摘 要：随着经济的迅猛发展，我国金融机构也迎来了激烈的竞争。而商业银行作为我国金融体系的主力，对经济发展至关重要。其主要收入就是以信贷业务为主，但是商业银行在获得高收益同时也会面临高风险，所以信贷风险防范极其重要。我国银行不良贷款率较高，存在较大风险，所以商业银行信贷风险管理如今也是一种新挑战。本文分析了商业银行信贷风险的理论、商业银行信贷风险原因及风险防范措施。
关键词：商业银行；信贷风险；防范措施
如今我国大小型商业银行如雨后春笋一般，其所面临的是越来越高的风险。信贷风险是我国商业银行风险的主要风险，它贯穿于整个银行业务中，信贷风险的防范管理对商业银行有着重大的意义。管理者应结合我国经济现状以及银行实际发展情况，分析风险原因，解决现阶段问题，并提出有效合理的建议。
一、商业银行信贷风险理论研究
1.商业银行信贷风险特征。所谓信贷风险，并不是一触即发没有因果的突发状况，而是一个又开始有发展的渐进过程。信贷风险高、收益突出，风险一旦发生，银行往往会受到巨大损失，因此研究信贷风险有着重大的意义。信贷风险通常具有以下特征：
（1）客观性。没有无风险的信贷活动。只要有信贷就会有风险，所以信贷风险不会随着人意志而转移或消除。
（2）可控性。信贷风险是可以被识别、预测、防范、化解的。因此银行需要采取手段预测风险进而防范风险。
（3）扩散性。信贷风险极有可能引起一系列的连锁反应，它影响的不仅仅是银行自身的经营发展。
（4）隐蔽性。信贷本就具有不确定性，而它的风险也会因为各种因素被掩盖。
（5）易变性。信贷易受到国家政策和市场等影响，从而其风险也会难以确定。
2.商业银行信贷风险分类。信贷风险的类型主要可以分为市场性风险与非市场性风向两大类。市场风险主要是由市场条件、生产技术等人为因素而产生的风险；非市场风险则是由自然因素或是个人或团体在社会上的行为等不可抗力因素所起的风险。
3.商业银行信贷风险理论。商业银行管理理论是商业银行信贷风险管理的核心。它主要包括资产管理理论、负债管理理论以及全面风险管理理论。
中间业务管理理论认为银行存货业务是主要业务，以此为基础进行期货、托管等中间业务，在越来越激烈的银行竞争环境下，银行的盈利空间大大提升。
风险资产管理理论为各种不同的风险设置了不同比例和最低资本充足率。
信贷配给理论则认为信贷成功比率是有市场决定，它是借款人逆向选择的结果。银行应该合理运用利率选择实现盈利。
二、商业银行信贷风险的原因
商业银行风险形成的原因错综复杂，其中主要有以下三点：
银行自身原因。第一，银行信贷业务管理水平低，风险分析不够深入，客户资料管理缺乏经验，市场调查不足导致缺少对风险管理现况的了解；第二，银行信贷管理人员素质较低，因此造成对借款人审核不足，甚至收取贿赂，从而做出错误的判断，造成银行损失。
借款人原因。我国目前经济市场尚未发达，大多数的企业会通过银行贷款来周转资金，一些企业往往隐瞒自己真实业绩，故意逃避债责，造成了银行损失，形成信贷风险。
客观环境原因。我国目前处于经济发展阶段，整体社会信用意识不强，以至于信用的缺失越发的普遍，而当今法律的不健全将银行信贷风险进一步加深。
三、商业银行信贷风险防范措施
1.增强商业银行信贷风险意识。增强商业银行信贷风险意识，树立坚定管理理念是商业银行信贷风险防范首要条件。第一，管理者不能盲目的追求企业飞速发展，必须树立稳健的管理理念，增强管理者的道德约束，对银行内各种风险保持高度警惕。第二，管理者在推出信贷业务时要考虑到业务的推出会得到如何的社会效益，要树立安全正确的竞争理念，扬长避短。
2.健全商业银行信贷风险管理机制。如何健全商业信贷风险管理机制，首先要建立一个高效稳定的信贷风险管理体系，一个完整的管理体系则需要制度、技术、团队三个方面。合理可靠的制度为体系打下了坚实的基础；严谨的技术则是管理体系中最重要的一部分，体系靠它得以运转；高质量的团队在其中运作管理，才能高效防范风险，降低损失。其次信贷风险管理流程也是管理机制必不可少的一部分，信贷风险管理流程一般分为识别、计量、检测、控制四环节。要结合我国银行实际情况，合理进行风险管理流程，及时发现信贷潜在风险，提出防范措施，提升银行竞争力。
3.完善商业银行内部结构。银行应该优化股权并调整信贷结构，以提高中小股东比例减小大股东股权。同时还应该符合我国经济结构，提高防范风险效率。商业银行应该建立激励约束机制，对员工实行绩效评价，提高员工工作的积极性，实现银行经营目标。除此之外，银行还应该培养信贷管理者整体素质，一个合格的信贷风险管理人员是能够高效积极完成自身使命，银行需要具备信贷风险知识的高素质人才，以此完善银行风险管理体系。
四、总结
衡量风险、接受风险、管理风险是银行永远的任务。对于管理者来说，保证银行的稳定发展经营，防范风险管理风险则是他们的首要任务。而信贷风险作为商业银行最主要的风险，管理者更应该明确自身职责，加强自我约束，做好信贷每个环节并在其中相互制约督促，及时对信贷业务动态管理以应对突发信贷风险，做好防范准备，从而降低银行损失。总而言之，风险是伴随信贷而来，有信贷则有风险，做好风险防范势在必行。
