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论文摘要：建立和完善社会养老保险是农民老龄化趋势的迫切要求;是加快解决“三农”问题的关键;是促进整个国民经济发展和构建农村和谐社会的重要保障。但是农村养老保险在实施过程中出现一些问题。文章针对养老保险存在的问题提出了完善我国农村养老保险的对策及思路。
论文关键词：养老保险;保值增值;问题;对策
社会保险是社会保障体系的重要组成部分，而农村社会养老保险又是农村社会保障的重中之重。我国是个农业大国，有一半以上的人口在农村生活。解决好农村养老保险问题就直接关系到农民切身利益;关系到我国经济发展和和谐社会构建;关系到统筹城乡经济社会协调发展。因此农民的养老保险问题已经成为各级政府关注的焦点。
一、发展农村社会养老保险的必要性
(一)农民老龄化趋势的要求
社会养老保险的重任是保证老年人生活有保障。而农村老年人的比重在增加。农村养老保险在各地不断尝试过程中可以看到，养老保险存在很大空缺。迫切要求完善农民养老保险制度，只有这样才可以减轻、化解养老压力，才可能有全国的安定与农民幸福。
(二)加快解决“三农”问题的关键
中国现阶段“三农”问题日趋严峻。建立和完善新型的农村社会养老保险，让农民老有所养，老有所靠，解除他们的后顾之忧，才能保护和调动他们的劳动生产积极性，发展生产，增加农民收入，使他们逐步富裕起来。才能保证社会的和谐与稳定。
(三)促进整个国民经济发展和构建和谐社会的重要保障
由于农民占我国人口总数的62%以上，农民消费不足已成为制约经济快速增长的主要因素之一。而农村现实情况表明，由于受传统养老问题所困扰，农民不愿也不敢将全部积蓄用于消费。为了促进国民经济的发展，国家应该为广大农民提供包括养老保险在内的最基本的社会保障。建立农村养老保险制度是促进农村经济发展和构建和谐社会的需要。
二、我国农村社会养老保险存在的问题
(一)农民参保意识淡薄
受传统思想的影响，在农村养儿防孝的思想还大量存在，特别是在目前农村经济发展比较滞后，农民增收比较困难，大部分农村家庭的收入并不宽裕。这就削弱了农民参保的意识。即便意识到了养老保险的重要性，却因为对农村养老保险知识了解比较少，对农村养老保险持怀疑态度也不愿意参加。养老保险的重任是让农民老有所养，老有所靠。“受益”是农民参加社会保险的直接动力与最终期望。但是有资料表明，农村社会保险的受益率并不高。这样严重打击了农民参加社会保险的积极性、主动性。农民参保率较低。覆盖面较窄。参保的积极性不高[1]。仍然无法普及推广。
(二)法律保障不健全
西方各国社会保障制度包括养老保障制度的制定和实施都是通过立法的形式实行的一种强制性社会保险。具有很强的法律强制性、保障基本性和国家保证性特点。而我国农村社会养老保险从20世纪80年代至今几乎没有一部成文的法律法规。我国农村社会养老保险的主要依据是1992年1月颁布实施的《县级农村社会养老保险基本方案》。由于没有专门的法律法规，农村社会养老保险办法普遍缺乏法律效力，从而使广大农民对此缺乏安全感和信任感，投保积极性不高制约了农村社会养老保险的发展[2]。
(三)基金保值增值困难
长期以来社会保险基金都采取了存入银行的方式且基金存入银行利率明显低于给付利率，出现利率倒挂现象，最终导致保险费征缴的越多基金收支赤字越大。基金的保值都很困难更不用说增值。这主要是由于分散运营、管理水平低、投资渠道单一造成的。再加上管理人员的素质有限、机构设置不健全、一些基金管理部门违规投资，致使农村养老保险基金被挤占、挪用的现象时有发生，基金的安全性难以保障，很难保证农民养老基金的保值增值。
(四)城乡社会养老保险未能有效衔接
城乡社会养老保险未能有效地衔接起来。我国城镇养老保险制度已初步建立起了较为完整的体系，而农村的养老保险还处于起步阶段。据资料证明。我国农村社会养老保险支出仅占全国社会保险费支出11%。然而农民的总人数却占全国总人口的一半以上。截止到2006年底，我国每年农村社会养老保险基金的支出占GDP的比重还不到0.5%。而城镇社会养老保险基金的支出占GDP的比重却达到了7%左右[3]。由此可见城乡养老保险待遇差别较大。要逐步实现农村养老保险制度与城镇职工的养老保险制度的逐渐衔接。把乡镇企业职工纳入城镇职工的养老体系。才能体现和谐社会提出的初衷。很好体现社会公平性。
(五)养老保险地区间不平衡
由于我国地区经济发展不平衡，地区经济水平存在较大差异，造成了我国农村社会养老保险发展不均的现状。东部地区、农民保障水平相对较高。西部地区，集中了我国大多数贫困人口，有些人甚至连温饱还未解决，农民参保率极低，养老保险在西部地区农村就无法得到保障。那些养老保险欠发达农村地区和没有投保能力的贫困农民却被拒之门外，致使农村社会养老保险不能达到预期的目的。东部地区的参保率较高，西部地区的参保率较低。越是贫困的地区养老保险的覆盖面越低。这充分表明我国农村社会养老保险存在严重的地区发展不平衡状况。
三、构建农村养老保险制度的对策
(一)加强舆论宣传增强农民对养老保险的认识
中国是一个农业大国，有8亿左右的人口在农村生活。目前农村人口急剧老龄化是一个不争的事实。这不仅阻碍了经济的发展，而且严重影响中国社会的稳定。所以建立农村养老保险制度势在必行。因此，要让更多的农民意识到养老保险的重要性，这就需要相关部门充分利用各种媒体、采取多种的方式，大力宣传农村养老保险的政策，提高农民的参保意识，进而提高农民投保的积极性。
(二)通过立法完善农村养老保险制度
各地农村社会保险制度千差万别，具有很浓的地方色彩，呈现出明显的“碎片化”状态，普遍缺乏法律规定性。为了保证农村养老保险制度正常运行。要制定具体的农村社会养老保险办法。一是要建立激励机制，出台扶持政策，鼓励农民自觉投保。建立财政补助和集体补贴制度，采取“个人负担、财政补贴和集体补助”相结合的办法筹集农保资金。二是健全约束机制，完善必要的规章制度和管理办法，规范农村养老保险工作行为。特别是对基金、业务、财务管理等方面要有具体的、可操作性的措施，逐步将农村养老保险工作纳入法制化轨道。三是制定扶持农保基金增值优惠政策。提高农村养老基金的保值增值能力是吸引农民参加养老保险的一个重要途径。
(三)完善基金管理和运营方式实现养老保险基金保值增值
农村社会养老保险基金是参保农民老年生活的物质保障，是农村社会养老事业发展的基础。基金的运营和管理是否科学和完善直接关系到农民的切身利益。要创新和完善基金运营管理方式，确保基金的保值增值。首先提高农村养老保险基金管理层次，成立省级管理机构。把基金的管理权由县一级单位管理的方式转为省政府相关部门管理，大幅度提高基金管理的有效性和安全性能。其次成立专门的基金运营公司对农村社会养老保险基金进行专门的投资和运营。一是基金投资运营公司的管理费用不再从政府管理成本中提取。而是从公司盈利中提取。二是政府部门要加大对投资管理公司的监管力度，建立开放式的监督机制。完善审计、监察、财政等有关部门联合组成的外部监督制度。定期审查这些公司的营运资格是否符合要求，确保公司有足够的投资能力和信誉。最后拓宽投资渠道确保基金保值增值。对于农村社会养老保险资金确保它安全的前提下，要实现基金的保值和增值，需要通过银行存款、购买国债、投资房地产和股票市场等方式拓宽基金的投资渠道，加强基金的流动性，提高它的收益性。
(四)建立城乡社会养老保险的衔接机制
我国应确立以社会性和公平性为原则的城乡一体化的养老保险制度建设长远目标。我国现有的农村养老保险制度与城镇职工养老保障制度是完全不同的体系。但是随着我国经济改革的深入，城市化步伐的不断加快，大量的农村劳动力流向城市，这种不相衔接的养老保险体系已成为劳动力自由流动的障碍。因此，应建立养老保险关系转移衔接机制，使农民进城或回乡后养老保险关系合理、顺利衔接。将农民个人的缴费建立个人账户养老保险津贴(福利)额应与个人账户的积累额挂钩。在此基础上可以考虑将集体以及国家的部分补助用于建立社会统筹账户，以提高社会共济能力，将来也易于与城保制度衔接。
(五)打破县域限制实行区域养老保险
打破以行政区域为单位的养老保险制度的构建，建立起一种以经济区域划分的养老保险制度。根据当前我国地区经济发展水平的现实情况。可分为东部、中部、西部三类。在东部沿海地区，农村农民的收入水平高，思想比较先进。所以对社会保险的要求也比较高。鉴于这种情况可考虑实施与城镇养老保险制度接轨的方式。东部在缴费比例上，集体的负担该占大部分，国家给予适当的补贴。在有条件的地方还可以建立农村补充养老保险制度，提倡个人自愿加储蓄养老保险。在中部地区的农村，农民的基本生活需求已得到满足，对养老保险有一定的需求，家庭养老的观念依旧存在，在这种情况下应实行社会养老加家庭养老相结合的模式，以社会养老为主家庭养老为辅。在资金的筹集方面，以个人缴纳为主，国家财政补贴为辅，补贴的比例要高于东部沿海，集体给与适当的补助。在西部贫困地区，经济发展水平与保险网络较少，养老保险的供需都存在不足。在这些地区开展养老金个人账户不具现实性，个人缴费能力不足，集体经济往往是有集体没经济。政府应发挥社会资源的再配置功能。从共同富裕的角度上进行战略调整，发挥主导作用，搞好社会救济、社会福利工作。建立最低老年生活保障基金。加大财政投入力度是西部地区逐步与全国的农村养老保险制度接轨关键。
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