摘 要：本文回顾我国个人本外币兑换的历程，结合分析海南当前货币兑换过程中存在的问题，提出海南国际旅游岛个人本外币兑换需要从大局出发的策略构想，建议由政府牵头多部门进行政策支持，积极审慎推动个人本外币兑换体系的良性发展。
关键词：国际旅游岛;个人本外币兑换;特许业务
一、我国个人本外币兑换格局演变
二、我国个人本外币兑换格局发展中存在的问题
国内已陆续在北京、上海、义乌等地开展本外币兑换特许业务，经过一段时间的经营，不断显现出一系列经营过程中遇到的瓶颈问题：一是市场占有率低，特许经营机构分量微乎其微，代兑机构和特许兑换机构的市场份额仅占1%。二是兑换成本相对过高。从费率上来看，特许经营机构服务费比起其他机构要高出十个百分点。三是受黑市影响严重。特许经营机构这个隐形的对手没有严格监管下的兑换机构的额度限制，客户想换多少就能换多少。
目前，海南省内从事外币兑换的机构有银行及其分支机构和代兑非金融机构，对照国际旅游岛建设提出的完善外汇支付环境的目标，海南省本外币兑换市场仍存在运营主体单一、网点数量不足、地区布局失衡、市场准入门槛过高等问题，难以满足该省快速增长的国际旅游业务的需求。货币兑换方面主要存在如下问题：一是货币兑换服务机构少且布局不均衡。海南旅游景区百余处，但外币兑换点只有几十家，且主要集中在海口和三亚。泰国普吉岛、中国香港等地的找换店不仅网点多、而且兑换时间灵活。二是可兑换币种不多。目前在海南能够兑换的货币仅限于美元、欧元、日元和港币四种。人民币和新台币双向兑换业务试点尚处于研究探索阶段。三是兑换效率不高。目前海南近九成的代兑机构都设在宾馆酒店内，且仅对酒店客人提供服务，服务员查验护照、房卡后，才能手工填写兑换水单。而且，代兑点仅提供外币兑为人民币服务，而无法将人民币兑回外币。因此，不管是为了提高海南旅游创汇能力，还是为了促进海南旅游的国际化程度，更好的满足入境旅游客户的货币兑换需求，海南国际旅游岛都必须建立一套完善的个人本外币兑换体系。
三、境外个人本外币特许业务的成功经验
我国办理个人本外币兑换特许业务试点的经营机构属于特许外币兑换商，类似于境外的找换店。找换店在世界各国是普遍存在的，但具体做法有所不同。
香港找换店提供兑换服务，兼营汇款业务，近年来在香港发展较快，达两千多家。找换店一般铺面不大，工作人员不多，但经营灵活，服务周到且找兑汇率会优于银行。为了方便游客，香港放开以本币作为计价结算货币的规定，以何种货币进行支付结算取决于经营者的商业决策。
英国是由海关负责向汇款代理人及货币兑换商发放经营牌照，并与英国金融服务管理局共同实施日常监管。英国的海关部门中有金融监管专才，专责打击清洗黑钱的活动和了解金融业，有他们的联合监管，对货币兑换市场起到很好的稳定与规范作用。英国的监管模式一直为各国和地区所效仿。
俄罗斯外币兑换点由央行负责监管，但目前已不再受理经营外汇兑换业务的注册申请，现有外汇兑换点需重新登记注册或选择停业关门，未来所有外汇兑换点均应属于央行下设单位，以央行名义开展兑换业务。
四、策略设想
在海南国际旅游岛试点个人本外币兑换特许业务，需要根据国家大政方针，着眼于海南国际旅游岛的长期发展，立足于海南国际旅游岛的实际状况，建设一个便利、安全的多层次、立体兑换体制。
（一）海南国际旅游岛个人本外币兑换需要从大局出发
海南国际旅游岛的个人本外币兑换体系是一项牵涉面广、影响非常深远的工程，必须从大局出发，从长远发展考虑，最主要的是，配合国家、地区的整体布局，切实贯彻国家、地方相关外汇、外币政策法规的精神。
加强外汇管理的目的是促进国际收支平衡，促进国民经济健康发展。个人外汇管理的目的是为便利个人外汇收支，简化业务手续，规范外汇管理。为适应对外交往中个人货币兑换服务的需要，我国目前的个人本外币政策侧重于更换的满足对外交往中的个人货币兑换需求，便利个人外汇收支，简化业务手续，以达到促进国民经济健康发展的目的。因此，放宽部分外汇管制、引入市场管理是符合我国外汇发展的阶段性特点的。旅游行业作为新兴的绿色产业，具有较强的市场扩散性，理应获得市场化的优待。
（二）个人本外币兑换业务各参与主体合作共赢
1.各汇兑主体的基本情况
银行在柜台开展个人本外币兑换是为顾客提供增值服务，以提升自身的社会形象和影响力。外币兑换并非业务重点，人民币相关业务仍是其目前的核心业务。也可以说，银行参与外币兑换更多是时代和政策的选择，是为国家更好地管理外汇收入，树立良好的社会形象。同理，银行设立代兑点的目的也不是冲着高额的盈利，毕竟每开通一个代兑点，银行都需要为其提供相应的培训、凭证，承担运营成本，并且还需要承担由于代兑点违规兑换而引起的风险，投入产出比并不高。
外币代兑点，尤其是酒店设置的外币代兑点，主要是为了满足相关政策的要求，如政府规定涉外酒店须设立代兑点，以完善酒店服务功能;或旅游管理部门规定申办星级酒店必须设立代兑点，因此不少酒店出于这种门槛要求而申请代兑点，而不是出于真实业务需要。外币代兑点的设立，也是提升酒店入住客户的一条途径，但设立了代兑点，若没有专业人员与服务配套，可能更容易让客户失望。同时，外币代兑点只能依照银行牌价进行，从银行获取部分手续费分成，利润微薄，外币代兑点没有足够动力开展该业务。
由上可知，银行、外币代兑点对于外币兑换业务均没有足够的动力去做好，因而催生了个人本外币特许兑换机构的诞生。相比银行和代兑点来说，个人本外币兑换机构不管从政策设计上，还是企业经营目的上，都更注重盈利性，更强调市场化运作，把外币兑换业务作为一个商业模式进行运作。同时，个人本外币特许兑换机构还能够进行联合经营，通过规模效应实现盈利，相比零散的外币代兑点又是一大进步。
2.完善特许兑换机构与其他主体的关系
由于个人本外币特许兑换机构具有经营机制灵活、营业时间长、兑换币种多样、服务专业等优势，若使其成为个人本外币兑换体系中的主体，可以在一定程度上解决海南国际旅游岛外币兑换点不足和布局不均衡的问题。个人本外币兑换公司是纯粹以市场化运作为目的的兑换机构，愿意通过专业的市场调研手段，了解海南国际旅游岛各地的真实货币兑换需求，然后测算投入产出比，在适当的地方设立个人本外币兑换店。
考虑星级酒店配备外币代兑点的投入和效益，在海南可取消星级酒店必须配备外币代兑点的政策规定，推广个人本外币兑换特许机构提供专业化服务，以降低酒店的经营成本与承担的相关风险，提高服务的专业性。参照本外币特许兑换机构普遍在机场设点的做法，在国际游客集中的酒店等场所，特许兑换机构可以设点，对于外币兑换需求较少或不稳定的酒店，个人本外币特许兑换机构可以与酒店合作宣传，由特许兑换机构为其提供预约上门兑换服务。考虑到个人本外币兑换主要还是现钞和小额兑换，可以参照香港找换店的管理模式，降低特许兑换机构的设立门槛，鼓励民间力量参与设立特许兑换机构，这样既发动民间力量，形成完善的覆盖，同时又能打击黑市，规范管理。
特许兑换店也应进行分级管理，根据兑换机构的信用及实力，监管部门可以对其兑换规模及币种进行分级管理。这样才能最大程度的形成国际旅游岛的个人本外币兑换网，让国际游客享受到货币自由兑换的便利和安全。
此外，转变银行当前货币兑换职能。由于现有外币兑换业务不仅需要许多网点开办，而且占用较多的人力资源，银行可以考虑将个人本外币兑换业务从目前的零售型逐步转向批发型，根据周边特许机构设置情况，逐步减少对个人外币兑换业务的资源投放，由直接面对个人客户提供服务继而转向与特许机构的合作模式，形成一个集批发、零售为一体的立体兑换体系。
（三）合理开展居民个人本外币兑换特许业务
目前海南的个人本外币兑换主要由银行网点和外币代兑机构进行服务，新型的特许经营机构成立，将与前两者在个人本外币兑换市场上相互补充。特许经营机构办理本外币兑换具有方便快捷、手续简单的特点，有利于国际旅客享受国际旅游岛的服务。海南省试点个人本外币兑换特许业务能够发挥专业服务优势，开发客户化的服务产品，方便国际旅客进行货币兑换，从而提升国际旅游岛的整体形象。居民通过个人本外币兑换可以降低持有外汇的成本和风险，引导藏汇于民，培养居民外汇专业素质。同时，也可以挤压非法黑市的生存空间，规范省内外币兑换市场。
1.监管部门寓服务于监管。个人本外币兑换特许业务主要受国家外汇管理局及海南省分局监管。其中，国家外汇管理局负责制定本外币兑换相关政策方针，依法管理、规范市场秩序，为银行、个人本外币特许兑换机构等市场主体提供支持。外汇管理部门需要根据市场状况，做好法规制度建设，以更好的监管，服务于市场。海南省分局则更侧重于微观层面的监管与服务，如指导布点、审批备案等。
2.根据需求调整网点布局。监管部门应该通过政策导向建立银行――各级个人本外币特许兑换机构的网络体系，通过对个人本外币特许兑换机构的分级管理，使个人本外币特许兑换机构形成全面覆盖。通过市场竞争，使个人本外币特许兑换机构和银行在不同的区域、不同的市场分布中都能恰当分布，从而实现国际旅游岛个人本外币兑换网点布局。
3.根据客源调整特许经营业务。从海南国际旅游岛当前的客源地特点入手，分析海南国际旅游客源地结构，解决兑换币种不足的问题。除了现有的主要客源地之外，个人本外币兑换特许经营机构还需要综合考虑后续的旅游拓展计划，有针对性地做好货币兑换方面的准备，丰富可供兑换的币种，以满足来自世界各地的国际游客的需求。
五、政策支持
（一）海南省政府牵头多部门进行政策支持
作为城市的规划师和管理者，海南省政府应从全局的角度出发，在国际旅游岛建设和发展中发挥主导作用，牵头多部门研究、制定符合本土特点的旅游产业政策。海南省政府在建立国际旅游岛的过程中应采取行之有效的措施，打破国内市场的地区保护，及时制定和修改旅游业相关法规及配套法规，取消国内外的差别待遇，维护消费者的合法权益。旅游行政管理部门应适时改变管理方式，从微观管理转向宏观管理，从管理旅游企业转向管理旅游市场，从直接管理转向间接管理，从繁杂的事务性工作中解脱出来，集中精力研究旅游发展战略、规划和政策，加强监督协调和服务。此外，海南省政府还可以充分发挥行业协会的作用，调动企业自行管理的积极性，加强行业自律。
海南省政府应加大打击外汇黑市的力度。如外汇黑市交易活跃，则货币兑换市场的秩序会混乱，相关部门应联手公对外汇黑市、地下钱庄、网络炒汇等外汇违法犯罪活动进行严厉的打击，为兑换特许业务在海南健康开展提供规范的土壤，维护海南国际旅游岛的形象。
海南省政府应继续促进货币经营公司与本地企业合资。对试点对象的挑选坚持谨慎、选优的原则，引进实力雄厚、有代兑经验、抗风险能力强的企业与海南本土企业合资，采取“传帮带”的方式，将国际上的先进经验输入海南，提高海南本土企业特许经营的管理水平和竞争能力，逐步使海南的外币兑换市场走向成熟。
此外，海南省政府也应积极主动，做好宣传工作。海南是较大的侨乡省，本地居民有不少华侨在国外，往来于外国人数较多，藏汇于民的现象比较普遍。许多居民和游客对本外币兑换了解不深，政府应加大宣传力度，定期在媒体、交通工具及显要的地方进行正面报道和宣传，增强个人的兑换意识，为特许经营机构的稳健发展打下良好的基础。同时，鼓励本外币特许经营机构参照香港找换店薄利多销的模式，降低兑换价格吸引游客到本外币特许兑换机构进行货币兑换。伴随国际游客的增加，特别是自由行游客的增加，旅游消费增长必然给海南当地的本外币特许经营机构带来利润增长空间。
（二）监管部门要积极审慎推动个人本外币兑换
为了进一步促进全省外币兑换便利化，监管部门应推动外汇指定银行全面拓展个人结售汇业务，并在网点区域布局上提出指导意见，指导外汇指定银行合理布局外币代兑点。银行和企业的趋利性决定其代兑点分布倾向于个别高回报地区，导致代兑点分布不均。监管部门应通过政策引导和窗口指导，鼓励和支持银行将外币代兑点设到各个市县，争取代兑点覆盖到全省各主要旅游景点、商场和餐馆等，实现住、食、娱、购一体化。此外，监管部门应加大对个人本外币兑换特许业务试点机构培育力度，使个人本外币兑换特许业务试点机构与银行外币兑换业务形成有效互补。
监管部门在审慎监管的同时，可适度放宽个人本外币兑换特许业务的机构和业务准入限制。一是逐步放开网点准入的布局要求，由部分至全面放开特许经营地点。根据海南旅游岛建设的进程，可选择在景区、酒店、涉外商场、机场等外国游客较多的地方先行布点，随着业务的开展情况，过渡到全岛铺开设立。同时，研究流动兑换点的可行性，在保证金融安全的前提下试点开设流动兑换点来更大地满足国际游客对货币兑换的需求。二是可适度放宽特许机构个人本外币币种和兑换限额的要求，尤其可以根据特许经营机构的信用等级划分不同的兑换限额要求，对优质的货币兑换点给予更多币种和更高限额的支持。
（三）指导设立行业自律组织
监管部门可参照设立银行业协会等自律组织的模式来帮助银行外汇交易和管理部门、货币代兑换点、个人本外币兑换特许经营机构建立货币兑换自律组织，指导货币兑换行业的信息交流和自律合规运营。通过召集市场各参与主体参加联席会议制度，及时发布外汇管理的最新政策信息和要求，促进业务合作。