在我国，第三方支付平台虽起步较晚，但发展速度很快。在取得成就的同时，问题也就随之而来。笔者将根据当前第三方支付行业存在的问题，提出相关法律制度的完善建议。
一、第三方支付行业存在的问题
（一）格式合同问题
对于使用第三方支付平台进行购物的用户的合法权益缺乏有关法律予以保护。无论在一手交钱一手交货的通常消费过程中还是在网络购物中，消费者始终处于弱势地位。因此需要法律给予积极有力的保护。在通过第三方支付平台进行支付的新型支付方式中，因为要求使用者具备一定的网络知识和技能，使得一些消费者由于错误操作造成了利益损失。再者，目前国家并没有专门法律法规对通过网络购物和使用第三方支付手段进行支付产生的消费者权益受损问题进行规范，而只是根据消费者和支付平台签订的格式合同以及合同法侵权法的有关规定来解决纠纷。这就使得消费者的合法权益很难得到保护。
（二）交易纠纷的处理问题
当第三方支付平台的用户和商家因为各种问题产生争议时，货款的支付和退回便处于不确定状态。此时，第三方支付服务商便会根据在其网站上已公布的争议处理规则对已经产生的交易纠纷进行解决。需要明确的是，第三方支付平台是否有权对此类争议进行裁决。在此类争议中第三方支付平台的法律地位是怎样的。
（三）国际卡收单问题
在第三方支付机构的国际卡收单业务中，存在因为人民币和其它外币汇率的变化而使得加盟商户的利益处于风险状态的问题。对于此问题，我国有关法律也没有明确规定。
二、第三方支付平台法律制度的完善
（一）支付平台格式合同的法律制度完善
第三方支付机构作为一种新生事物，有其特殊的责任和功能，因此，在格式合同中考虑如何划分第三方支付机构和消费者之间的权利和义务时，应当从第三方支付运行流程的实际出发，而不是套用法律已有规定的合同法律关系。如《支付宝服务协议》规定，“如您发现有他人冒用或盗用您的账户及密码或任何其他未尽经合法授权之情形时，应立即以有效方式通知本公司，要求本公司暂停相关服务。同时，您理解本公司对您的请求采取行动需要合理期限，在此之前，本公司对已执行的指令及（或）所导致的您的损失不承担任何责任。”在此规定中，“合理期限”的含义模糊不清，具体多长时间为“合理”，是由支付宝（中国）网络技术有限公司进行说明和解释的。这就为支付宝公司规避法律责任创设了条件。这条规定无疑是有利于支付宝公司而不利于消费者的。对于这种情况，中国人民银行应当从网络技术的角度出发研究这个“期限”在怎样的范围内为“合理”并予以明确界定。以此来明确支付宝公司的义务和责任，进而保护消费者的利益。
格式合同当然应体现合同自由原则，但是合同正义原则同样重要。因此，在第三方支付机构和消费者订立的格式合同中应兼顾合同自由原则和合同正义原则，合理划分二者间的权利和义务，以维护双方的利益。
（二）交易纠纷处理方式的法律制度完善
笔者认为，国外电子商务界采用的争议解决模式――在线争议解决（以下简称ODR），可以为我国的网络交易纠纷解决提供一种新思路。ODR的主要应用形态是诉讼外争议解决方式，即在传统法院制度之外解决争议。最常用的形式是协商、调解和仲裁。在线协商是一种最灵活的ODR方式。在线调解和传统调解一样，中立第三人的作用基本上是协助双方交谈、沟通，并积极促成争议解决。在线仲裁主要依赖于书面材料，即只能“书面”地进行。但是，随着技术的演进，也可以利用可视会议设备召开面对面会议。我国可以以法律的形式将上述在线争议解决模式作为网络交易纠纷的解决方式。
（三）国际卡收单问题的法律制度完善
针对此问题，笔者认为有两种解决方案可供选择：第一，第三方支付服务商在与加盟商户进行结算时无论产生了收益还是造成了损失均由加盟商户承担。即因汇率变化产生的收益归加盟商户所有，因汇率变化造成的损失同样由加盟商户承担；第二，设立汇率变化风险准备金。当因汇率变化产生收益时将这部分收益全部划入风险准备金账户中，当因汇率变化产生损失时用风险准备金账户的资金来弥补这部分损失。这个汇率变化风险准备金应存放在商业银行开立的专用账户内，由第三方支付机构委托开户行进行管理，第三方支付服务商可以从中提取一部风资金作为管理费。这个比例需要精确测算来确定。第一种方案使加盟商户的利益处于不确定状态，不利于保护加盟商户的利益。第二种方案对于加盟商户和第三方支付服务商均有好处。该方案中对于第三方支付服务商而言可以有一部分管理费作为收益。
综上，国家层面应对第三方支付行业进行合理有效的法律规制，保证其健康成长，使其成为新常态下新的经济增长点。
