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浅析我国小额贷款公司发展现状、存在问题及对策

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浅析我国小额贷款公司发展现状、存在问题及对策
时间:2023-08-06 14:17:09     小编:柳虹

在中国经济高速发展的这30多年中,小额贷款公司在中小企业融资难、农村金融服务缺失等问题的背景下应运而生。2005年作为率先开启小额贷款公司试点工作的五省市,山西、四川、贵州、内蒙古、陕西旗开得胜。银监会于2008年颁布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》,这标志着在全国范围内小额贷款公司试点工作的开展。随后《关于全面改革扶贫贴息贷款管理体制的通知》以及《贷款公司组建审批工作指引》相继出台,进一步规范管理小贷公司的业务行为。本文以借鉴国内外学者在小额贷款公司方面的理论研究为基础,对我国小额信贷的发展现状进行梳理归纳。在此背景下,分析当前小额贷款公司显著存在的问题,并提出几点对策。希望有助于小贷公司发挥扶助三农、解决中小企业融资难问题的现实作用。

国外研究主要集中于对小额贷款的定义上。19世纪70年代,孟加拉国著名的经济学家穆罕默德尤努斯博士率先提出小额贷款这一概念。随后世界第一家穷人的银行格莱珉银行成立,成为现代信贷模式创新发展的又一里程碑。随着玻利维亚团结互助银行、印度尼西亚人民银行乡村信贷部、印度互助小组等迅速发展。小额信贷模式也在世界范围内逐步推广。Morduch(1997)研究中,提出了一种无须资产担保的小额贷款模式,直接发放比较高利率的贷款给贫穷农户以解决融资难题。Timothy-G(2010)认为小额信贷是一种为个体工商户或中低收入者提供储蓄及贷款服务的经济途径。世界银行扶贫协商小组(CGAP)(2011)定义小额信贷是指为帮助贫困者实现生产、经营、消费方面的需求,而为其提供储蓄和贷款服务的一种模式。

国内对小额贷款的研究主要集中在以下几个方面。在小额信贷定义上,杜晓山(2001)提出小额信贷又称微型金融,是指为低收入阶层(包括贫困户)提供贷款和存款服务,尽管存在着多种模式,其本质都是提供稀缺的资金要素给传统金融忽略的低收入人群。何广文和李莉莉(2011)基于对小额信贷市场强烈需求的研究,得出大型商业银行可通过合作新型农村金融机构,间接发展小额信贷业务的结论。对于影响小贷公司的发展因素,杨小丽和董晓林(2012)依据对江苏省246家小额贷款公司的实证分析,提出过高的大额贷款比例、过于集中的贷款、过高的贷款利率及贷款的期限长等因素会阻碍小贷公司的经营效率提高。罗剑朝和曲小刚(2013)则指出影响小贷公司可持续发展的几大因素有政府支持力度不够、融资渠道狭窄、监管缺失等。至于只贷不存模式和融资渠道的研究,其热度自小贷公司产生以来从未减弱。杜晓山(2011)和潘淑娟等(2011)指出小贷公司可借助与商业银行的合作来解决资金来源问题。欧阳倩蓉(2013)创新性地提出区域集中发行票据模式,拓宽小贷公司的融资渠道。在小额贷款公司发展偏差问题上,孙良顺和周孟亮(2013)认为我国东部与中西部之间存在金融资源失衡的二元发展模式,大部分资金趋于流入东部及经济较发达的地区,导致中西部农村地区金融服务未能得到改善,金融竞争力难以提升,存在不合理的区域布局,需要科学的发展规划加以指导综上所述,小额贷款公司是指为低收入人群和小微企业提供金融服务的不吸收存款的企业法人,存在资金来源匮乏、监管缺失、政策扶持不够、地区发展不均衡等问题。

1 我国小额贷款公司的发展现状

本文主要研究全国范围内的小额贷款公司的现状,选取了2010年~2015年小额贷款公司统计数据进行分析,旨在揭示近几年全国各地小额贷款公司的发展情况。

1.1 机构数量

机构数量是衡量小额贷款公司发展情况最直接的指标。理想状态下,机构数量越多,说明小额信贷发展得越好,就越能促进更多贷款发放。从2005年12月我国第一家小额贷款公司成立起,我国小贷公司如雨后初笋般在全国范围内发展起来。西藏裕融小额贷款股份有限公司于2010年4月11日成立,标志着小额贷款公司已全面覆盖我国31个省、市、自治区。截至2015年12月31日,全国共有小贷公司8910家,较2010年增长了约2.4倍,年均增长率达27.80%。

1.2 从业人员数量

从业人员数量一方面反映了小额贷款公司经营规模的大小,另一方面也反映了小额贷款公司对于所在地区就业情况的贡献程度。截至2015年12月31日,全国小贷公司从业人员人数达117344人,较2010年增长约3.2倍,年均增长率达33.30%。1.3 资本量资本量是评价小额贷款公司经营实力及发展前景的重要指标,用小贷公司实收资本总量表示。截至2015年12月31日,全国小贷公司实收资本数为8459.29亿元,较2010年增长了约3.75倍,年均增长率为36.56%。

1.4 贷款量

小额贷款公司发放的贷款量显著反映了其提供融资服务的能力,用小贷公司在特定时期内的贷款余额总量来表示。截至2015年12月31日,全国小额贷款公司贷款余额为9411.51亿元,较2010年增长了约3.76倍,年均增长率达36.65%。

1.5 资金来源及资金成本

由于只贷不存模式的限制,小额贷款公司的资金来源主要是以下几种:自有资金、股东借款、向银行融资、通过金融交易所发行资产证券化产品等。公司自有资金是所有小贷公司最主要、也是大多数小贷公司的唯一资金来源。其成本是最低的,一般处于4%~5%的水平。股东借款的资金成本需要和股东商议,0~12%的利率均有存在。对于向银行融资,一般属国有控股或特大规模小额贷款公司的资金渠道,如阿里小贷。绝大部分小贷公司会选择向国家开发银行融资,利率水平处在6%~7%之间。通过在金交所发行资产证券化产品的成本较高,约为12%~15%。

1.6 税收状况

小额贷款公司相较于农信社来说,二者有着非常相近的贷款业务品种,高度契合的目标客户,但小额贷款公司按规定承担的税负比农信社重得多。国家下达给农信社的税收政策是按3.5%左右征收营业税及附加,减半征收所得税。而小贷公司承担的税负主要包括营业税及附加、企业所得税、印花税等。其中营业税和城建税、教育费附加、印花税等约占利息收入的5.86%,企业所得税按利润总额的15%交纳,股东进行分红时需缴纳20%的个人所得税,风险准备金不能在税前提取。

2 我国小额贷款公司发展中存在的问题

2.1 资金来源匮乏,渠道单一,成本高昂

小额贷款公司资金来源渠道单一,以自有资本金为发放贷款的基础。现实中,许多小额贷款公司在开业的三个月之内就把资金贷放出去。如杭州萧山悍马小贷公司把两亿元资本金在开业的两个月内基本全部贷出;山东济南鲁商小贷公司,将7000万元注册资金在两个月内基本全部贷出。小额贷款公司虽在法律上被允许向银行借款融资,但从实践的情况看,这一融资渠道并不畅通。2013年深圳市小额贷款公司从银行获得不超过10亿元的直接贷款,不到已开业小额贷款公司注册资本的10%。2015年辽宁小贷公司实收资本384亿元,从境内银行业存款类金融机构拆入4亿元,仅占全部可贷资金的1%。在利率市场化后,银行利差收窄,偏重对消耗资本低、回报高的小微企业贷款。广州市花都万穗小额贷款股份有限公司董事长曾表示,政府规定的杠杆太低,1亿股本只能从银行拿到5000万元贷款,况且多数小贷公司拿不到贷款。当前小贷公司资金成本太高,利率只有超过18%才能保证不亏损,普遍高于一般企业贷款利率。融资渠道不畅、杠杆低、资金成本高严重制约了小贷公司的发展。

2.2 监管体系混乱,多头监管和监管真空现象普遍

在小额信贷这一块,监管法律严重缺失。由于不属于金融机构,小额贷款公司不适用《中国人民银行法》《商业银行法》《行业监管法》。目前作为小额贷款公司相关监管法律主要是中国人民银行、中国银监会等出台的规范性文件,并未上升到法律法规这一层面。各地方政府的监管规则不一致,加剧了监管与执行上的混乱。银监负责监管小额贷款公司变相吸存、非法集资的行为,央行跟踪监测利率和资金流动。地方政府主要承担主管小贷公司具体操作实施的职责,工商、税务部门、发改委、公安局等诸多部门涉及其中。这样的多头监管易引发各部门之间互相推诿责任,导致监管真空。

2.3 风险预警机制缺乏,信用风险时有发生

当前我国小额信贷行业信用体系的建设不够完善,信用风险时有发生,信息不对称现象到处存在,违约贷款屡见不鲜。根据中国人民银行沈阳分行对辽宁省内具有代表性的小贷公司进行问卷调查数据显示,从2014年开始,辽宁小贷公司经营风险开始显现,贷款展期、续期情况普遍,部分公司展期贷款高达90%。截至2015年9月,辽宁已有152家小贷公司出现不良贷款,不良贷款率达10.7%,比2014年同期增加3.1%。当前广东省(不含深圳地区)378家小贷公司当中,正常经营的不到100家,而仍有增量业务的小贷公司只有50~60家,个别小贷公司不良贷款率甚至超过50%。由于缺乏最基本的风险预警机制,小额贷款公司面临的信用风险很可能危及其立足的根基。

2.4 东中西部地区发展极不平衡,地区间差距悬殊

从机构数量方面看,我国东部地区小额贷款公司的机构数量占比最大,其次是中部地区。在从业人员数方面,东部地区小额贷款公司从业人员数比重最大,中部与西部地区的小额贷款公司从业人员数占比相当。从实收资本的情况看,东部地区小额贷款公司的实收资本数占到全国的一半以上,中西部地区实收资本占全国比重相当。从贷款余额看,占全国绝大部分比重的是东部地区小额贷款公司,中部地区小额贷款公司贷款余额略低于西部地区。

无论从机构数量、从业人员人数、实收资本、贷款余额方面,东部地区所占全国总体的比重均高于中西部地区。尤其在实收资本与贷款余额两项中,东部占比均超过50%。这表明东部小额贷款公司经营实力、资金实力及对资金的需求程度远高于中西部。中西部地区城镇化发展较慢,农村人口占比较大,对农村金融服务的需求大。而小贷公司在中西部地区发展不充分,三农群体的金融需求得不到相应满足,地区经济的发展遭遇瓶颈,与东部地区之间的差距也日益悬殊。

3 问题的主要原因

3.1 性质不明确

《指导意见》中明确规定,小额贷款公司不能吸收存款,是经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司,这就界定了小贷公司是一般企业法人的性质。2009年在出台《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》时,银监会相关负责人指出小额贷款公司属于一般的工商企业。无论从发放贷款,还是提供金融服务的角度,小贷公司都应被视为金融机构。现实中既不属于金融机构,又区别于一般工商企业,使得小额贷款公司无法享受新兴金融机构定向补贴,融资不能按照银行标准以SHIBOR为基准加点确定利率,同时也无法纳入现有的监管体系,严重制约了小贷公司业务发展,极大地提高了融资成本。

3.2 融资政策限制

《指导意见》中规定,小额贷款公司的资金来源主要是股东缴纳的资本金,其业务范围仅局限于以自有资金从事贷款业务。小额贷款公司只能向不超过两家商业银行融资,融资比例不得超过资本净值的50%,即1.5倍的财务杠杆比例。相比之下,银行的融资杠杆率达到12.4~12.5倍,工商企业的财务杠杆比例也将近4倍。不同于存款类金融机构,小额贷款公司只允许发放贷款而不能吸收存款。如同一个蓄水池,如果只有出水管而无进水管,那么再充足的蓄水量也有被耗尽的时候。因此,尽管只贷不存模式在一定程度上阻止了非法集资和变相吸存的违法现象发生,但同时也切断了小贷公司的资金来源渠道。

3.3 贷款对象特殊,未接入央行社会征信体系

小额贷款公司的主要客户群体由于基本上从没获得过银行贷款,银行对于他们的信用记录几乎为空白。这些金融客户一般难以提供抵押品或合格抵押担保品,缺乏系统性的财务信息,使得小额贷款公司无法真正落实严格的贷前调查、贷中审查、贷后检查,致使违约风险大增。另外,我国目前主要对银行类金融机构开放中国人民银行的社会征信体系,小贷公司的企业属性未达到征信体系的准入门槛,尚未建立比较规范的信贷管理台账系统,没有开发符合总行征信系统要求的接口系统,也未设置专门部门和配置专业管理团队,与央行接入征信系统的高要求相去甚远。尽管现有部分省份的小贷公司已接入征信系统,但是信用信息基础数据库中小额信贷客户的信用信息匮乏,难以为其提供全面系统的客户信用数据。因此,基于小额贷款公司对贷款客户信息掌握程度的有限,其开展贷款业务的高信用风险也在所难免。

3.4 中西部小额贷款公司缺乏资金流和有力的政策支持

首次开启试点工作的五省市均位于中西部地区,因此在试点开始时,相关政策扶持力度较大,中西部小贷公司的扩张速度快。随着试点范围的逐步扩展,中西部地区资源相对匮乏的劣势凸显,发展速度也随之趋缓。资金往往趋向于经济发展水平高、盈利空间大、基础设施完备、政策环境优良的地区流动。由于其自然和人文环境的相对不足,中西部地区在吸引资金流方面明显要逊于东部。同时,政府对于中西部地区的政策扶持相对薄弱,政策落实不到位,致使小贷公司的发展缺乏政策推动力,增长速度逐步放缓,难以持续扩张。

4 对策

4.1 明确小额贷款公司性质,提高小额贷款公司认知度

从立法角度看,国家应出台相关政策法律明确小额贷款公司的性质定位,将其纳入金融机构的范畴。政府也可以加大对小贷公司的宣传力度,使其在金融机构与非金融机构的激烈竞争中获得更多小微型企业、个体工商户及三农群体的了解与认可,推动其提高知名度,提高业务扩展速度。小额贷款公司应坚持服务基层,明确自身业务对象主要为个体工商户、小微企业及农户,通过推出针对性的金融产品,更好地为传统金融覆盖不到的小微群体提供金融服务。

4.2 推动小额贷款公司融资渠道的多元化发展

对于小额贷款公司资金的来源问题,在以省为单位的基础上设立小额信贷基金。由小额信贷基金出面去申请金融机构的贷款,很大程度上降低了风险及贷款成本。同时,政府可引导小额贷款公司积极与外资企业合作。小贷公司的长期可持续发展不应该也不可能基于使用成本较高的自有资金或长期负债融资来发放贷款。因此,可根据经济形势适时放宽对于小额贷款公司只贷不存的约束,允许其逐步吸收存款。为顺应行业发展趋势,各省市金融办可加大中西部小额贷款公司与互联网金融的合作,支持优质小贷公司与P2P平台开展业务合作。通过有效利用互联网市场充裕的资金,帮助小贷公司突破杠杆率与地域限制。除此之外,可支持本地区内一些综合实力较强的小额贷款公司上市挂牌交易,通过股权融资来缓解后续资金匮乏的问题。

4.3 建立健全监管体系和信用体系

在宏观上,中国人民银行分支机构应通过跟踪监测小额贷款公司的贷款利率水平来把握其资金流向,以便违规高利率贷款业务能被及时发现和处置,尽量减少操作风险和高利贷行为对小贷公司经营的冲击。工商部门严格按照工商管理相关法律规定对小贷公司进行管理,严格把关小贷公司设立、变更、注销、登记等手续的办理,保证其经营的合法性。信用体系方面,相关管理部门应加快推进央行征信系统正式向小额贷款公司开放,使小贷公司有权依法查询借款人信用状况,从而有效提高其贷款决策的可靠性,大大减少贷款成本及风险。同时,鼓励小贷公司将业务办理过程中所获得的小微企业、个体工商户、三农群体的信用记录、资信评级等数据收集汇总后系统地录入央行征信体系,充实完善信用信息数据库中小额信贷的相关数据,为日后小额贷款公司的贷款发放提供更有力的参考依据。

除此之外,小贷公司业务流程需遵循严格的审贷分离制度,制定一套严谨的业务操作流程与管理办法,在贷前调查、贷中审查审批和签约放款、贷后检查等各个环节均需安排专人负责,确保信贷业务持续、健康地发展。

4.4 提出均衡发展战略,促进东中西部小额贷款公司共同发展

中西部地区可以借鉴学习东部地区小贷公司的发展经验与优势,并结合自身地理位置、经济发展状况、行政管理水平以及人文环境制定出具有地区特色的发展模式。政府可鼓励东部一些资金实力强、经营状况好的小额贷款公司在中西部地区设立分支机构或子公司,将先进的经营经验与技术水平引入中西部地区,通过以优扶劣、以点带面的方式逐步缩小东中西部小额信贷行业的发展差距,实现共同发展。同时,国家需加大对于中西部地区小额信贷的政策倾斜,通过优惠的财政税收政策及财政补贴为中西部营造一个良好的政策环境,制定科学的发展规划来改善东中西部小额贷款公司不合理的区域布局。

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发布时间:2023-01-26
小额贷款公司在不同国家具有不同的制度形态,主要是指一种小额资金流动的信贷活动。我国的小额贷款公司产生于中央银行和银行监督管理委员会联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发(2008)23号)(以下简称指导意见),它是指......
小额农户贷款风险管理问题及策略研究
发布时间:2015-08-04
分析了小额农户贷款风险管理存在的问题,探析了解决小额农户贷款风险管理问题的有效策略,以供参考。 小额农户贷款风险管理问题策略 一、前言 小额农户贷款是国家秉承促进农村贫困人口发展,而为农村贫困人口提供的无抵押、无担......
我国高速公路发展存在的问题及财经对策分析
发布时间:2023-03-04
摘要:高速公路是发展经济的主要通道,是我国进行经济建设中最重要的基础设备之一。本文主要从高速公路的主要特点出发,对我国的高速公路在发展中存在的问题进行具体分析,提出了解决这些问题的相关对策。 关键词:高速公路 发展 财......
探究拓展内蒙古小额贷款公司融资渠道
发布时间:2017-01-09
小额贷款公司是经营贷款业务的公司,但却不能吸收存款,自身的融资渠道也非常有限,有很多小额贷款公司在开业初期就将资金全部贷出去了,这就造成小额贷款公司的资金出现青黄不接的现象,影响了其可持续发展。因此怎样拓展融资渠道就成了小......
浅析我国金融衍生品发展存在的问题及对策
发布时间:2023-07-26
一、场外金融衍生品 1.银行柜台场外衍生品市场发展现状 在我国对家银行当中,柜台场外衍生品交易市场相比银行间场外衍生品交易市场相对显得较为薄弱。截止2011 年统计,在我国一共只有30 家不到的商业银行具有柜台衍生品交易业务试运......
浅析当前我国信贷资产证券化:现状、问题及对策
发布时间:2023-07-07
信贷资产证券化是国际金融领域近几十年来最重要的金融创新之一,其起源于美国,在欧美发达国家有着较长的发展历史。我国信贷资产证券化业务起步较晚, 期间经历发展、停滞、业务重启、较快发展等阶段,在制度设计、参与主体等方面都存在......
我国畜牧生产发展现状及问题对策
发布时间:2023-03-11
我国畜牧生产发展现状及问题对策 前言http://wwW.LWlm.cOM:近几年,我国畜牧业取得了长足的发展,为我国的发展和农民增收做出了积极的贡献。但是,畜牧生产结构并没有发生根本性的改变,在畜牧生产中出现了一些不容忽视的问题,如何采......
我国上市公司股权激励存在的问题及对策分析
发布时间:2023-03-26
摘要:近年来,股权激励被我国越来越多的上市公司所青睐,但是,自股市低迷以来,我国先后有数十家公司由于各种原因停止了股权激励计划。本文通过分析股权激励机制自身存在的问题,提出了优化我国上市公司股权激励机制的对策和建议。......
我国企业存贷管理存在的主要问题及对策分析
发布时间:2015-08-10
摘要 在当前现代化的企业存贷管理过程中,不仅应当很好地应对存在的问题,同时还应当充分结合当前工作的实际状况,采取有针对性的措施实现对相关问题的改进,以更好地顺应当前时代发展的趋势,真正意义上实现企业存贷管理工作的改革和......
中国小额跨境电子商务发展现状及对策
发布时间:2023-07-26
摘要:自2008年金融危机以来,全球经济陷入低迷,但在中国,小额跨境电子商务得到迅速发展。以义乌为例,研究小额跨境电子商务的发展,从物流、税收、信用风险三方面深入分析小额跨境电子商务存在的主要问题,有针对性提出相应对策建......
我国上市公司股权激励存在的问题及对策
发布时间:2023-06-07
[摘 要] 近几年,我国陆续出台了关于上市公司股权激励的相关法规,部分上市公司实施了股权激励。本文 分析 了我国上市公司股权激励存在的 问题 ,并对我国上市公司股权激励的实施提出了相应的对策。 [关键词] 上市公司 股权激励 股......
浅析我国现行住房公积金制度存在的问题及对策
发布时间:2017-01-09
我国住房公积金制度经过十多年的发展, 在规模、参与人数和制度化建设方面取得了长足发展, 显示出强大生命力, 随着改革的深化和社会主义市场经济的不断发展, 住房公积金在归集、管理、使用过程中存在的问题也日益显现, 本文拟对此进行探......
浅析我国工程监理业发展中存在的问题及对策
发布时间:2015-08-03
摘要 自改革开放吹响号角以来,我国建筑业得到突飞猛进的发展,随之工程监理行业便应运而生,目前我国建筑业的投资项目在逐年增多,业主对工程全过程的管理服务也增添了新的需求,这给工程监理带来了前所未有的机遇,本文从我国工程监......
论拓展内蒙古小额贷款公司融资渠道研究
发布时间:2017-01-08
一、内蒙古小额贷款公司发展现状 根据中国人民银行统计,截至2014年年底,全国小额贷款公司数量为8791家,贷款余额为9420.38亿元,全国小额贷款公司从业人员数量为109948人,实收资本为8283.06亿元。其中,内蒙古小额贷款公司数量为4......
对发展我国农村小额信贷的思考
发布时间:2015-08-06
摘 要:金融是现代经济的核心和命脉,同样农村金融也是社会主义新农村建设的核心和命脉[1]。我国的农村小额信贷主要服务与农村地区的弱势群体即被金融机构排除在外的广大农户,虽然我国的小额信贷在现阶段取得了一定的成果,但是其可......
我国公证公信力存在的问题及对策分析
发布时间:2023-02-19
公证的公信力是公证赢得社会公众信任和信赖的能力,如果公证的公信力缺失,则会影响人们对公证制度的信赖和国家法治的信仰。因此,加强对公证公信力的理论研究,通过研究进一i促进我国公证公信力建设的完善就显得尤为重要。 一、我国......
浅析我国会展经济存在的的问题及对策
发布时间:2023-06-22
会展经济,指通过举办各种形式的会议和展览、展销,带来直接或间接经济效益的一种经济现象。 会展经济问题对策 会展经济被认为是高收入、高赢利的行业。会展经济从内容上可分为会议与展览两个基本组成部分,二者多融为一体,即国......
民间融资登记服务公司发展现状及存在问题调查分析
发布时间:2022-07-24
近年来,地方政府为加强对民间借贷的引导和规范,规范发展民间融资机构,推动民间融资行为阳光化、规范化,积极引导民间资本投资实体经济,切实降低民间融资成本,积极鼓励支持民间资本参与地方金融市场建设。民间融资登记服务公司就......
江苏省生源地贷款存在的问题及其对策
发布时间:2019-12-09
摘要:2007年生源地助学贷款在江苏省范围内实行。但由于生源地助学贷款在政府、银行、高校和学生等四个主体间存在种种不利于实施生源地助学贷款的因素,因此,凸显出了学生对贷款信息了解不足、政府贷款审核过于简单、银行制订的还款方式单一以及个人诚信体系不健全等一系列问题,制约了生源地助学贷款的发放。应从强化政府的主导作用、实施按收入比例还款方式、加大宣传力度和完善信用体制等方面进一步完善江苏省生源地助学贷.........
我国房地产业发展的现状、问题及对策
发布时间:2023-03-09
摘要:近年来, 中国 的房地产业得到了快速的 发展 ,同时房价上涨等现象也引起了人民的普遍关注,房价问题成为目前中国 经济 的一大热点。本文重点研究我国房地产业的现状,并对目前房地产业存在的问题进行了深入分析,在此基础上......
XBRL技术发展现状及我国实施中存在的问题
发布时间:2023-07-18
一、XBRL概念及其 发展 现状XBRL是eXtensible Business Reporting Language的简写,直译是“可扩展商业报告语言”。它是一种基于XML,专门用于 企业 财务数据和财务报表信息发布的可免费取得的 电子 语言标准。它基于可扩展标识语言(......
我国体育服务业发展现状、问题及对策
发布时间:2023-07-12
摘要:运用文献资料法和调查法,对我国体育服务业发展现状进行分析,发现制约发展的关键问题为:总量小与结构不尽合理并存;有效供给不足;中低端体育服务消费动力不足和高端体育服务消费外流并存;吸引社会资本和外资投入不足;引导扶持政策不完善,发展环境欠佳;多部门协同推进的机制不健全;提出大力发展体育服务业的现实价值,并提出加快发展我国体育服务业的对策建议:培育市场需求,拉动体育消费;培育产业主体,增强供给能.........
探析我国邮政储蓄银行农村小额贷款可持续发展
发布时间:2015-08-04
小额贷款作为农业生产和为农村经济发展提供资金支持的主要渠道,在当前环境下面对的风险不断加剧,对邮政储蓄银行农村小额贷款的可持续发展产生了较大影响。 小额贷款农村经济可持续发展 中国邮政储蓄银行的市场定位是以服务“三......
我国P2P小额信贷的发展情况及案例分析
发布时间:2023-06-29
P2P本质上是连接个人资金借贷双方的第三方网络平台,是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新型借贷形式。 P2P小额信贷发展情况案例分析 一、P2P小额信贷的概念和意义 “P2P”发端于 IT技术领域,是指互......
河北省小额贷款公司可持续发展面临的机遇与挑战
发布时间:2023-07-24
摘 要:小额贷款公司作为一种新型经济组织,既存在良好的发展机遇,也面临巨大的挑战。文章从政府政策支持、信贷市场空间、国际经验借鉴等方面分析河北省小额贷款公司发展面临的机遇,并从后续发展资金、经营管理规范、政府政策完善程......
我国快递行业发展存在的问题及对策
发布时间:2023-01-15
摘要:近年来,随着电子商务的快速发展,网购人群逐年扩大,从而促使快递业得到了快速的发展。与此同时也应看到,尽管我国快递业处于良好的发展态势,但是其也面临着诸多的挑战和困难。我国快递业要想在世界物流市场上占据一席之地,......
我国人事考试存在的问题及发展对策
发布时间:2023-01-10
摘 要 人事考试作为我国人才选拨的重要手段,对促进社会公平和进步有着重要的作用。但我国的人事考试在其不断发展的过程中存在着很多不合理的因素,极大地制约了人事考试的健康发展。因此,针对目前我国人事考试存在的问题,我国要制......
我国上市公司并购中存在的问题及对策研究
发布时间:2022-08-23
关键词:并购重组; 关联交易; 文化整合 企业并购是实现企业发展及实现企业资源帕累托最优配置的有效途径,同时也是深化企业改革、调整产业的结构和实现经济增长的重要途径,对我国经济发展方式的转变起着举足轻重的作用。因此,面......
中小企业发展现状及存在的问题研究
发布时间:2023-07-10
摘 要:我国改革开放以来,中小企业得到了快速的发展,并迅速成为我国国民经济中不可缺少的重要组成部分。但近年来,受到全球经济一体化的影响,国内中小企业的发展受到了严重的威胁,如何让中小民营企业摆脱困境,提升国际市场竞争力......
我国上市公司财务治理所存在的问题及对策
发布时间:2013-12-18
摘 要: 我国 社会 主义市场 经济 体制脱胎于高度集中的计划经济,我国上市公司因不合理的股权结构存在种种不规范的现象。针对 目前 我国上市公司财务治理的不良现状,提出了优化股权结构,引进多元化投资者,强化监事会的独立监督权等完......
关于中国风险投资业的现状、存在问题及发展对策
发布时间:2023-06-02
论文摘要:风险投资作为现代经济时代的一种金融服务方式,不仅是高新技术产业发展的重要支柱,而且是连接资本市场和金融市场的重要纽带,因此,发展风险投资业是高新技术企业成长和高新科技成果市场化、产业化的内在推动力量,是现代经......
司法会计理论在我国发展现状及其问题研究
发布时间:2016-11-11
引言 我国经济的飞速发展,经济市场的越发开放,使得适应经济发展和社会发展的相关领域得以细分,传统的会计行业也细分出诸多的领域或行业以适应时代的发展和经济的需求,司法会计便是会计衍生出来的,其在经济领域和社会生活中发挥着......
我国汽车消费融资租赁发展的现状、存在问题与对策
发布时间:2015-08-07
摘 要:在国内汽车保有量不断攀升的今天,积极推进汽车融资租赁业的发展,能够通过差异化定价满足不同的需求主体。本文在对汽车融资租赁概念进行阐述的基础上,分别从其经营现状、存在问题以及国外经验就我国汽车融资租赁业的发展问......
论农村小额贷款公司的法律风险及法制防范
发布时间:2023-03-05
在全国城市范围的小额贷款公司蓬勃发展的同时,小额贷款政策也要向农村倾斜。鉴于我国农村金融普遍不发达,农业生产资金长期匮乏,小额贷款公司的建立有利于三农难题,通过支持农业进而改善农民的生产生活条件。然而不容忽视的是,由于......
XBRL技术发展现状及我国实施中存在的问题(1)
发布时间:2023-03-15
一、XBRL概念及其发展现状XBRL是eXtensible Business Reporting Language的简写,直译是“可扩展商业报告语言”。它是一种基于XML,专门用于企业财务数据和财务报表信息发布的可免费取得的电子语言标准。它基于可扩展标识语言(XML)的结......
浅析我国住房公积金制度存在的问题及对策
发布时间:2017-01-06
我国的住房公积金制度自1998年正式设立发展至今,可以说在我国城镇住房制度改革方面成绩还是显著的,至少使我国城镇住房分配制度从实物分配向货币分配起到了引导作用和主流作用。但是我们必须看到随着经济的发展社会的进步,现行的住房......
上市公司审计委员会发展中存在的问题及对策
发布时间:2023-04-08
摘 要:对我国审计委员会 发展 过程中存在的问题进行分析的基础上,提出如何完善我国上市公司审计委员会制度以更好地发挥其作用的建议。关键词:审计委员会;独立性;专业性;活跃性 2002年1月7日, 中国 证监会和原国家经贸委......
浅析学生贷款P2P产品的发展现状
发布时间:2023-01-10
摘要:随着我国金融改革的推挤及管制力度逐渐放开,互联网金融产品迎来了空前的繁盛。各种各样的P2P理财产品和借贷平走进人们的生活,针对学生群体的贷款平台也逐渐成为各大网络贷款公司开拓大学生客户群的主推服务。一个兴起初期的市......
浅析医院档案管理现状、存在问题及对策
发布时间:2023-02-09
[摘要]医院当中的档案管理是医院管理工作的重要组成部分。通过医院的档案的建立和形成.可以认识到加强医院当中的档案管理工作,有利于医院的管理的科学化,有利于服务水平的提高!也有利于医生和患者之间的利益的维护.要充分发挥档案......
我国风险投资发展中存在的问题及对策
发布时间:2016-03-15
[摘 要]风险投资是高科技发展的助推器,对国家经济发展及解决就业问题都有着非常重要的作用。自20世纪80年代风险投资概念由欧美国家传入我国之后,经过了几十年的发展,已取得了长足的进步,但是与国外较为成熟的风险投资市场相比,我......
浅析大学生创业小额贷款保证保险前景分析及对策
发布时间:2023-04-16
一、引言 目前,大学生就业形势困难,自主创业成为新出路。但被寄予厚望的大学生创业却始终受失败率过高的困扰。大学生创业面临的主要问题有资金不足、风险太大、经验欠缺和对市场信息掌握不充分等,其中创业资金不足是大学生创业的最......
当前我国农田水利存在问题及发展对策
发布时间:2022-12-29
摘要:现阶段在我国的农田水利工作中,出现了一些新的问题,需要我们建立起全新的发展建设机制,来不断地改进存在的相关问题,进而合理地提升农田水利工作的工作质量以及工作的效率。所以,在实践的操作过程当中,还需要很好地结合现......
我国电子商务发展存在的问题及其对策
发布时间:2023-03-28
[摘 要]中国的电子商务发展给人们的生活带来了便利和新的生活模式。尽管电子商务20年来给商务活动带来了巨大的变化,但仍存在各种各样的问题。如个人身份网上认证的手续复杂,每个网站都各自为政,只认可自己网站认证,不认可其他网站......
我国文化产业发展中存在的问题及对策
发布时间:2023-07-28
摘要:文化产业是新兴产业,也是第三产业的重要组成部分,其健康 发展 不仅能促进 经济 发展、吸纳就业,而且能为社会提供丰富的精神产品。当前,我国文化产业的管理体制不健全。因此,必须从加强规划、深化改革、优化结构、培育龙......
中俄边境贸易发展现状、存在问题及对策建议
发布时间:2023-07-15
摘要:边境贸易作为国际贸易的一种特殊的形式,虽然不是国家之间的主要贸易形式,但从长远发展的角度看,这样的贸易方式其发展前景广阔。中俄之间的边境贸易历史相当长,特别是进入20世纪80年代中期以后,两国政府大力支持双边贸易,......
本溪乡村旅游发展现状、存在问题及对策研究
发布时间:2023-07-23
本溪地处山区,山水风光秀丽,民俗文化历史悠久,乡村旅游资源丰富,交通便利,客源市场腹地广阔,发展乡村旅游优势得天独厚。本溪自1998年开始大力发展乡村旅游,在旅游发展大潮的带动下,乡村旅游作为旅游业的一个新领域,在本溪呈......
我国公司法人治理结构存在的问题及解决对策
发布时间:2015-08-06
对于现代企业,公司的法人治理结构问题已经上升到了一个新高度,一个公司制度建设的核心以及保持核心竞争能力的关键就在于其公司法人治理结构。本文在给出公司法人治理结构的定义的基础之上,就我国公司法人治理结构中现存的一些问题......
我国金融证券业发展现状及问题浅析
发布时间:2022-09-24
本文是一篇我国金融证券业发展现状及问题介绍,国内金融证券业近年来的发展前景较为客观,但是在发展的过程中,还面临着一些问题,困扰着中国证券行业的发展,让我们一起来看看具体内容吧! 一、我国金融证券业的发展特点 1.相关资料显示......
浅析我国集团公司内部审计存在的问题与对策建议
发布时间:2023-03-19
一、集团公司内部审计存在的问题及原因分析 (一)内部审计机构不够健全 我国集团公司内部审计机构不健全、不合理现象仍有存在,影响内部审计工作的正常开展。不少企业内部审计机构隶属于公司管理层,有的企业与财务会计机构实行两块牌......
浅谈我国动漫产业发展存在的问题及应对策略
发布时间:2023-07-24
论文关键词:动漫产业;发展;对策 论文摘要:动漫产业被誉为21世纪最具发展潜力的朝阳产业。在我国动漫产业发展过程中,必须正视其面临的四大问题:人才供需失衡、产品原创力不足、产业链缺失和 市场 环境 有待改善。因此,探讨解决......
透析我国房市现状、存在问题和未来发展趋势
发布时间:2014-01-07
最近几个月,是 中国 房市的多事之秋,如“拐点”论、徐滇庆和牛刀的深圳房价赌局闹剧、房市“朱坚强”说等等都引起了 社会 各界的极大关注。同时,由于我国房市 目前 正在面临着一轮新的调整,因而其走势和 发展 也越来越引起各界的关注......
浅析我国中小企业财务管理存在的问题及对策
发布时间:2023-04-28
一、中小企业财务管理存在的问题(一)筹资管理方面筹资是指企业根据生产经营、对外投资等需要,通过一定的渠道和资金市场,采取合适的筹资方式,有效地为企业筹集资金的行为。筹资管理是企业财务管理的一项基本内容。只有筹集足够的资金并灵活运用,才有企业的生存和进一步发展。当前,中小企业筹资方面存在很多问题。筹资渠道单一,筹资结构不科学,表现在筹资多采用向银行借款形式,没有采用其他筹资形式,筹资渠道单一。尽管银.........
浅析我国审计问责制存在的问题及对策
发布时间:2016-12-15
一、审计问责制的涵义 审计问责制是指审计机关、立法机构、司法部门等依据相关法律法规对审计过程中发现被审计部门、单位或者个人的责任缺失、违法、违纪或违规等行为进行责任追究并给予党纪、政纪和经济方面处罚和问责的一种制度。国......
研究当前我国公共管理人才发展存在的问题及对策
发布时间:2023-05-22
我国公共管理人才培养只单纯的注重培训的数量,对培训的内容和质量并不怎么看重,加之我国在对人力资源开发方面经费和人员的投入不够,而且.........
浅析我国中小企业内部审计存在的问题及对策
发布时间:2023-03-23
企业内部审计主要指的是企业为实现其正常生产经营管理,各种活动的有序开展,促进企业生产经营质量与效率而采取的一系列科学、合理、有效的管理与控制措施。通过实施内部审计措施,可以有效的提升企业内控管理中各种风险因素。一方面,......
浅析银行个人存单质押贷款存在的问题及建议
发布时间:2023-07-13
目前,个人存单质押贷款是银行业风险相对较小的贷款业务,但就银行的重视程度及发展情况来说还不太理想。对银行来说,这种低风险业务应该更好地发展;对客户来说,无论是从理财方面考虑还是从自身方便的角度考虑,更希望银行能够快速地......
浅析我国商业银行对中小企业贷款的对策
发布时间:2022-11-11
【摘要】中小企业是我国经济的重要组成部分,在推动经济增长、繁荣市场、吸纳劳动力、出口创汇和技术创新等方面发挥着重要作用,小企业的成长直接关系到我国经济的持续快速发展和社会稳定。但是,融资难的问题一直是困扰中小企业成长发展的......