摘 要：在互联网盛行时代，网络借贷平台也逐渐成长起来。可是国内信用制度还有很多不足之处，信用监管力度也较弱。目前我国网络借贷还需解决很多方面的问题，比如：可能给社会稳定带来一定的危机;超出了法律保护的利率水平;很难保证资金放贷的安全性。笔者接下来就网络信贷产生背景以及现在发展状态和存在的缺陷等展开研究和探讨，并就监督方面提出自己的感想和观点。
关键词：P2P借贷;现状;建议
一、P2P网络借贷的定义及产生的背景
按照小额信贷联盟以及银监会的要求，提出了一种较新颖的名称即“民间借贷，也就是P2P信贷。总体来讲，其主要的意思是指如果用户有理财投资意向，且手中有一定的现金，如果相把这些资金借贷给其他有需求的用户，就可以通过中介机构的中间联系和协商作用来实现目标。并且，对信贷未来发展趋势、借贷方的经济实力以及经营情况等方面是由中介机构考察和担保的，从而收取用户一定的服务费和账户管理费等。其就是民间信贷模式的一种，是符合《合同法》规定的，只要其信贷利率符合法律要求就行。
P2P信贷其实是一种杠杆效应的投资模式，100万的项目你只需投入100元就能实现。在一年之后，你就可以从中获取15元的利润。这个数目看起来虽然不高，可是如果把100元投入到银行中，则一年之后只能收到0.35元的利润。除此之外，如果用户在银行账户中月余额低于三百元的话，则银行就会扣除一定数额的管理费。可以这样来讲，100元存入银行，到月末账户余额都能就会对于这个数字。
目前很多小型、中型企业都面临非常严重的融资难问题，这也是P2P萌发的一个原因。银行在一般情况下都不愿意把资金信贷给这些小型、中型企业中。目前国家出台了很多政策和制度来解决这些公司信贷问题，可是这些企业在很多情况下都难从银行贷到款。目前信贷难问题越来越严重。
由于信贷审批难问题，使得这些企业很难贷到款。通俗来讲，在很多情况下银行对这些企业的考核和评估很难做到客观性，并非这些企业不具有信用度。为了解决小型、中型企业融资难问题，为融资提供更多的渠道，P2P贷款平台是应时而生的。
二、P2P的行业现状
互联网商家如果想开一个P2P公司只需注册个投资公司、商务营销公司或科技公司等就可以通过互联网平台来实现，P2P网贷就是这种模式的代表。由于进入要求低，使得很多有想法的能加入到其中，可是与此同时有些不良份子却借着这个平台来骗取不义之财。一些不良份子借助这个平台进行欺骗行为，使得这个行业出现了一些乱象丛生现象，发展好像有很多弊端。
P2P行业存在以下问题：
（一）P2P网络贷款平台涉嫌吸收公众存款
（二）中介机构担保能力低且存在资本金抽离现象
就现代P2P网络信贷模式来看，在很多情况下中介机构都是首先把借款人的资产金进行抵押，然后再向贷款方提供一定的考核和担保作用。对中介机构中的5家企业进行研究后发现，这几家企业的注册资本基本是在300万到1000万元之间。可是年交易量基本平均都在8千万元左右，个别已经超越了5亿元。从工商年检调查中得知，有几个企业不仅担保能力非常的微弱且注册资本也是非常的低，其资金运作存在的问题非常严重。
（三）P2P网络贷款平台日常监管缺乏
选择网络借贷平台中的存信息服务是众多投资人比较可取的方法。对传统金融结构进行调整和整合，P2P的作用是有目共睹的，只要正确的引导投资者，并且主要选取纯信息服务的机构进行借贷行为的话，则P2P发展将势不可挡。
三、P2P网络借贷的合理化建议
确立网络借货平台的法律地位
打造网络借货信用评价体系。
建立P2P资金监管体系和资金第三方存管制度。
第一，在第三方资金管理平台上要执行资金风险池以及转账资金的管理和控制。资金周转绝不能通过高管个人账户或企业账户来进行。平台“专户专款专用”方面的管理和考核由银行执行，且按照规定准时无误的向监管部门报告每个企业的实际经营情况;第二，对网络借贷公司的日常监督和管理工作由相关监督机构和银监会来执行，并且要对这些公司可能存在的风险进行事先规避和管理。所有借贷公司要依据规则准时无误的向这些监管机构上报报表，并由他们来对借贷企业的金融指标进行实时监督和管理。
加强对P2P行业监管
在行驶监管权利时政府一定不能违反制度规定，要做到言必信行必果，同时行政许可的设立一定要做到审慎性，通过市场化手段进行管理。以此同时，对这些企业的守法经营行为以及道德理念要正确的支持和引导，从而形成行业自律行为。