摘要：贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到贷款本息收回或信用结束全过程信贷管理行为。本文针对我国农商行贷后管理中存在的问题，并提出加强贷后管理的对策，以进一步提高农商行的贷后管理能力。
关键词：农村商业银行;信贷风险;贷后管理
贷后管理是信贷管理的最终环节，是风险管理重要的组成部分，对于确保银行信贷资产安全和案件防控有至关重要的作用。随着农村商业银行经营管理水平的提升，以及服务方式的创新，但对贷后管理作用的认识仍然不到位，因此农村商业银行贷后管理就显得尤为重要。
一、农村商业银行的贷后管理中存在的问题
(1)考核机制不科学，贷后管理的重视程度有待提高
一是银行内部政策导向，农村商业银行同时也是企业，追求利益最大化是企业经营目的之一，过多追求经济利益导致考核偏重经营指标，缺乏对贷后管理的重视。二是重贷轻管仍然存在，首先是重规模轻质量，目前大多信用社已变为农商行，绩效考核日益严峻，部分支行将工作重点放在扩张规模上，非常重视营销，为了效益就必须尽快发放贷款从而增加规模，而资产质量就变成次要的事。其次是重个人利益轻集体利益。部分农商行已直接考核到个人，即其收益直接与其所名下的业务挂钩，而贷款出现不良后责任追究的往往是一条线上的人(如调查人、审查人、审批人等)，存在法不责众、有恃无恐的心理，把工作重点放在营销上，降低贷后管理要求，把贷后管理仅当作附带的工作。
(2)贷后检查不规范，整体质量有待提高
一是部分贷后管理人员以忙为借口，不按要求对借款人进行贷后的跟踪检查。二是检查频率不足，不及时对借款人进行贷后首次检查、日常检查，甚至存在为规避检查而集中填写贷后检查表。三是贷后检查内容简单，流于形式，与贷前调查相比贷后检查表的内容较为简单，存在不同期的贷后检查表内容完全一致的情况，甚至有的采取复制、粘贴形成的贷后检查，造成千篇一律。四是大多只是收集借款人财务报表的传真件，现场实地检查较少。五是存在应付检查的贷后检查，部分贷后管理人员为了应付上级部门的检查而进行的贷后检查，检查内容的有效性、价值很低，对风险防范起不了任何作用。
(3)风险把控不全面，忽视贷后检查的本质
一是对贷款用途管理不严，主要表现为对借款人的贷款用途真实性以及资金支付合理性把握不严，贷款发放后一次性支付给交易对手的情况较为普遍。二是忽视第一还款来源，过分注重第二还款来源，大多贷后管理人员过分看重抵押物，特别是房产，单纯以抵押物的好坏来判断贷款的风险状况，忽视了借款人的经营状况以及现金流。三是注重借款人的财务数据，忽视了其他风险点的检查，例如企业法定代表人、主要股东的信用状况。
(4)管理能力较弱，风险识别水平有待提升
一是人员素质参差不齐，农商行的贷后管理人员有上世纪90 年代信用社的老员工，由于年龄较大，他们接受新事物慢，思想易受束缚;也有刚走上信贷岗位的年青大学生，由于从事信贷工作时间短，信贷经验不足，对假报表、假合同的防范意识不够。二是风险识别手段较低，主要依靠个人经验以及借款人的表面现象来判断风险的大小，例如，借款人资产负债率较低就简单认为还款没问题，不会对现金流等进行分析。三是风险识别的时效差，往往贷款到期欠息、欠款了，才上报预警材料，预警制度形同虚设。
(5)信息不对称，贷后管理难度大
一是银行体系内缺乏完善信息披露制度，且有效信息共享不足，信息相对蔽塞，造成风险预警、资产保全以及处置不及时。二是工商、税务、海关、产权登记等部门信息相对封闭，信息获取渠道不畅通，使得查询借款人有关信息的难度增大。例如，贷款发放以后，房产所有人将抵押给银行的房产提供给第三人进行二次抵押，但贷后检查时贷后管理人员往往不去产权登记部门查询抵押物的状态，由于信息不对称造成抵押物存在瑕疵而贷后管理人员却朦胧不知。三是民间借贷情况不明朗，由于征信系统无法查询到借款人的民间借贷信息，有些借款人为了获取更多的银行贷款，会对银行有意隐瞒其民间借贷情况，这样造成对借款人的信息掌握不全或相对滞后，对借款人的潜在风险无法分析、判断。
二、农村商业银行贷后管理的对策
针对以上农村商业银行贷后管理中的问题，可以采用以下对策：
(1)优化考核机制，实现经营与管理两手抓
长期以来，农商行信贷管理的考核分正激励与负激励，即奖励与处罚。市场营销、产品销售多为正激励，而贷后管理、违规违纪多为负激励。这导致了贷后管理的激励无力、约束不足，是贷后管理弱化的重要原因。建立有力激励、有效约束的考核机制是迫在眉睫。一是将贷后管理与资产质量纳入到考核中去，加大考核权重，实现定量考核。二是将信贷管理与信贷投放结合起来，根据贷后管理状况、不良率情况，划分等级，按等级来配额贷款投放量，如贷后管理差、不良率高的网点，给予较少的贷款投放配额。三是将个人绩效与贷后管理相结合，充分调动积极性，发挥个人的主观能动性。
(2)加强制度建设，强化内控管理
一是加强制度建设和贷后管理的目标指引，从制度上解决贷后管理的相关问题。二是加强内部检查，建立制约机制。采取信贷全面检查、专项检查的方式，对贷后管理执行情况、效果进行检查。三是明确责任，将贷款发放到收回前各个环节划分，细化每个环节，形成全程管理路标，做到依标施管。四是严格执行贷后管理责任追究制度，加大处罚力度，将责任与处罚挂钩，通过提高处罚成本来制约管理中的缺失。
(3)规范操作管理，提升贷后管理的质量
一是实行标准化的贷后检查。首先，明确贷后检查的时间，严格按照制度规定执行贷后检查频率。其次，规范贷后检查的操作程序，根据贷款种类设计、使用不同的贷后检查底稿、表格、报告，并要求双人实地检查。二是实现贷后检查内容的规范化。明确贷后检查内容的检查要点、重点，加强对关键风险点的检查和整改，对于贷后检查设计规定的动作，如贷后检查必须查询客户征信信息。三是实现贷后检查重点的差别化。首先，按客户类型进行差别化贷后检查，对于一般客户，关注其信贷资金流向、对外融资情况、担保落实情况等。对于外资企业，重点关注抽逃资金现象的监控，以及实际控制人的动向。对小微企业，要重点关注企业实际控制人、法定代表人的个人素质等情况。其次，按担保方式进行差别化贷后检查，对于抵押类的贷款要关注押品的价格变化，对于保证类的贷款要关注保证人的经济状况。
(4)加大培训力度，提升员工的综合素质
人是贷后管理工作的重要因素，要做好贷后管理工作，就要充分发挥贷后管理人员的主观能动性。首先，要做到人与岗适配，对岗位进行细分，加快信贷管理队伍的建设，设置专职贷后岗位，构建专业化团队;以岗定人，明确贷后经理岗位责任、工作流程和质量要求，根据岗位职责选拔能力合适的人选;以岗定编，做到贷后管理岗位数量与工作量相匹配，确保贷后管理人员有足够的精力和时间开展工作。其次，正向引导、激励学习，通过职称奖励、学习补助、培训积分制度等办法，让贷后管理人员主动学习。再次，要有计划地组织贷后管理方面的培训，采取案例分析、信息共享研讨等形式，通过学习信贷政策、法律法规、金融知识，使贷后管理人员的技能与素质得到提升。
(5)开展机构合作，提升风险化解能力
一是大力拓展信息获取渠道，增加信息采集的广度。在金融机构之间，加强信息共享，建立风险预警、不良贷款的信息共享，便于及时掌握客户信用状况;在金融机构外部，要建立与工商局、税务局、产权登记、法院等相关单位的信息共享机制。二是建立风险数据分析模型，根据采集的信息开发风险分析、预警系统，尽早识别风险预警信号，分析风险信号的原因、类型、程度、趋势，针对风险信号采取相应的防范、化解措施。
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