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论扩展小额贷款公司融资渠道的对策研究

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论扩展小额贷款公司融资渠道的对策研究
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一、研究背景

小额贷款最早兴起于孟加拉,随着孟加拉乡村银行的运营并取得很大的成效后,世界各地纷纷效仿,出现了玻利维亚阳光银行、印度自助小组小额贷款机构。我国于1993 年开始探索并尝试孟加拉乡村银行的模式,并开始于2005 年对商业性质的小额信贷机构的进行试点工作。对于小额贷款的概念上,国际上多认为是专门向中低收入阶层提供持续性信贷服务的活动。我国小额贷款公司的迅猛发展在2005 年国家开始实行小额贷款公司的试点以后,小额贷款公司如雨后春笋般在全国各地大量出现,据有关数据统计,截止2013 年末,我国共有小额贷款公司7839 家,贷款余额8191 亿元,全年新增贷,2268 亿元,占整个金融机构人民币贷款比重0.19%。我国的小额贷款公司在对繁荣农村经济,解决下岗职工再就业和创业都提供了很多机遇。但是国家在政策方面明确的规定小额贷款公司的资金来源主要有三个部分组成,分别为股东缴纳的资本金、捐赠资金和来自不超过两个银行业金融机构的融入资金,同时明确说明小额贷款公司的业务中不允许存款业务;从而导致小额贷款公司在正常运营过程中的后续资金严重不足,这在很大程度上阻碍了小额贷款公司的进一步扩大经营。

李克强总理在2004 年政府工作报告中指出:稳步推进由民间资本发起设立中小型银行等金融机构,引导民间资本参股、投资金融机构及融资中介服务机构。建立存款保险制度,健全金融机构风险处置机制。实施政策性金融机构改革。可想而知,政府对小额贷款公司这样的融资中介服务机构的改革摆上了的议事日程。趁此东风,对小额贷款公司融资渠道的进一步研究,具有十分重要的现实意义。

二、主要融资渠道介绍

1、股东资本金

股东资本金是指股东缴纳的资本金,是在小额贷款公司本身自己持有的资金,是小额贷款公司的股东们将拥有的合法的资金投入到小额贷款公司中去,这样的资本金包含两个部分,一部分是公司成立之初股东们所缴纳的初始注册资金,另一部分是在后续的经营过程中股东为维持正常的经营活动或是扩大经营规模而追加的资金。我国的小额贷款公司的资金的主要来源就是公司股东所缴纳的资本金,同时国家的相关政策制度对小额贷款公司的初始注册的资本金根据小额贷款公司的公司类型分别作出了要求:规定有限责任公司的注册资本不得低于500 万元,而股份有限公司不得低于1000 万元。

2、融入资金

我国政府对小额贷款公司融入资金的相关政策中明确规定:在法律、法规规定的范围内,小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额,不得超过资本净额的50%。银行在小额贷款公司向其申请融资时出于风险考虑,一般都会设置高于基准利率的利率来进行融资,使得小额贷款公司在获得银行业金融机构的融入资金以后在投入公司的运营中所得的回报率不高。近年来,随着国内小额贷款整个行业的发展,一些银行业金融机构也在不断的提高其对小额贷款公司的融资比例。

3、捐赠资金

捐赠资金是指国际组织或是社会各界自愿、无偿提供给小额贷款公司作为特定用途的专项资金,捐赠资金的形式在国外屡见不鲜,甚至于在小额贷款机构成立之初一度作为主要的资金来源。然而在国内,大数量的小额贷款机构获得捐赠资金的可能性几乎没有,所以捐赠资金虽然是组成部分,但在我国并非是重要的部分。

4、后续资金

除了上述3 种资金渠道以外,小额贷款公司为了确保或扩大公司的经营活动,在政策范围内还会通过扩大股份、信托融资、同业拆借等形式来进行融资活动。根据小额贷款公司自身的经营状况,每个省份的具体的政策并不一样,大多省份都允许经营业绩较好的公司追加资本金或者是扩大股东成员。信托融资在小额贷款公司是这样的一个流程:小额贷款公司在向借款人提供贷款后,将其拥有的信贷资产出售给信托公司,然后再借款人还清所贷金额后,公司再购回所出售的给信托公司的资产。这种形式的风险很大且利润有限,2011 年11 月已被银监会禁止。

三、对小额贷款公司融资渠道的创新研究

1、降低小额贷款公司的融资成本,放宽银行对其融资比例

金融性银行机构不愿意向小额贷款公司放出资金的原因主要是小额贷款公司的金额小、风险大,一旦小额贷款公司的资金收回不了,商业银行所放出的这笔资金将也收不回。但是在放宽银行的融资比例的同时加强小额信贷公司征信系统,给予小额贷款公司的相关数据的查询权限。例如小额贷款公司在输出大额的资金时,不仅在公司内部要严格考核借款人的信息,还要向融资银行报备审核。

2、每个省份可以建立一个小额贷款协会,增强公司间内部资金的流动性

协会容纳该省份所有的小额贷款公司,组成联盟,相互间拆借,增加公司内部资金的流动性;同时可以通过集体向政府开展融资渠道,如境内外上市等,同时可以政府协调,由协会成立一个专门的或指定的担保公司,分散风险,发挥协会的作用,以抱团的形式增加资金来源,壮大行业发展。

3、民间借贷的程序要合法且规范化,公司可以向民间借贷

小额贷款行业的不断发展和资金只贷不存的局面造成了小额贷款公司的资金一直不断短缺,使得很多小额贷款公司不断的发掘新的融资渠道,与其他融资渠道相比,民间借贷显得容易而且手续简洁。然而大规模的民间借贷会极大的扰乱金融市场的秩序,因此要不断的寻求一个民间借贷的平衡点,对小额贷款公司的融资将会很有利,民间大量的闲置资金也可以在金融市场中发挥作用。

4、可适当运用资本市场筹措资金,形式可以多元化,例如私募、股权投资、资产证券化等方式

放贷人可以通过商业票据、债券,使资产证券化方式或向公众募集股份。另一个想法就是在各个身份成立再贷款公司,再贷款公司一方面通过同业拆借的方式不断的为小额贷款公司实现资金的流通;另一方面可以成为商业银行和社会资金注入小额贷款公司的渠道。小额再贷款公司可以减少银行和小额贷款公司之间的信息不对称性所带来的风险,同时小额再贷款公司自身的发展会不断的更新资产组合方式以用来分散小额贷款公司的风险。

四、小额贷款公司融资创新存在的约束因素及建议

1、小额贷款公司融资创新的约束因素

(1)由于我国的信用评价机制不完善以及小额贷款公司自身的风险性导致在政策、国家的相关法律规章对小额贷款公司的融资限制较为严格,同时我国的小额贷款企业也就2005 年才开始的试点,而且在成立之初,没有文件将其定性,因此它究竟是银行业金融机构还是金融机构还是一般的企业都是不可而知的,这就会给民间借贷的规范带来很大的难题,民间资本很大部分闲置很大部分原因是在于人们缺少理财的观念和专业知识,而在此时,这么一个模糊的公司想吸收民间资本的难度可想而知。

(2)我国的小额贷款公司发展至今十年未到,很多制度仍在探索阶段,在受外界政策的影响的同时,其自身的建设也是很欠缺的,这会导致很多好的创新性的思想转化不了实践。首先小额贷款公司的风险控制制度不完善;另一方面与保险公司、担保公司的合作紧密程度不够;再一方面公司内部的管理控制制度、借贷人信息审核制度等都不完善,这就很难保证公司的每一笔贷款的收回;其次由于资金的不足,很多的小额借贷公司在资金管理上风险准备金很是不足,因此一旦发生贷款收不回的情况时,公司可能会面临破产的风险;最后,由于小额贷款公司的发展起步晚,因而专业性的管理人才缺乏导致了很多创新的想法在实践过程中并不能收到预期的效果。

2、扩大小额贷款公司融资渠道的建议

(1)由于国家现有政策的导向并不清晰,且政策规章的形成也基于正在发展中的小额贷款公司,这导致很多地区的小额贷款公司并没有设立长期的发展目标,政府应逐步规范并形成稳定的关于小额贷款公司的相关政策法律,以便于整个小额贷款行业的有序运行;同时,建立起公司信用评级体系,对小额贷款公司的公司目标、内部控制、运营业绩进行评价,并将各个小额贷款公司的信用信息反馈给所融资的银行,银行可根据公司的运营情况以及信用评价酌情考虑提高融资比例,降低利率,以支持小额贷款公司的发展。

(2)市场监管和政府监管要结合,地方政府应对小额贷款公司的运营情况熟悉,以防止公司在资金紧缺的情况下大量的民间资本的注入最后导致地方性局部经济的紊乱。市场监管主要是在小额贷款公司长期出现亏损的情况下,由政府出面强制其退出市场。在小额贷款公司数量上扩大的同时保证质量。

(3)应快速将银行的信用数据与小额贷款公司之间建立起沟通机制,公司在放贷时提高对借贷人的信用审核力度,防范死账的出现,同时小额贷款公司应明确自己的定位,树立良好的形象,吸收专业人才,多扩展与客户的联系,及时掌握借款人的资金动向,对自己以及融资银行和客户负责。

(4)加强国际间和地区间的融资经验交流,并不断根据发展的实际情况试点探索新的融资方法。可以学习国外的小额贷款的融资经验,建立批发性融资组织,同时可不断的争取政策的宽度,争取建立与外资银行的合作,引进国际的资金和吸引国际组织的捐赠资金。

五、结语

目前,我国的小额贷款整个行业的发展正在进入关键的阶段,而基于只贷不存小额贷款公司,融资始终是关乎公司是否能正常运营的关键环节,而目前融资渠道的缺点和不足正随着我国小额贷款的发展不断的显现,然而作为服务于农村经济和中小企业的小额贷款公司在我国经济稳定发展中所发挥的作用又是不可忽略的,因此,需要我们不断的去创新、去发掘合理的融资渠道,并通过政府等各方面的努力去实践。

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摘要:本文以安庆市为例,从组织机构,具体政策,业务流程以及经办人员等四个方面阐述了安庆市下岗失业人员小额担保贷款工作的现状,同时对进一步改进改善安庆市下岗失业人员再就业小额担保贷款问题进行了初步分析研究。 关键词:下......
基于民间借贷的融资担保公司风险问题研究
发布时间:2023-01-22
[提要] 针对目前我国中小企业应收账款管理中存在的问题,本文对当前企业由于应收账款管理不善所造成的各种弊端进行分析,并提出有效管理应收账款的方法,以确保应收账款的及时收回,减少企业应收账款方面的损失和费用。 关键词:应......
高校毕业生创业融资渠道优化对策
发布时间:2022-12-08
本篇文章目录导航:【题目】高校毕业生创业融资问题研究【第一章】驻马店创业大学生项目融资模式探析绪论【第二章】创业融资相关理论与文献综述【第三章】国内外大学毕业生创业主要融资模式及借鉴【4.1-4.2】驻马店毕业生创业融资现状分析【4.3-4.4】大学毕业生创业融资存在问题及原因分析【第五章】【第六章】驻马店创业大学生融资渠道实施的保障措施【结语/参考文献】国内大学毕业生创业融资途径探究结语与参考文.........
金融租赁公司融资对策分析
发布时间:2022-11-04
金融租赁公司作为一种对资金要求较高的公司,属于资金密集型的业务种类,下面是小编搜集整理的一篇探究金融租赁公司融资方式的论文范文,欢迎阅读查看。 一、前言 金融租赁公司的存在促进了不同经济方之间的交流,当一个企业的......
生物医药企业R&D融资渠道结构问题及其对策研究
发布时间:2023-03-17
作者:辜团力 陈海声 曹晓丽 【摘要】目前,生物医药 企业 R&D融资渠道结构存在很多问题,本文分析了这些问题的成因,并从政府、外部信用机构和企业自身等三个角度分别提出解决融资渠道狭窄、融资规模......
小额信贷企业服务三农经济现状与对策研究
发布时间:2023-03-02
小额信用贷款(Microfinance)是以个人或家庭为核心的经营类贷款,其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主、中小微型企业主。贷款的金额一般为10万元以下,1000元以上。小额信用贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。借......
中小企业融资发展现状及对策研究
发布时间:2023-04-08
摘要:中小企业融资难是困扰中小企业发展的关键问题,而我国中小企业的数量占到企业总数的九成以上,对促进我国经济发展发挥了巨大的作用和效能。可是,我国中小企业的发展一直受到融资困难这一问题的影响,再加上2008年经济危机的出......
浅析大学生创业小额贷款保证保险前景分析及对策
发布时间:2023-04-16
一、引言 目前,大学生就业形势困难,自主创业成为新出路。但被寄予厚望的大学生创业却始终受失败率过高的困扰。大学生创业面临的主要问题有资金不足、风险太大、经验欠缺和对市场信息掌握不充分等,其中创业资金不足是大学生创业的最......
风险投资退出渠道的比较研究投资决策研究论文(1)
发布时间:2013-12-18
来源:北京工商大学学报2009年11月 摘要:拥有一套完善的风险投资退出体系,对一个国家的风险投资体系而言,扮演着动力机制和安全保障机制的双重角色。本文从风险投资三种基本的退出渠道入手,分析了国内外风险退出情况,认为出售或回购是当......
拓展中小企业的金融服务渠道
发布时间:2023-02-23
1、中小企业状况 中小企业发展势头迅猛,在国民经济和社会发展中的地位和作用与日俱增。根据有关资料,现在,我国大约有中小企业4200多万户,占我国企业总数的99%。,其生产总值占我国国民生产总值的60%,出口总额占60%以上,提供的城......
电子签名:为小额贷款加把安全锁
发布时间:2016-01-08
在北京打拼多年的赵女士经营着一家小规模的建材企业,最近她通过一家名为“友信”的互联网小额信贷服务平台申请贷款。阅读完平台的电子合同条款后,赵女士在移动设备终端手写签名,完成了借款合同的签署,前后仅用了不到10分钟。几天......
关于新农村建设过程中小额信贷金融资本的发展现状论文
发布时间:2022-11-08
在当前新农村建设过程中,农村地区的小额信贷一直按照以往的信贷制度执行着,一直是以过去的政策执行着,是以一定的信贷对象为目标,向农村地区、一些乡镇人口和小微企业提供的一种信贷金融服务。由于这种信贷主体比较多元化,信贷的额度也不尽相同,特别是在程序化和便捷化等方面,都具有一定的特点。当然,新农村建设过程中这种信贷服务地根本目的就是消除贫穷、增加收入、改善生活以及增加就业的机会。特别是2014年国家对新.........
关于XX电信公司营销渠道分析与整合策略研究
发布时间:2023-03-14
任务与要求: 第一章 绪论 1.1 研究背景及意义 第二章 通信行业营销渠道体系分析 2.1 营销渠道的概念 2.2 通信行业营销渠道的特点 2.3 国内外电信业营销渠道的发展 第三章 关于XX电信公司营销渠道现状分析 3.1 关于XX电信公司概况 3.2 ......
小额信贷业务风险管理研究
发布时间:2022-10-09
[提要]在金融市场需求巨大的情况下,小额信贷业务也在不断的增长,业务规模在扩大,业务服务范围在扩展。本文主要研究对象是大连银行小额信贷业务,分析在发展小额信贷业务过程中存在的现象,以及风险管理体系存在的问题,并找出解决对策。关键词:小额信贷;大连银行;信贷风险;风险管理一、大连小额信贷业务风险管理现状大连是东北地区金融发展较快的城市之一,很多金融机构都聚集于此,最近几年大连市的小额信贷业务发展比较.........
对发展我国农村小额信贷的思考
发布时间:2015-08-06
摘 要:金融是现代经济的核心和命脉,同样农村金融也是社会主义新农村建设的核心和命脉[1]。我国的农村小额信贷主要服务与农村地区的弱势群体即被金融机构排除在外的广大农户,虽然我国的小额信贷在现阶段取得了一定的成果,但是其可......
研究信贷资产证券化发起人会计处理探微——以平安银行小额消费贷款资产证券化为例
发布时间:2023-04-20
一、引言一般来说,金融机构进行信贷资产证券化的目的是将原本处于静态的债权资产转化成现金流,获得大量的现金资产,从而改善企业的现金流状况。与此同时,信贷资产证券化发起人都希望在会计处理上将信贷资产从报表中剥离出来,终止确认金融资产,实现资产的真实出售。因此,改善现金流和实现资产的真实出售是发起人开展资产证券化业务的现实动机。而实现资产真实出售这个动机的背后存在着道德风险,因为拟证券化的资产未必都是发.........
我国上市公司配股融资行为的实证研究融资决策论文(1)论文
发布时间:2022-11-19
(摘要]配股在我国资本市场中具有举足轻重的地位,研究上市公司配股融资行为具有重要的现实意义。本文运用实证研究的方法,对上市公司配股资格与配股融资行为的选择,配股价格的制定,以及转配股、放弃配股与股权结构变动的关系等问题进行......
论商业银行开拓小额贷款市场的可行性分析
发布时间:2022-10-30
论文关键词:商业;小额贷款;可行性论文摘要:本文首先对小额贷款的相关概念及其必要性进行了论述,继而从两个方面分析了商业银行开拓小额贷款的可行性,最后对全文进行了,以期对我国当前的商业银行开拓小额贷款市场问题提供一点可借鉴......
为中小公司融资涨信
发布时间:2022-10-27
以下是一篇关于为中小公司融资涨信的毕业论文,欢迎浏览! 【摘要】我国中小公司发展中碰到了很多本身无奈战胜地困难,这中最大地阻碍就是融资问题。本文以为重大地信息不对于称所导致地中小公司信誉问题是中小公司融资难地来源,对于......
陕西省消费金融公司发展困境与对策研究
发布时间:2023-04-15
摘要:通过分析我国消费金融的特点,以及陕西省消费金融市场的发展现状,发现当前陕西省消费金融公司存在个人征信缺乏、风险控制不完善、核心竞争力不足等问题。基于此,指出其发展所面临的困境,并提出对策建议,以推动消费金融公司持续发展,完善西北地区消费金融市场。关键词:消费金融公司;困境;风险控制中图分类号:F832.5文献标志码:A文章编号:1673-291X(2017)29-0126-02一、我国消费金.........
网络金融下中小公司融资困境探究
发布时间:2019-06-30
近年来,互联网金融的快速发展,使得中小企业融资渠道也不断得到了拓宽,为解决其融资问题难提供了帮助。中小企业对于促进我国经济发展具有十分重要的作用,但是其自身还存在较多的问题需要解决,如融资难,发展面临的困境多、信息不对称等,严重阻碍了其更好地发展。而随着互联网金融的快速发展,为中小企业融资提供了便捷,推动了这些问题得到更好地解决。在这种背景下,合理对中小企业融资问题与互联网金融进行探究,以便通过互.........
小额贷款机构介入地震灾区重建的思考
发布时间:2016-08-10
一、研究背景 中国地震带分布广泛,活动频率较高,地震灾害时有发生。据国家地震局官方网站资料显示,2008年5. 12特大地震灾害发生之后,中国遭受有人员伤亡、受灾范围较广、经济损失巨大的地震灾害多达9次,其中汶川地震就导致了845......
对比银行贷款与发行债券的融资方式
发布时间:2022-12-30
摘要:随着现今全球金融市场的不断发展,资金需求者取得资本、投资者将资本注入市场的方式都越来越多样化,但是其中最为主流的两种融资方式依旧是银行贷款与发行债券。本文从不同的角度阐述这两种方式的异同,包括它们的基本框架、作......
保险公司营销渠道的创新
发布时间:2022-07-23
一、电话销售的概念及保险渠道发展的现状 电话营销是国际上非常通行的一种保险营销方式。电话营销又称电话行销,是指通过使用电话、传真、互联网等多媒体工具,主动呼出联系客户,经营、培养客户,来实现有计划、有组织,并且高效率地......
浅析我国农村小额信贷发展存在的问题与对策
发布时间:2022-11-02
0 引言 目前,随着我国社会经济的不断发展,农村越来越重视小额信贷发展,很多农民也都开始利用信贷来不断创业。小额信贷主要是面向融资弱势群体来开展的,但是,从目前我国农村小额信贷发展的现状来看,依然存在很多问题亟待解决,比......
关于小额担保贷款促进创业工作的思考
发布时间:2023-03-16
一 、小额担保贷款在促进创业工作中存在的问题 (一)部门协作不强,减缓了促进创业工作开展 小额担保贷款工作涉及的部门广,包括人社、财政、金融、工青妇等,这就对部门间协同作战,形成政策合力提出了很高的要求。如果部门间缺......
银行存差与融资渠道障碍财务控制研究论文(1)
发布时间:2013-12-18
如同所有的发展中国家一样,中国在高速增长的过程中需要大量资金。中国的劳动力资源非常丰富,就业形势相当严峻,因此,必然在相当长的时期内处于资金短缺的状况。可是,在中国金融机构中却出现了很反常的现象:自从1998年以来,金融机构......
我国证券公司融资融券制度研究
发布时间:2013-12-17
一、海外证券公司融资融券制度 研究 由于 经济 发展 的阶段和水平的不同,以及 社会 经济制度和 历史 过程的差异,各国(地区)形成了适合自己市场实际情况的证券公司融资融券制度。这些制度可以概括地归结为两大类,市场化融资融券......
上市公司资本融资方式的现状及对策
发布时间:2014-01-07
内容 提要:在债权融资和股权融资之间,我国上市公司与西方发达国家作出了截然相反的选择。这种现象产生的原因是硬约束的缺位,解决 问题 的主要途径是大力 发展 债券市场。 关键词:债权融资? 股权融资? 硬约束? 债券市场 资......
论中小上市公司股权再融资理论
发布时间:2023-03-08
论文关键词:中小 上市公司 股权再 融资 发行方式 负面效应 论文摘要:中小上市公司股权再融资是中小企业上市后股权融资的后续过程,研究中小上市公司股权再融资的性质与特点,对中小企业的创新、发展与壮大具有重要作用。本文从公......
研究林权质押贷款制度缺失与对策
发布时间:2023-06-23
以下为查字典范文网为您编辑的研究林权质押贷款制度缺失与对策,敬请关注!! 论文摘要:森林资源的价值性使林权质押贷款成为可能。随着林权改革的不断深化,林权质押贷款在实践中及法律中都得到了肯定,但是仍然面临着诸多法律困境。应......
探析我国邮政储蓄银行农村小额贷款可持续发展
发布时间:2015-08-04
小额贷款作为农业生产和为农村经济发展提供资金支持的主要渠道,在当前环境下面对的风险不断加剧,对邮政储蓄银行农村小额贷款的可持续发展产生了较大影响。 小额贷款农村经济可持续发展 中国邮政储蓄银行的市场定位是以服务“三......
小微企业融资风险和对策研究
发布时间:2023-03-11
摘要:目前,我国小微企业的正处于快速发展的阶段,在社会经济发展中的影响力逐渐扩大,但是融资难一直是小微企业发展过程中的一道障碍,这主要是由于小微企业的融资风险的太高的原因。如何运用科学有效的方法解决小微企业融资问题,......
中小企业融资现状及对策的研究
发布时间:2022-09-08
摘要:我国中小企业在促进就业、稳定社会经济秩序、丰富社会经济构成、繁荣社会主义市场经济等方面发挥了不可忽视的作用。而对中小企业发展而言制约发展最关键的瓶颈是融资问题,如何改善融资环境,建立健全融资制度,创新融资方式,对解决中小企业发展问题有十分重要的意义。关键词:中小企业融资对策一、我国中小企业融资存在的问题及主要原因(一)存在的问题:1、商业银行信贷困难银行信贷是中小企业最重要的外部融资渠道,我.........
农业上市公司融资效率研究
发布时间:2022-10-22
一、引言 企业融资效率与企业投资效率、企业营运效率等一起,综合决定了企业整体效率的高低以至于企业业绩的好坏和企业价值的大小。我国股票市场规模的扩大改善了我国长期以来单纯依靠银行中介进行间接融资的局面,为微观经济主体开......
中小企业融资问题及对策研究
发布时间:2023-01-14
摘 要:中小 企业 融资难是制约其进一步 发展 壮大的瓶颈。融资难造成中小企业融资方式单一,融资渠道狭隘,融资结构存在许多缺陷。融资难的背后既有普遍意义上的原因又有制度上的根本性原因,既有中小企业自身原因,也有外部环境原......
浅谈高校融资渠道的创新
发布时间:2013-12-17
摘 要 资金问题是影响我国高等 教育 事业 发展 的关键因素。高校利用融资渠道筹措建设发展资金时,不仅包括传统的银行贷款渠道,还应包括项目融资(BOT)、委托贷款、信托融资、融资租赁和资产置换等渠道,并在实践中不断创新融资渠......