【摘要】商业银行个人信贷服务在人们消费需求日益增长的情况下推出，但是由于信用意识薄弱、个人信用制度以及相关法律体系和配套制度的不完善，使得商业银行个人信贷风险管理问题值得金融从业人员长期关注。
【关键词】个人信贷 消费需求 信贷风险
我国经济的快速发展带动了人民生活水平的提升，在个人金融资产不断攀升的基础上，个人信用需求也有了进一步的增长，信用消费由此走入了更多人的生活。但是在当前商业银行个人信贷业务规模不断扩大的过程中，其存在的个人信贷风险问题也逐渐暴露出来。本文在对个人信贷的发展以及当前商业银行个人信贷业务面临的风险分析的基础上，从商业银行个人信贷风险的成因入手，探讨个人信贷风险管理的对策。
一、个人信贷的发展及商业银行个人信贷的主要风险
（一）个人信贷的发展
2.个人信贷内容不断丰富。随着个人信贷规模的不断扩大，我国商业银行个人信贷市场空间也有了进一步的拓展，商业银行推出了住房贷款、助学贷款等个人信贷服务，在服务范围和服务内容上有了进一步的发展扩大。以中国建设银行某省分行为例，在对2014年末的个人信贷数据调查中，其个人信贷产品700亿元的余额以个人住房贷款为主，但其他如装修、车贷、个人经营等新型多元化的个人信贷投放也日益丰富。
（二）商业银行个人信贷的主要风险
1.信用风险。信用风险主要是个人信贷借款人由于各种原因，主观上不愿或者是无力履行个人信贷合同而造成银行以及投资者遭受经济损失。在实践中主要是三类情况，一是借款人还款意愿下降，二是借款人还款能力下降，三是借款人出现了影响其正常还款的突发性因素。而商业银行不能对其进行准确的信用程度、偿还概率以及未来发展评价，由此在个人信贷规模以及信贷内容不断扩大和增加的过程中，潜在的信用风险逐渐暴露出来。
2.市场风险。由于大多数贷款业务采用的是财产抵押方式，但是在市场环境条件不断变化的情况下，可能会造成抵押物的贬值，其价值可能会与实际贷款额度存在着一定偏差，而在贷款人失信的情况下银行收取的抵押财产实际价值不足以全额回收个人贷款金额。另一方面，银行抵押物在变现的过程中会经过较多的收费环节，再加上其对行业风险以及区域性风险缺乏了解，会造成相应的财产损失。
3.管理风险。管理风险主要是指银行管理信息系统滞后、个人信贷业务管理水平有待提升、管理体制不健全、管理经验不足、风险防范意识较差以及管理人员违规操作等，相应的增加了不良贷款风险。
4.法律风险。法律风险主要是指商业银行的个人信贷业务中可能存在部分违反商业准则和法律原则的行为，造成其信贷风险发生后没有相应的法律支持和保障，尤其是对于个人信贷领域来说，还没有较为完善的法律规范对失信行为作出惩处。
二、造成商业银行个人信贷风险的主要原因
（一）银行自身管理缺陷
商业银行自身管理的薄弱性主要体现在其为了扩大信贷规模，盲目的对基层下达硬性放贷指标，在市场竞争环境日益激烈的情况下，部分银行擅自降低贷款担保条件及指标，势必会造成个人信贷风险的加剧。另外由于信贷人员前期调查松懈、对资金使用情况缺少监控，可能会产生多头贷款和道德风险等问题。
（二）个人信用体系不完善
我国并没有较为完善的个人财产申报制度，个人收入状况及财产情况存在着一定的不透明性，非货币收入以及“灰色”收入无从验证，造成银行对出具的个人收入证明的实际水平无法进行准确计算。另一方面，银行个人征信系统的信息来源无法全面涵盖公安、税务、法院、保险、工商以及公共事业收费等部门，大部分信息处于封锁状态，造成商业银行不能对个人信用作出较为真实的评估。
（三）风险防范体系不健全
首先是由于我国尚未出台相对完整的《消费信贷法》，其次国内个人信用制度、破产制度及社会保障制度与个人信贷之间的配套政策和制度相对不完善，直接造成了商业银行在个人信贷方面缺少法律规范支持，贷款安全性无法得到保障。
三、商业银行个人信贷风险管理对策
（一）提升风险管理意识
商业银行个人信贷风险管理意识的提升首先应从基层业务人员入手，逐渐改变长期存在于个人信贷业务领域的“重贷轻管”思想，从而使基层员工树立起正确的风险意识。其次应定期开展相关的个人信贷金融和法律讲座，培养出一批具有高业务能力及业务水平的个人信贷专业经理人队伍。第三，加强银行内部奖惩体系建设，对于违规操作行为进行严肃处理，从而保证个人信贷业务的健康有序发展。
（二）加强担保管理
在商业银行个人信贷中，由于贷款期限较长，借款人的持续还款能力往往存在着不确定因素，因此应加强对第二还款来源的抵押担保管理。首先在进行抵押物的选择上，应坚持抵押物价值充足、产权清晰、易于变现，避免接受产权有瑕疵、存在法律风险、难以变现的抵押物。其次对贷款抵押物价值及其变动要加强管理，保证其真实准确性。第三，进一步完善银行债权处理工作，在相应的法律法规基础上，及时开展失信调查取证工作，保证抵押物变现的可能性，从而保证银行自身利益。
（三）完善个人信用体系
从国外的发展状况来看，多数发达国家进行个人信贷的主要依据是商业信用公司提供的个人资信报告。对于国内来说，加强商业银行个人信贷风险管理的首要措施是要加快对个人信用征信机构的建设，在对各项资源充分利用的基础上形成具有综合性、多层系、全方位的征信机构体系，建立起覆盖全国的个人信用联合征信系统，实现征信机构的市场化管理和运作。
（四）开发低风险客户群体
对于各分支行来说，其可以对不同客户采取相应的差异化服务方式，主要是根据不同客户的信用状况规定相对应的不同层次服务。比如对于信用等级较高的客户，可以提高个人贷款信用额度，允许其循环使用额度、还款方式自由选择等。而对于信用等级较差的客户，可以适当限制其部分信贷业务产品的办理、提高抵押率等措施，防范和控制信贷风险，从而在差异化服务下培养出信用度较好的客户基础群体。
