摘要：随着金融行业改革的不断深化，在农村信用社的基础上改制成立商业银行是一次重大的制度变迁。近年来，农村商业银行在农村金融体系中发挥着越来越重要的作用，适应了农村经济、金融环境的发展，活跃了农村市场，繁荣了农村经济。但由于我国社会主义市场经济正处于探索时期，虽然农村商业银行经过几年的改革，卓有成效，但是在实践中还存在很多问题。本文对我国农村商业银行改革发展中存在的问题进行了分析，并提出了相应对策，以供参考。
关键词：农村商业银行；农村信用社；股份制改革
农村商业银行是合作伙伴建立在相互信任、自愿合作、风险共担、利益共享的基础上，在法律的许可下提供面向特定区域的金融服务。农村商业银行主要由农村信用社演变而来，有资料显示，截至2014年9月末，全国共组建农村商业银行659家。农村商业银行得到很大发展，但多数农村商业银行在其发展过程中难免会存在一些问题，因此在当前经济形势下对农村商业银行改革中存在的问题进行分析，农村商业银行对其自身进行准确定位，为农村商业银行的发展注入活力，对于促进地方经济的发展，推进社会主义市场的发展具有重要意义。
一、我国农村商业银行改革发展存在问题分析
1.股权比较分散，法人治理结构不健全
由于农村商业银行多数是在农村信用社的基础上发展起来的，就其产权制度以及法人治理结构与规范化的股份制银行还存在一定差距。在农村商业银行改制过程中，为了平衡各股东间的利益，以往很多信用社的股东直接转型成为农村商业银行的股东，自然人股东数量多，总体持有的股份较少。此外，一些银行为了实现央行的兑付，通过投资股、分红、优惠服务等方式吸引了大量自然人股东，增资扩股，由于入股起点金额低，这就很容易导致自然人股东数量增多，股权比较分散。多数中小股东由于金融及管理知识欠缺，缺乏行使权利的积极性，难以对农村商业银行形成有效的监督约束。
2.对农村地区的扶持力度较小，“三农”服务宗旨弱化
农村商业银行是农村金融机构的主要力量，在建设社会主义新农村过程中，农村金融机构应该充分发挥其作用，为农村地区、特别是经济落后地区的经济发展提供金融支持。但由于农业固有的弱质性，农业在整个社会经济中占有弱势地位，农村商业银行对农村的贷款收益相对较低，而盈利是金融机构的基本要求[2]。因此，一些农村金融机构在实践中对农村市场的扶持力度相对较小，它们的主要业务对象通常是城市，这就背离了农村商业银行重点扶持农村地区经济发展、服务“三农”的宗旨。而农村商业银行在开展城市业务过程中与其他商业银行相比，竞争力不强，这也对农村商业的发展带来很大限制。
3.开展的业务品种单一，缺乏高素质的人才队伍
由于农村商业银行发展历史较短，多数农商行普遍缺乏创新力，与其他商业银行相比，开展的业务品种相对单一，其盈利主要依靠存贷款利差，附加值不高，市场竞争力明显不足。另外，当前农村商业银行由于多数是由农村信用合作社发展起来，多数职员专业素质较差，思想较为落后，缺乏创新力。多数农商行缺少现代金融人才，尤其是一些基层的管理人员不能摆脱小农思想，没有先进的理论知识作依托，管理方式落后、程序繁冗，工作效率低下，严重影响了客户满意度，制约了农村商业银行的发展。
二、我国农村商业银行改革发展中存在问题的对策
1.引进现代商业银行的管理理念，强化法人治理结构的统一
随着农村商业银行的不断改革与发展，农商行的服务范围逐渐扩大，为适应市场发展要不断引入新的管理理念与方法。不断完善内部控制制度，加强风险管理，建立现代审计制度，促进农村商业银行的深入发展。为明晰产权、落实风险责任，适应市场发展，在农村商业银行改革中进行股份制改革势在必行。要适当调整股东结构，统一法人治理结构、集中股权，提高单个自然人和法人持股的比例上限，使内部管理架构逐渐趋于完善，明确权责范围[2]。
2.坚持立足农村市场，贯彻落实服务“三农”的宗旨
农村商业银行是为促进农村地区经济发展，以农村市场为背景的一种金融机构。追求盈利是金融机构的特性，但农村商业银行由于特有的属性，在兼顾自身发展的同时，要避免由于盲目追求高额盈利而脱离农村市场情况的发生。在当前经济形势下，农商行服务对象及服务范围不断扩大的基础上，不能脱离其服务三农的宗旨，农商行要将自身发展与农村经济的发展相结合，寻求政策与市场的最佳结合点，不断挖掘创新点，明确经营目标，实现经济效益与社会效益的统一。
3.加强银行职员综合素质的提升，提高产品创新能力
人力资源素质是企业竞争中最为关键的因素之一，农村商业银行的发展离不开人员素质的提升。随着农村商业银行服务范围及对象的不断扩大，客户业务需求的不断增多，这就需要银行工作人员转变传统观念，推陈出新，加强自身业务素养的提升，积极充电学习，提高业务服务水平，提高职业道德素养，同时还要积极引进高素质专业技术及管理人才，为农村商业银行注入新鲜的血液，为农商行的发展提供人才支持。同时要加强金融产品的创新力度，加强对外合作，拓展业务合作，实现地区性及业务性的互补，使产品交叉销售，适应用户的要求，促使农村商业银行的全面发展。
三、小结
农村商业银行凭借其灵活的机制、高效的运营效率，对中小企业的发展以及农村建设提供了重要支持。农村商业银行是我国金融体制改革的产物，随着我国对农村商业银行扶持力度的增加，农村商业银行将会有很大的发展空间，为繁荣农村经济，促进国家经济建设的发展发挥越来越重要的作用。