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当前我国商业银行个人理财业务的竞争策略研究

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当前我国商业银行个人理财业务的竞争策略研究
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摘 要:当前我国的商业银行个人理财业务发展速度非常之快,已初具规模,其具有业务广泛性、品种多样性等诸多优秀特点。受2008年金融危机的影响,资本市场士气低落让诸多客户开始选择风险较小的资金升值途径,从而使商业银行的个人理财业务具有更好的发展空间。本文通过研究商业银行个人理财业务的重要性和现有问题,提出了具有建设性、参考价值的发展战略。

关键词:商业银行;个人理财;竞争策略

我国现有商业银行的个人理财业务是基于商业银行传统业务的延伸业务,其尚且处于个人理财业务市场当中的初级阶段。我国商业银行范畴内的个人理财业务的概念是指:各家银行综合自身渠道、人才、技术和管理等各方面人才优势,结合自身所处的资金链上游资源优势,通过运用各种理财工具、软件等方式去帮助目标客户的个人、家庭实现其投资目标、日常生活目标、资金保价、免税等等需求目标的一种具有金融性质的综合型服务。在国外,商业银行的个人理财业务基本要占到其营业额的17%及以上。那么,随着我国市场经济和改革开放进程不断的深化,与国际市场接轨机会越来越多,我国商业银行的个人理财业务也必将向着国际商业银行收支比率去靠拢。

1 必须提高商业个人理财业务竞争力原因所在

1.1 我国市场资源丰富,个人理财业务具有较好前景

随着城镇现代化的发展和我国改革开放进程不断的深入,让我国居民生活逐渐从温饱问题开始步入全面小康的阶段。我国居民大多数已经开始有了剩余的工资、日常经营收入,让其固定的月存款、年存款的数额不断增加。在这一现状之下,为商业银行个人理财业务的开展奠定了良好的基础。另一方面,随着居民资金、安全、职业保障体系的不断完善,居民在面对财产风险方面的意识也在不断提高。基于这样的现状,我国居民越来越希望能够使其资金不断升值,并在投资过程中拥有相对较低风险的理财业务的推广。面对我国居民日益增长的需求,商业银行如何满足居民需求来设计个人理财方案就非常重要了。

在我国加入WTO组织之后,世界商业银行、券商、基金等组织开始逐渐的进入中国,我国的金融业务、银行业务也面临着外界市场的严峻考验。如何在产品研发方面与世界接轨,如何在产品方面制定方面满足国际化标准,成为我国商业银行个人理财业务在中国乃至世界大背景下发展的重中之重。但是,由于我国商业银行个人理财业务起步较晚,特别是一些具有专业性质的个人资信服务、资产评估个人理财期间等项目才进入试运行期。所以,我国商业银行应当重视个人理财业务在银行整体业务当中所占比重,给予其发展推动资金和重视,规范自身业务标准、内容,不断开发与世界接轨的新产品。

1.3 个人理财业务是创新业务,是银行新利润增长点

随着银行业务多元化的发展和我国金融体制的不断改革、完善,我国商业银行依照陈旧、传统模式所开展各类公司、零售业务为银行所带来的利润率已经趋于平缓,不再具备市场开发和高速增长的潜力。而个人理财业务是一项新兴业务,其依靠传统模式的发展,是传统银行经营、市场营销模式的衍生产品。个人理财业务是一项创新型产品,其能够在传统模式价值链当中运作,并带来传统模式价值链的新的增长。商业银行开展个人理财业务的重要性和必要性在国家范围内的成功案例已经比比皆是,例如:美国花旗银行的个人银行业务的利润率为70%,其中个人理财业务就为其利润率贡献了整整50%。

1.4 我国商业银行的传统零售业务的风险较大

在我国商业银行传统的零售业务已经受到了我国资本市场泡沫经济和宏观经济调控的影响,特别是在我国“官官相互”现状严重的情况下,使得对关联企业贷款、延期支付等增加银行坏账几率大大增加。特别是对于我国住房抵押贷款业务,其对于银行来说存在着高额的风险,并且还会受到资本充足率的制约。而对于个人理财业务来说,其占用银行的流动资金相对较少,对银行和客户双方的风险都非常低。个人理财业务能够在相对较短时间能够为银行提供丰厚的收益,大大减少坏账、呆账几率发生,从而能够保证银行资金的收回率大大提高。那么,大力发展个人理财这项优势业务将是各个银行之间相互竞争中取胜的关键竞争策略之一。

2 当前商业银行个人理财业务存在的问题与原因分析

2.1 经营模式单一,产品内容同质化严重

当前,我国商业银行的个人理财业务尚处于其初步发展阶段,在多样化产品、品牌的背后隐藏着同质化、单一化的缺陷,并且个人理财业务在银行整体业务当中所占比重仅仅只有8%左右。基本我国所有商业银行都会拥有属于自身的一款个人理财业务,但是这些产品的开发、品牌建立不是通过自身银行管理层的创新,而是通过竞争对手之间快速的模仿所建立的,这些产品根本就不具备市场竞争优势。

2.2 个人理财业务后期管理缺乏

当前,我国商业银行对于个人理财业务的发展,已经与个人理财业务创立的初始方向渐行渐远。我国个人理财业务无法进行高质量、有成效的后期服务。在个人理财产品进行销售之后,我国商业银行仅仅对客户提供一些简单的服务,例如:个人转账免手续费的业务、代扣代缴业务等等。这些业务无法满足需求业务客户保价升值的目的,并且让客户对同质化、无用化产品的选择大伤头脑。另外,对于我国个人理财业务的准入标准和服务对象也大多局限在中产阶级以上家庭,对于低层顾客的需求并没有得以满足。

2.3 分行业经营现象严重

我国商业银行理财业务由于收到了国家经济政策、宏观调控相关规定的影响,只能从事商业银行所固有的一些个人理财业务,而对于保险、券商行业个人理财业务的设计大多数是通过代理、分销的形式,这种局面导致了商业银行与我国保险、券商行业之间无法进行独立成才。过度分行经营会大大提高商业银行的经营成本,对于商业银行来说其资金优势也不能够得以保持。由于过多依靠竞争对手才能够提高自身产品绩效,让我国商业银行个人理财业务在国际当中的竞争力大大下降。 2.4 个人理财业务从业人员素质偏低

我国国内商业银行从业人员非常依靠银行的销售岗位选拔,而不是通过专职培训建立自身个人理财业务团队。通过客户经理、柜员岗位的历练尽管能够让个人理财从业人员熟悉业务、锻炼营销能力,但是对于像个人理财这样一个需要复合型、混合型人才的业务,却是远远不够的,没有战略眼观、经济、管理知识的从业人员不能叫做一名合格的个人理财业务从业人员。

3 当前我国商业银行个人业务的竞争策略研究

3.1 开发多元化产品,细分消费市场

商业银行个人理财业务是为了向顾客提供更有用的产品。对于商业银行努力研究、开发新业务就非常的关键。商业银行做好对自身产品研发的保密制度,以专利的形式开发属于自身品牌的产品,在同质化商品竞争中取得一席之地。另外,我国商业银行也应当对现有产品市场进行细分,为不同用户开放、设计不同类型的能够满足其需求的个人理财业务。例如,可以依据客户的风险承受度、家庭收入水平、个人回报期望值等众多因素为其设计科学的个人理财计划。

3.2 优化客户服务,提高服务的质量

当前,商业银行的个人理财业务应当能够为客户提供优质的客户服务,其成效的优良应当以顾客售后反馈为标准。为客户提供具有实质作用的个人理财产品是这一方面得以实现的关键。我国商业银行应当转变传统营销观念,将推销银行产品转变到为优质客户提供银行解决方案上来。并且,应当将顾客视为商业银行的核心竞争力和其重要的无形资产。例如,商业银行可以通过大力发展以个人住房贷款为核心的个人理财业务,通过采用合理分期、资产评估、售后还款计划等综合方案来得以实现。这一业务一方面能够减少银行所面临的资金回收风险,另一方面也能够促使更多人来购买,提高银行业务量,增加银行利润。

3.3 改变分行经营向综合经营靠拢

我国商业银行应当努力转变现有经济模式下分行经营给其带来的威胁,将其拥有资金上游的优势充分发挥出来。我国银行应当争取与券商、基金、保险等行业开展战略合作,而不是分销、代销的模式。战略合作模式能够使银行大大减少相关产品的成本,并且能够获得对产品需求者有用的信息。在现有模式经营下,商业银行所提供的服务非常简单,通过相互之间战略合作,打开固有思想和相互之间的约束壁垒,能够提高其合作之间的亲密程度,减少由于信息传递造成的信息失真情况发生几率。

3.4 提高从业人员素质,优化个人理财团队

我国商业银行应当努力提高从业人员素质,培育属于银行自身的一支专业化、固定化的团队。商业银行应当将个人理财人员培育提上日常,建立专属部门开展业务,而不是像现有隶属于客户服务类业务。这支队伍不仅要具有专业理财知识和优秀营销能力,而且还要具有券商、保险、管理咨询等等各个方面的知识。商业银行可以优秀行业导致讲座、个人职业规划设计、实际优秀案例的分析来组建这支队伍。人才对于商业银行之间的竞争尤为关键,其不可模仿性、不可替代性也决定了人力资源是其一项重要的资产。

4 结语

我国商业银行应当努力提高个人理财业务在整体业务当中所占的比重,通过开发多元化产品,对消费市场细分,在改变分行经营向综合经营转变过程中努力提高从业人员素质,制定适合属于每个个体理财目标实现的规划,从而优化客户服务,提高服务的质量。只有这样才能够充分利用我国个人理财业务的人口资源、需求能力,从而提高我国个人理财业务在国际环境中竞争的优势。

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我国城市商业银行绩效研究
发布时间:2016-03-25
摘 要:城市商业银行是中国银行业的重要组成和特殊群体。受股权结构复杂、异地扩张受限以及融资平台贷款的潜在风险等多重因素影响,目前中国城商行仅有3家上市银行,即北京银行、宁波银行和南京银行。上海银行、杭州银行、重庆银行等多......
谈关于完善我国商业银行财务管理运行机制
发布时间:2023-05-31
摘要:财务管理是商业银行企业中最为重要的部分之一,文章主要阐述了如何完善商业银行中财务管理的运行,并以商业银行财务管理的目标为导向,从转变财务管理的理念及改进财务管理的方法及创新财务管理的模式丰富财务管理等多个方面总......
互联网金融和商业银行的竞争与发展前景分析
发布时间:2023-07-14
摘要:本文通过对互联网金融和商业银行竞争的SWOT分析,阐述互联网金融和商业银行在竞争中的优势与短板、机遇和挑战。目前,互联网技术日趋成熟,为互联网金融的发展提供了平台。然而,这在一定程度上对商业银行的业务发展、经营模式......
我国商业银行管理会计的应用研究
发布时间:2023-02-20
摘要:在利率市场化、同业竞争加剧、宏观经济增长放缓的经济金融环境下,银行存贷款利差不断收窄,资产质量面临较大挑战,亟需提高发展质量,转变增长方式,实现经营模式由粗放式增长向精细化转型。在此情况下,迫切需要有强大价值管理能力的先进管理会计理论体系的支撑和应用。本文重点探讨我国商业银行应用管理会计的重要意义、目前的实际应用情况,并提出未来进一步提升管理会计应用的建议。关键词:商业银行管理会计预算管理绩.........
当前我国企业服务建设研究
发布时间:2023-04-08
摘 要:我国社会经济在改革开放以后有较大幅度的发展,企业经济主体得到了较大程度的发展,笔者还是能够感觉到企业经济主体在发展过程中的困难,服务体系建设水平始终制约着企业的完善和发展,针对这一问题笔者从企业服务体系建设的角......
财务视角下国有商业银行上市问题研究
发布时间:2013-12-17
欢迎浏览YJBYS求职网,下面是由小编为你收集整理的关于财务视角下国有商业银行上市问题研究的财务管理毕业论文,希望可以帮助到你! 五、结论 近几年经济金融界热点问题之一就是对国有商业银行上市问题的研究。我国工、农、中......
商业银行理财产品的研究分析
发布时间:2014-01-14
查字典论文网论文频道一路陪伴考生编写大小论文,其中有开心也有失落。在此,小编又为朋友编辑了“商业银行理财产品的研究分析”,希望朋友们可以用得着!一、引 言我国的经济一直呈现出增长的态势。居民收入的显著增长以及金融资产的持有......
我国民间审计业的竞争环境与发展策略研究
发布时间:2013-12-18
【摘要】 本文在介绍我国民间审计业的 发展 概况的基础上,借鉴波特的观点,从供应者、需求者、产业内的竞争者、替代者以及潜在进入者五个方面对我国民间审计业的竞争环境进行 分析 ,并提出发展我国民间审计业的对策。 【关键词】......
当前我国商业银行防范金融风险的手段探索
发布时间:2014-01-13
在世界经济全球化、一体化的经济背景下,我国银行如同世界金融机构一样面临着新的挑战,以下为查字典论文网为您编辑的:“当前我国商业银行防范金融风险的手段探索”,敬请关注!!当前我国商业银行防范金融风险的手段探索 一、我国商业银行......
银行论文:我国商业银行
发布时间:2015-12-21
一、我国商业银行中间业务概述及发展现状 中间业务作为现代商业银行三大业务之一,具有收益高、风险低和收入稳定等特点,在商业银行的经营战略中占有十分重要的地位,其创新发展已成为商业银行竞争的重要手段和新的利润增长点。在30多......
当前我国人力资源服务业发展面临的瓶颈及应对策略研究
发布时间:2017-05-10
通常所说的人力资源服务,实际上是某一经济主体为其他经济主体提供的更合理的、更科学的开发、配置与利用人力资源的服务,这项服务能够有效地提高社会整体的创造能力。人力资源服务业指的是提供这项服务的经济单位的集合或系统,其为我......
我国商业银行信用卡风险管理研究
发布时间:2022-12-18
[摘 要]随着我国金融市场的不断发展和人们消费观念的转变,商业银行信用卡发卡数量急速增长,信用卡持卡人数也相应急剧增多,与之相伴而来的信用卡管理风险也越来越大。本文主要分析信用卡风险类型、原因,并提出相应的风险管理措施。......
我国商业银行流动性风险管理研究
发布时间:2023-04-06
摘要:认识我国商业银行流动性风险对于我国商业银行健康持续发展具有重要的理论和现实意义。随着中国金融市场不断改革,我国商业银行面临着越来越多的挑战,特别是中小股份制商业银行往往在自身的流动性风险管理体系中存在众多不足之......
浅谈当前我国企业财务管理创新
发布时间:2023-04-10
摘 要:新时期企业如何创新财务管理,相关到企业管理水平的提升、经济效益的增收,愈加相关到社会主义市场经济环境下现代企业制度的构建。本文通过分析当前我国企业财务管理中存在的问题,探讨提出新形势下创新企业财务管理的有效措施......
当前外贸企业提升核心竞争力策略(1)论文
发布时间:2013-12-19
后金融危机时期我国外贸企业面临极大挑战,研究企业核心竞争力的目的,就是要寻求培育企业竞争优势的途径,即分析企业应从哪些方面入手来提高企业的强势竞争力并能够获得持久的竞争优势。 一、强化创新理念,增强外贸企业创新意识 ......
关于工商银行个人理财业务发展浅析及未来展望
发布时间:2022-08-04
2005年,工商银行在四家大型商业银行中首家获准开办个人理财业务。业务开办以来,工商银行积极提升个人理财服务水平,引领国内个人理财业务创新发展步伐,产品销售规模快速增长,销售收入显著提高,利润贡献占比逐步扩大,市场领先地位不断巩固,业已建立包含现金管理、固定收益、境内资本及债券市场投资、代客境外理财、人民币结构性存款、外币理财六大系列的个人理财产品体系,在个人理财产品丰富度、收益能力、营销推动和运.........
商业银行跨国公司客户营销策略研究(1)
发布时间:2022-11-14
银行对公业务的竞争实际就是优质客户资源的竞争。在对公业务客户中,跨国公司客 户无疑是一个优秀但挑剔的客户群体。一方面,在世界经济全球化的浪潮中,跨国公司 是先进生产力的代表,控制着众多的行业和资源,许多跨国公司都是世界500......
关于提升我国商业银行市场营销策略的探究
发布时间:2015-08-06
【摘要】随着我国金融业开放步伐的加快,国内商业银行市场竞争更加激烈,开展卓越有效的金融营销是商业银行发展的关键。通过对西方商业银行市场营销理念、营销机制和营销策略的分析,找出我国商业银行的差距,为我国商业银行市场营销......
商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究
发布时间:2022-10-10
[摘 要] 随着我国改革的不断深化,城镇居民消费热情不断升温,个人消费信贷业务已成为商业贷款业务的主要组 成部分。然而,现阶段我国个人消费信贷业务处于发展初期,还存在很大的风险和隐患。本文分析了个人消费信贷业 务中存在的风险,并提......
我国商业银行发展中间业务的现状及对策
发布时间:2023-05-13
【论文关键词】 商业;中间业务;现状;对策【论文摘要】 我国商业银行中间业务规模小,品种较少是目前中间业务开办中的主要问题。另外,行业内存在许多同层面的低端竞争,极大阻碍了中间业务的快速发展,产品开发跟风现象严重,创新能力差......
我国商业银行中间业务风险管理探析
发布时间:2015-08-03
摘 要:中间业务作为现代商业银行三大支柱业务之一,受到各国银行界的广泛关注,中间业务的增长成为我国商业银行新的增长点。本文通过分析商业银行中间业务存在的问题,提出商业银行对中间业务风险的监管对策。 关键词:商业银行;......
商业银行中小企业业务经营策略探析
发布时间:2023-03-14
【摘要】 随着国内商业银行纷纷将经营重点转向中小企业业务,中小企业对银行价值创造的贡献度日益提升,中小企业业务不再仅仅是一项战略性业务,逐渐成为各家商业银行竞争的主战场。本文对当前商业银行中小企业业务经营现状及策略做了大......
浅析国际商业银行营销管理对我国商业银行的启示
发布时间:2016-01-13
论文关键词:国际商业启示 论文摘要:近年来,我国商业银行营销管理发展较快,但与国际商业银行相比还有很大差距。随着我国全球化进程的加快和金融开放的扩大,我国商业银行面临日益激烈的竞争,如何缩小与国际银行在营销管理方面的差......
存款保险制度改变我国银行业竞争格局
发布时间:2023-02-23
建立存款保险制度的重要意义 建立存款保险制度是我国深化金融体制改革和加快利率市场化的客观要求。党的十八届三中全会为我国全面深化改革指明了方向,建立存款保险制度是深化金融改革的重要组成。从国际经验看,世界上已建立存款保......
商业银行财务风险管理浅析
发布时间:2023-02-08
摘要:我国金融业的迅猛崛起带动了商业银行核心业务的快速发展。商业银行是以金融资产与金融负债为经营对象的特殊企业,其经营管理实质上是财务管理,而其进行财务运动的各个节点均有可能诱发财务风险,更是凸显财务风险管理的至关重要性。文章立足财务视角来审视商业银行的经营活动,分析了各种商业银行财务风险类型,针对性提出管理举措,以期为商业银行的未来可持续发展提供对策借鉴。关键词:商业银行;财务风险;财务风险管理.........
我国汽车产业国际竞争力研究
发布时间:2022-10-09
内容摘要:汽车产业是我国的支柱产业,对我国 经济 发展 起着重要作用。本文利用国家钻石模型理论,从我国汽车的要素禀赋、国内需求、相关产业、产业组织和政府政策方面,分析我国与发达国家在汽车产业国际竞争力方面存在差距的原......
刍议商业银行财务管理创新
发布时间:2013-12-18
刍议商业银行财务管理创新 刍议商业银行财务管理创新 刍议商业银行财务管理创新 加入WTO后,中资商业银行与外资银行竞争日趋激烈,如何尽快通过财务管理创新,提升银行财务管理能力,不断增强我国商业银行竞争......
银行管理论文:如何发展我国商业银行中间业务分析
发布时间:2023-02-11
【摘要】查字典论文网小编为你提供范文银行管理论文:如何发展我国商业银行中间业务分析,大家可以结合自身的实际情况写出论文。 摘要:WTO后过渡期是国内银行提高自身实力,迎接外资银行竞争的关键时期。文章分析了当下发展我国商业银行......
中小商业银行如何提高核心竞争力
发布时间:2023-07-02
摘要:中小商业银行服务中小企业,服务于当地的居民百姓,支持当地的经济建设,促进了金融市场竞争、提高了资金配置效率、为整个银行业带来了新的思想、新的观念和新的手段。从而推动了银行业由计划垄断经营向公开竞争经营的转变,提......
我国商业银行海外并购问题研究
发布时间:2023-04-11
摘 要:随着世界经济一体化的发展,商业银行海外并购已经成为当今世界银行业拓展资本和业务的主要渠道。对我国商业银行海外并购的国内外研究现状进行阐述,分析我国商业银行海外并购的特点和动因,总结出提高我国商业银行海外并购效率......
X银行财富管理业务发展研究
发布时间:2023-06-27
摘 要:在中国市场经济飞速发展的大环境下,国内商业银行也完成了从无到有、从有到优的量与质的飞跃。全球经济一体化的进程中,国内商业银行面临着新的机遇与挑战。作为银行主营业务的财富管理业务的发展研究显得尤为重要,下面以X银......
我国商业银行综合经营绩效研究
发布时间:2023-06-03
摘 要:本文采用2006―2013年我国16家上市商业银行的年度数据,建立面板回归模型,对综合经营与银行绩效的关系进行了经验分析。结果表明,综合经营对我国商业银行的盈利水平有积极影响,同时金融控股公司与银行绩效呈现显著的正相关关......
商业银行金融市场业务风险管理策略探讨
发布时间:2022-09-27
【摘要】近年来,随着我国社会主义市场经济的不断发展与完善,我国经济得到了迅速发展,金融业也形成了由银行、证券、保险、信托、基金等共同构成较为完整的分业经营的金融体系。据中国银监会的相关报告数据显示,截止到2013年,我国......
老龄化时代我国私人银行业务创新研究
发布时间:2022-11-26
【摘要】一般情况下,人们把65岁以上人口占比超过7%或者60岁以上人口占比超过10%作为老龄社会的标志。按照这个标准,本世纪我国已进入了老龄化社会。老龄化时代下对金融服务创新进行研究有重要意义。本文从商业银行的角度主要介绍私人......
招商银行应对银行业开放的策略
发布时间:2016-01-13
中国加入世贸组织已经两年了。从这两年中国业对外开放的实践看,外资银行似乎没有像过去所预料的那样蜂拥而进,向中国发起全面进攻。但是,中外资银行之间的竞争、合作已经在不同领域、各个层面展开,竞争伴随各种形式的合作在暗潮涌动......
我国商业银行信贷风险控制研究
发布时间:2022-11-13
摘要:银行在我国经济发展中一直发挥着积极作用,在整个金融体系中占据着主导地位。银行主要收入来源就是信贷业务,信贷资产占总资产的百分之七十。信贷业务虽然收益大,但同时也伴随着较大的信贷风险。信贷风险管理是银行经营管理中的......