[论文关键词] 助学贷款 大学生 违约现状 诚信问题 诚信制度
一、国家助学贷款中的大学生违约现状
二、国家助学贷款违约的原因分析
现行的国家助学贷款是以个人的人格和信誉为保证的信用贷款,大学生只要提供贷款所需的相关经济困难证明、家庭相关资料及个人资料即可。银行之所以愿意为大学生申请贷款提供如此便利的条件,正是考虑到大学生总体上是综合素质高、就业前景好、创业成功率高、预期收入相对较好的人群,对他们发放贷款风险较低。助学贷款的还款完全要依赖大学生个人的诚信。因此,国家助学贷款的违约,归根结底是由个人诚信的缺失造成的。
造成部分大学生个人诚信缺失的原因主要有以下几个方面:
1、社会环境的不良影响。社会上各种不讲信用、社会诚信紊乱的逆流侵袭我们的大学校园,大学生对道德失范所带来的后果还没有足够的认识,大学生作为一个社会中的群体,本质上还是由独立的个人组成,作为社会的人、个体人,他们也难免会受到社会各种不良思潮和腐败现象的影响。这些不良现象模糊和动摇了大学生的价值标准和道德判断。
2、个人信用意识的淡薄。在逾期未还款的大学生之中,除了少数人是遗忘或无力还款之外,有很大一部分是因为其信用意识薄弱,没有树立起码的诚信原则。通过对申请国家助学贷款学生的调查,我们发现有近30%的学生不知道“个人诚信制度”,近21%的学生没有考虑过将来如何还款。加上国家信用体系不完善,对贷款学生的监督和惩罚不力,在利益驱动下,甚至有个别学生原本就不打算还款。
3、诚信管理体系的不完善。高校教育容易忽视基本道德素质的培养,在学生教育管理等方面,诚信教育缺乏实质性的内容和举措。大多数高校尚未建立诚信教育管理的相关规章制度,除考试的相关规定外,论文剽窃、简历造假等其他不良行为基本上无法可依,无章可循。大多数高校也未建立个人诚信档案,对个人的诚信缺乏有力的约束机制,这也促成大学生无诚信行为的产生。加上我国个人信用制度尚未完全建立起来,缺乏一个全国联网的个人信用档案和个人信用评价系统。国家金融管理部门、银行、学校、司法部门、用人单位等部门信息资源共享程度差,造成部分大学生心存侥幸,认为不还款银行也无法联系到本人,也不会对自己造成什么不良影响。
三、解决大学生助学贷款违约诚信缺失的对策
大学生的诚信密切关系着国家助学贷款的良性循环,确保贷款政策落到实处,既要靠加强国家助学贷款法制建设,也要靠加强以诚实守信为主要内容的大学生道德教育来实现。
1、广泛、深入开展诚信教育
大学生诚信缺失现象的出现,反映出其在思想认识方面诚信意识的薄弱,因此要从根本上有所改变,就必须在高校中切实推行诚信教育,加强诚信宣传,提高大学生对建立和维持个人诚信问题重要性的认识。要把诚信教育带进到思想政治理论教育的课堂,采取灵活多样的形式,尤其要通过理论联系实践来锻炼提高大学生的诚信品质,并将诚信教育作为一项制度纳入学生日常行为规范,有计划有步骤地开展教育。要在学校里形成一个领导、教师、员工共同参与的诚信教育环境,为人师表,言传身教,要让诚信教育贯彻到大学生学习、工作、生活的方方面面,并且贯穿大学生活的始终,将外在被动的受教内化为自觉的行动,形成稳定的持久的诚信品质。
2、建立健全大学生诚信制度
(1)建立大学生诚信档案。诚信档案涵盖学生的家庭基本情况,在校期间的学习成绩、奖惩情况、品行说明、信用记录等。建立档案本身对大学生的行为就是一种有力的约束,如银行要对学生的诚信状况进行了解,就可以提供相对客观、详细的依据。另外,诚信档案进入人事档案,有利于用人单位督促大学生按时偿还国家助学贷款。
(2)建立健全大学生诚信评估及惩罚机制。在建立大学生诚信档案的基础上,对大学生的诚信状况进行记录,设立基本信息记录、良好行为信息记录和不良行为信息记录,定期根据记录的信息对大学生进行评估,对有严重不良行为记录和有诚信降级趋势的学生实施预警制度,教育和督促学生,避免诚信状况进一步恶化。评估结果放进学生档案。同时有诚信问题者不得参加任何评优.党团组织要将诚实守信作为入党入团和考评的重要条件,一旦违反要受到党团纪律处分,在大学校园里形成守信光荣,失信可耻的氛围。
(3)加强诚信方面的法制建设和执法力度。参照西方发达国家经验,中国应建立社会征信体系,出台相关的法规或部门规章。在有法可依的前提下,一定要严格执法,加强执法检查的力度,以法律为手段,约束大学生的行为,构造诚实守信的外部环境,促使大学生自觉履约还款,提高诚信意。
[参考文献]
[2]谢金金.论国家助学贷款与信用制度建设[J].理论月刊,2006(3).
[3]骆志芳.推行国家助学贷款中存在的问题及对策金融与保险[J].金融与保险,2004(4).