董事长在演讲主题中使用了价值创造这个关键字，我来谈谈我对与价值创造的一些理解。
所谓价值创造，我认为至少有2个方面的内容，一是对于客户的价值创造，二是对于我们行的价值创造。结合这2点，形成我们直销银行的创新发展的重点工作内容，我认为有以下几个方面需要努力做到的。
对于客户的价值创造，只有为客户创造了价值，才能持续获客和粘客。
首先，一切从客户体验出发。直销银行自推出以来，就讲究的是客户体验，通过简洁的操作流程和贴近客户使用习惯的设计来提高操作的便捷性和体验性。只要是能够让客户在转入、转出、购买产品时少操作一步，那也是对于客户的关怀，提升客户价值的一方面。纯网络银行的客户体验还体现在在客户自助服务能力，例如更换手机号码、错误帮助，在客户用脚投票的时代，只有让客户用地爽，才能抓住客户的心。随着我们产品越来越多，操作层次可能不断增加啊，要求我们紧盯产品设计准绳，降低操作复杂性、层次，充分借鉴互联网公司的设计理念，来优化操作和体验。
其次，是满足客户在金融方面的需求。我们从直销银行客户数的分析可以看到，80-90的客户占主要部分，而直销银行的许多用户，符合互联网屌丝的特征，收益趋向性很强，有一个很典型的例子，我向我的朋友推荐直销银行，当时我们开鑫盈的收益率在同业中算是比较高的，当时朋友都很积极把钱存到直销银行里，但是从4月份以来开鑫盈收益持续下降，最后朋友还是把钱从开鑫盈取出来转投他家了。从这个例子里还有一个情况我想说一下，就是我们的客户拓展与产品拓展必须要步伐匹配，比如说去年年底到今年年初，我们的客户数增长比较快，当时主要的产品是开鑫盈，聚益宝稳银计划无法持续供应，安赢计划也没稳定供应，这就导致了部分客户选择性较少，且因为无法抢标而较为失望，而随着开鑫盈收益降低，慢慢的客户就不愿意使用直销银行开鑫盈这单一类型产品了。从这个上面来看，客户少的时候，我们的客户需求也不丰富，而随着客户量的增加，需求复杂起来，而我们的产品种类、供量并没有实际跟上发展的步伐，引起了断层，直接影响客户活跃度，这个是我们产品团队需要引起重视和思考的。毕竟，客户活跃度、粘度，跟产品的类别、收益、供量有一定的关系。这也是董事长在讲话里所说的，要丰富网络产品体系，引入小企业、投行、消费金融资产，建立覆盖银行理财、基金、保险、贵金属等产品的体系。但是，我觉得要注意的是不能提供太多选择，一类产品能够有爆款即可，降低客户选择成本。
对于我行的价值，在于通过直销银行形成特色的业务模式，来构建我行在互联网+时代的优势地位，为我行上市提供强有力的支持，并且首先探索实现盈利，为独立持牌奠定基础。
直销银行的特色业务模式可以通过打造金融服务+生活服务+平台对外合作的特色模式，以金融服务为主，对直销银行百万客户提供全面、优质的理财投资信贷服务;借助我行与医教文卫的合作，打造基于生活场景的刚需应用，如医疗挂号缴费、教育缴费等，从而为客户提供增值服务;而平台对外合作，则是通过将直销银行优势的支付服务、产品输出到合作方，形成盈利点和平台化获客模式。
