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直销银行狙击互联网金融?

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直销银行狙击互联网金融?
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在过去的一年里,互联网金融热席卷了中国。现在更多的热词仍在被制造着;从2013年9月起,在几家银行纷纷爆出将推广直销银行的消息后,这个拗口的词也一下子热了起来。关于直销银行的报道铺天盖地,它甚至被视为银行军团狙击互联网的秘密武器。

不过,概念营销和颠覆性创新似乎只有一墙之隔。直销银行是否能够摆脱实体这“沉重的肉身”,为银行和他们的客户插上翅膀,让他们飞向有着更高收益的地方,还是仅仅对互联网金融快速壮大的市场形势的妥协?

嫌富爱贫

如果传统银行是超级大卖场,那么直销银行就相当于只卖几种物美价廉的生活必需品的便利店,便宜实在。

根据较为公认的定义,直销银行(Direct bank)是指几乎不设立实体业务网点而是通过信件、电话、传真、互联网及互动电视等媒介工具,实现业务中心与终端客户直接进行业务往来的银行。

直销银行的日常业务运转不依赖于物理网点,因此在经营成本、费用支出方面较传统银行更具优势,从而能够提供比传统银行更具吸引力的利率水平和费用更加低廉的产品及服务。

成本降低了,让利于客户,薄利多销,这是商业上极为顺理成章的逻辑。这并不是一个新模式。北京银行董事会秘书杨书剑说:“这一模式早在上世纪90年代末就出现在北美和欧洲。正是北京银行的大股东――荷兰ING集团建立起了目前全球规模最大、运作最成功的直销银行机构。”

关于ING Direct还有一些有趣的启发。首先,它偏爱的是对利率非常敏感的客户,有钱人反而会受到歧视;ING Direct每年都会主动强制关闭一些富裕的使用者,以本银行的产品不适合他们为由,建议他们去更大的银行寻求个性化服务。比起像传统的商业银行那样忙于开发更多的金融产品,ING Direct更热衷于给产品做减法,把自己的产品尽量简单化。

也许这就是他们理解的基于模式的创新,不用在产品上耗费太多精力,而是想清楚怎样更好地服务于自己所关注的人群。

社区银行与直销银行曾经被行业分析师认为是中国银行业应对市场化资金价格和更开放的金融体系的主要出路之一。在今天的中国,面对银行之间激烈的竞争,创建一家直销银行比开办成本高昂的传统银行显然更为明智。如果有机会降低运营成本,同时又不限地域地展开业务,岂不美哉?

一开始就是“独立银行”

那么,这些业务在国内进行的顺利吗?

“目前还在与阿里继续沟通合作内容,条件允许就会推进,不允许可能还要继续往后放放。”民生银行电子银行部副总经理王建宇如此解释。

这似乎并没有妨碍其发展速度。截至5月14日,民生直销银行管理的资产已达140亿元,其中活期存款“随心存”规模1.3亿元,“如意宝”货币市场基金139亿元。

35万直销银行客户中,17万是民生自有客户,剩下18万都是从其他各行跑来的。如果硬要说民生银行直销银行的“宝宝”和其他各家银行的“宝宝”有什么不同,除了不在柜面发售外,还有海纳百川的包容力――来自其他银行的客户也可以马上投入民生直销银行的怀抱。

尽管存款产品和货币基金都不算新鲜,但在王建宇看来,这已经是与传统银行在定位上的差异化了。“传统银行里如意宝这样的东西不会被大力去推广,另外直销银行在存款产品价格上更有优势,尽量把一部分收益让给客户。”

王建宇告诉记者,从国外的直销银行发展来看也没有网点做它的支撑,所以他们还是定位于纯线上。这便决定了民生直销银行不能销售理财产品。作为电子银行部的二级部门,民生直销银行从一开始就是“独立的银行”,并始终等待着获得牌照后合法分拆的机会。风口之上的民生银行并不想太过高调。“直销银行只是一个战略的选择,决定成败的还有很多因素,最基础的条件就是利率市场化,所以和国外发展也不会完全一样。”王建宇说。

另一方面则是去年便宣布与荷兰ING集团开通直销银行服务模式、一度抢过民生银行风头的北京银行,记者从其直销银行部门了解到,正式的产品要到今年9月才能上线。从挂在官网上的信息看,北京银行还配备了“直销门店”,似乎是用移动终端取代了网点工作人员,仍然有网点的存在。

杨书剑曾表示,互联网金融实际上是在科技的光环下有效地绕过监管手段的一种创新。但他同样肯定了向互联网学习的价值:“对银行来说,也要主动学习互联网企业所能给客户提供便利的能力,主动与小额客户来分享银行所得的收益。”他告诉记者。

“原来我银行卡里的钱只能叫余额,不能叫存款。”这是年轻人的自嘲,但余额的力量造就了千亿级的余额宝。当商业银行以大企业为主导的客户结构难以为继,渠道下沉,众多银行终究会选择拥抱这些小散户们,银行业的未来总是属于率先靠拢客户的那些人。

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互联网金融对传统金融影响刍议
发布时间:2023-02-23
摘 要:随着市场经济的发展,科学技术的推动,互联网在平民百姓的生活中已逐渐日常化。而互联网金融的发展也逐渐开展起来,对传统金融的发展造成了一定的冲击作用。而本文主要介绍了互联网金融的现状,互联网金融对传统金融的影响以及......
互联网金融跨界婚恋与汽车金融
发布时间:2023-05-28
汽车作为资金密集型产业,金融服务在产业链条当中至关重要。传统汽车金融主要服务于4S店的存货融资、新车消费贷款。而随着国内二手车交易市场、汽车租赁市场的风生水起,亟需新型金融产品为之配套为其提供服务。2月3日,全国首家汽车......
基于互联网金融客户行为研究及对商业银行转型的分析
发布时间:2016-08-22
近年来,伴随着新一轮信息技术的发展,以移动支付、人数据和社交网络等为代表的新技术与传统金融业务快速融合,带动互联网金融蓬勃发展,对商业银行客户和经营产生巨人影响。在新的形势和环境下,应对互联网金融挑战,分析客户金融消费......
工商银行:互联网金融转型先锋腾讯隐形实际控制人
发布时间:2023-07-19
工商银行在做互联网金融的时候,选择的是互联网与金融相互融合发展的路径,工商银行在大数据挖掘应用上具有得天独厚的优势和巨大潜力,依托商品流、资金流、信息流“三流合一”打造的经营新模式,将使改善服务和风险管理有无限可能。工......
互联网金融下国有商业银行理财业务发展创新对策
发布时间:2023-03-11
随着我国金融改革不断深入发展,银行业的全面放开,互联网金融的崛起,其运作、支付、低门槛等对国有商业银行理财业务具有挑战性,而对国有商业银行理财业务产生冲击和压力。探讨理财业务的创新、营销模式、风险等问题,提出定位、创......
互联网金融大厦的基础
发布时间:2023-03-20
【摘要】中国的互联网金融状态,目前发展速度和客户规模均处于全球领先状态,涌现出日新月异的创新产品和服务模式。面对互联网和大金融时代带来的机遇和挑战,各大金融机构都在紧锣密鼓地进军互联网金融。例如,阳光保险提出了互联网......
互联网金融进入O2O时代
发布时间:2023-03-03
O2O(OnlinetoOffline,线上到线下)可以说是2015年最热的话题。确实,O2O让原本看不见摸不着的线上商品可以活生生地展现到人们面前,还可以让过去无法提供的服务,更好地呈献给用户。但是,之前的O2O主要是生活类的服务和产品,就连最热门的互联网金融领域都少有O2O的案例。不过这种局面在近日被打破了――北京融吧科技发展有限公司的融吧互联网金融超市开业了,同时上线的还有专注个人信贷的金融.........
互联网金融的发展研究
发布时间:2015-08-07
【摘 要】自2013年始,我国互联网金融迎来了“井喷式”发展。余额宝、零钱宝或者理财通这些新兴互联网金融产品一瞬间都挤入了国民的视野,并迅速得到了社会大众的接受。众所周知,中国金融业本身发展并不完善,金融的法制化,市场规范......
互联网金融与中小企业融资
发布时间:2023-02-18
【摘 要】众所周知,我国的互联网金融业正在蓬勃发展。根据以往的经验,为数众多的中小企业对国民经济的发展与繁荣起着重要的作用。而我国正处于社会主义市场经济的重要阶段,也将面对大多数经济发达的国家都经历过的中小企业融资困境......
衡量金融互联网化的影响中国金融互联网化指数设计思路
发布时间:2023-03-27
中国金融互联网化指数即将由博鳌亚洲论坛官方杂志《博鳌观察》、尼尔森、腾讯・企鹅智酷联合发布,该指数将从金融消费者的角度,从可得、易得、得益三个维度,去衡量金融互联网化的影响。2016年中国金融互联网指数将从融资维度切入。......
互联网金融:现状与展望
发布时间:2023-03-13
编者按:随着网络技术和移动通信技术的普及,近年来我国的互联网金融发展迅猛:新型机构不断涌现,市场规模持续扩大。尤其以第三方支付和P2P发展最为迅猛。 互联网金融业在资金需求方与资金供给方之间提供了有别于传统银行业和证券......
互联网金融国际化论文
发布时间:2022-11-05
互联网金融在全球虽然铺天盖地般地发展迅猛,但对于何为互联网金融,理论上还没有一个统一的概念。接下来是查字典范文网小编为您整理的互联网金融国际化论文,希望对您有所帮助。摘要:互联网金融由于具有快捷、精确等优势而发展迅速,但也孕育着许多风险,如机构具体行为方面的风险、投资者方面的风险、交易过程中的风险、法律适用方面的风险等。为化解上述风险,应集中精力深入研究国际及国外互联网金融的有关法律规定,完善我国.........
互联网金融的优秀论文
发布时间:2023-05-30
一、互联网金融的特点1.互联网金融具有普惠金融特征。互联网为金融建立了一个开放、高效、包容的平台,减少了金融服务的成本,降低了金融服务的门槛,拓展了金融服务的领域,延伸了金融服务的长度,深化了金融服务的内涵。互联网金融可以通过“长尾”渗透到社会各层,特别是在小微金融服务领域具有突出的优势,一定程度上填补了传统金融覆盖面的空白。2.互联网金融混业经营模式更加突出。互联网金融在行业和业态之间跨度较大,.........
让互联网金融回归理性
发布时间:2015-09-11
如何在公平公正基础上对互联网金融进行科学合理的监管和引导,既保证其创新发展又能防止其野蛮和任性所带来的市场风险,是考量当局者智慧与胆识的一件事件。 2015年1月18日,深圳前海微众银行(WeBank)开始试营业。 位于深圳市南......
互联网金融的风险管理
发布时间:2022-11-09
摘要:传统金融中一直存在的风险,一样出现在互联网金融范畴内了,虽然仅仅只有部分差异存在于表现形式和特点中,但同时互联网金融自身也拥有一些特有的风险种类。有相当程度的传染性风险出现在互联网金融内,并且这种风险也许会加快不同种类风险间的转变。另一方面,依靠互联网技术,互联网金融可以对操作风险、信用风险等风险进行越来越好的控制。所以,互联网金融的特点必须被互联网金融企业与监管部门着重关注,这类企业与部门.........
互联网金融应监管有别
发布时间:2023-02-18
当互联网金融发展得风生水起,甚至连大妈们都开始购买余额宝,关注自己每天的收益时,我国对于互联网金融行业的监管则相对滞后,使其处于自由生长的状态,一些P2P平台提现困难、平台跑路等问题层出不穷。目前《关于促进互联网金融健康......
金融互联网:实务与监管
发布时间:2023-01-05
编者按:现如今,互联网金融产品之所以能够遍地开花,是因为拥有互联网特性的金融模式给予了客户更好的体验。而传统金融企业要想在互联网金融有所突破,就要匹配客户的切实需求,推出“用户体验至上”的互联网产品。面对滚滚而来的互......
互联网技术改变金融业
发布时间:2015-11-03
  迄今为止,债务高企、融资贵、融资难、理财难、金融机构利润丰厚仍然是中国金融最明显的特征。 加上中国人口基数庞大、企业规模庞大,.........
互联网金融对传统金融产生的影响
发布时间:2023-06-14
互联网金融使传统金融业发生了市场化改革和监督体制变革,下面是小编搜集整理的一篇探究互联网金融对传统金融影响的论文范文,供大家阅读参考。 大数据时代下,伴随着云计算等新兴互联网信息技术的飞速发展,互联网信息技术逐渐渗......
互联网金融大敌当前自身缺陷导致银行创新裹足不前
发布时间:2023-06-22
银行目前在大范围内进行创新的可能性很小,只能做些微创新、微改良吧。与此相比,银行业内部山头林立、决策缓慢、层级众多、目标多元化等方面,都不是阻碍创新的最重要原因 我在银行的时候,有个极为深刻的感觉,就是银行对市场极度不......
互联网金融助力金融扶贫对策论文
发布时间:2023-04-29
摘要:随着扶贫工作的深入推进,脱贫的难度越来越大,金融扶贫受到的挑战日益显现。互联网金融作为新型金融业态,以其独特优势成为金融扶贫的重要着力点。本文基于金融扶贫受到的新挑战,探讨互联网金融在金融扶贫中的独特优势,最终得到互联网金融助力金融扶贫的政策建议。关键词:金融扶贫;互联网金融;政策建议当前,我国处于决胜脱贫攻坚,同步全面小康的关键时期,随着扶贫工作的深入,脱贫的难度越来越大,金融扶贫受到的新.........
狙击宫颈癌
发布时间:2015-08-28
中国是宫颈癌高发区,然而,HPV(人乳头瘤病毒)感染与宫颈癌的关系,仍没有被更多的人重视。 “宫颈癌的发病与HPV感染的相关性几乎达到99%。”上海复旦大学附属妇产科医院宫颈疾病诊治中心主任隋龙对《望东方周刊》说。 重点是早......
互联网银行法律规制研究
发布时间:2022-11-10
摘 要:随着网络技术的成熟及政策层面的支持,互联网金融迅猛发展。2014年国务院正式批准5家民营银行设立,其中浙江网商银行和前海微众银行以其互联网银行的创新模式得到了各方的广泛关注。互联网银行以网络技术与数据分析技术为基础......
传统银行如何“拥抱”互联网
发布时间:2016-06-15
“十三五”即将来临,中国银行业的发展开始面临重要的转折点。由于中国银行业还没有真正经历一次深刻的经济周期波动,体会长期经济下滑的冲击,可持续盈利能力还难以让人信服。一方面,伴随人民币国际化带来的国内外经济金融联动性提......
O2O是互联网金融成功范式
发布时间:2023-05-23
前段时间,在纽约举行的全球网贷行业影响力最大的论坛LendIt峰会,异常火爆,共有2400多人参会,是去年的8倍。在这次论坛上,我看到中美在互联网金融方面的差距和不同。 与美国相比,中国金融体系落后几十年。美国最重要的任务是降......
互联网金融发展背景探究
发布时间:2022-11-17
摘 要:互联网企业在聚集大量用户群后,以互联网为依托,提供线上支付、线上资金筹集以及理财等金融服务,近年来大大冲击了传统金融行业。 关键词:互联网金融 互联网金融是指以互联网为服务平台进行的一切金融活动。整个金融活动......
互联网金融渐现“羊群效应”
发布时间:2023-07-25
中国互联网金融的迅猛发展,得益于中国信息化消费的增长,但也逐渐显露“羊群效应”。 “多年来,我国的经济发展一直存在着羊群效应,前些年,大家热炒房地产,然后是全民办小额贷款公司,如今又是电商满天飞,实质上都是羊群效应的......
浅析互联网金融的发展路
发布时间:2023-05-27
互联网金融是依托互联网技术和展业规则而兴起的金融服务业态。伴随互联网、移动通信、智能手机等技术的应用和普及,我国互联网金融行业在市场规模、用户数量、技术迭代等方面一直处于快速发展阶段,逐步形成了以互联网支付、网络借贷、股权众筹、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托、互联网消费金融等为核心业务的互联网金融产业体系,在缓解传统金融体系信息不对称、降低交易成本、提高服务效率、拓展服务覆盖面等方面,发挥.........