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余额宝对银行的影响及应对策略

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余额宝对银行的影响及应对策略
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[摘要]余额宝是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。本文介绍了余额宝业务及其运行模式,分析了其优势、存在的问题以及对银行的影响,并提出了较有针对性的建议。

[关键词] 余额宝;银行业;对策

1 引 言

余额宝是支付宝为个人用户推出的一项余额增值服务,于2013年6月13日上线存款业务。用户在登录支付宝系统时会发现有两个账户,只要把支付宝内的余额转入“余额宝”,就可以获得比银行活期存款利息更高的收益。通过余额宝,用户不仅能够得到较高的收益,还能随时消费支付和转出,无任何手续费。

2 余额宝的优势及问题

余额宝的优势表现在以下四个方面。一是收益高。收益较高是余额宝吸引投资者的一个关键点,与同期的银行活期储蓄相比,余额宝的收益水平远高出一大截,甚至高出一般的银行理财产品,这与其投资于基金是密不可分的。二是最低购买金没有限定。余额宝的购买最低限额为1元,如此低的起购资金实现了人人都可以投资的亲民理财,给手头拥有较少现金的人群提供了投资机会。三是操作流程简单。余额宝的注册和投资流程类似于支付宝充值和网购,简便快捷,易于操作,5~10秒便可以完成申购。与传统的理财产品相比,剔除了手续繁琐的弊端。此外,用户能随时登录客户端进行收益额的查询,方便理财。四是流动性强,使用灵活。余额宝随时支持网购消费,支付宝转账,这一大特点的优势表现在余额宝中的资金既可以保持增值,又可以随时支取。

但是,余额宝也存在如下问题。一是收益不稳定。由于余额宝将资金用于投资基金,这必然导致余额宝的收益率不稳定,对于追求稳定收益的投资者来说,可能更加青睐定期投资带来预期收益。二是到账时间不即时。余额宝取现到账时间为单笔5万元以下第二个自然日24点前到账;单笔高于5万元,提交后的一个工作日内24点前到账,且大额的资金转入转出余额宝也有一定的限制,这对投资者来说都会产生不利影响。三是安全性问题存在。虽然余额宝推出了全额理赔的客户保障,但是网络的风险依然存在,对于中老年人,或是投资金额较大的人群来说,会放弃有被盗资金风险的理财方式。四是投资发生纠纷风险。余额宝没有告知用户货币基金的投资风险,一旦风险发生,导致投资亏损的发生,可能引起一系列的法律纠纷。

3 余额宝对银行的影响

一是影响商业银行的中间业务收入。随着商业银行利差的不断缩小,中间业务收入尤其是支付业务收入在银行盈利源中的重要性日益显现。在第三方支付问世之前,支付结算市场一直为商业银行所独占。然而,第三方支付平台通过业务领域的不断延伸,以较低甚至免费的价格,独具的交易担保功能赢得了消费者的青睐,与直接用银行卡划款相比,消费者更倾向于使用第三方支付。无疑,第三方支付削弱了银行卡的支付功能、挤压了银行卡的网上交易空间。二是减少商业银行的潜在客户。原本,商业银行在支付方面具备两大核心优势:一是能抓到最终的客户;二是拥有支付结算的通道和网络。但是,目前这两大优势都已受到第三方支付的影响和冲击。第三方支付平台公司拥有庞大的客户数量,且具有较强的客户黏性。有着第三方支付改变原先依附商业银行网关、只提供付款通道的做法,转向使用自己的虚拟网关、直接获得客户相关信息,这就使得第三方支付平台公司瓜分了商业银行的客户资源。支付宝、财付通、快钱等主流第三方支付平台的个人注册用户数以亿计,企业客户数也都达到数十万户。现在余额宝的出现,又使商业银行现有客户进一步减少。三是对银行存贷款具有分流效应。从存款业务的总量来看,虽然第三方支付平台中的部分资金会以各种形式回流到银行系统,但由于漏出效应的存在,商业银行的存款来源不可避免地受到削弱。以支付宝沉淀存款为例,目前日均余额仅在数十亿数量级,尚未对商业银行形成挑战。但随着第三方支付平台的高速发展以及业务触角向代理保险、代理基金等领域拓展,未来还将对存款的“投资”功能形成分流和竞争,其潜在威胁不容小觑。同时,第三方支付平台公司凭借对产业链上下游交易行为和资信记录的全面掌握开始为中小企业和商户打造网络融资平台,适应了中小企业融资“小”、“短”、“频”、“快”的需求特点,其竞争力和成长性不可低估,对商业银行的信贷业务构成竞争态势。

4 银行业应对余额宝策略

第一,尽快推出针对性产品,分阶段选择实施。尽早推出是为了避免活期存款户被互联网玩家或其他提前行动的银行抢走,不然迟早要面对存款大量流失而不得不以更高成本去培植新客户的局面。另外,余额宝作为一类新兴金融业务。从目前的业务进展来看,即便是已在使用该项业务的用户也只略作尝试并未押上全部身家,而绝大多数居民则依然处在观望甚至不屑一顾状态。在这一背景下,银行必须根据居民对这类业务的接受程度和步伐,以略微领先的进度向短期内很可能会流失的客户推广自身推出的类似产品。采取这一做法将确保在留住潜在流失客户的同时,将融资成本锁定在尽可能的低位,从而避免过早陷入左右手互搏局面,进而为其他应对行动腾出空间。不过,这么做的前提是对用户行为基于充分调研分析的准确了解。

第二,积极调整其他负债业务和理财业务的流程和模式。余额宝业务一鸣惊人之处在于其为用户提供了最大便利并且费率低廉,而后续支撑则是基于互联网客户端和信息系统的客户个性化操作和自动化处理。在这方面银行有着更为坚实的技术力量和财务实力,如能按照互联网企业的这一模式将创新方向往其他负债业务和理财业务的同时进行同步调整,银行必能居于领先地位从而在行动上更具灵活性。

第三,对个人金融业务的战略调整做好准备。这一轮创新的必然结果是以负债和理财业务为主的个人金融业务将会变得更加依赖于基于信息系统的客户自行操作和后台自动化处理,但目前这块业务在人才、资产、组织架构等方面的配置依然以面向网点资源的人工互动为主。银行应该及早认识到商业模式上的这一必然转变,并从战略高度提出由高层强力推行的调整计划。这将为个人金融业务内部人员提供一条有着丰厚回报的主动参与这一变革的明确路径,也让银行免于陷入左右手互搏的尴尬局面,从而确保银行在面临外患之时不必同时承受内忧。

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发布时间:2023-07-01
摘 要:随着我国对外贸易的扩张、贸易的自由化不仅拉动了国际间的商品流动和货币流动,推动了各国经济的发展,而且加深了国家间经济的相互依存,使传统意义上的民族经济成为一个历史性的概念。同时,对外贸易的扩张和贸易自由化在推动......
浅析汇率波动对中国进出口企业的影响及其应对策略
发布时间:2013-12-17
摘要: 中国 自2005年进行汇率制度改革以来,汇率波动对以进出口业务为主的 企业 有着不容忽视的影响,对不同行业其影响程度也不尽相同。本文 总结 中日应对汇率波动的各种策略,通过对比指出中国企业可以借鉴的地方。关键词:汇改 ......
利率市场化改革对银行盈利能力的影响与对策研究
发布时间:2023-05-21
摘要:利率市场化改革对银行的盈利能力有着重要的影响,也是近年来中国金融市场发展的主线。国内外学者就利率市场化改革对银行盈利能力的影响进行了不同视角的研究。本文在国内外学者研究的基础上,就不同学者的观点进行归纳总结,就......
谈绿色包装对我国出口贸易的影响及应对策略(1)论文
发布时间:2013-12-19
论文摘要:实行绿色包装,是增强我国出口商品竞争力、积极发展对外贸易的重要手段,也是实施可持续发展的重要措施。文章介绍了绿色包装的内涵,分析了绿色包装对我国出口贸易造成的负面影响,并提出了我国出口贸易实施绿色包装的策略建议......
中国与印度:论外资银行进入对本土银行的影响
发布时间:2022-11-09
关键字:外资银行进入;本土银行;印度;中国 一、引言 二、理论基础 外资银行的进入是一个双刃剑,它对接收国有有利的影响同时也会产生不利的效用。 2.不利影响。Suvadee等(2004)通过实证分析泰国外资银行影响力,指出外资......
“余额宝”引发的相关法律问题探究
发布时间:2023-03-28
【摘 要】随着科技的不断发展,人们生活水平不断的提高,互联网金融行业也在不断发展,余额宝的出现俨然掀起了一场巨大的波浪,余额宝凭借着效益高、操作方便等特点,得到了广大消费群众的青睐,也成为了金融市场上的黑马,随着余额宝......
浅谈境外资本对银行经管的影响
发布时间:2022-07-30
写论文是一件很难的事,说到写论文,好多人就头痛,写好一篇论文都要花好长时间去准备,这都是听别人说的。其实不是,只要你有方向,就没有.........
金融会计准则对商业银行的影响
发布时间:2022-11-23
一、金融会计准则的发展历史及其对商业银行的影响剖析(一)引入了公允价值。由于公允价值是随着市场变化而波动变化的,尤其是对金融资产负债的影响较为显著。那么,在商业银行的金融领域中,全面引入公允价值,就需要在市场价值发生某种......
浅谈经济周期战略对商业银行盈利能力的影响
发布时间:2023-05-16
摘 要 商业银行的效益一般体现在银行财务活动的组织和管理业绩上,其主要的盈利大多集中于各项业务,在此过程中经济周期战略具有重要的影响。经济周期战略在很大程度上左右着商业银行是否能够保持盈利成长性与稳定性,因此研究经济周期......
试论公允价值计量对银行的影响
发布时间:2023-01-27
一、公允价值计量产生的背景 自20 世纪80 年代以来,随着对金融管制的放松、市场创新、金融创新,不仅产生出许多衍生金融工具,同时也加剧了金融市场的频繁波动,比如市场利率。传统的会计计量模式已经无法满足现在的金融市场,公允价......
影子银行的发展对中小企业融资的影响
发布时间:2023-04-07
我国中小企业融资难的问题一直存在,中小企业由于规模小、经营管理能力弱、抗风险能力差、缺少担保资产等原因很难从银行等正规金融渠道获得资金支持。影子银行的发展成为正规金融的有效补充,通过灵活多样的金融产品和服务为中小企业提供资金,有利于促进中小企业的发展。【关键词】影子银行;中小金融;中小企业;正规金融一、我国中小企业融资难的现状分析2016年《中国中小企业金融服务发展报告》显示,虽然目前大部分中小企.........
网络文化对思政教育影响及策略
发布时间:2022-11-14
网络文化对思政教育影响及策略 网络文化对思政教育影响及策略 网络文化对思政教育影响及策略 文 章 来 源 自 教育网 人文教育为主在高校教学中扮演着非常重要的作用,人文教育的教育宗旨是以做人和传播知识为主要教育......
浅析营改增对物流行业的影响及应对措施
发布时间:2015-08-12
摘 要:2014年随着大批电商企业在美上市,以及“一带一路”战略构想的提出,都为物流行业发展带来契机,国际大物流已成必然趋势。物流行业税制改革是国家开展经济结构调整的重要手段,对我国发展型税制结构的形成具有重大意义。通过对......
行为改变教育策略对应激性消化不良患者的影响
发布时间:2023-02-21
[关键词] 行为改变;教育策略;应激性消化不良;影响 1 资料与方法 1.1 一般资料 ①有慢性上腹部疼痛、饱胀烧心、恶心呕吐等症状并持续四周以上。②内镜下表现正常或排除了糜烂、溃疡又肿瘤等器质性病变。③实验室、B超及X线检查......
入世对我国银行业的冲击及对策
发布时间:2013-12-17
入世对我国银行业的冲击及对策 日内瓦时间2001年9月13日中午,中国与墨西哥结束了关于中国加入世界贸易组织的双边谈判。至此,中国完成了与所有世界贸易组织成员的双边市场准入谈判,预示着中国将向自由化金融市场大步迈进,中国金融......
我国影子银行洗钱风险及其对策研究
发布时间:2016-03-23
按照金融稳定理事会的定义,影子银行是指游离于银行监管体系之外、可能引发系统性风险和监管套利等问题的信用中介体系(包括各类相关机构和业务活动)。影子银行引发系统性风险的因素主要包括四个方面:期限错配、流动性转换、信用转换和......
浅析我国影子银行洗钱风险及其对策
发布时间:2016-12-23
随着金融创新的不断演进,影子银行从一个边缘的、信贷补充的市场角色,成为现在经济体当中的一个重要主力。我国影子银行依托各种贷款工具和中介机构日益膨胀,并在服务实体经济、丰富居民投资渠道、推进利率市场化、满足经济社会多层次......
影响独立学院课程教学质量的因素及应对策略
发布时间:2023-03-02
【摘要】课程教学质量是关系到独立学院生存和发展的重要研究课题,本文从教学管理的角度对影响独立学院课程教学质量的因素进行了分析,并对如何提高课程教学质量提出了一些建议和对策。 【关键词】独立学院;课程教学;质量;策略 ......
探析校园网络信息“污染”对大学生的影响及教育应对策略
发布时间:2022-10-22
" [论文关键词]网络环境 大学 网络信息 污染 教育策略 [论文摘要]网络是一把双刃剑,在给大学生提供丰富、有益信息的同时,也会对大学生的成长、成才造成诸多不利影响。因此,高校应从育人目标出发,加强有害信息的防御,强化学......
全面实施“营改增”对建筑企业造成的影响及制定应对策略
发布时间:2017-06-06
建筑行业,亦称为施工行业,在国民经济的健康运行中地位举足轻重。自2012年以来,我国经济运行整体呈现新常态趋势,为进一步减轻企业税负、为国民经济中高速增长奠定基础,中央做出了深化财税体制改革的举措,其中重要的内容就是全面实施营改增。对于建筑企业而言,无疑2016年的营改增对其影响是巨大的,如何应对成为亟待解决的问题。一、营改增的内涵及特点所谓营改增,即将原征收营业税的企业改为征收增值税,企业仅对自.........
浅谈绿色包装对我国出口贸易的影响及应对策略(1)论文
发布时间:2013-12-19
论文关键词:绿色包装 出口贸易 影响 策略 论文摘要:实行绿色包装,是增强我国出口商品竞争力、积极发展对外贸易的重要手段,也是实施可持续发展的重要措施。文章介绍了绿色包装的内涵,分析了绿色包装对我国出口贸易造成的负面影响......
浅析中国影子银行对金融稳定性的影响
发布时间:2023-07-24
一、研究的背景、现状 20 世纪70 年代美国的金融证券业进入了发展的阶段,浪潮持续到21 世纪初,带动了大量的金融衍生品和回购市场的迅速兴起。影子银行业务的迅速发展出现了膨胀的状态,其中尤其典型的是信用违约掉期(CDS)的发展,这......
互联网金融模式及对传统银行业的影响解析
发布时间:2022-12-31
近年来,互联网金融模式在我国迅速崛起。它作为一种创新的金融模式,不仅能够避免传统银行业务中的盲区,也在一定程度上丰富传统银行业务模式,促进金融行业运作效率的提升。因此,深入了解互联网金融的发展模式,对传统银行的未来发展具有现实价值和指导意义。笔者结合互联网金融当前发展现状,首先总结了我国互联网经济的概念及特点,然后围绕融资、战略、定价等方面,针对互联网金融模式对传统银行业的影响进行了深入的探讨。最.........
浅谈互联网金融模式及对传统银行业的影响
发布时间:2023-02-23
一、引言 金融行业的发展对我国的整体经济的发展有着带动作用,在当前的经济发展背景下,互联网金融模式的新型金融发展模式,已经成为未来金融行业发展的趋势。在互联网金融模式的发展下,对整个金融行业的运作效率有着促进作用。而传......
高管薪酬对盈余管理影响
发布时间:2022-12-07
[摘 要] 随着我国会计制度的日趋完善,与国际会计趋同,盈余管理的相关问题也得到了更为广泛的关注。盈余管理的诱因是由于两权分离制度下不可避免有利益冲突,因而委托人常常采取签订契约的方式来激励代理人,高管如果想达到薪酬契约......
影响驾驶员安全行车的因素及对策
发布时间:2022-12-17
摘 要 由于汽车的快速行进, 岗位中路况及突发的险情,往往取决于瞬间的恰当操作。这就要求驾驶员灵活及快速的反应,取决于驾驶员的日常素养及注意力是否是集中,及时正确地处理这样才能转危为安。否则就由可能无法采取有效的措施,以......
利率市场化对我国商业银行的影响
发布时间:2023-06-29
摘要:在主张改革创新的中国,金融领域的改革趋势不可逆转,而利率市场化是我国金融改革的重要组成部分。利率市场化的改革对我国的商业银行的发展产生了深远的影响。因此,商业银行应该研究其应对措施使之能持续发展。本文主要讨论利......
IFRS9对我国上市商业银行的影响研究
发布时间:2022-12-03
摘要:在国际会计准则变化的大背景下,针对我国资本市场和监管体系的特殊性讨论了实施IFRS9对我国的影响,并以我国上市商业银行为样本进行分析研究,提出相关的建议。 关键词:IFRS9上市商业银行;影响;确认与计量 在2008年的金融危机......