论文关键词： 农业 银行 民营企业 思考
论文摘要：针对浙江省中小民营企业的发展现状与特点，农业银业要多策并举，使支持中小民营企业，优化客户结构工作真正落到实处。
一、浙江省民营企业发展进程及其特点：所谓民营企业是指政府不直接干预，采取完全 市场 化运作，自主经营，自我 管理 ，自负盈亏，自求发展的 经济 实体。从我省的现实出发，民营企业概念又有广义和狭义之分，狭义的民营企业是指私有企业，包括个体 工商 户，私营企业，私人持股的股份公司和股份制企业；而广义的民营企业泛指非国有企业，即除了狭义的民营企业外，还包括集体企业、外资企业以及国有经济持股在49%以下的混合经济型企业。
浙江省民营企业发展大致经历了三个阶段。第一阶段，是改革开放之初的家庭作坊及作坊企业化。当时 农村 商品经济刚刚起步，随着大批劳动力从传统耕地经营中转移出来，非农产业得到了迅猛发展，以农村家庭 工业 为主要特征的民营经济强劲崛起。1989年全省城乡个体工业企业达到116607户，是1985年的31倍，但主要分布在温州等地。第二阶段，是邓小平南巡讲话之后，十大专业市场的兴起。随着商品经济的进一步繁荣和市场竞争的加剧，农民参与流通领域人数增多，以义乌小商品市场和柯桥轻纺市场为代表的十大专业市场横空出世，使民营经济发展驶入了快车道，个体工商户成为当地经济发展的生力军。第三阶段，是党的十五大后，企业股份化、股份集团 社会 化。以绍兴等地乡镇企业股份制改造和温州等地个体企业集团化为代表，民营企业规模经济发展呈现出新变化，涌现了一大批明星、明牌企业，如正泰集团、德力西集团，显示出巨大的生机与活力，而绍兴则掀起了以浙江玻璃海外上市为契机的民营企业上市浪潮，丰富了我省民营经济发展的内涵。目前，浙江省民营企业在全省经济总量中已是三分天下有其二。
浙江省民营企业呈现四大特色。首先，民营企业的兴起具有自发性。一开始，是对国有企业的有益补充，起着配角的作用，其开办资金多以民间资金为主，市场也是个体户自发形成，后来，随着个体私营业的发展，政府审时度势，进行了规范、管理和设施配套，为民营经济的顺势而上助力。其次，民营企业是市场化的产物。我省民营企业是以市场机制为运行基础的经济实体，其无论是发展壮大、还是形成规模，都是市场调节的结果。第三，民营企业是块状经济的主体。块状经济又称区域规模经济，从一乡一品起步，发展壮大为特色经济。如乐清的低压电器、苍南的点钞机、瑞安的汽车配件、平阳的印刷业、永康的小五金、路桥的日用品、柯桥的轻纺布料等。第四，民营企业以人为本。民营企业发展的根本动力是人，遍布全国的供销大军，是信息流和物质流的交汇核心，而民营企业在用人机制上的灵活、大胆更是卓而不群，民营企业具有超前的改革和创新意识，具有不甘现状、百折不挠的奋斗精神，具有灵活的经营机制和锲而不舍的经营作风。
二、对民营企业认识上有误区，影响农行业务拓展：当前对民营企业在思想认识上有一定的误区，制约了民营经济的进一步发展，一定程度也影响农行各项业务的快速推进。主要是：（1）片面理解抓大放小。人们观念的偏差，特别是一些部门片面理解抓大放小，对上规模企业，给予一系列优惠政策，为其开小灶，而对于民营企业，尤其是中小民营企业，尽管在 法律 上有一定保障，但在实际工作中，不但政府部门没有总体规划，很少顾及，而且在 税收 、土地使用、收费上，与规模企业相比，不能一视同仁。（2）片面理解支持民营企业的管理 成本 。在思想观念上，总认为对贷款额大的企业好管理，万一出了问题，反正是集体决定的，罚不责众。对于民营企业这些信贷业务，感到麻烦费事，成本高，不划算，而实际上，民营企业，尤其是中小民营企业的贷款，普遍额小，风险分散，收息率高，相对于大额贷款比较容易收回。（3）片面理解集约经营。贷款权限的逐级上收，等于自行丢失了一块阵地，最了解企业需求，最把握企业运作动态，对信贷资产质量好坏最有发言权的基层行处，由于不能及时想客户所想，急客户所急，必然失去客户的信任，也就失去了资金需求不大，经营灵活，资产回报率高，风险相对较小的优质民营企业。同时，由于选大不选小，使得贷款过于集中，造成一个企业垮，整个网点都垮掉的可怕后果。