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我国商业银行推行绿色信贷的思考

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我国商业银行推行绿色信贷的思考
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论文关键词:绿色信贷;可持续发展;责任

论文提要:随着我国总量及经济规模的发展壮大,我国的生态不断受到环境污染的严峻挑战。同时,在我国界出现了绿色信贷的意识与行动,绿色信贷为社会各界所关注。本文就绿色信贷中所涉及的商业商业利益与履行社会责任的冲突、银政企三方的“利益同谋”、企业的违约过低及企业的信息不对称等问题进行探讨,并提出对策建议。

一、引言

近年来,我国的经济发展取得了举世瞩目的成就,然而生态环境也不断受到环境污染的严峻挑战。一系列环境污染事件,敲响了环境治理的警钟,保护生态环境和可持续发展逐渐成为人们的共识。与此同时,在我国金融界也出现了绿色信贷的意识与行动,绿色信贷为社会各界所关注。推行绿色信贷无疑对建设资源节约型、环境友好型社会具有重要的现实意义。然而,我国商业银行在践行绿色信贷的道路上尚有诸多荆棘,涉及商业银行商业利益与履行社会责任的冲突、银政企三方的“利益同谋”、企业的违约成本过低及企业的信息不对称等诸方面。

二、商业银行商业利益与履行社会责任的冲突

笔者认为,要扭转此局势,一方面必须对商业银行的信贷提供一个出口。现在除了限制商业银行的信贷行为,也要引导和鼓励新的资金投向,这比堵住商业银行信贷规模扩张可能更有效果。这一方面必须由国家的产业政策提供支持,尤其对那些有利于环保的大项目(如风力发电、垃圾发电),除了在信贷上给予支持,国家还应该制定相应的配套政策,如减免、贴息等,以调动并确保商业银行推行绿色信贷的积极性。另外,给予创新型的、技术自主革新的商业项目支持,因为之所以造成现在这么严重的污染,除了企业趋利的原因以外,还在于处理成本太高,或者技术水平太低,所以导致了许多企业在这一方面不作为了,因此要鼓励商业银行在这一方面给予信贷支持;另一方面银行业内部必须建立相应的激励约束机制,为商业银行各分支机构实施绿色信贷提供动力。在这方面,不仅要有对商业银行违规向环境违法项目贷款的行为实行责任追究和处罚的措施,而且还要有对切实执行“绿色信贷”成效显著的商业银行实行奖励政策。

三、银政企三方的“利益同谋”问题

改革开放以来,地方政府始终存在很强的地方保护主义色彩,采取多种方式争夺的信贷资源。那些污染大户往往是纳税大户,是当地政府的支柱,地方政府为了完成上级考核指标、提升政绩,会千方百计地保住企业。据国家环保总局公布的数据,2003~2005年期间,由于地方政府的纵容和袒护,全国7,000宗环保违法案件仅有500件得到处理,仅为全部案件的0.71%。地方银行把压力转移到银行上,而地方银行与政府之间的特殊利益关联,往往会使得银行陷入左右为难的境地。何况,银行尤其是国有大中型银行,往往也背负着“支持地方经济发展”的宏观政策负担,以及“多贷增效”的企业盈利性目标。不少污染企业的利润产值并不低,还贷及时,还有地方政府做风险担保,符合银行信贷追求“大客户、高信贷”的利润导向性。故逐利动机驱使得银行只看重信贷结果而不看其过程。因此,绿色信贷单纯依赖于银行自律是不够的,我国中央政府有必要将环保指标纳入地方官员的绩效考核指标体系,或是加大环保指标在地方政府绩效考核指标中的比重,并以立法或规定等形式隔绝地方政府对商业银行经营行为的干预。以人大审核为首的监管,对地方“污染政绩”的经济约束是最硬的,

银行信贷的约束则软得多。

四、企业的违约问题

长期以来,企业放任污染,对我们的生存造成了严重污染,尽管有观点认为这是我国经济持续快速发展带来的必然反应,但其根源还在于政策的不规范、不合理。企业放任污染攀利,只承担了自己企业内部的成本,没有承担由于外部不经济而给造成的负面影响,即社会成本。企业没有因污染环境而受到相应程度的惩罚,即违约成本过少。现行允许环保部门对污染企业罚款的额度只有10万元,这样的处罚与企业偷排结余的成本相比是杯水车薪。在这方面,我们不仅要加重惩罚力度,加大违规违法成本,还应该提倡企业的社会责任,从经济上、环境上、形象上、上等多个角度加以分析。只有企业意识到违规成本高昂到承受不起的情况下,我们的政策才能体现出效果。再者,过去我们的政策引导不够,好的典型支持不够,没有起到示范和推广的作用。从这个角度来讲,我们应让那些尽到绿色责任的企业,取得良好的社会形象和长期的经济效益,唯此社会上才会形成这样一种自发的、内在的治污动力、技改热情、环保趋势。但是,现在的情况恰好相反,因为、能源等行业能够带来暴利,导致我们大规模的资本进入和项目上马,企业由于有原始的冲动,赚钱效应促使它就往这个方向走。只有看到了做治污或者风能发电等这样一些好的、有利于社会的项目的前景,他才能选择这些项目。

五、企业环保中的信息不对称问题

2007年上半年,国家环保总局和中国人民银行曾就“共享企业环保信息”联合发布文件,把企业环保信息纳入企业信用信息基础数据库,形成了更为完整的环境信息系统。银行可以多方面了解企业环境方面的信息,从而提高银行抵御风险的能力;还可以向环境方面的专家学者进行咨询,根据企业的行业特征,客观分析企业的环境信息,了解企业有可能存在的环境风险。但是,由于企业认识到环境信息影响着其是否能够得到银行贷款,因此企业就有可能隐瞒真实信息,提供虚假信息,或只提供有利于自己的信息,那么银行获取的信息就不充分,也即存在着信息不对称。因此,银行在向企业发放贷款时,要始终坚持“三位一体”,即贷前检查、贷时审查和贷后检查。银行要随时对已经发放的贷款进行跟踪,掌握贷款的去向和用途,检查企业对贷款的使用情况,监督企业是否专款专用。比如,企业在贷款时,说明贷款将用在环保项目上,贷款发放后,企业是否真正把贷款用在了环保项目上,银行要进行跟踪检查,等等。

参考文献:

[2]钟津嘉,“绿色信贷”未来金融业发展模式—中国银行董事长姜建清一席谈[J],中国金融家,2007.8.

[3]刘江,“绿色信贷”与节能减排[J],周刊,2007.47.

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[5]罗赞,“绿色信贷”大有文章可做[J],银行家,2007.9.

[6]邓瑛,生态金融论[J],金融理论与实践,2002.1.

[7]“绿色信贷”推动中国节能减排[J],世界环境,2007.6.

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现代 信息技术已普遍 应用 于商业银行的所有机构,并涵盖其业务和过程。审计机关 目前 应用的主要 金融 审计模式是数据式审计,即对商业银行静态数据进行 分析 和测试。从审计实践来看,这种审计方式由于缺乏对系统的控制而不能保障......
提升商业银行内审质效的思考
发布时间:2023-02-06
内部是一种独立、客观的保证和咨询活动,其目的在于增加价值和改进组织的经营。它通过系统化和规范化的方法,评价和改进风险、控制和治理过程的效果,帮助组织实现其目标。内部审计作为内部控制的一个重要组成部分,其监督、控制、调整内......
关于“绿色银行”运行模式的探析
发布时间:2015-07-31
[摘 要] 当前,我国众多高校的环保社团相继开展了“绿色银行”活动。在高校开展“绿色银行”活动有其可行性和必要性,“绿色银行”活动在高校实施过程中取得了较好的成效,但也存在有一定的问题。为使“绿色银行”活动真正成为高校学......
试论中小企业信贷需求与商业银行风险管理
发布时间:2016-01-14
【论文关键词】中小企业风险 【论文摘要】中小企业发展将成为我国增长和发展的主要动力,中小企业的信贷也将成为新兴市场,对中小企业的服务将成为商业的战略选择。但对中小企业的信贷融资也由于其自身和市场的一些特点,商业银行在扩......
钢贸企业不良贷款对商业银行发展中小企业信贷业务的启示
发布时间:2023-06-27
摘要:在发展中小企业信贷业务方面,钢贸企业不良贷款的产生可资借鉴。钢贸企业不良贷款在宏观经济背景下逐渐生成,在运作模式变动中慢慢酝酿,并在银行监管不力及自身经营弊端的推动下最终爆发。以此为前车之鉴,小企业信贷的发放应强化宏观经济考察,建立科学的考核问责制度,健全中小企业早期风险预警体系,通过合理举措,消除不良信贷风险。关键词:钢贸企业不良贷款中小企业商业银行中图分类号:F830.33文献标识码:A.........
商业银行小微企业信贷业务操作风险成因分析
发布时间:2015-08-06
摘 要:我国小微企业遍布所有行业,小微企业GDP为我国GDP总量的60%,税收总额为我国税收总量的50%,而且小微企业的就业员工达到我国企业员工总量的80%。目前我国商业银行向小微企业提供的信贷业务,风险难以控制,因而业务的良性发展......
浅析商业银行信贷资产证券化业务的综合收益
发布时间:2022-08-22
一、引言 自国办发(2013) 67号文提出逐步推进信贷资产证券化常规化发展和信贷资产证券化进一步扩大试点以来,信贷资产证券化的监管放松,2014年11月,银监会将信贷资产证券化由审批制改为备案制,2015年4月,央行启动注册制,信贷资产......
美国次贷危机对我国银行业的启示分析
发布时间:2016-01-13
论文关键词:次贷危机;创新;金融监管 论文摘要:爆发于2007年底的次贷危机对于美国乃至全球都产生了巨大的冲击,主要通过对美国次贷危机及其成因进行分析,了解这场危机产生的原因,分析次贷危机对我国业造成的影响,对正处于金融改......
浅析国有商业银行推行资产负债管理的难点
发布时间:2023-07-24
摘要:随着金融市场自由化进程不断加快,国际金融市场波动日益加剧,金融产品及金融服务种类不断增加,银行所面临的风险渐趋严重与复杂。人们越来越重视商业银行的综合风险防范问题,因此,商业银行迫切需要一种协调不同经营风险,具有前瞻性、科学性、可操作性的资产负债管理方法。国有商业银行推行资产负债管理仅有短短几年,又受到国内外各种因素的影响制约,使其没有完全从传统的计划管理模式中摆脱出来,资产负债管理的作用没.........
浅谈论财务报表分析在商业银行信贷论文
发布时间:2023-03-17
贷款是各大商业银行的重要经营业务,信贷资产的优劣,直接影响银行业的生存与发展。美国的金融危机,对美国是一场灾难,下面是查字典小编为大家准备的浅谈论财务报表分析在商业银行信贷。 对全球的金融业也产生了巨大的冲击,后危机时......
中小企业信用担保机构与商业银行合作的思考
发布时间:2023-02-17
本文重点研究中小企业信用担保机构同商业银行之间的合作情况,对双方合作中出现的一些问题因素进行了分析总结,详细列出了阻碍银担合作几种关键的因素及解决的建议。 中小企业/信用担保/商业银行/合作 一、我国中小企业信用担保机......
浅谈商业银行信贷风险管理中的问题与对策
发布时间:2015-08-07
信贷业务是商业银行的主要业务,同时信贷风险也是商业银行面临的主要风险。从内部环境来看,目前,世界经济处于危机过后的温和复苏期,逐步趋于稳定,国内经济形势依旧处于增速放缓、结构调整的过程中。经济运行中不确定性、不平衡性......
关于利用国有商业银行股改时机开展银行效益审计的思考
发布时间:2023-03-18
效益审计的开展是审计学科 发展 到 现代 审计阶段的重要特征。我国从上世纪80年代就已经开始 研究 国外的 经济 效益审计并对我国银行经济效益审计做了 理论 研究和实践证明。但是我国商业银行尤其是国有独资商业银行当时所处的法制政......
我国商业银行风险管理研究
发布时间:2016-01-13
〔摘要〕 商业风险机制的健全与否,直接关系到银行的风险程度和风险管理的能力。在我国国有商业银行现行风险管理制度中,存在着不少问题,加大了国有商业银行的经营风险和风险。为此,必须创新风险管理制度,改善商业银行的公司治理结构,再......
商业银行个人理财业务创新思考
发布时间:2019-11-09
[提要]随着我国金融市场的快速发展以及金融体制改革的全面进行,个人理财业务作为商业银行众多产品的重要组成部分已经占据非常大的比重。本文阐述发展个人理财业务的必要性及发展现状,同时分析制约个人理财业务快速发展的问题及其原因,最后提出促进其快速发展的方法措施。关键词:个人理财业务;发展现状;方法措施中图分类号:F83文献标识码:A收录日期:2015年5月22日一、引言我国经过改革开放后,社会经济得到了.........
浅析商业银行信贷资产证券化的影响及风险
发布时间:2023-07-20
一、背景 2013年6月,国务院会议提出,在保持宏观经济政策稳定性、连续性的同时,逐步有序不停顿地推进改革,优化金融资源配置,用好增量、盘活存量,金融支持转型以更好地服务实体经济发展。十八届三中全会更是做出深化改革的重大决......
我国城市商业银行绩效研究
发布时间:2016-03-25
摘 要:城市商业银行是中国银行业的重要组成和特殊群体。受股权结构复杂、异地扩张受限以及融资平台贷款的潜在风险等多重因素影响,目前中国城商行仅有3家上市银行,即北京银行、宁波银行和南京银行。上海银行、杭州银行、重庆银行等多......
关于对商业银行开展信息系统审计的思考(1)
发布时间:2023-02-03
现代信息技术已普遍应用于商业银行的所有机构,并涵盖其业务和过程。审计机关目前应用的主要金融审计模式是数据式审计,即对商业银行静态数据进行分析和测试。从审计实践来看,这种审计方式由于缺乏对系统的控制而不能保障电子数据的唯......
我国上市商业银行融资效率
发布时间:2023-03-21
摘要:商业银行是经营货币这种特殊商品的企业,并且商业银行的这种经营活动是以社会信用为原则而开展的。于是,资本就成了商业银行经营的基础。作为衡量资本状况之一的资本构成具有重要的作用,决定着商业银行应对财务和经营风险的能......
浅论我国商业银行内部审计
发布时间:2022-11-02
论文 关键词:商业银行内部审计;内部控制制度;审计监督 论文摘要:面临WTO,商业银行的竞争将日益激烈,其经营风险也会逐渐积聚,而商业银行内部审计作为银行内部控制的重要组成部分将是商业银行拓展业务和防范经营风险的最现......
我国商业银行资本补充初探
发布时间:2022-10-04
摘要:本文旨在探究我国银行业的融资渠道,为商业银行补充资本提供新视角,最终建立商业银行资本补充机制。通过研究政策背景以及我国商业银行的资本补充现状指出我国商业银行资本补充的必要性。同时,将银行融资策略分为将外源性融资转......
基于绿色信贷的政府促进银行实施代理监督权的博弈研究
发布时间:2023-06-23
2007年7月20日,原国家环境保护总局、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会联合发文《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》(以下简称《意见》),旨在加强环保和金融监管部门合作与联动,以强化环境监管促进信贷安全,以严格信......
我国商业银行风险管理的现状
发布时间:2022-11-03
银行既是社会资金的融通渠道,同时也是社会经济资源的调配者,其与实体经济存在着系统性的关联。商业银行在风险控制方面需要十分谨慎,在面对多变的实体经济市场的同时,还需要加强内部的风险管理:面对潜在的风险,作为其管理人员,应......
银行项目融资贷款风险管理思考
发布时间:2019-07-14
摘要:文章分析了银行项目融资贷款风险管理中存在的问题,探讨了银行项目融资贷款风险管理的有效措施,提出加强信贷组织构建完善等建议,可以做为银行项目融资风险管理的理论参照,通过融资项目风险管理体制完善,未来的管理计划落实也能够得到进一步保障。关键词:银行融资项目管理风险控制一、银行项目融资信贷风险形成原因(一)内部控制体制不完善银行在经营管理期间,由于内部控制体制不完善,并没有形成完善的风险防范控制体.........
互联网+银行:我国传统商业银行风险管理新变革
发布时间:2023-03-18
[内容摘要]2015年3月,两会提出的“互联网+”计划指明了互联网与传统产业进行深度融合的产业调整发展方向,而“互联网+银行”也成为互联网金融深化改革的具体承载。商业银行风险管理作为银行稳健发展的核心竞争力之一,在“互联网+银......
我国农村商业银行构建流程银行基本模式的选择
发布时间:2015-08-04
【摘要】从西方主流商业银行的发展历程来看,流程银行建设主要有两种模式:一种是美国模式,即激进式,通过对传统经营方式的彻底反思和变革寻求新的经营机制,其特点是影响范围广、改革速度快、推进力度大;另一种是欧洲模式,即渐进......
关于现代商业银行风险管理技术发展及我国商业银行的对策
发布时间:2023-02-11
论文关键词:商业;风险;技术 论文摘要:现代商业银行的风险管理体系中,风险管理技术已经成为推动管理水平上升的重要推动力。本文阐述了当今世界银行业所采用的主流的风险管理技术,并针对我国商业银行风险管理技术方面尚存在的不足......
商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究
发布时间:2022-10-10
[摘 要] 随着我国改革的不断深化,城镇居民消费热情不断升温,个人消费信贷业务已成为商业贷款业务的主要组 成部分。然而,现阶段我国个人消费信贷业务处于发展初期,还存在很大的风险和隐患。本文分析了个人消费信贷业 务中存在的风险,并提......
研究我国商业银行私人银行客户营销竞争策略
发布时间:2022-10-08
目前商业银行私人银行机构服务的客户大多数来自于个人金融部门,特别是各银行网点的现有客户群,因此私人银行部门与商业银行零售部门有先天.........