摘要：随着社会主义经济的发展繁荣，居民积累了殷实的个人财富，对个人理财产品的需求也在不断增加。然而在金融市场不断创新的进程中，个人理财产品却成为了银行间竞争的主要项目，再加上交易规模的迅速发展、市场竞争的日益激烈，银行个人理财产品的创新难度日益加大，如何推出兼具创新性和优质性的理财产品成为我国各大银行必须面对的课题。本文通过对我国银行业理财产品的行业现状进行分析，也提出其在发展过程中存在的不足，最终探讨了推进个人理财产品创新发展的有效措施。
关键词：银行；个人理财业务；不足；策略
一、我国银行个人理财业务的发展现状分析
个人理财业务是银行利用技术、信息、网店等资源，针对客户的投资需求和愿望所提供的专业化服务，涉及资金管理、财务分析与规划、投资顾问等内容。个人理财业务正处于发展的高速阶段，截至2015年底，全国325家银行面向个人投资者累计发行理财产品82275款，个人理财产品当年的存续规模预计突破20万亿。国家鼓励银行业发展理财业务，强调不断突破传统理财项目存在的局限性，呼吁银行对理财产品的竞争能力、创新能力及风险控制能力进行夯实与改进。个人理财产品的不断增加，行业竞争的白热化，要求银行正视自身发展的不足，突破以往的创新高度，推出有较高辨识度的创新型理财产品。
二、我国银行个人理财业务存在的不足
（一）经济社会环境限制个人理财业务的发展
席卷全球的金融危机过后，个人理财产品遭受了极大的冲击，中高端客户的投资数量减少额巨大，个人理财账户的整体收入量也大幅度降低，这导致了个人客户对银行的理财产品产生了一定的抗拒心理。股市的低迷、市场价格的不稳定、理财产品渠道的不断减少对个人理财产品的设计和创新造成了阻碍。我国自改革开放以来，为了有效防范金融风险，对保险、证券、银行实行普遍的分业监管和经营。而在市场经济的作用下，三者的联系愈加密切，出现相互融合、交叉的趋势。国家法律明确规定，不允许银行业涉足保险业和证券业，银行个人理财产品的开发也因此受限，阻碍了个人理财业务向规模化、系统化和新型化发展。除此之外，个人理财产的发展依赖于系统规范的个人信用制度，而我国法律缺乏对个人信用行为、客户隐私保护的明确规定，这造成银行的信用调查机制和资信评估机制无法充分发挥其作用。
（二）个人理财业务的创新缺乏实质性和及时性
目前我国银行的个人理财产品多是套用原有的制度，创新力度的不足导致理财产品创新总是浮于表面，难以进行实质性的创新。理财产品只能与外汇、商品、股票等相联系，缺乏多样化的投资品种，同时其投资形式过于简单，定位不明确，这导致雷同产品大有存在，大大降低了个人理财产品的市场竞争力。不仅如此，理财产品的创新、宣传力度无法满足不断变化的市场需求，由于我国的市场利率没有完全实现市场化，银行不能掌握个人理财产品的定价权，并且对市场信息缺乏及时性的了解和把握，这导致个人理财产品的设计和开发无法及时顺应市场需求，信息技术的落后、软件开发科技的不足、工作效率的缓滞更加剧了银行对理财产品的创新压力。
（三）缺乏具备创新意识的专业人才
据调查，我国专业的理财规划师至少存在60万的人才缺口，专业的理财规划师不仅需要具备理财技能，还需要掌握营销、法律、银行、保险、证券、心理学等多方面的专业知识，同时能运用丰富的经验为客户服务，将复杂的理财产品用浅显易懂的语言介绍给个人客户。目前银行大多任用经过简单培训的业余人员作为负责理财产品销售的客户经理，专业知识的匮乏导致其无法对客户需求进行正确的评估。此外，理财人员普遍缺乏创新意识，对产品的开发和设计不能满足个人客户对产品的预期，创新不够细化和深入，针对客户需求的个性化服务不到位，产品的市场同质化问题严重突出。
三、我国个人理财业务的改进策略
（一）优化金融环境，拓宽发展渠道
尽管我国实行较为严格的分业金融制度，但银行仍然可以在法定的范围内与非金融机构建立紧密的经济联系，加强与保险业、证券业的合作关系。理财人员可以通过联络非金融机构在银行驻点的工作人员，熟悉其他企业的经营状况和管理模式，结合银行个人理财产品的特点，实现具有广泛性和深入性的跨行业合作。推进营销渠道的创新，完善网上银行、电话银行业务，使客户能够及时掌握债券、股票、基金、外汇等投资项目的相关资讯，提供在线投资、咨询、产品分析等服务，及时更新具有优惠的税收政策的投资项目，以此吸引客户进行理财投资。建立健全个人信用制度，建立规范的资信调查和信用评估体系，注重客户诚信档案的记录同时保护客户的个人隐私，减少可能发生的金融风险。
（二）主抓实质创新，提高创新效率
首先，银行理财人员要整合、梳理现有的个人理财产品，明确产品的定位，避免高相似度的产品继续存在浪费企业资源，在此基础上推出高质量的具有特色的复合理财产品，规避产品的同质化风险。对市场需求进行有针对性的调研，了解各个层次客户的投资理财需求，为其量身打造高收益、低风险的个人理财产品。根据客户的消费方式、风险承受能力、信用水平等因素进行市场划分，对每款理财产品设定适合的目标市场，着重培养高端客户。总行必须统领全局，各分支行要积极配合总行工作，掌握实时的客户需求及市场动态，从而提高理财产品设计开发的创新效率。加大对个人理财产品的宣传推广，投入人力、财力树立银行品牌，通过品牌效应影响市场，为银行带来稳定的客户群。
（三）增强创新意识，招揽专业人才
银行要致力于建立技术知识强、综合素质高且具备创新意识的复合型理财人员队伍，对外招聘专业人才，对内提拔优秀骨干，及时更新市场信息，定期进行业务培训，对理财人员的专业知识、公关能力、风险意识进行培养。鼓励理财人员的业务创新，建立激励考核制度，对业绩突出的理财人员进行奖励，同时对违规操作进行惩处，以此来督促理财人员为客户提供更加优质的服务。
参考文献：
[1]韩雪，商业银行个人理财业务发展对策及建议[J].科技向导，2011（9）.
[2]梁春艳，中国商业银行个人理财业务创新研究[D].华东师范大学，2013.