。正确的做法是国有资本专注于非竞争性行业和领域,民营资本专注于竞争性行业和领域,建立合作非竞争......
商业银行管理与其客户之间关系分析
发布时间:2023-01-11
上世纪90年代以来,国外的商业银行开始重视客户关系管理。以下为查字典论文网为您编辑的:“商业银行管理与其客户之间关系分析”,敬请关注!!商业银行管理与其客户之间关系分析1、商业银行客户关系管理的内涵 银行客户关系管理主要是为......