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浅析互联网金融对我国支付体系监管的挑战及应对策略

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浅析互联网金融对我国支付体系监管的挑战及应对策略
时间:2023-03-31 01:18:53     小编:黄巧玲

近年来,互联网金融给我国支付体系带来了一系列变革。这些变革包括支付媒介去现钞化、支付机构去银行化、支付终端去PC化,甚至有专家学者预言:未来还会出现支付环节去时点化即连续支付。这些变革给我国支付体系监管带来了全新的挑战:如何适应时代发展的需要,实施有效监管,促进我国互联网金融规范和健康发展,更好地实现普惠金融。

一、互联网金融环境下我国支付体系监管的现状

(一)互联网金融在我国蓬勃发展

近几年,伴随着大数据、云计算、社交网络和搜索引擎等互联网技术的发展,我国互联网金融将金融跨时间、跨空间的价值交换优势发挥的淋漓尽致,获得了空前发展,搭建了如互联网支付、众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费等全新的金融链条,与传统金融一起,更好地满足了我国金融消费市场的多样化需求,不断提升金融服务的效率和质量。

据统计,我国共有269家支付机构;1819家P2P网络借贷平台;62家股权众筹平台,历史累计融资项目数量为4.94万个;86家保险公司开展互联网业务,保费收入411.11亿元;余额宝和理财通对接的5只货币市场基金规模合计超过7600亿元,有效客户数突破9000万;天弘增利宝基金规模6899亿元,与理财通对接的基金规模超过758亿元。此外,互联网消费金融业务也开始出现。

(二)互联网金融对监管提出更高要求

2015年,我国互联网金融发展波澜起伏,e租宝等恶性事件层出不穷,促使中国人民银行会同有关部门正式发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,奠定了互联网金融监管的基础,使协同监管初见端倪。鉴于互联网金融属于混合交叉领域的范畴,该《指导意见》给出了互联网金融的基本制度框架,是互联网金融发展与监管的纲领性文件。但是,就目前我国处于分业监管机制的现状而言,易出现监管重复、监管真空及监管套利等问题,需要各部门从法律、法规层面,对跨界的互联网金融不同业态的机构形式、业务范围、监督管理和法律责任等方面进行界定管理,进一步对《指导意见》的框架性、原则性内容进行细化,给出具体的业务监管标准,不断优化监管对象、监管主体、监管范围及监管手段等内容。

(三)我国支付体系监管落后于金融创新

在传统金融模式下,我国支付体系监管在明晰监管目标、完善监管标准、拓宽监管范围等方面都取得了显著成效,先后出台了《票据法》、《支付结算办法》等法律法规,运用现场监督检查和非现场监测评估等手段,有效预防系统性风险的发生。但在互联网金融模式下,我国支付体系监管处于滞后于金融创新的困局,监管目标更侧重于安全,在某种程度上遏制了创新,无法使有限的互联网资源在最大程度上发挥其效用;监管的制度落后、层级不高,阻碍了互联网金融服务体系的效率,大大降低了对互联网金融监管的准确性和效率性;对金融市场的现场检查和监管形式更多地适用于传统金融业,不能很好地满足互联网金融健康发展的需要,易形成监管遗漏。

二、互联网金融给我国支付体系监管带来的挑战

(一)监管思路需进一步转变

一是外部监管环境日趋复杂,监管难度升级。当前,我国支付体系与金融市场的联动性不断增强,支付市场主体间的竞争与合作不断深化,复杂性大幅提高,支付体系的监督管理工作面临新的挑战。二是内部监管理念与外部监管环境错位。人民银行在日常监管工作中面临着三多三少困境,即对业务合规发展关注多而对业务潜在风险关注少,现场检查多而非现场监测评估少,事前审批管理多而后续过程监督管理少。要实现对支付体系的有效监管,应当紧紧围绕安全与效率的核心监管目标,以完善支付系统为重点,转变监管思路,充分发挥市场的作用,借助于更加有效的监管手段,引导并推动支付市场更加有序发展。三是分业监管造成监管边界不清。目前,一行三会监管体系下,监管部门各自为政、各司其责,但职责界定和协调机制的行政分割,容易导致票据、账户、银行卡、互联网金融等方面出现监管重复或监管真空。在综合化经营不断推进和跨领域金融创新日益涌现背景下,明确监管部门权责、加强监管协作、提升监管协调有效性日益重要。

(二)监管目标与监管实际不匹配

在传统金融模式下,人民银行将安全作为支付体系监管的主要目标,即在能充分保证控制系统性风险的前提下,可兼顾提高支付体系效率。这种监管的实施会存在遏制创新、减低金融效率的弊端。随着互联网技术的深入发展与普及应用,互联网金融成为我国金融业中最活跃的创新因子。这种创新不仅是产品和市场的创新,更突出地表现了它的效率特征,凸显了效率的重要性,颠覆了市场竞争规则。这与传统的金融模式形成鲜明的对比,需要我们监管部门坚持鼓励与规范并重,使监管目标与监管实际相匹配,即在提高互联网金融效率的同时,确保支付体系安全。

(三)监管制度体系有待健全

一是现行制度较为滞后。《票据法》和《支付结算办法》,主要适用于手工结算和清算方式,其出台的时间分别为1995年和1997年。由于这些法律法规出台的时间久远,且适用的场景单一,很难适应互联网金融业务发展的现状;二是现行制度层级不高。除了《票据法》属于国家法律外,其余全是人民银行部门规章,制度层级较低,无法确保在有据可循的情况下,使互联网金融的参与者正确承担金融法律后果,使其参与行为具有权威性。三是存在监管空白区域。虽然我国出台了多项支付体系监管的法规制度,但仍存在不少制度空白地带,如线上转接清算市场的业务清算规则、支付机构开展跨境支付业务的备付金监管等问题仍需明确。

三、我国支付体系监管应对策略分析

2016年,政府工作报告提出规范发展互联网金融,标志着我国互联网金融创新进入规范发展之年。人民银行作为互联网支付业务的监督管理部门,应积极转变监管思路,坚持鼓励与规范并重的原则,实施适度、分类、协同监管,确保我国互联网金融支付的健康发展。

(一)转变监管思路,提升支付体系监管能力

一是依据风险等级实施分类监管。通过建立报告制度、非现场监测制度等方式,全面、准确掌握支付服务主体相关信息,科学划分风险等级,按照盯住支付机构、不放松银行机构的思路,以及支付机构管交易、银行机构管资金的原则,探索实施支付业务分类监管,依据风险等级从低到高的顺序,分别给予窗口指导、合规性监管和重点监管,以提升监管效率,整肃市场违规乱象。二是改进现场检查方式,加大非现场监测力度和处罚力度。根据非现场监测结果,有针对性地对支付服务主体的业务管理薄弱环节和风险点开展现场检查,提高检查效率和效果;对于违法违规的从业机构必须依法处置,切实遏制支付行业高发风险,维护市场秩序。三是形成监管合力。联合工商、公安部门,强化对重点机构、重点领域的监管预警,合理配置监管资源,提高监管的针对性、有效性和前瞻性,使监管形成合力,避免出现监管套利。

(二)明确监管目标,坚持安全与效率并重

监管部门对互联网支付的监管,应有别于对商业银行的支付监管,即不能采取以鼓励创新为主,没有监管的自由放任主义,也不能采取以遏制创新、减低金融效率为代价的过度监管,而是在鼓励创新与完善监管两者之间进行智慧的平衡,应该坚持安全与效率并重,在风险可控的范围内,鼓励互联网金融企业在摸索中寻找发展道路;在立足提高效率、促进发展的同时,抓住监管的重点与核心,不断改善监管模式,调整监管手段,审慎评估各类创新业务,确保互联网金融企业均受到监管,并且监管规则统一,使其处在公平竞争的金融生态环境中。作为互联网金融企业,应以积极的心态面对监管,不应该惧怕和拒绝监管所带来的成本负担。同时,监管部门可以考虑将反洗钱、消费者权益保护和企业信用作为我国支付体系监管的辅助目标,通过建立互联网金融企业信息披露制度,建设互联网金融企业信用评级体系,设立互联网金融信息咨询中心等措施,协调和处理互联网支付投诉、纠纷等问题,维护互联网金融行业的良好生态环境。

(三)制定更加清晰透明的支付体系监管框架,完善支付体系法规制度

在充分尊重互联网金融自身发展规律的基础上,建立起支付体系监督管理的法律基础,加快修订已经滞后的法规制度,进一步提升相关制度的立法层级,尽快出台空白支付领域的法规制度,不断完善配套的互联网支付相关法律体系,如完善行业准入管理,对涉及互联网支付发展的框架性、原则性内容进行细化,充分保证互联网支付的发展有法可依、健康规范;对最低注册资本、从业人员、网络运营系统、内控管理等方面明确适当的控制标准;培育支付体系评估、执法检查、非现场监测等监管机制,形成行政监管、行业自律和机构内控三位一体的监管体系。

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1建筑工程管理工作发展现状分析1.1建筑施工人员管理上的问题建筑工程行业具有十分突出的特点就是,它是一种劳动密集型的行业,对劳动力的需求量较大。因此,对于建筑工程施工人员的控制管理就显得尤其重要。但是从目前我国的建筑工程施工现状来看,许多工程施工企业都缺乏完善的施工人员管理模式。难以对工程施工人员进行有效的合理控制,在工程量需求大的时候,无法对施工人员进行快速、合理调配,进而导致施工人员流动性大。.........
探析我国金融监管的现状与对策
发布时间:2016-01-18
摘要:现阶段,我国实行的分业监管的监管模式专业化优势较为突出,便于分散风险,而这一点亦导致了监管协调中深层次的问题,加入WTO以后,面对来自混业经营、创新、金融的挑战,这一问题更加突出。 关键词:金融监管;金融创新;內部......
论我国成本会计面临的挑战及应对策略
发布时间:2023-04-28
随着时代发展的进程,现代成本会计不断引入新的内容,成本会计的范围越来越广,内涵也在深化。特此查字典范文网为您提供了成本会计论文:论我国成本会计面临的挑战及应对策略,敬请关注!! 一、成本会计概述 1.成本及成本会计的涵义。......
互联网金融对传统金融的影响
发布时间:2023-05-15
摘要:目前互联网金融发展的趋势日新月异,对传统金融行业造成了不可忽视的影响,本文将深入分析互联网金融对传统金融行业造成的影响,并且.........
我国商业银行应如何应对互联网金融模式的冲击
发布时间:2023-07-06
摘要:随着互联网技术和电子商务的迅猛发展,互联网金融模式应运而生。互联网金融在业务经营、客户渠道、融资定价等方面对传统商业银行都产生较大冲击,而由此引发的技术脱媒、渠道脱媒、信息脱媒、客户关系脱媒等问题使我国传统的商......
浅析互联网金融背景下农村普惠金融体系构建
发布时间:2022-11-18
我国农村地区金融基础设施建设仍较薄弱,且征信体系不健全,相对城市地区存在更明显的金融排斥现象,因此,在普惠金融的基础上提出了农村普惠金融的概念。我国高度重视农村普惠金融发展,2014年和2015年中央1号文件均提出要大力发展农村普惠金融,并对此进行了积极探索,但当前的政策措施仍局限于推动传统金融机构向农村地区提供服务,面临着较多的现实困难。近年来,随着互联网金融的快速发展,金融机构通过移动互联网技.........
浅谈金融危机与我国的应对策略
发布时间:2023-07-17
论文关键词:国际 金融 危机 ;形成原因;我国的应对策略论文摘要:美国作为世界上第一大 经济 体,对世界经济的发展具有火车头的作用。然而2007年美国经济的表现不尽人意,次贷危机的爆发更是雪上加霜。随着全球经济一体化趋势的日渐明显......
支付业务监管的问题及对策研究
发布时间:2023-04-30
摘要:本文从监管政策、资金流转、安全防范等几个方面比较分析了银行机构和支付机构的监管异同点,并试图从金融垄断、信息安全等方面提出有效的监管策略。 关键词:支付机构;监管政策;资金安全 长期以来,银行机构一直都是我国......
研究供给侧改革背景下我国金融监管体制重构的思考——基于互联网金融对传统金融的冲击分析
发布时间:2023-03-14
一、引言纵观整个金融发展的历程,却也不难发现其中蕴藏的规律,而金融市场主体混业经营就是其中的显著方向。近年来,随着经济社会发展的加速,互联网金融的快速发展,之前传统的金融分业经营模式已经逐步被多品类、全方位的综合性混业经营所取代,金融机构往往都是集基金、证券、保险等多种金融业态于一身。而反观金融监管方面,一行三会却依旧秉着谁的孩子谁抱走的管理原则,因此也造成了新的金融模式下的监管空白,严重阻碍了金.........
互联网金融发展与监管研究
发布时间:2022-11-10
摘 要 我国的互联网金融发展得非常迅速,这也带来了互联网金融的监管问题。本文对互联网金融及其发展进行了简要的分析,并分析了互联网金融对传统的金融监管和金融机构的影响,并提出了对互联网金融监管进行完善的具体措施,希望能够......
我国互联网金融发展现状及对商业银行的冲击分析
发布时间:2022-10-15
一、研究背景 互联网金融为我国经济热点之一。互联网金融不是简单地把互联网和金融业结合在一起,而是在实现安全、移动等网络技术程度上,为适应新的需求而创造新模式及新业务,是传统金融业与互联网精神相融合的新兴领域。互联网金融......
互联网金融的监管困境与反思
发布时间:2022-11-05
一、宏观审慎监管的实施困境 面对互联网金融风险,现有的约束机制无法实现宏观审慎监管,造成风险溢出,容易引发系统性风险。以P2P为例,根据网贷之家的不完全统计数据,截至2014年7月,我国共有P2P网贷平台1283家,较6月份的1184家平......
浅析县域金融新常态及支持供给侧改革面临的挑战与对策
发布时间:2022-09-25
一、新常态与供给侧结构性改革背景 为适应经济发展的新常态、引领新常态,中央提出供给侧结构性改革的指导性方针。供给侧改革是相对于传统的需求端决策所提出的改善经济增长质量的新思路,其针对的主要问题在于较为普遍的供给过剩和结......
浅析互联网时代金融学专业人才培养问题及对策
发布时间:2023-03-19
2003-2013年间,本外币存款余额由22万亿元增加到107万亿元,10年间增长了近4倍;首批10家民营银行试点;浙江网商银行首家筹建这一系列数据和变化以及P2P网络借贷平台、IDG和红杉投资等名词进入大众视野并融入百姓的生活,金融在现代经济......
工商管理的挑战应对策略
发布时间:2017-04-04
现代市场经济环境下,企业的工商管理工作是对企业经营活动规律、企业管理理论及方法研究的重要工作,其关系到企业经济效益及长远发展战略的执行、关系到企业经营活动目标的实现。下面是小编搜集整理的相关内容的论文,欢迎大家阅读参考......
浅析互联网金融模式
发布时间:2022-11-14
摘 要:计算机技术的普及,使金融行业发生着巨大的变化,支付便捷和简单易行的互联网金融模式对于传统金融行业的发展产生着巨大的冲击。文章简述了互联网金融模式概念,分析了互联网金融模式现状和发展趋势。 关键词:互联网金融 概......
浅谈新形势下互联网金融行业的监管
发布时间:2016-11-15
2014 年两会期间,李克强总理在《政府工作报告》中提出促进互联网金融健康发展的工作方向,互联网金融一时间快速吸引了全社会的广泛关注。要确保互联网金融发展的健康,离不开科学、完善的监管体系,然而,在我国互联网金融监管尚缺乏......
互联网金融问题与策略论文
发布时间:2022-12-28
摘要:随着近年全球经济快速发展,我国信息技术与互联网网络平台都取得了重大发展,互联网金融行业也随之得到进步。其中,以电商平台为核心的互联网金融成为了我国市场经济中不可或缺的一部分。它能够促进我国市场经济的发展,同时也是未来经济背景下金融行业发展的趋势。因此,为了我国能够得到更长远与稳定的发展,在这里对以电商平台为核心的互联网金融进行了具体的探析。关键词:互联网;金融;电商平台1电商金融的概念电商金.........
国库集中支付下事业单位面临的挑战与对策
发布时间:2016-03-25
摘 要:2013年初召开的一次国务院廉政工作会议上,再次提出为了达到国库集中收付制度的全覆盖,必须继续推行国库集中支付制度的深度改革。而我国大部分事业单位是分属于各级财政的预算单位,因此财政的这一项重要改革几乎包括了全部的......
互联网金融创新监管思路探讨
发布时间:2022-08-12
摘 要:这些年互联网金融创新如火如荼,互联网金融创新伴随着这种风险,这些风险对于我国金融体系的稳定以及互联网金融的健康发展产生了不利影响,这客观上要求加强互联网金融创新监管。本文对于互联网金融类别、互联网金融创新以及创......
互联网金融对传统金融影响刍议
发布时间:2023-02-23
摘 要:随着市场经济的发展,科学技术的推动,互联网在平民百姓的生活中已逐渐日常化。而互联网金融的发展也逐渐开展起来,对传统金融的发展造成了一定的冲击作用。而本文主要介绍了互联网金融的现状,互联网金融对传统金融的影响以及......
互联网金融对传统金融产生的影响
发布时间:2023-06-14
互联网金融使传统金融业发生了市场化改革和监督体制变革,下面是小编搜集整理的一篇探究互联网金融对传统金融影响的论文范文,供大家阅读参考。 大数据时代下,伴随着云计算等新兴互联网信息技术的飞速发展,互联网信息技术逐渐渗......
浅析互联网金融的SWOT分析
发布时间:2016-08-30
一、互联网金融 (一)互联网金融的定义 互联网金融作为当下最热门的话题之一,关于它的内涵尚无统一界定。准确定义互联网金融最主要的还是要挖掘金融的本质以及互联网金融的理论与现实。从金融本质意义上看,互联网金融是资金供需双方......
公众情绪对于互联网支付系统在中美两国发展的影响
发布时间:2022-11-18
【摘 要】公众情绪对于互联网支付系统最重要的影响就是普通民众对于互联网支付系统的不信任感,以及互联网支付系统存在的潜在风险。这些不信任感的产生和互联网本身存在的风险有非常多的原因。本文通过对民众面对互联网支付系统情绪研......
浅谈我国互联网金融的发展及其实现模式
发布时间:2023-03-13
随着互联网在我国的普及和经济金融的快速发展,互联网金融成为时下最热门的话题。本文通过对互联网金融的界定、在我国的发展历程、实现模式及存在业态进行梳理分析。 一、互联网金融的概念 互联网金融是指借助于互联网技术和移动......
浅谈企业财务管理面临的挑战及应对策略
发布时间:2023-05-12
1我国企业财务管理的现状分析在我国社会主义市场经济不断加速的过程中,企业管理中的缺陷越来越突出。尤其是财务管理中的问题十分明显。企业不仅需要对现有的财政管理缺陷进行弥补,还要采取有效的方式对财务管理方式进行创新。到目前为止,我国企业的财务管理研究取得了一定的进展。但是在实际操作当中,许多财务管理措施得不到落实。有些措施适用面狭窄,许多企业未经改造就使用,无法发挥其全部价值。因此,不可否认的是,我国.........
我国互联网金融的规模与功能分析
发布时间:2023-04-07
【摘要】 以网上投融资、第三方支付/理财平台为模式的新型互联网金融近两年在我国快速发展,在资金总额和企业数量上都有较大增长。尽管与传统金融机构相比规模较小,功能相同,但却具有新的经营方式,给传统金融带来一定冲击。在不同......
中国互联网金融TOP300
发布时间:2023-03-01
在互联网金融这个万亿级的多“金”行业,挤满了创新的力量。从在线支付到P2P到众筹到直销银行,每一个细分领域不论成熟与否,创新型企业都如雨后春笋般涌现,竞争也日渐加剧。其中既有行业巨头的激烈角逐,又有初创企业的默默拼搏。本......
浅析互联网金融的发展路
发布时间:2023-05-27
互联网金融是依托互联网技术和展业规则而兴起的金融服务业态。伴随互联网、移动通信、智能手机等技术的应用和普及,我国互联网金融行业在市场规模、用户数量、技术迭代等方面一直处于快速发展阶段,逐步形成了以互联网支付、网络借贷、股权众筹、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托、互联网消费金融等为核心业务的互联网金融产业体系,在缓解传统金融体系信息不对称、降低交易成本、提高服务效率、拓展服务覆盖面等方面,发挥.........
钢铁冶金工程中项目管理的挑战及应对策略探究
发布时间:2023-02-15
【摘要】随着社会的发展,经济的进步,钢铁冶金工程的发展十分迅速,钢铁冶金工程在面临挑战的同时也面临着机遇。本文对钢铁冶金工程中项目管理的内涵进行了解释,对其项目中面临的挑战和应对政策进行了分析,通过对钢铁冶金工程中每......
互联网供应链金融风险管理及控制
发布时间:2023-06-17
摘要:互联网以及电子商务的发展和普及促生了互联网供应链金融,为我国中小企业融难题提供了新的解决途径。以互联网渠道为基础开展金融业务的模式就是互联网供应链金融,其风险包括安全风险、环境风险、操作风险和信用风险四大类,其中又以信用风险和操作风险的影响最为显著针对于此本文结合互联网供应链金融的特点就风险管理管理的具体策略进行了分析。关键词:互联网供应链金融风险管理控制一、互联网供应链金融及其风险(一)互.........
浅析营改增对建筑施工企业的挑战以及应对策略
发布时间:2023-06-10
摘要:国家改革开放以来,中国经济建设水平日益提高,传统的财税体制已经不能满足我国当前的经济社会发展需要,营业税的征收弊端在经济发展的进程中日益显现,将营业税改为增值税,对我国社会的各类企业尤其是建筑施工企业影响深远,......
互联网金融风险管理浅谈
发布时间:2022-10-11
[摘要]近年来,随着互联网行业的不断发展,金融创新步伐不断加快,作为一种新兴金融业态的互联网金融发展十分迅速,且在社会上占据着较大的市场份额。然而由于互联网发展过快,也存在着一定的风险问题,对互联网用户带来了不利的影响。对互联网金融管理进行详细分析,提出应对风险的策略。[关键词]互联网金融;风险管理;防范策略1中国互联网金融的发展现状互联网金融是一种新型的金融模式,主要是互联网企业和传统金融行业通.........
互联网金融对中小企业融资影响分析
发布时间:2016-07-25
中小企业在发展国家经济中发挥着重要的作用,成为社会主义市场经济中最为活跃的经济力量,以下是小编搜集整理的一篇关于互联网金融对中小企业融资影响探究的论文范文,欢迎阅读借鉴。 1引言 由于中小企业规模小、风险高、资金周......
互联网金融风险及风险管理解析
发布时间:2023-03-10
在互联网金融蓬勃发展并带来巨大效益的同时,互联网金融风险问题也暴露出来,互联网金融风险问题的出现将严重阻碍互联网金融的发展。在我国现阶段,发展互联网金融有着重大意义,但是在互联网金融环境下的风险问题也使得人们对互联网金融产品产生了巨大疑虑,当人们使用购买互联网金融产品的过程中或者在依托互联网进行金融活动的时候,一旦出现风险,就会给金融机构及客户造成巨大损失,从而不利于互联网金融的持续发展。对于互联.........
互联网金融背景下我国民间借贷监管问题的再研究
发布时间:2023-05-27
民间借贷是我国金融市场中的重要部分,其发展非常迅速,而对于民间借贷的法律监管在目前还有很多问题,在法律制度设定方面,对于民间借贷相关的法律缺失,相关的规则制度也没有实际的可操作性,因此必须从法律制定着手,同时严格按照......