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中小股份制商业银行全面风险管理

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中小股份制商业银行全面风险管理
时间:2022-09-05 00:25:08     小编:高荣慧

风险管理是指如何在项目或者企业一个肯定有风险的环境里把风险减至最低的管理过程。

摘要:中国银行业对风险管理的研究和实践起步较晩,长期以来基本停留在实施内部控制的阶段,对风险管理的理解也主要偏重于对信用风险的管理,而从国际国内金融实践的发展历程来看,全面风险管理模式是商业银行生存与发展的必然选择。中小股份制商业银行要在金融理论与实践日新月异发展变化的过程中提高核心竞争力,就要研究借鉴国际、国内发达银行业风险管理的实践经验,从内部控制阶段尽快向全面风险管理阶段过渡,构建切实可行的全面风险管理架构。

关键词:中小股份制商业银行;内部控制;风险管理

一、内部控制和全面风险管理概念的界定

(一)内部控制的内涵

COSO于1992年《内部控制整合框架》中将内部控制定义为由一个企业的董事会、管理层和其他人员实现的过程,旨在为下列目标提供合理保证:财务报告的可靠性;经营的效果和效率;法律法规的遵循性。内部控制应具备的五个要素:内部控制环境;风险识别与评估;内部控制措施;信息交流与反馈;监督、评价与纠正。

(二)全面风险管理的内涵

COSO《全面风险管理框架》(2004)中的定义是:全面风险管理(ERM)是一个过程。这个过程受董事会、管理层和其他人员的影响。这个过程从企业战略制定一直贯穿到企业的各项活动中,用于识别那些可能影响企业的潜在事件并管理风险,从而确保企业取得既定的目标。

(三)内部控制与风险管理的内在联系

1.内部控制与全面风险管理存在一定的差异:两者的范畴不一致;两者的活动不一致;两者对风险的对策不一致。

2.内部控制与全面风险管理紧密相关:内部控制是全面风险管理的必要环节,内部控制的动力来自企业对风险的认识和管理;全面风险管理涵盖了内部控制。从COSO委员会的全面风险管理框架和内部控制框架可以看出,全面风险管理除包括内部控制的3个目标之外,还增加了战略目标,全面风险管理的8个要素除了包括内部控制的全部5个要素之外,还增加了目标设定、事件识别和风险对策3个要素;内部控制与全面风险管理工作应当由企业同一套组织机构和人员来完成,企业不能为之设置两套工作小组。为此,企业在组织机构设置、人员权责分配中,应充分考试专业管理、内部控制、以及风险管理这三大类职责相辅相成,它们应当是每个关键岗位职责的有机组成部分。

虽然内部控制和全面风险管理的出发点和具体目标并不完全相同,但两者在概念内涵上具有内在的一致性,在保障企业总体可持续发展目标实现的过程中,两者的根本目标和作用是一致的。因此,二者应当实现有机融合,全面风险管理架构的构建与实施要建立在内部控制建设现有成果的基础之上。

二、我国中小商业银行实施全面风险管理的必要性和重要性

(一)金融机构面临的风险因素多样化

金融机构面临的风险因素多样化,主要包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、声誉风险、法律风险、战略风险和国家风险。各银行都会因风险控制措施不当而发生损失,有的案例损失金额巨大,中小商业银行相对而言其抗风险能力不足,更易由损失引发系统性风险;

(二)中小商业银行内部控制体系存在较多弊端

各级负责人横向权力过大,为操作风险的发生提供了空间;大部分银行未设立独立的专业化部门承担操作风险管理和分配资本职责;操作风险管理现行的管理方法和手段落后,难以反映本行操作风险的总体水平和分布结构,与国际上要求以资本约束为核心的操作风险管理差距不小。

(三)忽略了风险之间的联动性

目前单独、割裂的处理各类风险,忽略了风险之间的联动性。

三、国内银行业全面风险管理实施现状

(一)工商银行、中国银行等一些大型商业银行建立了全面风险管理治理结构

如工商银行2004年引入COSO ERM框架的理念,按照现代金融企业的治理标准,建立了由股东大会、董事会、监事会和高级管理层组成的全面风险管理治理架构,制定相关授权方案,形成权力机构、决策机构、监督机构和高级管理层之间各司其职、相互协调、有效制衡的运作机制。重新调整风险管理委员会,并于2006年7月设立了首席风险官职位,为全面风险管理工作开展提供了制度保障。

(二)部分银行全面风险管理的实施规划已经形成并在逐步推进

农业银行在制定新资本协议实施规划的基础上,制定实施新资本协议的时间表、步骤和措施,在2009年底前建成内部评级初级法体系,2013年底前建成内部评级高级法体系。工商银行全面推进风险计量技术的研发,加大数据集中与系统建设力度,从公司治理、方法论、基础数据、制度政策、IT系统等方面不断深化新资本协议的实施工作,风险治理结构日益完善,风险计量水平逐步与国际接轨,风险管理的前瞻性、科学性得以显著提高。

四、构建中小商业银行全面风险管理组织架构建议

结合国内外商业银行全面风险管理组织架构建设经验,以中小股份制商业银行普遍实行总分行制的行政制度为基础,笔者提出要按照集中管控、矩阵分布、全面覆盖、全员参与的目标要求,建立总分支三级联动风险管理机制,以集中职能的风险管理部为特点,以风险总监为纽带,以分布于各业务条线的风险经理为基础的架构与职能分工。

在董事会下设风险政策委员会,该委员会主要确定风险偏好指标和提供政策建议;在高级管理层下设风险管理委员会,主任委员由行长担任,副主任委员由分管行长担任,其他行级领导担任常务委员;设置风险管理委员会的常设机构风险管理部,作为风险管理的具体执行部门,该部门集中所有各类风险的管理职能,可以设置包括信用风险、市场风险和操作风险各团队,任命各类风险经理,也可以根据需要设置战略风险和声誉风险管理团队;设置风险管理总监,对风险管理事务进行综合协调,风险管理总监与首席财务官紧密合作,直接向董事会和高级管理层汇报工作;在各业务条线设置风险经理岗,一方面配合业务条线负责人进行风险控制,另一方面是为风险管理部在业务条线上的派出单位,负责风险据的收集、风险状况的实时监控;建立支行风险经理派驻制,派驻风险经理是支行层面风险管理的主力军,对各支行的信用风险、市场风险和操作风险进行管理,定期向上一级的风险管理部进行风险管理情况汇报,提供风险资料和数据。

中小股份制商业银行在现有内控管理水平的基础之上,借鉴西方银行的先进经验,尽快建立起全面风险管理的架构与职能,将有利于推进中小商业银行与国际接轨,在未来激烈的竞争中真正实现稳健经营和可持续发展。

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1.引言在现代信息科技不断发展的推动下,大数据时代悄然到来并对经济社会的发展起到了重要的推动作用,商业银行在大数据的推动下迎来了新的发展契机。但是,大数据时代的到来使得商业银行在风险管理方面面临诸多的挑战,比如风险诱发因素不断增多、风险涉及的范围不断拓宽、风险的影响不断加大、风险管理的难度不断增加等,这些都加大了商业银行风险管理的难度。因此,借助大数据时代的发展机遇,商业银行应该对其风险管理面临的.........
互联网+银行:我国传统商业银行风险管理新变革
发布时间:2023-03-18
[内容摘要]2015年3月,两会提出的“互联网+”计划指明了互联网与传统产业进行深度融合的产业调整发展方向,而“互联网+银行”也成为互联网金融深化改革的具体承载。商业银行风险管理作为银行稳健发展的核心竞争力之一,在“互联网+银......
试论我国商业银行电子商务安全风险管理策略的改进
发布时间:2016-01-13
论文关键词:商业;商务;风险 论文摘要:随着商业银行网上业务的不断发展,电子商务安全风险管理策略成为理论与实践中必须重视的课题。剖析现阶段电子商务安全网风险策略的薄弱点,发展商业银行电子商务安全风险管理策略,应借鉴成熟......
浅谈国外商业银行风险管理与内部控制体制研究
发布时间:2016-01-14
论文关键词:商业 风险 控制 论文摘要:降低和控制风险是商业银行生存和发展的首要任务,详细介绍了国外商业银行在风险与内部控制方面的成功经验,值得国内商业银行借鉴。 1风险管理与内部控制架构 西方商业银行都建立了全面风险管......
对中国商业银行风险管理文化建设的探讨
发布时间:2023-01-23
随着世界一体化和全球化进程的加快,随着业务的发展和竞争的加剧,银行业风险显现出复杂多变的特征,银行风险内涵日益丰富,风险管理理念不断更新,商业银行风险管理对银行风险管理的作用逐渐突出,商业银行对银行风险管理文化建设重要......
工商管理论文4500字:股份制
发布时间:2022-11-05
古典文学中常见论文这个词,当代,论文常用来指进行各个学术领域的研究和描述学术研究成果的文章,简称为论文。以下就是由编为您提供的工商管理论文4500字。 义安矿业公司能取得如此骄人的业绩,是公司双方股东关心支持的结果,同时也......
商业银行审计风险分析
发布时间:2023-07-03
商业银行审计风险分析 [摘 要] 随着我国金融对外开放与不断深入发展,金融环境的变革对商业银行审计产生了巨大影响。商业银行业务的内容和形式不断变化和发展,商业银行审计的现实风险与潜在风险也随之产生。本文系统地分析了我国商业银行......
对农村商业银行风险控制的探讨
发布时间:2016-01-14
论文关键字:商业 风险 核心竞争力 论文摘要:农村商业银行作为转制而来的新型机构,由于起点低、底子薄、人员素质较低等先天不足,迫切地需要通过发展来适应日趋激烈的竞争。强化风险控制作为商业银行经营管理的核心环节,对农村商业......
农村商业银行风险分析
发布时间:2015-08-07
摘要 国际经济一体化的形成以及我国经融体制的改革,促使外资银行逐渐将发展的目光投向内地,从而加剧了我国金融银行的竞争趋势,并使国内的金融风险剧增,农村商业银行在近十几年的服务过程中,在不断完善自身的同时,有力地推进了我......
我国商业银行信贷风险控制研究
发布时间:2022-11-13
摘要:银行在我国经济发展中一直发挥着积极作用,在整个金融体系中占据着主导地位。银行主要收入来源就是信贷业务,信贷资产占总资产的百分之七十。信贷业务虽然收益大,但同时也伴随着较大的信贷风险。信贷风险管理是银行经营管理中的......
谈商业银行全面预算管理问题及对策
发布时间:2022-07-23
摘要:对商业银行而言,伴随着全球金融的进一步改革以及经济体系的快速转变,其内控工作也面临着前所未有的挑战。尽管当前国内商业银行在日常管理过程中,已逐步将全面预算管理融入其中,不过因为落实不到位,再加上高层没有给予足够重视,致使在实施过程中存在诸多问题,对预算精准度造成很大影响。本文研究对象主要选择商业银行,针对全面预算管理过程中出现的问题展开深入分析,在此基础上提出有效的解决建议,以期为商业银行更.........
浅析商业银行金融衍生品的风险管理
发布时间:2017-01-04
金融创新的产物是金融衍生品,是一个可以推动金融行业发展的新型产品,也是如今全球对金融领域的一个非常重要的研究板块。金融衍生品的风险可分为五大类,分别是:流动性风险、操作风险、信用风险、市场风险和法律风险。这五大类金融衍......
如何有效控制商业银行审计风险
发布时间:2023-02-20
近年来,随着商业银行审计由财务收支审计 发展 到“风险、管理、效益”审计,审计工作越来越受到人们的重视,如何有效控制审计风险的 问题 就成为审计机关和审计人员的当务之急。作为一名从事 金融 审计的人员,笔者认为商业银行审计......
使商业银行财务风险最小化的方法
发布时间:2022-07-22
商业银行的财务风险分为两重含义,一则是狭义的财务风险,主要是指商业银行的财务结构问题,导致了商业银行的运作中的不安全因素;二则是广义的财务风险,是指商业银行的整体运营状况的所有主客观因素给银行的运行造成的安全隐患。 一......
商业银行个人信贷风险管理对策探究
发布时间:2023-02-02
【论文关键词】商业 个人信贷 风险 对策 【论文摘要】文章主要谈了几条商业银行个人信贷风险的管理对策,主要谈了建立统一的理念、建立组织架构以及强化风险监控等对策。 一、建立统一的信贷风险管理和理念 由于我国商业银行一般都......
浅谈金融危机下的商业银行风险管理
发布时间:2022-11-30
【论文关键词】危机风险 【论文摘要】:美国次贷危机引起了全球金融危机。本文从风险管理的角度对美国次级债危机进行了剖析,分析了金融危机对中国商业银行风险管理的影响,并提出相应的对策与建议。 一、金融危机的成因——对风险管......
商业银行金融产品创新风险管理探析
发布时间:2022-07-29
在金融产品创新的道路上不断提高对风险管理的认识,时刻保持较高的风险意识,下面是小编搜集整理的一篇探究商业银行金融产品创新的论文范文,欢迎阅读查看。 一、引言 在全球经济一体化的环境下,银行之间的竞争也越来越激烈了......
商业银行汇率风险及其管理对策研究
发布时间:2016-01-11
随着人民币汇率体制改革的不断深入,我国商业银行的汇率风险日趋显著。2006年我国银行业全面对外开放已进入最后期限,汇率风险管理的重要性也越来越重要。 一、商业银行汇率风险及其表现形式 商业银行汇率风险是指汇率变动可能给银行......
建立股份制商业银行推进农村信用社改革论文
发布时间:2015-11-26
关于农村信用社改革,理论上有三种典型观点:一是坚持合作制:二是实行股份制改造:三是办成股份合作制农村金融企业。以下就是由小编为您提供的建立股份制商业银行推进农村信用社改革。 21世纪初,按上述观点分别进行了试点改革,取得......
我国大型商业银行信用风险管理现状
发布时间:2022-09-26
摘 要:信用风险是商业银行面临的最主要的风险,加强信用风险管理是我国商业银行增强自身竞争力、迎接外资银行挑战急待解决的问题。本文以作为主要研究对象,对其信用风险现状进行详细探讨。 关键词:大型商业银行;信用风险;管理......
论我国商业银行内部审计风险管理机制的完善
发布时间:2013-12-18
简介:银行业作为一个高风险行业,因其与整个 社会 经济 生活的紧密联系和风险的高度外部性与危害性,一直是政府部门、实业界、 理论 界乃至平民百姓关注的焦点,而商业银行的内部审计是防范银行业风险的重要保障机制。本文对现阶段......
关于现代商业银行风险管理技术发展及我国商业银行的对策
发布时间:2023-02-11
论文关键词:商业;风险;技术 论文摘要:现代商业银行的风险管理体系中,风险管理技术已经成为推动管理水平上升的重要推动力。本文阐述了当今世界银行业所采用的主流的风险管理技术,并针对我国商业银行风险管理技术方面尚存在的不足......
我国商业银行财务管理与银行风险防控探析——防范流动性风险浅论
发布时间:2023-03-10
随着时代不断的变化,当今时代商业银行的财务管理不仅仅是对银行资产和相关经营活动的必要核算工作,还包括了自身经营活动中所面临着风险评估和分析。商业银行的发展直接会影响到我国社会经济的稳定发展。所以,必须采取科学的财务管理......
试论商业银行风险及其监管方式
发布时间:2016-01-13
[论文摘要]商业是近现代各国体制中最为悠久的,是业务范围最广泛、对生活影响最大的金融机构,是各国金融体系的主体。商业银行由于自身的一些特点,使其在经营中存在着各种风险。本文粗浅地分析了商业银行的主要风险及监管措施。 [论......
银行风险管理审计
发布时间:2013-12-18
[摘要]风险管理审计是对传统审计方式的突破和创新,是融风险管理、审计为一体的新兴审计模式,本文对银行风险的界定及类型、银行风险管理审计存在的问题以及银行风险管理审计的优势等问题进行了阐述。 [关键词]风险管理审计内......
内部审计在现代商业银行风险管理中的作用
发布时间:2022-11-08
「本文摘要」 随着 金融 体制改革的日益深化,建立 科学 的公司治理结构和风险管理体制成为摆在每个商业银行面前的重要课题,而内部审计作为一项独立、客观、公正的约束与评价机制,在 现代 企业 风险管理中正发挥着越来越重要的作......
试析内部审计在商业银行风险管理中的作用
发布时间:2023-06-07
论文关键词:商业 内部 风险论文摘要:目前,随着体制改革的日益深化和风险的日益突出,如何控制和管理风险已成为现代银行管理者面临的重要课题。内部审计能够客观地对组织整体的风险管理进行审查与评价;能够银行的风险策略,防止控制过......
浅谈经济资本在商业银行风险管理中的应用
发布时间:2016-01-14
论文关键词:资本 商业 风险 论文摘要:风险管理能力已经成为商业银行生存与发展的核心能力之一。伴随着全球一体化进程的加快,商业银行面临的经营风险越来越复杂,与外资银行竞争的日趋激烈,中国商业银行业固有和新增风险进一步加大......
浅析内部控制与企业全面风险管理
发布时间:2022-11-05
浅析内部控制与企业全面风险管理。摘要:内部控制是企业全面风险管理的基础,企业全面风险管理是内部控制的延伸。特此查字典范文网为您提供了管理会计论文:浅析内部控制与企业全面风险管理,敬请关注!! 一、内部控制与全面风险管理概......
浅谈商业银行信贷风险管理中的问题与对策
发布时间:2015-08-07
信贷业务是商业银行的主要业务,同时信贷风险也是商业银行面临的主要风险。从内部环境来看,目前,世界经济处于危机过后的温和复苏期,逐步趋于稳定,国内经济形势依旧处于增速放缓、结构调整的过程中。经济运行中不确定性、不平衡性......
商业银行金融风险与内部控制思考
发布时间:2020-02-26
摘要:随着我国经济发展水平的不断提供,金融业得到了前所未有的发展,而在这个背景下,商业银行的金融风险也在不断提升,如何对风险进行有效控制,让其发展与管理模式更为健全,成为行业人员的重点关注话题。为了实现这一目的,必须要强化对商业银行相关要素的了解程度,并对其进行深入研究,同时,对各种可能存在的风险有着足够的认知,并制定合理的风险控制手段,消除各类风险可能无限延伸的潜在威胁。在本文中将会以各类金融风.........