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“余额宝”引发的相关法律问题探究

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“余额宝”引发的相关法律问题探究
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【摘 要】随着科技的不断发展,人们生活水平不断的提高,互联网金融行业也在不断发展,余额宝的出现俨然掀起了一场巨大的波浪,余额宝凭借着效益高、操作方便等特点,得到了广大消费群众的青睐,也成为了金融市场上的黑马,随着余额宝越来越受到关注,面临的问题也越来越多,例如安全性、信息完善程度以及管理体系是否完整等问题,我们只有尽快的完善相关法律以及管理体系,加强管理与监督,以便于从根本上解决余额宝存在的各种问题,提高余额宝这种高科技产品的使用率。

【关键词】余额宝;法律;问题

自从2013年6月,余额宝推出以来受到了人们极大的青睐,在余额宝推出仅六天的时间里,使用的人数就突破了100万,并且以高效益、操作方便成为了金融市场上的黑马,但是经过一年时间的洗礼,余额宝也面临着巨大的挑战,余额宝到底是什么?并且与消费者以及支付宝之间存在着怎样的联系,在金融行业不断发展的时代下,管理者还没有对其实施一定监督与管理要求,但是作为消费者我们应当冷静的思考,不要盲目的跟从,对余额宝引发的相关法律问题进行合理的分析,是我们研究的重点。

一、余额宝的法律本质

自从余额宝上市以来,深受广大群众的喜欢,其中最明显的就是不但可以获得投资的收益,也可以在余额宝内进行资金转账、网购等,使得余额宝具有很大的名气,余额宝本质上其实就是货币基金销售的一种平台或者是货币基金购买的渠道,由第三方支付平台以及天弘基金联手打造的一款全新的互联网金融基金余额增值业务。所谓的货币基金,其实就是理财工具,专门对国债、商业票据等项目进行投资,大部分人都认为余额宝是货币基金的一种,但是也有人认为余额宝是消费者买了一款名为增利宝由天弘基金提供的货币基金,但值得我们注意的是,实际上支付宝仅仅只有基金支付资格,并没有销售资格,只是单纯的把余额宝认定为货币基金,显然不符合法律的规定。

天弘基金管理有限公司在网上交易直销式前台服务协议明显指出:天弘基金为实名用户的支付宝账户制定了天弘增利宝货币基金,余额宝与支付宝账户服务对接。与此同时,为了支付宝用户操作方便,天弘基金和支付宝网络技术有限公司签订合作协议,把天弘基金网上交易自助式前台嵌入到支付宝网站中,使支付宝实名用户通过支付宝就可以发起天弘基金开立直销账户和增利宝货币基金的申购及赎回的申请。这个协议中出现了网上交易直销自助式前台余额宝两个名词,但是在实际操作的时候只能看到支付宝网站上有余额宝三个字,并没有网上交易直销自助式前台,那么天弘基金连接到哪里去了?虽然协议上说内置到支付宝前台,但是为什么消费者看不到?最合理的解释就是余额宝就是所谓的网上交易直销自助式前台,是天弘基金直接嵌入支付宝公司的,而他们的自助式前台若是余额宝的话,那么余额宝就不只是支付宝余额的服务业务,还是天弘基金的相关业务,所以余额宝具备了双重“身份”。

二、余额宝的法律问题

(一)缺少销售基金资格

余额宝投资就是购买天弘基金,但是余额宝没有销售基金的牌照,仅仅依靠支付资格证的支付宝联合天弘基金通过直销的模式监督管理规避式创新引起了上面的关注,遭到业界的质疑。一般要购买基金必须要在银行进行开户活动,而余额宝直接可以使用原来的实名制支付宝账户购买,虽然没有资格,但算是变相的进行基金交易。同时,余额宝的业务中有一部分基金支付结算没有向监管部门备案,也没有提交银行的监督协议,这样严重违反了证券投资基金销售和管理的规定。另外,余额宝的基金销售能力不足,缺乏经验,没有推荐基金产品的资历,并且对基金的清算、控制风险等后台系统还没有建立,无法代销和投资,资金方面一旦出现问题,将会受到长期的制约。

(二)用户无法补救困境

阿里巴巴曾经承诺过,一旦客户的账户余额被盗,支付宝会全额的赔偿给客户。被盗后全额补偿的措施可以让绝大多数人打消投资顾虑,但这样的措施不会长久,因为网络上漏洞很多,木马无处不在。在支付宝补偿协议中有这样的提示:您在使用本服务时,如果不能归责于您的原因而造成的损失申请补偿,不代表支付宝必须为此承担其他责任。提示中已经曝露出赔偿的可能性很小,支付宝终将维护自己的利益。这样的补偿就是华而不实的欺骗手段,对用户没有实质性的保障,一旦客户在收益上发生争执,避免不了法律的纠纷,用户就会陷入无法补救的困境。

三、余额宝的法律风险

(一)对银行影响不大,使得收益很难保证

就目前形式来看,余额宝对银行的影响不是很大,余额宝是在淘宝的基础上开展的业务,要想吸引淘宝以外的大批客户使用余额宝来理财的可能性不大,虽然支付宝用户变得越来越多,但是对除此之外的客户吸引力不大,很多客户还是选择去银行,因为银行的可信任度以及收益都比余额宝更具吸引力。由于余额宝的大部分客户都是年轻人,存入的余额都不大,而且经常进行网购,使余额宝里的资金总是在流动,这使得基金公司在操作时增加了难度,不能达到预期效果,长此以往,使得运行越来越困难,也使其发展变得越来越难。

(二)管理监督方面的风险

根据国家金融行业对第三方支付的规定来说,支付宝中的余额可以用来购买协议存款,但是对是否可以购买基金没有明确说明,虽然支付宝已经取得了基金的牌照,但是仅仅是支付的牌照而没有销售的,其利用天弘基金来完成销售的做法,其实是在打法律的擦边球,从实际上来说余额宝并不符合法律规定,严格的查起来,很可能出现问题。

四、余额宝的法律问题完善的建议

(一)完善相关法律体系

虽然余额宝处在法律的边缘,受到社会各界的舆论,但是余额宝的确是一项金融新型产品,有助于增加我国的市场活跃度,但是必须要严格遵守相关的法律法规。作为新型的理财产品,余额宝满足中小投资者的理财需求,多方面增加居民财产收入。为了长期稳定的发展,势必出台相关的法律,解决证券销售和管理的资格,消除消费者疑虑,让客户安心。

(二)增加投资人员风险意识

为了引来更多的金融消费者,支付宝推出余额宝没有明确地告知客户其利息并非是银行存款中的利息,而是基金所得的收益。尽管这个风险如此的不完善,余额宝还是在6天的时间让100万用户青睐,这反映出了消费者面对巨大的收益时极易忽视潜在的风险,消费者在金融市场中处于弱势地位,因此,增加对消费者的保护以及教育,提高风险保护意识与防范意识就变得非常重要,金融机构应当进行风险讲座等活动,让消费者在活动中进行学习和交流,增加法律意识以及法制观念,促进投资人员的风险意识。

五、结语

总而言之,余额宝从使用以来就颇受争议,尽管余额宝存在着很多的问题,但是在我国经济不断发展以及人们观念的改变下,以余额宝为主的互联网金融行业的发展是未来的趋势,相信随着社会经济的不断发展,人们加强对互联网金融的管理,并且开展多元化发展,可以促使金融与互联网和谐统一的发展。

参考文献

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黑龙江省北安市人民法院 王玉玺 摘要:在转轨时期,新制度经济学最近在我国越来越受到重视,其理论越来越多地运用于在我们的制度构建中。新制度经济学同样对于包括经济司法在内的法学研究具有重要意义,笔者试图通过新制度经济学的一些基......
关联企业引发的反垄断法上的问题(1)
发布时间:2013-12-17
摘 要:我国反垄断法的规制对象包括垄断、兼并、共谋和其他限制竞争行为,适用于彼此独立的单体企业时,问题相对比较简单,但涉及关联企业时,情况却较为特殊和复杂。在确定市场份额时,是不能将关联企业作为一个......
浅析关于民航客运消费者索赔权的相关法律问题
发布时间:2023-05-28
一、民航客运消费者行使索赔权的法律性质和时空界点 客运航空服务于旅客。如果旅客在航空运输期间受到人身或者财产损失,那么他们有权利向承运人请求赔偿,我们通常把这种权利称之为“索赔权”,其实质上就是一种民法上的请求权。 ......
中国林业遥感发展的相关问题探讨
发布时间:2023-01-28
遥感技术的发展推动着中国林业资源的发展,因此很多人员特别的重视遥感技术的研究,但是需要指明的是,林业资源的规划使用需要考虑投入与产出的比例,因此不能一味的将重点放在遥感技术方面,比如分辨率方面,这对林业的整体发展未必有......
关于学校体育伤害事故原因及责任认定的相关法律问题探析
发布时间:2023-07-18
" 论文关键词:学校体育;伤害事故;法律;探析 论文摘要:学校体育伤害事故时有发生,从分析学校体育伤害事故的原因人手,结合相关的法律规定对承担责任的主体、原则、责任认定标准及学校体育伤害事故处理的程序进行论述,为今后学......
体育产业立法相关理论问题的探讨
发布时间:2023-01-13
摘要:《国务院办公厅关于加快发展体育产业的指导意见》阐述了体育产业的基本方针,明确了加快体育产业发展的主要目标和重点任务,提出了发展体育产业的具体政策和措施。其中明确规定,“加快体育市场法制化、规范化建设。建立、健全......
世界遗产旅游资源开发中的法律问题探究
发布时间:2016-09-07
一、当前我国世界遗产旅游开发的状况 近年来,由于经济利益的驱使,过度与错位开发世界遗产旅游资源的现象大量存在,使世界遗产旅游资源开发的环境压力越来越大。世界遗产旅游风景区内修建观光管道、盖高级别墅、建立高尔夫球场等现象......
准婚姻关系的法律保护问题探析
发布时间:2023-07-20
准婚姻关系的法律保护问题本文主要就准婚姻关系作相关探究,以期该问题得到重视。 一、准婚姻关系的概念 要定义准婚姻关系,首先必须明确婚姻的概念。通说认为,法律意义上的婚姻是婚姻主体以共同生活为目的所缔结的身份性契约。或者......
浅议四种网络侵权行为引发的法律问题民法论文(1)
发布时间:2023-04-03
一、网页设计引发的法律问题 有的网站把他人的网站页面设计照搬到自己的网站上,包括栏目设置、位置编排、色彩运用和部分图标都相同,只是做一些细小的改动。类似的行为是否构成侵权,笔者认为已构成对网页版权的侵权。法律虽然允许不同......
司法体制改革过程中需要关注的数个问题相关探究
发布时间:2023-03-31
中国拥有着几千年的专制历史,拥有着众多的民族,地域发展又极不平衡,在这样的一个泱泱大国,任何现代化的改革都会遇到我们难以想象的压力与困难。对于国家治理方式的改革就更显得举步维艰。但是,在中国共产党的领导下,我们正在积极探索,不断改革,走进了法治国家行列。法治建设的核心,无非是确立体现着民主与文明的法的至高无上性。因为司法是法律能够得到最终实现的终极保障,担负着确保法的权威性得以实现的终极使命,所以.........
论刑法教学中的相关问题
发布时间:2023-01-05
广大朋友们,关于“论刑法教学中的相关问题”是由查字典范文网论文频道小编特别编辑整理的,相信对需要各式各样的论文朋友有一定的帮助! 刑法总则规定的是犯罪与刑罚的一般性、共性的问题,刑法分则则是对具体犯罪和具体刑罚的规定。......
小额贷款公司法律监管中存在的问题浅析
发布时间:2022-12-24
近年来由于国家对金融监管的放松以及很多小企业的兴起,推动了我国小额贷款的发展,很多小额贷款的公司专门筹集资金,用来作为小额贷款,然后赚取利息等额外收益,但是由于是刚兴起的行业,我国还没有相对齐全的法律来完善小额贷款的制......
典权的性质与相关法律关系的探讨(二)
发布时间:2023-05-07
典权的性质与相关法律关系的探讨(二) 典权的性质与相关法律关系的探讨(二) 典权的性质与相关法律关系的探讨(二) 一、 典权与邻近法律关系的区别1 典权具有悠久的历史,而且是由民间习惯逐渐演变......
行政单位绩效审计的相关问题探究
发布时间:2023-02-24
行政单位绩效审计的相关问题探究 随着社会主义民主的进步,政府机构改革和财政体制改革的逐步深化,行政单位运行的效率及财政资金的使用效率成为社会各界关注的重点。随之而然,绩效审计被提上日程并成为工作重点内容。对行政单位进行......
典权的性质与相关法律关系的探讨(一)
发布时间:2023-02-20
典权的性质与相关法律关系的探讨(一) 典权的性质与相关法律关系的探讨(一) 典权的性质与相关法律关系的探讨(一) 一、 引言 典权为不动产物权的一种,可谓是我国固有且特有的物权,征诸外国立法......
企业财产保险行为相关问题探究
发布时间:2023-03-16
一、企业财产保险发展缓慢、市场份额不断萎缩的原因1.全球金融危机的影响随着中国发展的速度不断加快,在世界经济的格局中中国经济的发展影响了很多国家的进出口外贸交易。同时世界范围内的金融和经济危机也严重的影响了我国的发展,为此,企业发展过程中为了防范风险,降低成本就会进行相应的保险投资。2.企业需求上的影响在中国的市场中,保险的发展比较慢,人们进行风险投保的意识并不明确,在当前状态下,不能有效的提高对.........
关于土地整理相关问题的探讨
发布时间:2023-05-26
摘 要:本研究从土地整理的实际工作出发,对土地整理的概念展开了论述,分析了土地整理的深层次潜力,提供了建立土地整理新模式的要点,希望为土地整理工作的创新提供模式方面的参考。 关键词:土地整理;模式;地域特征;利用类型......
股权激励引发盈余管理研究
发布时间:2015-08-11
【摘要】本文通过理论分析与案例研究,分析了上市公司在实施股权激励计划时进行的盈余管理行为。 【关键词】股权激励 盈余管理 一、研究背景 股权激励的特点主要有长期激励、人才价值的回报机制与公司控制权激励三点,实施的关......
家庭暴力相关问题探讨_民法论文(1)
发布时间:2022-10-08
论文摘要家庭是社会的细胞,和睦、安宁、温馨的家庭不仅是每个家庭成员人生幸福的重要内容,也是社会稳定的基础。然而当前,无论是在发达国家还是在发展中国家,家庭暴力都不同程度地存在着。家庭暴力的存在严重地侵扰着家庭的安宁,破坏......
关于高校教师的法律救济问题初探
发布时间:2023-04-30
" 【论文摘要】高校教师作为当今社会重要的职业群体,其权利的保护与救济对于高等院校的发展和整个教育行业的法治进程而言都有着极其重要的作用和意义,然而随着教师合同聘用制的广泛施行,高校教师的权利保护越来越处于困境之中,其有......
计算机犯罪及相关法律研究
发布时间:2016-09-27
一、计算机犯罪概念的界定方法 列国学者对计算机犯罪概念的界定方法持有分歧的观点。计算机犯罪属于犯罪,如利用计算机实施偷窃、诈骗、破坏等:计算机犯罪的技术性很强属于高科技犯罪,随着计算机应用的普及和计算机技术的发展,其表......
商业银行中间业务发展及其法律问题探究
发布时间:2013-12-18
摘 要 本文对商业银行发展的法律环境进行了探析,然后对现阶段我国商业银行开展中间业务面临的主要法律风险进行了分析,最后提出了防范商业银行中间业务法律风险的对策建议。 关键词:中间业务 发展问题 法律风险 解决对策 中图分类号......
关于航班延误赔偿问题的法律研究
发布时间:2023-02-07
一、我国立法现状及缺陷 关于航班延误的赔偿,我国立法鲜有规定,主要见之于《民用航空法》第126 条: 旅客、行李或者货物在航空运输中因延误造成的损失,承运人应当承担责任; 但是,承运人证明本人或者其受雇人、代理人为了避免损失的......
盈余管理问题探析
发布时间:2023-06-17
〔论文关键词〕盈余 管理 会计 学 经济 学 〔论文摘要〕近年来,盈余管理问题已成为影响会计信息质量的一大因素。因此,盈余管理问题无论在国内还是在国外都引起了广泛的关注。本文试在国内外对盈余管理研究的基础上,对盈余管......
关于航空碳限额交易所引发的思考
发布时间:2016-09-13
碳交易体系联合国政府间气候变化专门委员会(I PPC),通过的《联合国气候变化框架公约》项下的一个附件即《京都议定书》中所明确的针对二氧化碳排放权纳入市场机制,把该等权利作为商品在市场中交易,形成了碳交易体系。其实际上是一种金......
《担保法》中有关保证的几个法律问题研究
发布时间:2013-12-19
《担保法》中有关保证的几个法律问题研究 《担保法》中有关保证的几个法律问题研究 《担保法》中有关保证的几个法律问题研究 保证是一种重要的担保形式,在合同实务中被普遍采用,它与其他担保形......
电子证据相关问题研究
发布时间:2023-02-13
摘 要 信息时代的发展,电子证据越发引人关注。刑事诉讼法和民事诉讼法修改后在证据中均增加了电子数据这类证据,赋予其独立的法律地位。本文从电子证据的概念、特征入手,分析电子证据在民事和刑事案件中存在的具体问题,并提出解决......
关于法律解释的几个问题
发布时间:2023-07-17
关于法律解释的几个问题 关于法律解释的几个问题 关于法律解释的几个问题 「摘要」 法律解释是法学领域一个具有重要理论和实践意义的命题,近年来,法学界关于法律解释问题的研究十分活跃,不断......
生产、销售伪劣商品罪相关问题探究_刑法论文(1)
发布时间:2013-12-17
刑法第三章第一节生产、销售伪劣商品罪中规定了九个罪名,即生产、销售伪劣商品罪、生产、销售假药罪、生产、销售劣药罪、生产、销售不符合卫生标准的食品罪、生产、销售有毒、有害食品罪、生产、销售不符合标准的医用器材罪、生产、销售......
由一道中考题的解法探究引发的思考
发布时间:2022-11-24
【关键词】中考题 解法分析 教学启示 【中图分类号】G 【文献标识码】A 【文章编号】0450-9889(2015)04A- 0022-02 数学教学强调数学创新思维的培养。在课堂教学过程中,为了提高学生的创新思维能力,克服思维定势带来的局限......
“河长制”法律问题探讨
发布时间:2023-07-22
一、“河长制”的起源 所谓“河长制”,即由各级党政主要负责人担任“河长”、负责辖区内河流的污染治理。这个制度是江苏省无锡市处理蓝藻事件时的首创。基本做法就是由各级党政主要负责人分级担任各自辖区内河流的河长,在水污染防治......
热计量收费相关问题的探讨
发布时间:2022-10-20
摘要:借鉴国外热计量收费的方法,结合我国国情提出热计量收费方法,引入综合修正系数概念。阐述国外经验对中国热计量收费相关问题的启迪,并提出国内热费体制改革有待解决的问题。 关键词:热计量 收费 综合修正系数 中图分类号......
关于高校学生管理中的法律问题初探
发布时间:2023-04-16
" [论文摘要]高校学生工作呼唤“法治”,由于观念和制度等方面的原因,高校学生管理工作存在大量的法律问题,包括管理规定本身的问题和管理过程中频发的侵权行为等。规范高校学生管理工作,需要建立依法管理、诚信管理和人本管理的规范......
受贿罪法律问题研究
发布时间:2023-02-04
摘 要:我国在受贿罪上出台了一系列的法律法规,然而法与时转,法律是否能跟上社会的变化而变革是判断良法与否的重要标准,面对受贿犯罪如此猖獗的现实,我们必须重新审视我们的法律规定并且及时找出其中的不足以便适应时代的发展。 ......
会计准则相关问题浅探(1)
发布时间:2023-02-24
会计是环境的产物,完善的会计准则体系离不开相关法规体系的协调与发展。在具体会计准则陆续颁布之际,重新认识和思考会计准则与相关规范的有关问题具有十分重要的现实意义。本文将就以下几个问题谈些看法。 一、会计准则与当前税务处理......