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科技哲学视角下的P2P观察思考与展望

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科技哲学视角下的P2P观察思考与展望
时间:2017-02-20 10:44:28     小编:安振涛

一、P2P网贷的定义和模式

P2P网贷是指借贷双方利用互联网平台,经过一定的征信流程,实现在线借贷的行为。基本模式是借方提供平台所要求的资质审核后,通过恰当的文本合同发布资金需求说明,而后贷方依据偏好以及合同条款选择是否给予投资。借贷行为发生后,借方按合同约定的方式和时间还款。

二、网贷产生的根源和发展的必然性

网贷是时代的产物。互联网技术为实现网贷提供客观可能,而基于理性经济人假说又为其奠定主观动能。从经济学角度而言,贷方有资本保值增值的需求,借方有资金使用需求,形成天然撮合基础。借贷发生后,鉴于对违约处罚,借方会按照合同还款。在理性经济人假设下,借方基于长远效益与眼前借款的权衡,决不会出现违约的。即长远利益为a,眼前借款为b,ab。但假若借方的眼前借款在某种程度上有可能超过未来的收益,或者相对性上,未来的收益可能小于当前的借款,即ba,那么违约是有可能发生。由此网贷平台通过一定的资质,审核借方的还贷能力,划定相对低风险的借贷金额范围,从而有效降低潜在的违约风险。现实中,中国工薪阶层庞大,中低收入自营生活的人群众多。因此他们需要靠努力工作获取自身发展。无论是小型的投资理财还是不断上涨的生活成本,抑或是其他必要的家庭开支都需要资金的周转。而银行业为了追求信贷资产安全,将市场定位于有一定资产的群体,实行抵押式放贷,这将无信贷资产的阶层排除在外。而网贷平台的门槛就低得不少,大多只需要提供相关的资质证明(即必要的还贷能力)。

三、网贷的发展现状和优缺点

从调研结果上看,网贷平台有如下优点:

1、年化平均收益率高

2015年8月26日全国银行业年利率均值为2.6%,理财产品、信托投资等大致在7%以下,无法与网贷产品平均动辄10%以上的年利率相比。因此对于普通家庭而言,网贷回报甚高远超银行,至于目前弱势的股市而言,也不失为当下最佳理财方式之一。

2、方式简单、操作便捷

网贷整体流程都是在线完成,借方只需拍照真实证件,提供平台要求的认可资质,而贷方根据自己投资偏好自由选择项目投入资金,足不出户即可达成线下需要大量时间的工作量。借方可以根据自身状况,设置容易承担的借款利率、贴近实际方便还贷的还款周期和还款方式的文本合同,享受个性化借贷服务。综合对比银行贷款业务更显简单便民。

3、提振经济、引发新潮

网贷利于提前消费也是一种变向社会投资,刺激商品生产。对于眼下破7gdp增速的经济环境,具有实际的意义。年轻人尤其是在校大专院校学生族脱离单纯依靠父母支援式消费的缓慢模式,追求自我赶潮流的个性化购买力不断被释放出来,这是原先没有的,引发一种新的社会风尚和人群性格,形成他们自己的消费和社会文化。相较于银行业务,网贷很好地弥补了银行业留下的资金需求空白市场,覆盖了更广泛的社会人群。反之,也刺激银行业开展更多的创新业务,倒逼既有的金融市场创新改革跟进新潮。

我们也看到困扰网贷行业发展的问题依然严峻。

1、信用风险和法规不全

区别于传统的抵押式贷款,网贷完全是信用贷款,不再有抵押物背书。当下社会的整体信用意识还不够强,征信体系建设相对滞后而且覆盖还不够全面。平台运营缺乏科学规范化管理,一味追求营销效益和平台自身规模,忽视风险,没有严格安全管控,难以应对突发的提现挤兑,从而威胁资金链,诱发平台倒闭。从数据上分析,虽然网贷模式逐步走向成熟,交易规模和数量都在大幅提高,但仍然没有摆脱违约的发生,依然有大量风控不佳的平台,面临不同程度的违约情况。特别是央行对于超过利率4倍的投资理财方式,更是不予以监管,在一定层面上网贷难以得到法律政策保护。相应的法律制度建设不够完善,对于违约的执行仍然以民事纠纷的流程处理,列入黑名单,但是违约的用户依然不断产生,也并无强制的措施予以纠正或者得以追回坏债。

2、网贷行业整体发展相对滞后

整体水平还是落后,虽然活跃的平台达到几百家,但大多千篇一律,信用和流程手段雷同,发展相较市场需求滞后,创新不强,行业目前处于低层次白热化竞争形态。最明显的莫过于市场化。首先是利率的统一化。比如笔者参与申请到贷款的诺诺镑客,统一借贷利率,至于其他网贷平台大多也雷同。这对于高回报投资者(超过银行利率3倍以上)吸引力有限,而受制约的贷方更是难以发挥均衡市场的能力。其次是信息甄别方式陈旧,借款额度的划定不科学。网贷统一的模式,无法有效甄别有潜质的客户,实现普遍的有效率的个性化服务,提高客户体验。许多平台一味保护投资者利益,却没有更好地保护借方权益,例如提前还款需要支付同样到期的费用,甚至不允许提前还款。最后则是网贷对于违约的处理流于形式,最终束手无策。

四、网贷发展问题的对策分析

笔者有以下几点思考:

(一)强化风险管理

网贷的核心是信用,这就需要全体社会人的支持和维护,只有全社会提高信用意识,营造信用社会,网贷才能长久发展繁荣。网站平台严格风险管理,降低违约比例,科学合理运营。网贷行业开展必要的投资者教育,设置必要流程环节,使新进的借贷双方了解行业和平台。贷方对借方有充分必要的了解,尤其是还贷能力,从而更加高效地推动网贷交易行为的发生。若是归于网贷平台处理,又难以有效实际处置,借贷双方分布空间距离大,而且也会在一定层面上加大平台自身的风险运营。因此借助于社会上新近诞生的催债公司通过专业化的运作切合地满足网贷平台的这一需求。对于区域性的平台则可以尝试设立专员专岗进行信息验证与监督。平台方面以风控为首要原则,科学规范化运营,防止挤兑提现,提高网贷平台的风险承受力,特别是应急能力,更好地降低无抵押风险。

(二)完善法律政策

国家立法机构应尽快出台针对网贷的法律政策,严格平台负责人的备案登记,资金托管。对于网贷纠纷,灵活应地制宜,落实对违约责任人的处罚。信用方面,央行应牵头信用架构,加强信用体系建设,扩展征信对象的覆盖面,显示其信用参考价值,降低网贷风险。处罚政策应有效威慑老赖,积极保障投资者的利益,降低和挽回投资者损失。

五、网贷的展望

随着技术的深入,模式日渐成熟,网贷势必更趋灵活、透明、高效。在项目评估,信息甄别,违约执行处理等环节上更加专业。项目范围上,从日常开支小额支付到工程建设,亦可成为地方债券的销售渠道。网贷平台实现更大规模的整合,不断降低借贷双方的成本,简化借贷流程,提高借贷的高效性,全面纳入央行的信用评价体系,加强处罚条例,降低违约率,提高执法效率,保障投资者利益。

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[摘要]审计职责寓含了 科学 发展 观的内在要求。秉承科学发展观应形成科学审计理念,并以此为基础,制订审计项目计划和方案,引导审计过程和具体审计行为,形成审计报告。在科学审计理念指导下,推行审计公开,扩大审计效应,整合......
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发布时间:2023-04-28
摘要:环境保护是当今世界各国共同关注的问题。综观德国在环境保护方面走过的历程和主要做法,可以概括为:以发展绿色产业为核心、以严格立法为保障、以经济调节为手段、以提高公民环保意识为支撑,全方位、多层次、立体化的生态环境......
思想论战视角下拉法格的唯物史观
发布时间:2023-02-12
摘要:拉法格是第二国际时期重要的马克思理论家,为历史唯物主义的继承和发展做出了重要的理论贡献。通过立足于当时的时代背景,以一个全新的视角即从拉法格与其他理论家思想论战的角度窥探拉法格捍卫唯物史观的科学性、“经济因素”......
关于观察法听评课的思考与探索
发布时间:2023-03-05
摘要:运用观察法听评课,改变了传统的惯性做法,以项目为驱动,为听评课创设了新的载体,促使听评课工作收到显著成效。关键词:观察法;听评课;思考中图分类号:G420文献标识码:A文章编号:1992-7711(2011)06-007-02一、问题的提出听评课是教学过程管理、提升课堂效益的一个重要环节,每一所学校都很重视。但事实上该环节往往流于形式,实效性不高。因为学校常常硬性规定节次。老师往往是为完成任.........
科技哲学与信息哲学的若干研究论述
发布时间:2023-05-15
信息与计算机科学和信息与通信技术对人类社会产生了巨大的影响。信息技术在解释、改变和控制世界过程中,必然会设计和创造新的实在。技术倾向于激发原创性思想,形成新的概念,并导致不可预见的问题。上个世纪90年代以来,国际哲学界面......
科技哲学视域下深化社会基层治理体系的探索
发布时间:2022-07-23
一、建立长效预警机制,达到风险控制前置社会治理的基本任务包括协调社会关系、规范社会行为、解决社会问题、化解社会矛盾、促进社会公正、应对社会风险、保持社会稳定等方面。做好社会基层治理工作,促进社会和谐,是全面建成小康社会、坚持和发展中国特色社会主义的基本条件。中国是一个拥有13亿人口、经济社会快速发展的国家,使用13亿人口都奔向小康是社会主义的应有之意,也是进一步将社会基层治理由表面的管控向服务社会.........
生态马克思主义文化观的哲学思考
发布时间:2023-05-21
1、首页2、构建我国和谐社会生态文化 论文对绝大多数的朋友们来说是必不可少的,为了让朋友们都能顺利的编写出所需的论文,论文频道小编专门编辑了“生态马克思主义文化观的哲学思考”,希望可以助朋友......
重新思考马克思“改变世界”的哲学观
发布时间:2023-07-03
摘 要:《关于费尔巴哈的提纲》第十一条是马克思颠覆以往哲学观的宣誓。海德格尔对马克思“改变世界”的哲学进行批判,认为马克思的“改变世界”是对“解释世界”的循环论证,最终仍然是“解释世界”。海德格尔对马克思“改变世界”的......
P2P网贷行业发展趋势及前景展望
发布时间:2015-08-20
一、什么是P2P网贷 P2P是英文“peer to peer”的缩写,意为个人对个人间的直接借贷。P2P网贷是互联网金融公司利用互联网平台为线下资金供需双方提供线上居间撮合服务的一种新兴贷款形式,属于直接融资范畴。 二、P2P网贷行业未来......
文学视阈下的《焦氏易林》研究回顾与展望
发布时间:2023-06-24
〔摘要〕 《焦氏易林》的文学价值,自唐朝始至明清时期即一直为学界所重视。杨慎、钟惺、谭元春等古人的研究已经涉及《焦氏易林》的文学价值,现当代著名学者如闻一多、钱锺书等人继续开拓《焦氏易林》的文学性并卓有成效。《焦氏易林......
社会核心价值观的历史考察与现实思考
发布时间:2023-05-17
历史潮流,浩浩荡荡。顺之者昌,逆之者亡。中华民族的伟大复兴绝不仅仅是经济的复兴,更为根本的是文化的复兴。核心价值观是文化的本质和灵魂,以宽广的历史视野去考察、反思核心价值观的历史演进,从中找出核心价值观发展变化的顺逆之......
基于科学发展观视角的高职英语课程评价体系
发布时间:2023-04-13
" 论文关键词: 高职英语课程 评价体系 科学发展观 论文摘要: 科学发展观引领下的我国高校课程改革正朝着“人本、全面、协调和可持续发展”的方向前行。然而就高职英语课程评价体系来看,其现状依然呈现出重认知轻应用,重左脑轻右脑;可......
浅析新视角下数学新授课教学活动的思考
发布时间:2022-10-23
【摘 要】新授课是课堂教学活动的主要组成部分,而课堂教学活动的达成度和思维度是教学效率的关键所在。在大数据时代的当下社会,我们如何激发学生在课堂活动中的参与度和思维度,真正通过教学活动的开展帮助学生建构新的知识与技能,......
探析科学发展观指导下的大学生职业发展教育体系若干思考
发布时间:2023-02-22
" 【论文关键词】高校 大学生 职业发展教育 【论文摘要】当前我国正处于社会转型期的关键时期,各种矛盾集中凸显,其中就业尤其是大学生就业问题成为重点和难点,过去单一的、阶段性的就业指导已经不符合目前的需要,大学生职业发展......
赋权视角下实现中国经济可持续发展的思考
发布时间:2014-01-08
赋权视角下实现中国经济可持续发展的思考 中国三十多年总量经济的持续高速增长令世人瞩目。但是,中国为追求经济增长付出了沉重的代价:城乡差距拉大、居民贫富差距悬殊、环境污染、资源高速度消耗、教育投资不足、长期竞争力增长缓慢等......
化学工程学科发展的视角分析
发布时间:2023-06-29
协同创新是经济社会发展的重要驱动力。具有显著行业办学特色和突出学科优势的高水平大学,怎样加强与有血缘关系的行业合作,在提升原始创新、集成创新和引进消化再创新能力的过程中,促进行业与大学加强协同、创新发展,具有十分重要的......
科学发展观对检察工作的影响论文
发布时间:2022-11-03
中国远古时期就孕育着朴素的人本精神,古时就有民为邦本的思想。春秋时期齐国政治家管仲最先提出了以人为本的概念。 他在《管子霸业》中说:夫霸王之所始也,以人为本。本治则国固,本乱则国危。孟子说:民为贵,社稷次之,君为轻。在......
对可持续发展思想的哲学思考
发布时间:2023-02-11
【摘 要】可持续发展思想作为一种新的发展理论,是人类社会发展的必然选择,是符合人类社会发展的客观规律的一种科学理论,笔者在文章中就从可持续发展的内涵以及对它的哲学反思来对可持续发展思想做简单的阐述,以此使人们更正确并深......
功能对等理论视角下的科技术语翻译
发布时间:2023-06-09
摘要:近年来,在科技术语翻译中,奈达(Nida)的“功能对等”理论涵盖了对语言学、语义学、人类学、通信科学技术等方面的研究。他以众多的翻译理论为基础,为人们提供了时效性更强的翻译理论准则,中和了直译、意译、不可译等理论纠......
论理论与实际关系视野下的马克思哲学
发布时间:2013-12-19
论理论与实际关系视野下的马克思哲学 论理论与实际关系视野下的马克思哲学 论理论与实际关系视野下的马克思哲学 文 章 来自 教 育 网 【内容提要】寻求一个能够把马克思哲学与传统形而上学,与现当代西方哲学区分开来的......
基于观念小说视阈下的北田薄冰《白发染》考察
发布时间:2023-02-03
摘要:不同于早前学界对明治时期女性作家(又称“闺秀作家”)及其作品的研究,北田薄冰的小说《白发染》应被解读成1895年由砚友社青年作家发起的观念小说风潮的后续。作为批判因资本主义兴起造成的当时社会中各种不合理现象的作品,......
新视角下对政府职能转变的思考
发布时间:2023-01-28
摘要:十八届三中全会的召开,让我们对政府职能的转变有了更深层次的理解,政府职能的转变不仅仅包括政府本身所应履行的职能应该得到更好的发挥,还包括政府要简政放权,让更多的的组织参与到社会治理中来。本文通过对十八届三中全会......
即用见体再说——哲学和哲学史背景下的思考
发布时间:2023-06-27
" 把思考和写作作为行动或活动的一种方式来理解应该是可以成立的:现实的问题形成理论的需要,理论的需要形成思想的论域;而论域中概念命题的定义明晰,从根本上则可视为现实问题之解决方案的曲折表达或论证。至于具体采取什么样的话语形......
关于科学发展观视野下高校多校区办学研究
发布时间:2023-02-20
" [论文摘要]高校多校区办学成效显著,问题不少,给高教理论研究者和管理实践者带来了巨大挑战。高校多校区办学应统筹兼顾,遵循整体性、效率性、公平性、多样性、规范性五项基本规则,以科学发展观为指导,从多个层面化解多校区办学......
科技哲学论文:浅议邓小平科技思想的创造性
发布时间:2014-01-22
【摘要】查字典论文网为您编辑了科技哲学论文:浅议邓小平科技思想的创造性,敬请关注!! 邓小平科技思想是邓小平理论的重要组成部分,是邓小平同志坚持解放思想、实事求是,在新的实践基础上继承前人思想又突破陈规的创造性成果。它的创......
从广谱哲学看科学精神与科技创新
发布时间:2023-05-16
" 提 要:本文具体地探讨了广谱哲学与科学精神、科技创新等有关问题的关系,内容包括:科学精神的实质、如何划清科学与非科学的界限,科技创新的“怀疑”精神及其根据,科技创新的若干方法论问题等。 关键词:广谱哲学 科学精神 ......
简析科学发展观视域下的高职责任教育探讨
发布时间:2013-12-18
" 论文摘要:“以学生为本”是高职院校责任教育的核心和基本出发点,高职院校实施责任教育不仅是社会科学发展观的需要,更是高职院校大学生的自我完善与发展的需要。高职院校应优化责任教育的内容和方法,提升学生的责任意识,在学生的......
浅谈金融安全视角下的中国期货市场发展思考
发布时间:2014-01-09
摘要:目前,要求推出中国股票指数期货的呼声越来越大,同时,众多的利好也使中国的股指期货呼之欲出。本文首先将简单地介绍股指期货;然后,在我国目前的大环境下分析目前我国推出股指期货的举措是否可行;最后。本文将对股指期货推出后......
浅谈历史哲学的视角下易学的唯物主义根据
发布时间:2023-04-02
黑格尔的《历史哲学》之所以能够将空间赋予时间的、历史的内涵,是因为黑格尔认为:在自然存在的方式里,属于时间的范畴,也属于空间的范畴。每一个世界民族所寄托的特殊原则,同时在本身中也形成它自然的特性,正如马克思所使用的比喻,自然环境是人类的无机身体。因此,将自然界作为人的存在的身体的一部分来理解是黑格尔历史哲学的精髓。但是,我们在这里可以看到一种地理决定论的情形,虽然黑格尔没有意识到这一点,但他曾提到.........
比较法视角下的检察权_法学理论论文(1)
发布时间:2013-12-17
[内容摘要] 作为一个法律事实,我国检察机关定位于国家的法律监督机关,检察权定位于司法权,已得到宪法之确认;作为一个法学问题,检察权与检察机关的性质之争却一刻也未曾停歇。本文从比较法的角度,对三大法系检察制度进行分析,进而......
逻辑哲学论的视角剖析西方哲学转向
发布时间:2022-08-28
逻辑哲学论的视角剖析西方哲学转向 逻辑哲学论的视角剖析西方哲学转向 逻辑哲学论的视角剖析西方哲学转向 文章 来源 《逻辑哲学论》是维特根斯坦的重要哲学着作,对当代哲学的发展产生了深远影响。但是,到目前为止,我们对......
会计理论研究的回顾与展望:方法论视角(1)
发布时间:2023-01-10
[提要]本文从科学研究方法论角度,对会计理论研究历史作了简要的回顾与展望。首次将会计理论研究的百年历史划分为20世纪初至70年代前、70年代至80年代中期以及80年代中期迄今三个阶段,并分别总结了其相应的方法和方法论特征。本文认为......
县域经济视角下的GDP核算工作思考
发布时间:2022-12-06
摘 要:目前我国县级GDP核算工作中存在着许多问题,本文从这些问题着手,提出了一些改进县级GDP核算工作的对策。 关键词:GDP核算工作;有效措施;重要性 一、引言 GDP是国内生产总值,是可以用来衡量国家经济状况的最好的统计......
经济哲学视阈下生态危机发生机制的“欲望”根源
发布时间:2023-04-11
[摘要]生态危机实质上是人与自然关系的危机,导源于近代以来人性当中追求财富“欲望”的激活、充盈和非理性冲动。从经济哲学的视角来看,人类追求财富的欲望理应作为生态危机产生的逻辑预设,因而在以追求财富欲望为基础的批判反思坐标系中,“经济理性”、“科技理性”和“消费暴力”构成了三个不同的批判向度。自然变为“他者”,生态“被宰制”直至引发难以拯救的灾难性恶果,必然关涉到人类追求财富欲望的这三个向度。[关键.........