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探究现金贷风控模式

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探究现金贷风控模式
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近段时间,对于现金贷的监管已经箭在弦上。一方面,许多中小型现金贷平台的实际借款利率过高;另一方面,部分平台对于现金贷业务的风控更像是皇帝的新衣,以至于整个行业的坏账率居高不下。

从监管层面看,现金贷业务为了继续经营,将不得不大幅削减贷款利率,减少各类手续费。因此,通过提高风控水平,`减少坏账损失,成了保证现金贷业务经营利润的唯一出路。点面点的现金贷风控体系第一个点是指起点。现金贷风控体系的设计需要以产品本身作为起点。现金贷产品无外乎四个要素:利率(包括各种费率)、期限、额度、目标人群。对于每一类目标人群而言,他们在流动性需求、未来可预期现金流、消费观念、收入水平以及信用状况等维度上都具有一定的规律和共性,进而影响其申请额度、贷款利息的接受水平、还款能力和还款意愿等。因此,合理地设计产品,能在有效降低风控难度的同时,将收入最大化。例如,对于白领人群,其按月发薪的特点更适合一个月及以内的借款期限。

另外,除了现金贷产品本身的特性之外,其推广渠道也颇为重要。如果通过某一推广渠道引入了大量非目标人群,那么这不仅仅降低了推广成本的使用效率和后期风控流程的判断精度,还会产生大量有偏数据,不利于风控模型的迭代升级和产品的再设计。面是指具体的风控流程。

从时间段区分:风控流程包括贷前、贷中、贷后三个阶段。其中贷前阶段是整个风控流程的核心阶段。这一阶段包括申请、审核和授信三个步骤。形象地说,贷前阶段是一个过滤杂质的阶段。而第三方的征信数据、黑名单、反欺诈规则、风控模型则是一层层孔径不一的滤网。贷中阶段主要是对借款人个人信息的跟踪和监控。一旦有异常信息的产生,风控人员可以及时地发现、联系该借款人,尽可能保证这笔借款的安全。贷后阶段的工作集中在催收上。此外,如果借款人申请展期或者续贷,则需要在这一阶段结合历史数据,使用行为评分卡等重新进行审核,并作相应的额度调整和风险分池管理。而在整个风控流程中,需要对借款的集中度作妥善管理,防止因为集中借款和集中逾期带来的资金流动性不足的问题。第二个点是指重点。整个现金贷风控体系的重点有二。

其一、反欺诈。相较于传统借贷模式下的风控,现金贷风控是一种轻度风控。由于其小额短期的特点,现金贷风控更重视的是借款人的还款意愿而非还款能力。适度的逾期不仅不会影响平台的正常运营,反而可以通过逾期费用提高其营收。因此,反欺诈是现金贷风控的首要课题。目前,线上贷款的欺诈行为有中介代办、团伙作案、机器行为、账户盗用、身份冒用和串联交易等。针对这些欺诈行为,常用的反欺诈规则包括勾稽比对、交叉检验、强特征筛选、风险关系以及用户行为数据分析。

其二、多头借贷行为的识别。多头借贷是指同一借款人在多个贷款机构有过贷款行为。目前,多头借贷行为的识别包括两个方面:(1)获取多头借贷数据。由于现金贷的目标人群大多都是不被传统借贷机构覆盖的长尾人群,缺少完整的央行征信数据,因此,一些从事现金贷业务的平台会相互合作,实现贷款申请数据的共享。另外,现金贷平台在第三方征信机构针对每一笔贷款申请记录作查询时,势必会留下大量贷款申请人的身份信息。这部分信息经过查询异常检测算法的过滤以后就会形成一个可靠的多头借贷数据库。(2)恶性多头借贷行为的识别。恶性多头借贷行为指贷款人借新还旧或者在同一时期有大笔多头借贷。对于借新还旧行为的识别可以结合贷款申请间隔和贷款期限。如果贷款申请间隔明显小于贷款期限,说明该笔贷款申请有较大的借新还旧风险。

挑战:矛盾与变化

欺诈手段的多元化、技术化、互联网化欺诈与反欺诈一直以来都是借贷行业的主要矛盾体之一。随着线上贷款业务的迅速发展,基于信息技术的线上骗贷行为也愈演愈烈。当骗子们也开始玩大数据、机器学习的时候,可想而知,很多风控人员的内心是崩溃的。

例如,手机验证是目前最常用的线上审核方式之一。它包括两种形式:短信验证码和填写运营商服务密码。但是这种方式对于诈骗团伙而言也是有机可乘的。因为他们有一种技术装备猫池。简单地理解,它就是一台具有收发短信功能的n卡n待的简易手机。一台电脑可以连接多台猫池,一台猫池又可以插入8-64张SIM卡。与之伴随的,又有所谓的收卡、养卡业务。当号码时间达到一定标准了,就有可能通过手机验证这一反欺诈手段。

除此之外,一些模拟器的使用可以帮助诈骗分子轻松修改手机的IMEI、MAC、IP、GPS等设备及环境信息。在这一层层的伪装与包裹之下,利用设备及环境信息的反欺诈手段就显得有些苍白无力了。而且,有些个人信息,如身份证信息、社交账号、银行卡账号甚至U盾等都可以在网上被诈骗团伙买到或者用搜索引擎搜到。很多时候,一些反欺诈手段的有效并不是因为其无法被破解,而是因为破解成本较高,导致欺诈团伙放弃了这种方式。

风控模型的冷启动

冷启动是大数据风控模型搭建所要面临的首要难题。特别是对于一些初创型的现金贷平台,数据的积累是一个从0开始的过程。在其积累数据的前期阶段,势必需要付出巨大的成本。一方面,平台在保证正常的风控流程之外还需投入大量人力成本去收集数据、搭建模型、数据回测;另一方面,平台不得不投入高额的资金成本去购买第三方数据。相较于近10亿的未被央行征信数据覆盖的长尾用户群体总量,目前现金贷的客群规模还有限,绝大多数平台都面临着冷启动的问题。

目前常用的解决数据冷启动问题的方法是从外部数据着手。由于缺少借款申请人的历史信贷记录和个人征信数据,风控模型失去了对于借款人违约风险直接考量的依据。因此,如果能以用户行为之类的外部数据结合Eigentaste等协同过滤算法,便可以最大限度地识别出欺诈风险较高的人群,并将其过滤。不过目前的现状是大多数平台缺少处理外部数据的动力和能力,往往采用人工审核辅以一些简单的反欺诈规则的方式。

用户体验与反欺诈的矛盾在现金贷的用户眼中,用户体验反映在借款的快捷程度和申请的简易程度上。但是反欺诈需要用户提供各种各样的个人信息,大大降低了用户体验的质量。在过去,许多平台奉行高收益覆盖高风险的原则,过度重视流量。而且市面上的现金贷产品五花八门,不少平台为了保证流量,纷纷打出只需身份证和手机号、 申请后X X 分钟放款 之类的标语。然而,随着监管趋严,高收益、高坏账的运营模式将渐渐被淘汰。为了控制坏账,现金贷平台不得不再度面对用户体验与反欺诈的对立问题。一方面,平台需要优化反欺诈模型,尽可能降低入口数据的维度,缩短风控模型的审核时间;另一方面,从客服、还款简便程度等其他角度优化用户体验,也是缓解用户体验与反欺诈矛盾的可行方法之一。

发展方向非结构化数据的使用结构化数据如个人征信数据等的稀疏性问题会在未来很长时间内存在于现金贷行业。与之相对应的是大量非结构化数据的泛滥。由于个人基本信息的泄露、盗取、贩卖情况严重,常规的结构化数据的反欺诈效率大幅降低。相比于结构化数据,人们的行为数据等更难被模拟,能更全面地刻画贷款申请人,对于降低反欺诈模型的错误率有明显作用。

从非结构化数据的应用角度看,其相互间逻辑很难统一,数据异常、冗余、缺失的问题严重,处理难度较大。因此,寻求第三方如大数据公司、传统互联网行业巨头的合作会是中小现金贷平台的首选。目前市场上已经出现了一些通过提炼非结构化数据来服务金融的产品,例如某款商业短信语义分析服务。另外,作为BAT之一的腾讯也与钱牛牛合作推出了一款纯模型化云风控系统元方。这款系统最大的特色就是引入了腾讯的海量社交数据。

差异化定价

差异化定价,也可以理解为精确定价。现金贷的差异化定价的实质是对各个贷款申请人的信用及欺诈风险作精确定价。目前各个现金贷平台的定价标准都过于单一,基本采用利率加杂费的方式。部分平台对于续贷用户会做费率调整。也有少数平台会参考贷款人申请时提供的个人信息维度。不过总体而言,当前的定价标准并不适合未来现金贷行业低费率的特征。平台之间所谓的价格优势将微乎其微。而精确定价下的定制化小额贷款需求可能会成为平台的亮点。而大数据风控模型的构建为差异化定价的实现提供了技术保证。以大量的网络行为数据、用户交易数据、第三方数据、合作方数据等为基础,通过自然语言处理、机器学习、聚类算法等,模型能够为每一位贷款申请者创建包括个人基本信息、行为特征、心理特征、经济状况、兴趣爱好等在内的多维度数据画像。凭借着这些维度特征和大量历史贷款记录,针对不同贷款人、不同额度、不同期限的差异化定价策略将成为现实。在行业洗牌的背后,是现金贷平台为了生存下去的努力。如何保证合规性,如何获取低成本的资金,如何以技术替代人力,如何在风控成本和坏账率之间找到平衡点,是平台未来需要思考和解决的问题。相信在行业政策的探照灯之下,是金子最后总是会发光的。

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摘 要:金融控股公司是我国金融业分业经营体系下的最佳选择.现阶段由于我国制度不完善,金融控股公司在运作中包含了诸如财务风险、内幕交易风险、监管真空风险、连锁风险等多种风险,因此通过建立完善的风险评估体系,建立防火墙,加......
金融信息化建设与风险防控研究
发布时间:2023-05-25
金融是现代经济的核心,金融领域的信息化在国民经济中起着越来越重要的作用.本文阐述了金融信息话的含义,当前我国在建设金融信息化存在的主要问题,并提出了相应的解决对策.下面是小编搜集整理的金融信息化建设与风险防控研究的论文范文......
信息化实现物资管理全新模式探究
发布时间:2023-05-20
摘要:随着我国信息化水平的不断提高和完善,将信息化技术与企业的“物资管理”工作相结合,可以有效地提高企业的物资管理效率。信息化的物资管理模式在优化企业物资管理的同时,进一步提高企业的竞争力。本文通过对信息化物资管理模式的探讨和分析,以期提高企业“物资管理”的信息化能力。关键词:物资管理;信息化;物资采购在每一个制造型加工企业中“物资管理”部门都承担着举足轻重的作用。对物资的有效管理,不仅可以为企业.........
我国金融控股公司整体经营风险的模型回归分析研究
发布时间:2016-01-18
摘要:文章通过对近2008年、2009年、2010年三年控股公司的年报数据,进行金融控股分司整体经营风险的模型回归实证分析,通过模型分析发现资产质量的指标不良贷款率与控股正相关;流动性的指标每股现金流量与控股负相关;表现贷款风险的......
探究基于监控模式的英语同声打字教学
发布时间:2023-07-12
听打训练中采用真实的现场视频或音频材料,使学生在较为真实的语言环境中习得专业知识。在学生英语听打达到高级水平时,可进行模拟现场同声.........
商业银行个人信贷风险管理对策探究
发布时间:2023-02-02
【论文关键词】商业 个人信贷 风险 对策 【论文摘要】文章主要谈了几条商业银行个人信贷风险的管理对策,主要谈了建立统一的理念、建立组织架构以及强化风险监控等对策。 一、建立统一的信贷风险管理和理念 由于我国商业银行一般都......
小额贷款有限公司风险控制浅析
发布时间:2022-11-01
摘要:作为新型的小额信贷组织,小额贷款公司迅猛发展。小额贷款公司在有效配置金融资源、改善和规范民间借贷行为、引导资金流向并服务于“三农”,有效解决了正规金融机构体系难以覆盖到的一些群体的资金需求,对于促进社会经济发展......
供应链金融背景下中小企业融资模式探究
发布时间:2023-04-24
[提要] 中小企业作为我国市场经济发展的一部分,中小企业融资难问题已成为制约中小业企业发展的一个重要难题。随着社会化生产方式的不断深入,供应链金融应运而生,如何在供应链金融背景下解决其融资问题是中小企业发展的首要问题。......
互联网金融模式的分析研究
发布时间:2023-03-22
摘 要:以移动支付、大数据、云计算等为代表的互联网科技,对人类金融模式产生了颠覆性影响,出现了一种既不同于商业银行间接融资,也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。目前网络支付、网络融资、网络理财和移动金融已经成......
利率调控金融研究探析
发布时间:2022-10-17
这是一篇利率调控金融研究的内容,基准利率是央行利率调控体系中处于核心地位的利率,必须具有三个基础特征:它是货币市场的一种利率、央行对该利率有较强的控制力、与其它市场利率具有较强的相关性。 一、我国利率调控体系面临的问题 一......
我国资金管理模式分析研究
发布时间:2022-07-23
摘要:当前我国的乏燃料基金,在政策内容和实际使用方面仍存在不少问题,为探索出适合我国国情的发展方式,本文研究分析国外后处理基金制、储备金资金管理模式与我国养老金、电力企业年金资金管理模式对我国后处理资金管理模式的适用性,依据后处理项目的具体情况,对基金管理提供相关建议。1后处理基金制管理模式适应性分析美国和日本采用国家统筹的基金制管理模式。具体的,美国是把核废物基金放入联邦财政部的单独账户由美国能.........
互联网金融模式与创新研究
发布时间:2022-07-23
摘要:大数据、云计算、社交网络等新兴互联网技术的兴起正逐渐改变着传统的金融业务。互联网与金融的“联姻”,推动了金融市场的深度变革,催生了互联网时代下的新型金融业态。本文介绍了当前国内较为典型的互联网金融模式,结合互联网创新的条件,指出促进互联网金融创新的策略。关键词:互联网金融金融模式金融创新互联网金融在本质上来说就是金融,是为经济服务的。在大数据和云计算到来的时代,将互联网与金融结合起来,有助于.........
信贷资产证券化的风险分析与控制
发布时间:2023-02-04
【摘要】我国信贷资产证券化试点重启后,随着相关支持政策陆续出台,资产证券化已然成为市场热点。然而我国的资产证券化业务经验较少,风险管理对于证券化在我国的健康发展至关重要。本文从风险的产生来源出发,分别对信贷资产证券化......
国内外P2P网络借贷平台运营模式比较研究
发布时间:2023-03-16
[提要] P2P网络借贷作为一种新型的民间借贷方式,它的存在和发展使得社会闲散资金的配置更加合理,在弥补传统金融不足的同时也促进了我国金融体系的发展。但同时也必须认识到,P2P网络借贷在我国尚属于新鲜事物,市场的需求非常旺盛......
构建无息贷款职业教育新模式的对策探析
发布时间:2023-05-27
" 论文关键词:教育发展 就业 职业教育 无息贷款 论文摘要:在金融危机爆发并引发全球经济危机蔓延下,当代大中专生毕业所面临的竞争与就业之难的困惑,推行无息贷款职业教育新模式的构建,将有效解决其就业出路与维护社会稳定,促......
“收费还贷”型高速公路的财务管理模式探讨
发布时间:2022-10-12
摘 要:随着高速公路建设事业的迅速发展,在具体执行“贷款修路,收费还贷”政策的过程中,收费还贷高速公路贷款资金的财务风险日益突出。本文针对“贷款修路,收费还贷”高速公路财务管理中存在的问题,探讨了政府还贷高速公路的财务......
初中化学探究式教学模式探析
发布时间:2016-04-22
探究式教学主要是以问题作为核心展开的,如果问题脱离了实际生活,就很难促进学生创新精神以及自主学习能力的目标的实现,以下是小编整理推荐的一篇初中化学探究式学习模式研究的论文范文,欢迎阅读参考。 学生是课堂学习的主体,......
住房公积金资金风险控制措施
发布时间:2023-03-27
【摘 要】 职工的购房储备金,是我国社会主义保障体系的重要组成部分,然而近年来,随着住房公积金归集规模、贷款规模的不断扩大,住房公积金营运中的风险不断显现,有关住房公积金的各类案件也时有发生。所以要加强住房公积金资金的......
现代审计风险模型分析探讨
发布时间:2013-12-18
[提要] 现代 审计风险模型是 应用 现代风险导向审计 理论 指导审计实务的工具。本文在 分析 该模型的逻辑结构和相关概念的基础上,结合案例讨论了如何使用现代审计风险模型进行审计。特别指出由于国内 会计 师事务所客户的次优级......
企业集团财务控制模式探讨
发布时间:2013-12-17
企业集团财务控制模式探讨 【摘 要】 本文分析了财务控制的三种模式的特征及各自的优缺点,在此基础上讨论了影响企业集团选择财务控制模式的内外部因素,本文对企业集团选择财务控制模......
关于金融机构委托贷款业务的法律风险防范研究
发布时间:2015-08-19
[摘 要]委托贷款业务的产生原因在于我国特殊金融监管要求。此项业务涉及委托人、受托人、借款人、担保人等多方当事人和委托、借贷、担保等复杂法律关系,实践中曾产生大量纠纷。文章拟根据我国现行法律法规及规范性文件规定,结合金融......
金融审计风险的表现形式与防范对策
发布时间:2013-12-18
随着我国 金融 体制的改革和金融机构信息系统的普遍 应用 ,金融审计的思路和方式发生了重大的转变。随着新的审计 方法 的创新和推进, 计算 机技术在金融审计过程中被广泛应用。审计监督在宏观 经济 运行和金融机构内部管理中的作用......
金融会计风险的表现形式及防范措施
发布时间:2023-04-29
摘要:金融行业在推动现代经济的发展过程中,发挥着无可替代的作用价值,但也应当认识到这一行业有着较高的风险性。本文对金融会计风险的概念进行了简要的介绍,而后具体就其所表现出的违规操作、内控不严、无序竞争等形式展开了深入的研究,结合本次研究最终就提出了一些针对性的风险预防措施,旨在为降低金融会计风险提供一些参考。关键词:金融会计;风险;表现形式;防范措施随着近年来我国社会经济的快速发展,金融行业也取得.........
国开微贷模式支持青海小微企业融资研究
发布时间:2023-03-11
一、青海省小微企业发展概况及融资现状 小微企业融资具有不同于一般企业的特点。小微企业客户由于其数量多,行业分布广,规模小,生产、销售、管理较为粗放,担保物及担保方式匮乏,以及客户信息采集较难等客观原因,使其融资需求呈......
基于现代学徒制的人才培养模式探究
发布时间:2022-11-02
摘要:为了创新人才培养模式,现以汽车制造与装配技术专业为例,进行现代学徒制人才培养模式的探究。按照“学生→学徒→准员工→员工”四位一体的人才培养总体思路,进行“校企共育,技岗对接,素能并重”的工学结合人才培养模式探究......
疫苗安全风险治理新模式探索
发布时间:2022-08-22
摘要:为克服我国在公共健康领域安全风险治理结构、监管制度和防控体系等方面的不足,以疫苗安全为切入点,揭示我国疫苗安全风险管理的现实问题。选取我国2010—2018年间发生的4起重大疫苗事件,基于从事件中学习(LFI)的理论视角,剖析期间组织反省学习的过程与机制。分析发现目前我国疫苗安全监管主体沟通不畅,多主体参与风险治理的渠道不通,而多主体平等共治的合作治理模式顺应我国疫苗安全风险治理的发展路径与.........
论数学建模教育模式探究
发布时间:2013-12-18
" 论文关键词:数学建模 教育模式 引导-发现 论文摘要:数学建模课程教学的根本宗旨在于能力的培养和综合素质的提高,而能力和素质的培养应以知识及教育模式为载体。本文在高校数学教育改革的背景下,介绍了数学建模教学中引导-发现教......
商业企业财务管理的现状及模式探究
发布时间:2023-03-12
在新形势下,商业企业要想紧跟时代发展的步伐不仅要解决企业财务管理中存在的问题,还要增强创新意识,创新企业财务管理模式和手段,从根本上提高企业财务管理水平,这也是商业企业快速发展的基本需求。如今,加强企业财务管理可以降低企业的运营风险和运营成本,提高企业的经济效益,推动商业企业的快速发展。1商业企业财务管理分析在市场经济中,商业企业表现出以下特点:一是企业的经营权与所有权是相分离的。二是企业具有多种.........
供销社农村互助金融风险控制研究
发布时间:2022-08-28
[摘要]随着市场化改革不断深入,在我国广大农村地区,互助合作金融领域需求巨大。但直至目前,农村互助金融业务的发展仍然缺乏系统有效的载体。我省供销社长期扎根农村,在经过深化改革后,凭借其健全优化的组织体系开始广泛参与、融入农村互助金融市场。基于前期相关调查研究,通过系统分析浙江省供销社参与农村互助金融发展的优势,对资金运营机理及金融互助模式进行探究,发现其中信用风险等风险因素,最终提出有效政策建议,.........
探究中国现当代文学的教学模式创新
发布时间:2015-07-29
1 创新中国现当代文学的课程体系我国现当代文学的发展是一个十分漫长而经典的过程,最终的形成是多种因素共同影响的结果,如果单纯从大学.........
银行信贷员如何分析贷款企业的现金流量表(1)
发布时间:2023-05-22
[摘 要]从对我国银行风险分析入手,指出风险存在的原因主要是不良贷款造成的,而不良贷款又主要是银行信贷员和高层管理者对会计报表不能准确分析造成的。进而提出了构建以现金流量表分析为主,适当考虑资产负债表、损益表的综合指标体系......
金融监管覆盖模式与金融创新关系研究
发布时间:2022-12-24
信用资产证券化的初衷是将信用资产转化为债券这类更适于市场交易的产品,以下是小编搜集整理的一篇探究美国次贷证券化产品风险的论文范文,供大家阅读参考。 摘要:从金融风险的角度看,美国次级抵押贷款危机是金融监管体系缺失下......
现代企业管理模式研究
发布时间:2019-10-06
摘要:本文主要基于大数据的现代企业管理模式为重点进行分析,结合当下企业管理模式在“大数据”概念下的缺陷为主要依据,从提高企业商业智能、创新企业管理模式的有效范式、创新的可持续力量、构建生态化的网络系统、构建以社会公众为主体的发展观这几方面进行深入探索与研究,其目的在于提高现代企业管理效率,为增强企业核心竞争力提供有利条件。关键词:大数据;模式创新;商业智能;企业管理模式基于大数据时代下,现代企业发.........
国家奖助学金模式现状分析与优化
发布时间:2023-07-17
摘 要:在近几年的国家奖助学金发放中,各高校普遍出现了政策落实难题多、效果走样严重等问题。分析了目前存在的主要问题,并提出了基于政府监督的高校自主化的“奖主助辅”资助模式。 关键词:国家奖助学金;现状;模式优化 一、......
探析高职高专金融学课程教学模式创新研究
发布时间:2022-12-28
" [论文关键词]高职高专 人才培养 金融学 教学模式 创新 [论文摘要]金融学是高职高专院校财经类专业的重要课程,根据高职高专应用型人才培养目标要求,本文将从市场经济对金融人才综合素质要求分析入手,深入探讨当前金融人才培养方式存......
基于财务舞弊风险防范的银行内部控制模式变革探讨
发布时间:2023-03-13
摘要:针对当前银行业财务舞弊风险防范与财务内控的通用模式及弊端,B银行结合实际,探讨实施财务条线管理准垂直化、财务审批一把手隔离制、财务核算大集中、设立财务监察官等变革,有效强化财务内控。实践表明,财务委派制不一定是最......
多校区高校资金管理模式研究
发布时间:2023-05-12
【摘要】随着高校多校区办学的发展,高校资金管理产生了新的变化。本文通过对我国多所多校区高校的调研,对资金管理现状进行分析,并借鉴企业集团资金结算中心模式的应用,对多校区高校资金管理的资金结算中心模式进行了设计,以期推......