人的记忆力会随着岁月的流逝而衰退，写作可以弥补记忆的不足，将曾经的人生经历和感悟记录下来，也便于保存一份美好的回忆。那么我们该如何写一篇较为完美的范文呢？下面是小编帮大家整理的优质范文，仅供参考，大家一起来看看吧。
工薪阶层理财规划篇一
导语：今天针对普通工薪阶层，跟大家讲讲一些非常粗浅的理财思路，这些思路还是具有一些普适性的。大家跟着百分网小编一起来看看吧。
其实不管你月入多少钱，第一步就是要保证自己的正常生活开支。所以，理财之前先要留出充足的现金流作为应急备用金，一般的话我建议按照月支出计算，留出至少半年就可以了。
假设你每月日常支出4000元，那就要留出24000元的现金，以应对生活中的各种意外，比如发生意外、生病、失业或者是江湖救急等各种难以预料的情况。
既然是应急备用金，流动性和安全性是第一。这种情况下，只有银行活期存款和货币基金最好。
但银行活期存款那点利息简直不要太寒酸了，所以我个人会放在货币基金里面，这样兼顾了流动性、安全性和收益。
现在市面上货币基金的收益差别不大，重要的是提现速度要快，实时到账是最好的，可以选择放在微众银行活期+、余额宝等货币基金里面。
这部分备用金平时没啥事就不要去动它了。
完成上面这些事情，其他的钱其实才是你要拿来理财的钱，这些钱包括你现有的积蓄和每个月的工资扣掉的生活费。
虽然最后有多少钱拿出来理财每个人的情况是不同的，但一般的话可以让工薪阶层选择的理财产品相差无几。
理财产品一般分为两类：一类是权益类产品，就是浮动收益不保本;一类是固定收益类产品，收益固定保本。
对于很多普通工薪阶层来说，在浮动收益类产品中，首先排除信托、私募基金，因为这两者投资门槛较高，普通人投不了。
还剩下什么呢?股票、公募基金、黄金、部分净值型银行理财产品。
固定收益类产品呢?适合普通投资者的主要是大部分银行理财产品、国债、p2p和互联网定期理财产品，还有一种理财方式比较特殊，那就是保险。
这么一看，普通人理财的方式其实很少，主要集中在银行理财、公募基金、股票、p2p、互联网定期理财产品、黄金和保险。
在这些理财产品中，股票风险最大，黄金具有避险功能，但其波动受到多方面因素影响，这两者都不是获取稳定收益的理财方式。
有人会说还有股权投资，其实何种投资方式我觉得对于普通投资人来说也是不合适的，因为无法辨别一个投资项目的风险和未来收益，如果不是专业的投资人，你很难判断。
另外股权投资一般的投资周期比较长，投资金额也比较大，虽然项目成功的话收益翻倍，但是风险更大。
但是，股票、股权投资可以作为博取收益的高风险理财产品来看，黄金可以作为避险资产来配置，但每一种具体配置多少，看每个人的抗风险能力来定。
但无论你的抗风险偏好如何，你理财时，投资的每一种理财产品都不要重仓，具体比例要根据你的风险偏好和投资收益来定。但不要指望那种又要高收益又不想承受风险的事情。
好吧，讨论到这里，我想说，对于抗风险能力偏弱的保守型和稳健型投资者来说，其实基本剩下银行理财、公募基金、p2p和互联网定期理财几种理财品种可以选择。
银行理财产品收益是最低的了，不用讲;不过还有银行定期存款，这种只在我刚毕业那个时候存过，此后我再也没有这样做了。
这些理财产品的风险由大到小依次是p2p互联网定期银行理财，收益高低则依次反过来。
基金是浮动收益类理财产品，风险和收益都无法跟这些固收类的理财产品在同一个维度上去比较。
看清楚了这几者的综合收益和风险，你就要根据自己的抗风险能力，比如你能承受多少的.投资损失和自己的预期收益来确定自己的理财目标。
这就是为什么很多人直接来一句“我有多少多少钱，应该怎么理财”，我答不出来的原因。
因为你做资产配置的时候，要考虑的有很多，你近期使用资金的需求、对风险的偏好、对投资收益的预期等等。
对于大多数人来说，稳健收益是理财的主要目标。那么，再结合当前的通胀水平，6%-10%的年化收益目标是比较合适的。
有的人跟我说，“我是稳健型的，一般有15%左右就可以了”……我就语塞了。
至于上面这几种理财产品配置比例，就要看你追求的收益目标了。
追求高收益意味着在p2p和偏股型基金上的配置比例较大，p2p里面也可能要配置一些年化收益在10%~13%的产品才行，对股票有兴趣的就再配置一点股票。
保守型则可以在银行理财、部分中低收益的p2p、债券基金和互联网定期理财产品中去选择，然后用10%的资金投资在股票或者股基上。
讲到这里，大家不要以为就没了，还有一样东西，我建议要引起网友的重视，那就是保险。
因为现在的食品安全、空气安全以及各种不确定性风险实在是高了很多，保险作为转嫁风险降低财务负担的方式，还是需要的，一旦有什么事情，一般的话我们的医保根本起不到多大作用。
很多人以为保险是骗人的，这种观念其实还停留在上个世纪90年代。我承认国内的保险产品的设计跟香港和欧美地区相比还是差了一些的。
但并不能一棍子打死，有些产品还是可以的，看你怎么挑而已。你要是不去了解清楚而盲目买，你买什么都会觉得是骗人的。
购买保险可参照“双十原则”，即购买保险的保费为年收入的10%，而保险的保额为年收入的十倍。
假设，我们以1万的月收入来算，年收入就是12万。按照“双十原则”，一年购买保险的保费就是1.2万元，每个月其实就是1000元拿来买保险;保额方面有120万元就可以了。
不过对于一个月收入1万的人来说，拿出1000来买保险是不是觉得心疼?貌似多数人有这样的心理吧?这是观念问题了，看你自己怎么取舍。
上面这些思路只是针对普通收入阶层的理财方法，小编还是要再强调一下，理财没有捷径也没有万金油，生搬硬套不可取。
重要的是，通过常识和逻辑分析对比，找到适合自己的理财方式和产品，才能笑傲理财江湖。
与其天天怕这个怕那个，还不如就动手学习理财知识，用理财知识去保护自己的财富，用理财的思维去经营自己的人生，相信你的生活会过得更有条理!
工薪阶层理财规划篇二
现阶段每月固定收入来自父母赞助，每月1200元人民币。
（一）个人基本信息
姓名：陆大龙 性别：男 年龄：20 婚姻状况：未婚
月收入：1200
（二）财务状况
根据日常收入情况整理分析，编制自身月度收支情况表和年度收支表如下。
二、理财原则：
在理财过程中应遵循的基本原则：平衡收支、稳健投资、分散风险、合理保障。
三、分析与总结：
1、从日常消费来看，我的月度基本花销为1040元，根据武汉生活基本费用水平计算，月收入的比例处于合理范围内。
2、由于本人爱吃甜点喝奶茶等，每月零食费用为60，也在承受范围之内。
如果在零食方面压缩空间，可以考虑报一门二外培训班，但可行性较小。
3、年度结余有2220元，可以做出适当投资。
当有闲余资金时，买基金进行投资。
资产配置和投资规划
在资产配置和投资方面做好规划对本人今后的财务自由度提升非常重要，首先应在了解国内金融理财产品的基础上，对投资和资产配置进行调整。
从上表看来，年度结余2220元资金可考虑投入股票基金、债卷基金等投资组合。
考虑到目前本人国债受利率波动影响大，且国债大热，流动性不足，收益率不够客观。
因此，可考虑购买定投基金
以下是目前定投基金排名：
01 华夏优势增长股票
02 华夏大盘精选混合
03 华夏成长混合
05 嘉实沪深300指数（lof）
06华夏全球股票（qdii）
07 工银核心价值股票
08 广发聚丰股票
由此，可以适当考虑购入华夏优势增长股票，每月200进行长期定投，定投期限暂定2年。
四、理财目标
综合以上分析 ，总结理财目标：
目标一：合理安排消费，规划目前的月花销，减少不必要的现金流出。
目标二：通过合理安排保险和投资，做到对生活的基本保障，对长期有更大收益。
工薪阶层理财规划篇三
引导语：理财规划的目的在于能够使客户不断提高生活品质，即使到年老体弱或收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平。以下是百分网小编分享给大家的理财规划考试2017介绍，欢迎阅读!
理财规划师(financialplanner)是为客户提供全面理财规划的专业人士。是指运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。
理财规划(financialplanning)是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际的、具有可操作性的'某方面或综合性的财务方案，它主要包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划。
理财规划的目的在于能够使客户不断提高生活品质，即使到年老体弱或收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平。理财规划的目标有两个层次：财务安全和财务自由。理财规划是一个评估个人或家庭各方面财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确客户理财目标，分析客户的生活、财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合性金融服务。
职业定义：运用理财的原理、方法和工具，为客户提供理财规划服务的专业人员。
职业能力特征：身体健康，具有一定的观察、理解、计算、分析、综合、判断、应变、书面与口头表达、沟通交流、协调及自主学习和继续学习的能力。
基本文化程度：大专毕业。
培训对象：银行、证券公司、保险公司、基金公司、投资中介公司、咨询公司及经纪公司等机构业务部管理人员、培训经理、客户经理、投资顾问和理财专员;以及有一定财经专业知识，有志从事理财规划职业的人士，如注册会计师、律师等。
理财规划师职业等级分类:
1、助理理财规划师(国家职业资格三级)。
2、理财规划师(国家职业资格二级)。
3、高级理财规划师(国家职业资格一级)。
目前只开考助理理财规划师(国家职业资格三级)，理财规划师(国家职业资格二级)全国统考。
国家人力资源与社会保障部职业技能鉴定中心颁发，官方档案备案，全国通用，统一编号，网上查询(国家职业资格工作网http://)。
3级：
职业道德：题型为选择题，题量125，上机考试，分值25，权重10%。
理论知识：分值100，权重90%。
专业能力：题型为选择题，题量100，分值100，权重100%。
2级：
职业道德：题型为选择题，题量125，上机考试，分值25，权重10%。
理论知识：分值100，权重90%。
专业能力：题型为选择题，题量100，分值100，权重100%。
综合评审：题型为案例分析选择题，题量50，分值100，权重100%。
1级：
职业道德：题型为选择题，题量125，题卡作答，分值25，权重10%。
理论知识：分值100，权重90%。
专业能力：题型为案例或图表分析等，纸笔作答，分值100，权重100%。
综合评审：题型为理财方案评估与专题论文，纸笔作答，分值100，权重100%。
考试时间(全国统考)：
预计2017年理财规划师考试将于2017年5月20—21日和11月18、19日举行。
报名时间：
2017年理财规划师考试报名工作预计将于2017年3月开始。
报名的入口
上海：http:///上海市人力资源和社会保障局。
江苏：http:///江苏省职业技能鉴定服务网。
浙江：http:///浙江省职业资格工作网。
工薪阶层理财规划篇四
（一）需求方：客户理财需求日益增长
1.居民可支配收入不断增长，恩格尔系数下降加快。据国家统计局资料表明：1978—2001年城镇居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均实际增长达到6.4％。在居民可支配收入不断增长的同时，恩格尔系数下降加快。2001年我国城镇居民家庭恩格尔系数为37.9％，与1978年的57.5％相比下降了19.6个百分点。特别是1996年至2001年，恩格尔系数下降速度明显加快，共计10.7％，年均下降2.1％。显而易见，人们的货币支付能力大大增强之后，在满足基本消费的同时，有了更多的资金满足其他方面的消费。
2.住房、医疗、教育、养老等体制改革激发了居民的理财需求。最近几年国家推出的货币分房化、教育产业化以及医疗和养老保险制度的改革，彻底改变了人们的生活和消费观念，也激发了居民理财的需求。也就是说，现在人们必须自己面对怎样实现家庭的购房计划、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大问题。要解决这些问题，就必须要建立一套全面的、相互协调的家庭财务计划和投资计划，即我们常说的理财规划。
3.金融产品的日渐丰富提高了人们的投资理财意识。20世纪的最后10年，我国证券市场从无到有，从小到大，走过了西方国家资本市场近百年的历程。从金融品种看，股票基金债券等常见的投资工具都初具规模。截止2002年9月，我国深沪两市总市值达4.4万亿元，上市公司数有1200多家，投资者开户数达6850万户。金融产品的日渐丰富既提高了人们的投资理财意识，又为人们的理财规划提供了可实施的投资渠道。据中国社会调查事务所在北京、天津、上海、广州四地对800人做的专项问卷调查结果显示：74％的人对个人理财服务感兴趣，41％的人需要个人理财服务。pa18个人理财网站专业调查显示：50％以上的人是无计划分配资产的；78％的人愿意接受专家顾问意见，自己理财；25％的人愿意接受服务委托理财；70％的人认为有必要时常对自己的投资绩效进行评估；50％以上的`人愿意支付顾问费。由此可见，我国居民的个人理财规划服务需求是热切而且比较成熟的。
（二）供给方：应对市场竞争，提供增值服务
我国保险市场竞争加剧已经成为业界共识，而分红投资类保险品种，成为各公司最有力的竞争武器。近两年来，分红投资类保险品种，成为我国寿险业的高速增长的主力军。中国保监会最新统计显示，截止2002年10月底，全国保险公司寿险业务保费收入为1832.4亿元，同比增长约70％。分红类保险等新产品成为新的增长点，2002年上半年分红险保费收入达624.06亿元，市场占有率52.58％，同比增长1057.48％。国外成熟市场表明：无论是分红险还是投连险，该类非传统寿险都是未来保险市场上的主流产品，而该类产品的成功销售非常需要销售人员提供全面的理财规划服务，综合分析客户的风险偏好和资金状况等因素，将产品销售给能够承受投资风险，有理财观念和理财需求的客户，否则后患无穷，国外市场经验就是如此。
此外，在我国加入wto后，外资保险机构全面进入国内市场，其参与竞争的重点主要就是提供理财服务等一系列中间业务，而在这方面，外资保险具有更雄厚的技术和人才优势。国内的保险公司要想保持或扩大自己的市场份额，就必须采取切实可行的措施，不断壮大自己的个人理财服务队伍，提供优质的个人理财规划服务。
（三）中介方：未来潜在的理财服务供给者
虽然我国新兴的保险中介机构数量和规模都在不断发展壮大，但是迄今为止，没有任何一家专业中介公司找到了长久稳定、附加值高的主营收入。据悉，多家保险中介机构都在积极策划提供专业的理财规划服务，以中介人的独特位置来彰现自己从事理财业务的独立性、专业性和客观性，以此作为公司发展的有效武器。
（一）cfp服务理念对寿险业的影响
研究个人理财规划服务，就不能不研究cfp（certifiedfinancialplanner）。cfp是国际金融领域最权威和流行的理财规划职业资格，2001年全美职业资格中排名第一。尽管cfp不是寿险专业从业证书，但是在国外，获得cfp证书的人中，有70％以上同时持有保险经纪人和证券经纪人资格证书，cfp天然地同寿险公司的产品和服务相联系。虽然寿险从业人员中cfp的总量有限，但cfp所倡导的“以客户需求为中心”全方位的理财服务理念却深入人心。国外的寿险公司，如友邦、纽约人寿等公司一直致力于理财规划服务的研究和开拓，并建立起了自己的个人理财规划服务队伍，为客户提供理财规划服务。
（二）亚太地区寿险业个人理财规划服务状况
在亚太地区，人们习惯称理财规划为“财务规划”。马来西亚、新加坡、韩国、日本等国都是国际cfp理事会成员，因此这几个国家的寿险业个人理财规划服务渐成规模，以财务顾问的身份为客户进行理财规划正成为新世纪寿险业务员的转型目标。在刚刚落幕的第六届亚太寿险大会上，理财规划的挑战与角色定位成为此次大会的主轴。马来西亚2002年推出了“最佳建议规范”和“独立财务顾问”制度，要求寿险业务员必须收集客户充裕的资讯以后，才能提出适当的建议和寿险产品给客户。新加坡从1988年要求寿险业务员开始运用理财规划为客户进行资产分配，自2001年7月1日开始，新加坡金融管理局规定所有寿险业务员在提呈建议书的同时，必须让客户知道自己赚取了多少佣金。佣金透明的目的在于让保险业务员像医生、律师般收取专业的服务费用，提高业务员的形象和地位。
（一）寿险业个人理财规划服务的基本内容
全面的个人理财规划涉及各类金融产品，但并不意味着某个理财规划师要提供从提出理财建议到完成具体投资操作全过程中的一站式服务。从成熟的欧美寿险个人理财市场服务看，个人理财规划服务首先是某位理财规划师提出“理财建议”，然后再寻找各专业领域的专家来具体实施理财规划方案。
从服务内容上看，寿险业理财规划服务主要包括：保险、投资、税务、退休、教育、遗产等六大方面。提供上述六方面的全部规划也称为全方位的理财规划。事实上，提供理财规划服务并不一定要求面对所有客户时都提供如此全面的规划，按照客户需求和寿险业务员的个人专业水平，也可以就某一个财务问题提供单一的解决方案（单方位财务规划），也可以主要提供保险、投资和税务方面的规划（多方位财务规划）。
从实施过程分析，cfp的标准执行程序共六步：第一、设定目标，目标必须有时间性、实际且明确；第二、收集客户资料；第三、分析个人财务状况，找出其长处和短处；第四、根据客户能力和理财目标，制订理财建议；第五、实行规划，因为行动最重要；第六、定期检查，因为理财规划是动态变化的。
从寿险业务员的角度看，其实可以将以上六步划分为两个主要阶段，从第一步到第四步为第一阶段，即提出规划建议阶段；后面两步为第二阶段，即理财建议的实施和绩效考核阶段。不同专业背景的业务员可以在两个阶段中扮演不同重要程度的角色，但是无论如何，在第一阶段，寿险业务员必须要为客户制定一套全面的、互相协调的、可操作的理财建议，在这个阶段，寿险业务员就相当于客户的“军师”，要提出战略性的资产分配建议。并在该大前提下，为客户制定更具体的保险规划，同时推荐其他领域的专家来协助客户实施其全面的理财计划。
（二）寿险业推行个人理财规划服务的影响
从直接的产品推销转变为围绕客户需求来组织生产和销售，这个过程本身可以说是行销史上具有质变意义的一大步，寿险业推行个人理财规划服务具有划时代的意义，将对整个寿险业、寿险公司、代理人及中介机构以及寿险客户本身产生重要的影响并带来多赢结果。
1.对寿险业的影响。整个服务模式的转变有助于提升保险在公众心中的形象，提高公众的保险理财意识，避免少数不良代理人的行为影响到整个市场的健康发展。可以说，个人理财规划服务的推行，也是寿险业规范化、制度化、国际化的标志之一。
2.对寿险公司的影响。个人理财服务有助于开拓中高端客户市场。通过客户保险需求的深度挖掘，提高客户的口袋占有率，不仅可以给公司提供源源不断的业务收入，而且可以以客户需求为导向，开发出最令客户满意的新产品，占据市场先机。同时，要满足客户的综合理财服务需求势必引起寿险公司与银行、证券等跨行业金融企业的合作，通过客户资源共享，创造更多的主营业务及其他业务收入。尤其对具有综合性的金融集团背景的寿险公司更为有利。
3.对寿险代理人及中介机构的影响。实施理财规划服务，要求业务员具备较高的素质和专业水平。按照cfp的“4e”标准，实施理财规划服务必须要求从业人员在考试、教育、经验和职业道德四个方面达到较高水准，才可能满足客户的需求。因此，在寿险业推行理财规划服务，必然会推动业务员提高自己素质，转变自己的角色，重新规划自己的人生，朝cfp的最高职业资格迈进。如果能够出台强制性的法规，规定代理人销售保险产品必须提供全面的财务建议，则效果将会更加明显。另外，保险中介机构也有机会分到一杯羹，以提供理财咨询、培训和收取产品佣金找到立足之本。
（一）目前国内寿险业个人理财规划服务的缺陷
1.个人理财规划服务市场尚处在初级阶段，有效的理财需求和供给都不充分。虽然国内个人理财规划服务需求日益显现，少数公司也进行了有益的尝试，但总体上讲理财市场尚处于初级阶段。初级阶段意味着理财服务市场本身并没有巨大的理财服务的主动性市场需求。虽然潜在需求很大，但现时的有效需求很少，普通的寿险业务员仍然可以用传统的产品推销式的方法获得客户。与此同时，理财服务的供给者也是风毛麟角，同时受制于代理人队伍总体素质低下等原因，所提供的理财服务层次较低。
2.个人理财规划服务资格认证体系尚未建立，市场影响力有限。由于个人理财规划服务资格认证体系尚未建立，虽然各保险公司可以选拔自己的精英业务员进行理财规划方面的培训，并尝试为客户提供个人理财服务，但由于没有系统的培训体系和专门统一的培训教材，也没有权威、中立和专业的个人理财规划服务资格认证证书，这些理财规划人员的理财规划技能和服务品质都难以获得市场的广泛认同，市场影响力有限。
3.现时金融产品的数量和品种不能完全满足个人理财规划服务的要求。虽然国内各项理财金融品种已经相继出现，但各领域的金融品种都相对初级，如股票市场不规范、银行产品简单、基金投资风格趋同、保险产品流行一阵风等，这些都制约着理财规划的制定和实施效果。
4.现行法律法规尚不健全。国内金融业分业经营的法律监管体系，个人税法的不完善，遗产继承等方面法律制度的空白，以及寿险行业理财规划服务的行业标准欠缺等，从制度的层面制约着综合个人理财规划服务的发展。
（二）国内寿险业个人理财规划服务的发展趋势
1.寿险业开展个人理财规划服务所需的法律法规正逐渐健全和完善。个人理财规划服务的良性发展需要一个相对健全的法制环境，由于“理财”的专业性、复杂性、可操作性和隐私性，需要银行、保险、证券、税务、遗产等方面法律法规的约束和保护，良好的制度环境是个人理财规划服务发展的前提条件。如同马来西亚和新加坡一样，实施财务规划服务的保险监管部门规章也有可能出台。
2.寿险业个人理财规划服务行业组织逐步建立和规范。随着第二届中美策划金融论坛日前在北京落下帷幕，国际上金融领域最权威和流行的个人理财规划（cfp）副业资格有望登陆中国大陆，cfp标准的引入将大大有利于保险业理财服务的开展。拥有权威认证，参照4e标准培养出的专职理财规划队伍，必然会提升理财规划师的职业影响，并刺激潜在的理财需求转化为显形需求。同时，保险业的理财规划行业协会在中国金融策划协会成立之后也有望诞生，行业的自律规范有可能逐步形成。
3.综合性个人金融服务公司的出现使一站式个人理财规划服务成为可能。随着我国第一家综合性金融集团中信金融控股集团的出现，金融业分业经营的模式重新引起了广泛的思考。从国外经验看，混业经营和综合金融服务集团的出现应该是国内金融业发展的必然趋势。就现况而言，无论是否混业经营，不可否认的是国内银证、银保、银基的合作已基本形成并在不断深入，在此基础上，寿险业务员可同时对客户推荐银行和证券等诸多产品，理财建议的具体实施将变得更简便易行。此外，专门培训寿险理财队伍，或提供全面理财建议、实施具体操作的综合性理财咨询中介机构可能出现。
4.投资分红类险种流行，个人理财规划服务层次提高。事实证明，两年来投资分红类险种的异军突起是我国寿险保费收入快速增长的主要力量。国外的历史同样证明，随着保险市场的发展，投资分红类品种将成为市场主流，客户将更清醒地面对投资收益和投资风险。随着人们理财需求层次的提升，寿险业理财规划服务的重点也会渐渐从最初的财务安全规划演变到更高级的侧重投资功能的规划，进而发展到关系客户终身的“生涯规划”。
工薪阶层理财规划篇五
《钱袋子》以福州一个普通家庭为案例，邀请了榕城四位专业理财师打造方案。
“可是现在一般银行的理财师只服务贵宾客户，我的资金量达不到贵宾标准，但也想进行家庭理财规划，怎么办？”有读者问道。
本周，请看理财师详述理财方案出炉过程。
1.先摸清自己的底细
你现有的资金去向，是否有负债，属于什么类型投资者
对于一般的投资者来说，理财可能就相当于投资，比如炒股、买基金、买黄金，或者炒房等等。但记者通过与建行福州金龙支行朱少雄、吴蓓艳两位理财师的交谈发现，其中大有门道。
家庭理财规划的第一步，是摸清自己的底细。
“就是了解自己。”朱少雄细说道，这包括了解家庭的资产配置情况，简单点说就是现在家里的钱都用来做什么了，买股票了？还是买房子了？家里还欠下什债务？这得详细列出来。
2.留点备用金以应急
一般留3到6个月的家庭支出，以应对突发事件
以上这些都完成，就可以正式“开工”了。
首先，每个人家里都得留点备用金吧，但是留多少呢？这有讲究的。
吴蓓艳说：“一般情况下，家里留3到6个月的支出为备用金，这得算下，你家里一个月大概花多少钱，比如2000元，就留个六七千到一万二不等。”这笔开支可以定期存款或货币基金形式存放用于准备处理意外情况的发生，比如汽车维修、购买大宗物件或者生点小病之类的。
3.风险投资这样确定
风险投资比例运用“一百减去目前年龄”公式，并适时变通
接下来，是计算你应该拿多少比例的资金用于风险投资。
朱少雄说：“业内普遍的观点是，建立风险投资组合时运用‘一百减去目前年龄’的公式。”也就是说，如果你现年30岁，那么可以将70％的资金投进股市，如果是40岁，就减为60％，因为年轻就是本钱，随着年龄的增长，风险承受能力也随之降低。
但这一切都是建立在投资者对自己的风险承受能力很清楚的前提下。
4.投资渠道因人而异
根据自己擅长、喜好决定投资品种，但尽量保持多样性
现在，你可以回头看看自己家庭的风险投资比例是否科学。
是太保守，把钱全存银行？还是太冒进，钱全投股市里去了？
对于这个问题，记者相信，任何一个理财师都不会给出确定答案。
“只能根据自己喜好、擅长、市场走势来确定。”朱少雄说，但理财的一个原则是，尽量保持投资的多样性。
5.别忘了再买点保险
根据个人情况，将家庭年收入的10％用来购买保险
除了紧急备用金、风险投资，理财师吴蓓艳建议，剩下的资金，可以购买低风险投资品种，比如国债、债券基金等。
还有一个重点，是家庭保险规划。“一般而言，每个家庭都应该将家庭年收入的10％用来购买保险。”吴蓓艳详细解释道，这里指的保险，主要是保障型险种，不是分红投资型的。
具体购买什么保险，应该根据个人工作、身体情况而定。
“其实，我们很多人都忽视了保险的作用，比如一个家庭收入主要来源的人出现意外情况时，有了保险，就可以避免家庭其他成员因此意外而产生经济危机。”两位理财师这样详细介绍下来，相信对读者有所帮助。
现在，是时候算算账了，看看你家的钱是怎么打理的，如果还没开始，就按照以上这些步骤规划实行。
当然，这些只是理财知识的皮毛，如果你有理财需求，还是到银行咨询理财师吧。
延伸阅读
理财师是怎么炼成的两位理财师并不是天生就会上述这些，他们都是经过培训学习，才走上理财师岗位的。
在福州，每家银行都有理财师，但他们一般只服务于贵宾客户。
目前，福州的理财师分为ａｆｐ(金融理财师)、ｃｆｐ(国际金融理财师)两种，必须取得ａｆｐ资格，才能继续考ｃｆｐ。
朱少雄说，像上面所介绍的家庭理财规划，是属于投资课程学习的。
最重要的，是将所学课程融会贯通，并运用到实际中。
就像李小龙的截拳道，到了最高境界，就是化有招为无招。
工薪阶层理财规划篇六
潘镒锋 食科122 2012013546
摘要：随着我国经济的增长和人民生活水平的日益提高，居民家庭积累的财富也在快速的增长，但由于近些年通货膨胀的不断攀升，家庭资产也在不断的贬值，尤其是现金的购买力在不断的降低，这就要求广大居民进行一定的理财规划，使得家庭的资产在不贬值的前提下能够得到一定的保值增值。本文即是对家庭理财规划进行一定的分析与研究。
关键词：家庭理财、规划、理财产品
1.1通货膨胀要求家庭必须进行理财。
近些年，我国的通货膨胀率日益高涨，这就使得居民手中的钱越来越不值钱，现金购买力越来越低。近六年中，有五年的通货膨胀率都高于同期一年期定期存款利率。这就意味着，如果居民仅仅是把手中的钱存在银行获取利息回报，那么所得的利息将会是“负利”。因此，理财是非常必要的。
1.2.财产的增值要求居民必须进行理财。
据资料显示，中国目前最富裕的20% 家庭的收入占有社会全部家庭收入的50%以上；而最贫穷的20%家庭的收入仅占有社会全部家庭收入的4%左右。也就是说，中低收入家庭占全社会家庭总数的比例较大。而中低收入家庭的特点是：收入来源相对单一，理财收入有限；投资理念相对趋同，在工作前景、子女教育、父母养老、健康等方面都存在比较多的不确定因素。
2.家庭理财的关键
任何理财方法都必然是收益与风险并存，理财中可能出现的风险，实现资产的保值或增值，就需要对家庭理财活动进行合理的规划。
科学理财就是要根据目标的要求有效处理和运用财富，通过开源节流以增收节支，不断地积累家庭财富。并随时根据各个家庭内外部环境及自身情况的变化，对整体的计划做出相应的调整，做好不同阶段的理财规化，保证理财之路的畅通。
家庭理财需要考虑下列经济因素：(1)一次或多次投入的金额，这个金额是收入扣除必要的消费后的结余。因此，投资活动必然受到其个人或家庭收入的约束。(2)以定期存款、基金、股票、期货#债券及黄金等形式出现的金融产品投资方式选择，一般而言，金融产品投资回报率愈高，相对地承担的风险也愈大。
(3)投入的时间价值，选择相对稳定的价值投资方式，那么投入的时间越长，所获得的收益也越大。因此，一个好的理财方案就是要实现上述３个变量因素的平衡。最基本的理财规划设计为先确定个人投资数额，再选择回报率超过通货膨胀率的投资工具以实现保值；然后，随着时间的演进，进行资产的有效管理，最终达到所设定的家庭资产增值的目标。
3.1注重生活理财，注重财产保全
理财并不等于投资，投资只是理财的一部分，财产保全也是理财中很重要的一环。因为意外(如生病)很容易使积累的财富在短时期内消耗；盲目投资，很容易带来投资风险和投资失败，从而影响原有的生活质量。居民在理财时，一定要注重生活理财的规划，把财产保全放在第一位。在自身家庭理财计划的基础上，妥善安排教育、养老、职业选择、医疗等人生所需面对的各种事宜，使自己家庭 的理财金字塔是稳固的正三角形而非相反，从而达到年老体弱以及收入锐减时都能保持所设定的生活水平。
3.2加强投资理财，加速财产增长
在满足了基本的财产保全以后，在仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的诸如股票、债券、基金、信托、保险等形形色色的金融投资理财工具，进行增值计划。这些工具的特点是高收益，高风险。在这个过程中，知识在资产积累中的作用日益重要。这在证券投资中表现尤为突出。如果说20世纪80年代标志着 “票证时代”向“货币时代”转移，那么自90年代市场经济地位确立以来，则体现了“货币时代”向“投资时代”的转移，如何选择合理的投资组合，规避风险，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。
4.总结：
在确定家庭理财目标时要尽量量化自己的长、中、短期目标：在配置资产时要做到投资工具、投资时间及投资比例上的组合。
总之，“只有知识+实践”，每个家庭才能不断地在当今的理财大潮中找到适合自己的理财之路。
5.参考文献
工薪阶层理财规划篇七
; 个人理财规划报告 personal financial planning report 尊敬的xx女士：
您好！ 感谢您到xx银行xx支行个人金融理财中心进行咨询，并委托我们为您设计理财规划，我们愿竭尽全力为您提供力所能及的服务。
理财是一段快乐的人生享受，也是一种积极的处世态度，更是一个良好的生活习惯。在别人都没想到时，您想得早一点；
在别人都想到时，您想得好一点。而理财就是您生活中这必不可少的一小点，早用、巧用、常用这一小点，一定能使您的人生更加自由、自主、自在。
这份理财计划是根据您向我行提供的财务资料和相关信息为您订制的，目的是帮助您实现您的各项理财目标。您拥有一个令人羡慕的三口之家，在未来的一段时间内您的家庭需要不断增加财富以实现养育子女规划和退休养老规划等人生目标，需要建立全面的家庭保障计划，进行与您风险承受能力相匹配的适当投资，相信通过我们为您提供的家庭财务安排，您将拥有更高质量、更有保障、更具回报的生活。
在对您的理财目标分析之后，我们基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。
我们还对您的资产负债结构、现金流状况进行了诊断分析，从保险保障、资产配置、投资组合等方面考虑，提出了一些建议，并制定了以下理财方案，供您参考。
理财规划是建设银行为客户提供的理财服务之一。本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事务进行更好地决策。本理财报告是在您提供的资料基础上，并作为我行尊敬的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。
目 录 第一部分 案例简介 ……………………………………………………5 第二部分 家庭基本情况 1、家庭基本资料 ……………………………………………………6 2、目前的家庭资产负债表……………………………………………………6 3、月度家庭收支表 ……………………………………………………7 4、年度家庭收支表 ……………………………………………………7 第三部分 家庭财务分析 1、资产负债情况分析 ………………………………………………………8 2、收支情况分析 ………………………………………………………8 3、财务比率分析表 ………………………………………………………9 4、家庭财务状况综述 ………………………………………………………9 5、swot分析 ……………………………………………………10 第四部分 客户理财目标及风险偏好分析 1、 客户生命周期规划 ………………………………………………………11 2、 不同阶段的理财目标 ………………………………………………………11 3、对客户理财目标的可行性分析 （1）资金需求分析 ………………………………………………………12 （2）资金供给分析 ………………………………………………………12 4、 客户风险偏好的测试与分析 ø 风险承受能力（客观因素）
………………………………………………13 ø 风险承受意愿（主观因素）
………………………………………………13 第五部分 客户基本理财规划 1、 相关理财的基本假设 ……………………………………………………14 2、财务安全计划 ……………………………………………………15 3、保险规划 ……………………………………………………16 4、子女教育规划 ……………………………………………………19 5、 退休规划 ……………………………………………………24 6、 投资规划 ………………………………………………………28 7、规划总结 ……………………………………………………33 第五部分 理财规划方案未来现金流评估 1、规划后的资产负债表 ……………………………………………………33 2、规划后的现金流评估 ……………………………………………………34 第六部分 理财规划方案的执行 …………………………………………36 第七部分 理财规划的心得 ………………………………………………36 第一部分 案例简介 xx女士和xx女士的先生都是高级白领，均为35岁，夫妻双方工作稳定，属于典型的都市高收入人群，先生每月30000元，太太10000元。xx女士有一孩子只有5岁，孩子才上幼儿园，目前的开销还不大，每月大概2500元；
家庭的每月基本生活开销维持在7500元左右；
房屋贷款余额为50万，每月还款5000元，100个月可以还清。算下来，每个月还能有25000元的结余。
虽然收入还行，但由于工作繁忙，夫妻两人平常对理财方面并不在行。余钱方面，有40万元的活期存款和95万元的定期存款，都老老实实放在银行，没有炒股也没有买过基金或债券。另外，95万定期存款于08年4月份已到期，本息和为98.933万。
保险方面，夫妻两人都没投什么商业保险，也没有社保。
虽然以前基本上没什么理财经历，但一家三口还是规划了一下未来10年的家庭计划：10年后，子女初中毕业，现在开始也要为他准备高中到留学的费用了。
另外，夫妻两人都希望20年后都可以安安心心退休，并且至少能维持现有的生活水平不变。如何合理准备退休后的养老基金，到时不再增添子女的生活负担，做到未雨绸缪。
第二部分 家庭基本情况 1、 家庭基本资料 家庭成员 姓名 年龄 职业 妻子 xx太太 35 高级白领 丈夫 35 高级白领 孩子 5 幼儿园 2、目前的家庭资产负债表 （资产负债表日期：2008年4月）
家庭资产负债状况 单位：万元 家庭资产 家庭负债 项目 余额 占比 项目 金额 占比 流动资产 现金及活存 40 11.9% 房屋贷款（余额）
50 100% 定期存款 95 28.4% 汽车贷款（余额）
0 0% 国债 0 0% 消费贷款（余额）
0 0% 固定资产 房地产 200 59.7% 其他 0 0% 资产总计 335 100% 负债总计 50 100% 净资产（资产-负债）285 说明：xx女士家庭有定期存款，从2007年4月存入，定期为一年，2008年4月可以连本带息取回，总额为98.933万。
目前资产结构图 40% 0% 60% 现金等价物 金融资产 实物资产 3、月度家庭收支表 月度收支状况 单位：元 月度收入 月度支出 项目 金额 占比 项目 金额 占比 本人收入 10000 25% 房贷 5000 33.3% 配偶收入 30000 75% 基本生活开销 7500 50.0% 其他收入 0 0% 子女教育费 2500 16.7% 合计 40000 100% 合计 15000 100.0% 每月结余（收入-支出）
25000 4、年度家庭收支表 收入 支出 工资收入 48万 基本生活支出 9万 房贷支出 6万 子女教育支出 3万 收入合计 48万 支出合计 18万 收支节余 30万 第三部分 家庭财务分析 1、资产负债情况分析 （1）家庭偿债能力（总资产/总负债）
正常的家庭偿债能力应再1.5以上，您的偿债系数为6.7。您一家有很强的偿债能力，家庭财务状况良好。
（2）资产变现能力（金融资产/总负债）
您的流动负债仅为每月5000元的房贷，您的家庭金融资产为0，则只考虑流量收入和流量负债比，为25000/5000=5，。您的家庭资产变现能力良好。
（3）负债比（总负债比净资产）
您的家庭总负债比50/285=0.18；
流动负债比率为5000/25000=0.2。
通常情况下，负债比率在1以下都是健康的负债比。
（4）投资与净资产比（投资资产/净资产）
金融资产投资为0，一般来说投资比在0.5以上为适宜，您的投资收益明显偏低，金融资产投资有待加强。
2、收支情况分析：
（1）负债收入比（分期负债/收入总额）：5000/40000=0.125。一般来说负债比控制在0.36以下是比较健康的负债比，您的家庭的负债比为0.125，说明还有很大的空间通过增加负债来提高生活水平。
（2）
储蓄投资能力（家庭可投资额/收入总额）25000/40000=0.625，还是比较高的比率，一般在0.2-0.3之间的储蓄投资能力就是健康良好的比率。
（3）
开源节流能力（总支出/总收入）15000/40000=0.375。所占比率不大，说明您家有进行持续投资，并不断扩大投资的能力。
3、财务比率分析表 考核项目 比率 客户状况 理想标准 简要评价 净资产扩大能力 结余比例（结余额/收入总额）
62.5％ ＞10％ 现金流充足 投资与净资产比（投资资产/净资产）
0 ≥50％ 有可利用的净资产 还债能力 清偿比率（净资产/总资产）
85％ 60％～70％ 有很强的负债能力 负责比率（总负债/ 总资产）
18％ 15％～50％ 有很强的负债能力 即付比率（流动资产/负债总额）
2.7 0.7左右 有很强的负债能力 4、家庭财务状况综合评述：
（1）您家的固定资产为200万，而金融资产投资比率为0，应加大金融资产投资比率。
（2）您的家庭处于成长期，有较高的储蓄投资比例，子女教育支出20年内的支出较高，之后支出会有所下降。生活质量会更好。
（3）负债比例不高，家庭财务风险不大。
（4）家庭保险不足，应加强保险的投入，因为家庭属于形成初期，子女教育，家庭意外伤害或者重大疾病风险仍然存在，而且您俩夫妇是家庭的收入来源，更要注意加强疾病及意外险的投入。
明天美好的生活，确实需要从今天就开始计划。
下面我们将对您的家庭财务及支出等各方面的状况做一个详细全面地分析，并在此基础上提出合理可行的理财计划。希望能够帮助您的家庭在将来提高生活质量。
5、swot分析 强项（strengths）：
1、 xx女士夫妇职业和收入稳定，并且有较高的工资收入。
2、 拥有一套房产，负债相对较低；
净资产相对充裕，为较灵活的资金投资提供了可能和资金准备。
弱项（weaknesses）：
1、 养老金不足，且夫妻两人都没投什么商业保险，也没有社保。
2、 xx女士夫妇工作繁忙，缺乏对资产进行更好的投资收益，除了银行存款， 没有其他金融资产。
机会（opportunities）：
1、 国家经济平稳发展，今明年的投资渠道增大，可以把握机会使自己的资产 抵御通胀和达到增值目的。
2、 家庭资产流动性强。
威胁（threats）：
1、 女儿尚小，且学费存在上涨率，以后会不断上涨，在未来10多年的求学其间可能会出现大额的额外费用。另外，为了孩子接受更好的教育，可能会有送女儿出国留学的目标。
2、 女士夫妇没有任何的保障，一旦发生特大事故，将对xx女士家庭造 成无法承受的打击。
3、 物价持续上涨，人民币面临升值，而且股市存在动荡，这无疑对每个家 庭 都带来一定程度的威胁。
第四部分 客户理财目标及风险偏好分析 1、 客户生命周期规划 生命周期规划 年龄 事业 家庭 理财目标准备 当前状况描述 35岁 白领 子女上幼儿园 家庭保障、累积退休、教育金 1年后状况 36岁 白领 子女上小学 家庭保障、累积退休、教育金 10年后状况 45岁 白领 子女上高中 家庭保障、累积退休金 20年后状况 55岁 退休 领取退休金 45年后状况 80岁 死亡 2、不同阶段的理财目标 ø 短期目标：未来两年内支付孩子读幼儿班的费用6万，增加家庭保障 ø 中期目标：未来10年内，还清自住房产房贷50万，并且同时还需要支付孩子的初期教育（从小学到初中）费用19.86万。
ø 长期目标：
子女教育：逐步积累家庭财富，为孩子的将来进一步深造储备教育基金，高中、大学费用预计为 52.5 万；
留学费用预计为216.6 万。
退休计划：您夫妇俩现年35岁，夫妇两人工作大约20年，预期寿命80岁，退休养老时间为25年，为保证退休后的生活水平不变，考虑到通货膨胀的影响，大约需要474万。
3、 对客户理财目标的可行性分析 （1）资金需求分析 理财目标 优先 顺序 几年后开始 持续年限 预估每年费用 需求现值总和:不考虑时间价值 生活支出 1 0 20 90000 1800000 归还房贷 1 0 8年4个月 60000 500000 家庭保险 1 0 20 31060 621200 子女教育费用1 1 0 2 30000 60000 子女教育费用2 2 2 6 19800 118800 子女教育费用3 3 8 3 26600 79800 子女教育费用4 1 0 10 525000 子女教育费用5 1 18 3 2165957.31 退休养老 1 20 25 4740408 需求值总计 10611166 （2）资金供给分析 理财资源 优先顺序 几年后开始 现值流入 持续几年 供给现值总和:不考虑时间价值 现有生息资产 1 0 1389330 1 1389330 家庭税后收入 2 0 480000 20 9600000 教育金给付 3 11 7 525,000 养老金给付 4 50000 25 1250000 供给值总计 12764330 需求总缺口 2153164 4、 客户风险偏好的测试与分析 ø 风险承受能力（客观因素）
年龄 10分 8分 6分 4分 2分 得分 35 总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上0分 40 就业状况 公务员 上班族 自由职业 个体 失业 8 家庭负担 未婚 双薪无子女 双薪有子女 单薪有子女 单薪养三代 6 置产状况 投资不动产 自宅无房贷 房贷50％ 房贷50％ 无自宅 6 投资经验 10年以上 6～10年 2～5年 1年以内 无 2 投资知识 专业人士 财金类毕业 自修有心得 懂一些 一片空白 2 总分 64 从上面的风险承受能力测试可以看出，您家的财务状况良好，偿债能力非常强，随时可以通过流动资产来完全偿还。同时您与您先生的工作与收入都相对稳定，且处于事业发展的上升阶段。这些因素都大大增强了您的家庭风险承受能力。
但从您家的资产结构来看，除了房产外，主要是活期存款与定期存款，资产组合配置单一，家庭保障性比较弱，资金也没有得到很好的运用来使您的资产得到保值增值。而房产只是作为家庭必需品，变现能力差，特别是去年以来，国家加大了房价的宏观调控，影响了房产的价值。而您和您的先生因为工作繁忙，无暇涉足投资。以上因素都降低了xx女士家的风险承受能力。
ø 风险承受意愿（主观因素）
忍受亏损 % 10分 8分 6分 4分 2分 得分 20 不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍25％得50分 40 首要考虑 赚短现差价 长期利得 年现金收益 抗通膨保值 保本保息 6 认赔动作 默认停损点 事后停损 部分认赔 持有待回升 加码摊平 4 赔钱心理 学习经验 照常过日子 影响情绪小 影响情绪大 难以成眠 6 关心行情 几乎不看 每月看月报 每周看一次 每天收盘价 实时看盘 10 投资成败 可完全掌控 可部分掌控 依赖专家 随机靠运气 无横财运 6 总分 72 通过对您的风险承受意愿分析以及与您的交流过程中了解到，您承受风险的意愿是中上风险偏好的，期望收益率保守估计为5%~8%。
综合上述两点，我们认为您的家庭，应该对风险具有中等偏上的承受能力和意愿。
经过对您的家庭财务状况进行分析，我们认为根据您现在家庭的职业和经济状况，只要合理规划好未来的收支情况，充分利用现有资金，您的理财目标是可以达到的。
第五部分 客户基本理财规划 1、 相关理财的基本假设 作为一个长期的理财规划，必须考虑到中国整体经济形势的变化和您家庭财务状况的变迁。根据现实情况，我们对于理财规划中的基本数据，作出以下几点假设：
ø 随着我国经济持续快速发展以及经济发展中深层次矛盾问题的逐步解决，预 计未来几年我国经济发展会进入一个温和通胀期。从过去20 多年的五轮经济增长周期来看，4%的cpi 是温和通胀的下限。我们以此数值作为本理财规划中通货膨胀率的假定值通货膨胀的预测为4％ ø 家庭收入增长的预计：广州市劳动和社会保障局公布显示，广州市职工职工月平均工资3027元，平均工资增长率为7.29%。那么我们从长期考虑，将您家的工资增长率预设为4％。
ø 目前，国内学费的平均增长率为5％～6％，对于孩子教育费用的预计以每年5％增长为基本假设 ø 最低现金持有量：从财务安全的角度出发，您的家庭应拥有满足6个月以上开支的现金流，我们建议您的家庭最低现金持有量维持在6万元左右。而随着生活水平的上升，这一最低现金持有量也需要随着通货膨胀率而升高。
ø 我国未来几年仍然保持良好的宏观经济环境，这有利于资本市场的发展，假设投资平均报酬率为8%左右 ø 假设寿命为80岁，55岁退休，退休生活水平保持不变，退休后生活25年 2、财务安全规划 利用货币型基金，既满足流动性要求，又获得收益。
每个家庭都需要有一定的变现能力来应对急时之需，一般来说预留3～6个月左右的现金，您的家庭生活每月固定基本开销为7500元，考虑到房贷和子女，大概预留6万元现金，其余的便可用于投资货币基金。
货币基金的收益率可达3％左右，远远高于活期存款的利息。而急需用钱时，可以赎回基金，一般最长t＋2个工作日可到账。
货币型基金的收益差距不大，建议选择持有1～2只便可。产品推荐如下：
建设银行代销基金[货币型基金] 基金代码 基金名称 万份基金 单位收益 最近七日收益所折算的年资产收益率 截止日期 003003 华夏现金增利 0.8825 3.6460 2008-04-18 040003 华安现金富利 1.4262 3.1240 2008-04-18 050003 博时现金收益 0.9618 3.6870 2008-04-18 110006 易方达货币a 0.8569 3.0920 2008-04-18 110016 易方达货币b 0.9211 3.3330 2008-04-18 150005 银河银富a 0.7019 2.9210 2008-04-18 150015 银河银富b 0.7677 3.1750 2008-04-18 370010 上投货币a 0.7808 2.8270 2008-04-18 37001b 上投货币b 0.8460 3.0660 2008-04-18 519588 交银货币a 0.8391 3.1850 2008-04-18 519589 交银货币b 0.9044 3.4230 2008-04-18 3、家庭保障 社保保障的是被保险人基本的生活条件。如果xx女士的家庭没有社保的话，其家人就缺乏基本的经济保障，即使现在xx女士的家庭经济状况正常，家庭的收入比较高且比较稳定，具有一定的防范风险的能力。但是万一发生意外，家庭的经济状况会发生很大的变化，可能会给家庭财务造成巨大的困难和损失。因此，为了防范意外的风险，xx女士家庭需要增加保障这方面的投入，尽量完善家庭社 家庭保险计划 xx女士家庭年总收入为480000。收入较高，可考虑比较全面的家庭保障。一般来说，一个家庭的保费支出应为年收入的10％-15%，即保费支出为48000-72000。保险种类可考虑定期寿险、重疾险、意外险、等保障型保险产品。
ø 重大疾病保险需求分析：
重大疾病方面，考虑到不少常见重大疾病（如恶性肿瘤）的治疗费用较高，因此夫妻俩能有40万的保障金额，基本上可以得到较高的保险保障。
建议险种：国寿康恒重大疾病保险。保障29种重大疾病和身故责任。
ø 意外伤害险需要分析：
项目 xx女士 丈夫 残疾后收入的减小现值 （预计收入为残疾前的一半）
815419 2446258 残疾后费用的增加 300000 300000 合计 1115419 2746258 建议险种：太平盛世·长顺安全保险。保障被保险人因意外伤害所致残疾以及意外身故。
ø 寿险需求分析 xx女士 丈夫 丧葬费用 20000 20000 遗属生活费用现值 733877 733877 子女教育现金现值 203854 203854 债务总额 250000 250000 合计 1207731 1207731 建议险种：平安幸福定期寿险。它是一款消费型定期死亡保险，保障单一；
缴费低，保障高，体现人的身价尊严。
保险需求汇总 xx女士 丈夫 重大疾病险 400000 400000 意外伤害险 残疾后收入的减小现值 （预计收入为残疾前的一半）
815419 2446258 残疾后费用的增加 300000 300000 寿险需求 丧葬费用 20000 20000 遗属生活费用现值 733877 733877 子女教育现金现值 203854 203854 债务总额 250000 250000 合计 2523150 4153989 家庭保障建议险种如下：
险种 被保险人 基本保额（万）
保险期间（年）
缴费期（年）
年交保费（元）
太平盛世·长顺安全保险 妻子 10 终身 20 830 丈夫 30 终身 20 3870 平安幸福定期寿险 妻子 120 20 20 3720 平安幸福定期寿险 丈夫 120 20 20 6000 国寿康宁终身重大疾病保险（a款）， 妻子 20 终身 20 7600 国寿康宁终身重大疾病保险（a款）， 丈夫 20 终身 20 8400 成长无忧少儿重大疾病保险 儿子 20 20 20 640 合计 31060 4、 子女教育 理财目标：在经济上保障孩子完成在国内的小学至大学的教育和三年硕士留学。
假设：小孩7岁上小学，16岁读高中，19岁读大学，23岁出国(新西兰)留学。学费成长率5%，汇率因期限太长，汇率因波动较大，无法预测。在计算中忽略不计。
需求预测：
i. 小孩上学前、幼儿园班（1－6岁），小孩费用占家庭费用比率最高不应超过20％。每月支出约2500元，每年共30000元。
ii. 小孩上小学到初中阶段属于义务教育阶段，教育费用的减少，小学每年费用约为19800元（包括兴趣班），初中每年费用约为26600元。
iii. 孩子17~19岁 高中阶段，考虑孩子就读重点高中，学费和寄宿费较高，每月支出约2916.60元，一年约35000元。
iv. 孩子20~22岁大学阶段，一年约105000元。
v. 孩子23岁~25岁去新西兰留学，每年花费72万，约216万。储备期限为18年。
vi. 年龄 阶段 年期 每年教育支出 5 幼儿园 1 30,000 6 幼儿园 2 30,000 小计 60,000 7 小学 3 19,800 8 小学 4 19,800 9 小学 5 19,800 10 小学 6 19,800 11 小学 7 19,800 12 小学 8 19,800 118,800 13 初中 9 26,600 14 初中 10 26,600 15 初中 11 26,600 小计 79,800 16 高中 12 35,000 17 高中 13 35,000 18 高中 14 35,000 小计 105,000 19 大学 15 105,000 20 大学 16 105,000 21 大学 17 105,000 22 大学 18 105,000 小计 420,000 23~25 留学3年 2160,000 （注：以上学费均为考虑学费成长率后的计算结果。）
教育规划：小学与初中支出金额不大，年支出分别占年收入的4.125%和5.54%，故从每月的收入中扣除。高中、大学和留学未来支出较大，且时间较长，可采用保险和基金进行规划。
（一）
教育保险 1建议从现在（孩子五岁）起，投保子女教育保险。因为教育保险采取复利计算，投保时间越早，积累的教育金就越多。但考虑到孩子成长初期xx女士夫妇失业风险较小，月结余较为充足和稳定，而孩子教育资金从高中起负担较大，长期失业风险难以估计，所以建议选择教育金领取年龄为高中到大学期间。
2.险种选择（以国寿产品为例）
险种 产品名称 保险期间 缴费期限 保险责任 年金保险 （生存保险) 国寿子女教育a款 合同生效日至被保险人14周岁的年生效日 年缴，自合同生效年交至被保险人14周岁 16-18岁年返还保额的10%，19-22岁年返还保额的30%，被保险人身故返还保单现金价值 定期寿险 (死亡保险）
国寿关爱成长定期寿险条款 合同生效之日起至第二被保险人年满二十五周岁的年生效对应日 年缴，缴费期间为合同生效年至第二被保险人18周岁 第二被保险人先于第一被保险人或同时身故，返还保险现金价值；
第一被保险人先于第二被保险人身故，按比例给付抚恤金至25周岁 分红保险 国寿鸿宇少儿两全保险 合同生效之日起至被保险人年满六十周岁的年生效对应日止 年缴，交至被保险人年满十八周岁的年生效对应日 大学四年返还保额的10%的，25周岁返还保额60%的婚嫁保险金，生存至60岁返还200%的满期保险金，18岁前身故返还保费的130%，每年按盈余情况分红 经过比较和对您的家庭状况，我们可以看到，年金保险较符合您的需要，其具有较强的教育储蓄功能，缴费期间短，且有一定的保障功能，能够满足您孩子高中大学教育资金需求。
3.推荐国寿的子女教育保险a款，现在起（5岁）投保保额为35万的教育保险。
交费方式：
年缴保费49,875元 交费期间：
至被保险人年满十四周岁的生效对应日，十个保单年度 保险期间：保单生效年度至被保险人年满二十一周岁的生效对应日 在本合同有效期内，本公司负下列保险责任:
(1)、被保险人生存至15、16、17周岁的生效对应日，本公司每年按基本保额的10%给付高中教育保险金，即35,000元。 (2)、被保险人生存至18、19、20、21周岁的生效对应日，本公司每年按基本保额的30%给付大学教育保险金，即105,000元。在被保险人21周岁的生效对应日给付教育保险金后，本合同终止。 (3)、被保险人身故，本公司退还保险单的现金价值，本合同终止。 (4)、投保人身故或身体高度残疾，从投保人身故或被确定身体高度残疾之日起， 若被保险人生存，本公司于每年的生效对应日按基本保额的5％给付成长年金，即17,500元，直至被保险人21周岁的生效对应日为止。
若投保人身故或身体高度残疾发生于缴费期内，从其身故或被确定身体高度残疾之日起，免缴以后各期保险费，本合同继续有效。
（二）基金（留学储备）
您的孩子23岁开始留学，从现在开始储备有18年的时间。对长达10年以上的长期理财目标建议采用基金定额定投，即投资者设定在每月指定日期，自动申购固定金额的开放式基金。这种长期地聚沙成塔可达到平均成本的效益，风险也被分散了。波动较大的基金比较有机会在净值下跌的阶段累积较多低成本的份数，待市场反弹可以很快获利。定期定额长期投资的时间复利效果，将分散了股市多空、基金净值起伏的短期风险，只要能坚守长期扣款原则，选择波动幅度较大的基金其实较能提高获利，而且风险较高基金的长期报酬率，应该胜过风险较低的基金， 孩子23岁那年的留学学费fv为300000*1.05⌒18=721985.7701元。留学三年的学费终值为 s =3×fv＝2165957.31元，采用基金定额定投后，每个月须准备的留学基金p=4511.60元，每年需要的费用为54139.2元，18年投资总额为974505.6。这部分基金投资可放在家庭投资计划中，两者的预期收益都以8%为计。具体投资组合请看投资部分。
类似于这样10年以上的长期理财目标非常适宜采用这种方法，因为长期地聚沙成塔可达到平均成本的效益，风险也被分散了。波动较大的基金比较有机会在净值下跌的阶段累积较多低成本的份数，待市场反弹可以很快获利。定期定额长期投资的时间复利效果，分散了股市多空、基金净值起伏的短期风险，只要能坚守长期扣款原则，选择波动幅度较大的基金其实较能提高获利，而且风险较高基金的长期报酬率，应该胜过风险较低的基金，因此如果较长期的理财目标如五年以上至十年、二十年，不妨选择波动较大的基金，而如果是五年内的目标，还是选绩效较平稳的基金为宜。
5、退休养老计划 养老计划是每个人都必须面对的问题，老年时期工作能力大大下降，收入水平也处于低下水平，支出远远大于收入，甚至是净支出零收入。每个人都希望自己在老年时期可以保障生活，实现“老有所依”。
针对xx女生的家庭经济情况，目前xx女士处于家庭形成期至成熟期的阶段，家庭收入不断增加且生活较为稳定。因而提前储备养老金、在收入高峰期为自己制定一份充足完善的养老规划，显得尤为重要。
xx女士夫妻两人的退休年龄均为55岁，夫妻俩人从55岁开始领取养老年金，至假设生命极限80岁止，养老年限是25年。保证退休养老的生活质量不低于现在的生活水平，假定的通货膨胀率是4%。
下表是考虑通货膨胀的情况下，xx女士夫妇两人的月需养老金、年需养老金。
年龄 年数 通胀后年需养老金额 折现到54岁金额 55 1 197196 189612 56 2 205092 189619 57 3 213288 189612 58 4 221820 189613 59 5 230700 189619 60 6 239928 189619 61 7 249528 189621 62 8 259500 189614 63 9 269880 189614 64 10 280680 189617 65 11 291900 189613 66 12 303588 189620 67 13 315720 189613 68 14 328356 189617 69 15 341484 189614 70 16 355152 189619 71 17 369348 189613 72 18 384132 189618 73 19 399492 189616 74 20 415476 189618 75 21 432096 189618 76 22 449376 189617 77 23 467352 189617 78 24 486048 189618 79 25 505488 189617 养老总金额 4740408 养老数据统计分析：根据上表的数据可得，xx女士夫妻要保证退休后的养老生活不低于现在的生活水平，在退休当年(55岁时)应当准备的退休后25年的生活费为4740408元。
为达到这个养老的目标，可以通过通过商业保险的养老保障和各种理财的方式使现有资产增值收益，真正达到老有所依的目标。
保险公司林立，产品更是让人眼花缭乱，如何选择合适的养老险种就成为投保养老的关键。现在市场上的养老保险主要可分为两种类型：分红型和保障型。
购买养老保险是为了保障保险人退休后的生活保障，所以购买养老保险，保障型养老险种是首选，因为保障型是解决吃饱的问题，分红型则是解决吃好的问题。在经济允许的情况下，可以再投保分红型养老险种。那么二者具体的有哪些区别昵? 下面将详细分析比较分红型和保障型两类保险 以35岁的xx女士为例，她选择中国人寿的某款分红型和保障型产品，假设生命极限为80岁，保额为10万，同为10年交费，选择55岁领取养老金(具体对比。见下表 分红型与保障型养老险对比表 年交保费 55岁开始每年领取金额 身故保障金 基本保额 分红型 16,400元 5000元 200,000元 100,000 保障型 15,180元 10,000元 无 100,000(保证领10年) 250,000（领25年）
根据数据对比，我们从中可以看到，二种养老险种到期每年领取的金额差别很大。如果xx女士对自己的寿命预期较长，应该选择保障型。xx女士如果更倾向于在自己身故后，给家人一笔可观的费用，分红型可能更适合她。
xx女士在退休后，需要固定的养老金来维持一定的生活品质，同时对自己的寿命预期还比较高，选择保障型更为明智。
养老保险的险种推荐：国寿松柏养老金保险 保险责任 一、在本合同约定的养老金开始领取日前被保险人身故，本公司按所交保险费(不计利息)与现金价值中数额较高的给付身故保险金，本合同终止。
二、在本合同约定的养老金开始领取日及以后被保险人生存,本公司依约定于每年的年生效对应日按保险单载明保险金额的10%给付养老金，保证给付10年。若被保险人自开始领取养老金之日起不满10年身故，其受益人可继续领取未满10年部分的养老金，本合同于自开始领取养老金之日起满10年的年生效对应日终止。若被保险人自开始领取养老金之日起满10年后仍生存，可继续领取养老金直至身故；
被保险人身故，本合同终止。
产品特色 两全型保险。既可领取养老金，又有身故保险保障。服务功能齐全。当您未按期交费时，只要保单现金价值的余额足够抵交欠交保费，本公司将为您自动垫交保费，使保单继续有效；
还可在保单现金价值余额的70％以内申请保户借款。
缴费方式 趸交、年交：5年、10年、15年、20年和自本合同生效之日起至约定养老金开始领取日止。
养老理财方式：为xx女士夫妻各购买一份国寿松柏养老金保险，保险金额为50万元，采用10年缴费方式. 根据该保险的费率计算每份保险的相关保费和领取年金数，如下表（单位：元）
险种 开始缴费年龄 交费期间、方式 保险金额 年缴保费额 领取年龄 年领取养老年金 国寿松柏 养老金保险 35 10年缴费 年缴 25万元 37,950 55 25,000 以上表数据，xx女士夫妻现在年龄为35岁，各买一份该保险，至退休年龄55岁开始领取养老年金。
保费支出数额为：夫妻各买一份，每年保费支出为37950*2=75900元。10年两份保单共交保费总数为75900*10=759,000 领取年金数额为：夫妻两人每年各领年金额2.5万元，25年领取年金总额为2.5*2*25=125万元。
详细数据如下表：（单位：元）
年保费支出 10年缴保费支出 年领养老年金金 25年养老金总额 xx女士 37,950 37,9500 25,000 625,000 xx先生 37,950 37,9500 25,000 625,000 夫妻两人 75,900 759,000 50,000 1,250,000 另外，根据国寿松柏养老金保险的详细条款规定，若xx女士夫妻任意一人，自开始领取养老金不满10年身故，其受益人可继续领取未满10年部分的养老金，合同于自开始领取养老金之日起满10年的年生效对应日终止。
若被保险人自开始领取养老金之日起满10年后仍生存，可继续领取养老金直至身故；
被保险人身故，本合同终止。
保单借款 如果客户急需流动资金，还可以凭借保单来中国人寿获取借款，解您燃眉之急若急需资金，客户可以保单现金价值余额的70％以内申请保户借款。
通过购买商业保险，夫妻两人55岁退休后每年各领养老金2.5万元，25年领取年金总额为2.5*2*25=125万元。
需求缺口＝养老金总需求－保险养老金＝4740408－1250000＝3490408 每年投资金额＝3490408×8％／[（1＋8％）^20 －1]＝76273.2 20年投资总额为1525464 选择基金定投的方式，通过每年的基金定额定投，可以使小钱变大钱，基金收益充当养老金。
6、投资规划 ø 核心投资部分。
鉴于您和您的先生都是高级白领，平时工作繁忙，无暇顾及投资理财，故不建议投资股市、期货、外汇等高风险投资产品。那么您必须从长远来考虑投资，用较长的时间达成投资目标，而基金恰好可以满足到您的这种需求，基金市场将是绝大部分居民投资的主要方向。
ø ø 非核心部分，尝试投资qdii产品 除了核心部分，还有20％～30％是非核心部分，它是一个动态的高波动，高风险，也许是高收益，也可能是高损失的部分。
中国放开海外投资市场的时间不长，对各家商业银行与基金授予了代客境外理财的执照和额度。qdii（合格的境内机构投资者）产品开始出现在国内投资市场上。目前已有的一些qdii产品都属于浮动收益型产品，收益大多挂钩外汇汇率，美国国债或者股票指数。这类产品与股票类产品相比，相对比较稳健。
我们认为，从资产组合的长期投资目标来看，qdii产品可以作为家庭资产配置中的一个组成部分。在投资这类产品的时候，由于是境外理财，在投资是以人民币作为本金时，需考虑人民币汇率风险。尤其当前人民币升值压力较大，可以选择有锁定汇率风险的产品。
我们建议您的家庭可以选择交通银行“得利宝”产品，投资与信用评级位aa的美元结构式债券，由银行承担汇率风险的预期收益率约为7%。建议您的持有量为资产组合的20%。
综合上述，xx女士家的资产组合配置情况可以从下面的列表和图中一目了然：
家庭资产组合配置 金融投资工具名称 金融投资工具预期投资收益率 投资比例 实际回报率 股票型基金 10.00% 40% 4.00% 债券型基金 5.00% 20% 1.00% 平衡型基金 8.00% 20% 1.60％ qdii产品 7.00% 20% 1.40% 总和 100% 8.00% 家庭资产组合配置比较：
投资工具收益率比较：
10.00% 5.00% 8.00% 7.00% 0.00% 1.00% 2.00% 3.00% 4.00% 5.00% 6.00% 7.00% 8.00% 9.00% 10.00% 股票型基金 债券型基金 平衡型基金 qdii产品 以上投资组合，实际回报率可达8％，符合预期收益。
ø 定投部分 年龄 年期 教育每年投资金额 养老每年投资金额 每年投资总额 35 1 54139.2 76273.2 130412.4 36 2 54139.2 76273.2 130412.4 37 3 54139.2 76273.2 130412.4 38 4 54139.2 76273.2 130412.4 39 5 54139.2 76273.2 130412.4 40 6 54139.2 76273.2 130412.4 41 7 54139.2 76273.2 130412.4 42 8 54139.2 76273.2 130412.4 43 9 54139.2 76273.2 130412.4 44 10 54139.2 76273.2 130412.4 45 11 54139.2 76273.2 130412.4 46 12 54139.2 76273.2 130412.4 47 13 54139.2 76273.2 130412.4 48 14 54139.2 76273.2 130412.4 49 15 54139.2 76273.2 130412.4 50 16 54139.2 76273.2 130412.4 51 17 54139.2 76273.2 130412.4 52 18 54139.2 76273.2 130412.4 53 19 0 76273.2 76273.2 54 20 0 76273.2 76273.2 总计 974505.6 1525464 2499969.6 教育基金定投 项目 品种 基金名称 投资比例 平均收益率 每年定投金额（元）
18年后本利和（元）
股票型基金 上投摩根 中国优势 40％ 8％ 54139.2 2027526.24 广发小盘成长 债券型基金 富国天利增长债券 20％ 嘉实债券 平衡型基金 招商平衡型 基金 20％ qdii产品 得利宝 20％ 养老基金定投 项目 品种 基金名称 投资比例 平均收益率 每年定投金额（元）
定投20年本利和（元）
股票型基金 上投摩根 中国优势 40％ 8％ 76273.2 3490411.5 广发小盘成长 债券型基金 富国天利增长债券 20％ 嘉实债券 平衡型基金 招商平衡型 基金 20％ qdii产品 得利宝 20％ ø 一次性投资：
项目 品种 基金名称 投资比例 平均收益率 投资金额（万元）
20年后本利和（万元）
股票型基金 上投摩根 中国优势 40％ 8％ 133 619.9 广发小盘成长 债券型基金 富国天利增长债券 20％ 嘉实债券 平衡型基金 招商平衡型 基金 20％ qdii产品 得利宝 20％ 7、规划总结 理财是一个贯穿人生各个阶段的长期过程，切忌操之过急，应持之以恒。在 未来的家庭理财安排上，您所需把握的原则是：
1、关注国家通货膨胀情况和利率变动情况，及时调整投资组合；
2、根据家庭情况的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒地遵照执行；
3、“开源”是理财，“节流”也是理财，如遇不必要的开支可以省下。
针对您的家庭特点，在确保您家庭生活质量不下降的前提下，按照这份理财 规划进行实际操作，可以帮您早日达成您的家庭理财梦想，并实现家庭财富的最 大化。
第五部分 理财规划方案未来现金流评估 1、 规划后的资产负债表 家庭资产负债状况 单位：万元 家庭资产 家庭负债 项目 余额 占比 项目 金额 占比 流动资产 现金及活存 6 1.7％ 房屋贷款（余额）
50 100％ 定期存款 0 0 汽车贷款（余额）
0 0 基金 133 39.3％ 消费贷款（余额）
0 0 股票 0 0 固定资产 房地产 200 59％ 其他 0 0 资产总计 339 100％ 负债总计 50 100％ 净资产（资产-负债）289 饼图 规划后资产结构 2% 39% 59% 现金等价物 金融资产 实物资产 2、 规划后的现金流评估 未来现金流评估 单位：万 投资报酬率：（各种投资组合的平均报酬率）
8% 期初生息资产 133 年份 本人年龄 配偶年龄 女儿年龄 收入 生活支出 教育支出 还债支出 基金定投 保费支出 净现金流 期末生息资产 0 35 35 5 48 9 3 6 13.05 15.68 1.27 134.27 1 36 36 6 49.92 9.36 3 6 13.05 15.68 2.83 147.84 2 37 37 7 51.92 9.73 1.98 6 13.05 15.68 5.48 165.15 3 38 38 8 54 10.12 1.98 6 13.05 15.68 7.17 185.53 4 39 39 9 56.16 10.52 1.98 6 13.05 15.68 8.93 209.3 5 40 40 10 58.41 10.94 1.98 6 13.05 15.68 10.76 236.8 6 41 41 11 60.75 11.38 1.98 6 13.05 15.68 12.66 268.4 7 42 42 12 63.18 11.84 1.98 6 13.05 15.68 14.63 304.5 8 43 43 13 65.71 12.31 2.66 2 13.05 15.68 20.01 348.87 9 44 44 14 68.34 12.8 2.66 0 13.05 15.68 24.15 400.93 10 45 45 15 71.07 13.31 2.66 0 13.05 3.11 38.94 471.94 11 46 46 16 77.41 13.84 3.5 0 13.05 3.11 43.91 553.61 12 47 47 17 80.37 14.39 3.5 0 13.05 3.11 46.32 644.22 13 48 48 18 83.44 14.97 3.5 0 13.05 3.11 48.81 744.57 14 49 49 19 93.64 15.57 10.5 0 13.05 3.11 51.41 855.55 15 50 50 20 96.96 16.19 10.5 0 13.05 3.11 54.11 978.1 16 51 51 21 100.42 16.84 10.5 0 13.05 3.11 56.92 1113.27 17 52 52 22 104.02 17.51 10.5 0 13.05 3.11 59.85 1262.18 18 53 53 23 180.81 18.21 75.81 0 7.63 3.11 76.05 1439.2 19 54 54 24 189.85 18.94 79.6 0 7.63 3.11 80.57 1634.91 20 55 55 25 103.29 19.7 83.57 0 0 0.02 1634.93 21 56 56 20.50 20.49 0 0 0 0.01 1634.94 22 57 57 21.33 21.31 0 0 0 0.02 1634.96 23 58 58 22.18 22.16 0 0 0 0.02 1634.98 24 59 59 23.07 23.05 0 0 0 0.02 1635 25 60 60 23.99 23.97 0 0 0 0.02 1635.02 26 61 61 24.95 24.93 0 0 0 0.02 1635.04 27 62 62 25.95 25.93 0 0 0 0.02 1635.06 28 63 63 26.99 26.97 0 0 0 0.02 1635.08 29 64 64 28.07 28.05 0 0 0 0.02 1635.1 30 65 65 29.19 29.17 0 0 0 0.02 1635.12 31 66 66 30.36 30.34 0 0 0 0.02 1635.14 32 67 67 31.57 31.55 0 0 0 0.02 1635.16 33 68 68 32.84 32.81 0 0 0 0.03 1635.19 34 69 69 34.15 34.12 0 0 0 0.03 1635.22 35 70 70 35.52 35.48 0 0 0 0.04 1635.26 36 71 71 36.93 36.9 0 0 0 0.03 1635.29 37 72 72 38.41 38.38 0 0 0 0.03 1635.32 38 73 73 39.95 39.92 0 0 0 0.03 1635.35 39 74 74 41.55 41.52 0 0 0 0.03 1635.38 40 75 75 43.21 43.18 0 0 0 0.03 1635.41 41 76 76 44.94 44.91 0 0 0 0.03 1635.44 42 77 77 46.74 46.71 0 0 0 0.03 1635.47 43 78 78 48.60 48.58 0 0 0 0.02 1635.49 44 79 79 50.55 50.52 0 0 0 0.03 1635.52 45 80 80 52.57 52.54 0 0 0 0.03 1635.55 注：高一之后的收入=工资收入+教育保险的收入 xx女士夫妇55岁后的收入＝年养老金需求 （每年在保险公司领取的养老年金＋投资收益回报 ）
保费支出＝家庭保障性保险保费支出＋养老保险保费支出）
净现金流量＝总收入－总支出 期末生息资产＝(1+投资报酬率)×上期期末生息资产＋本期净现金流量 55岁收入(女儿留学第三年)=养老金+教育金反还 假设基金定投20年 第六部分 理财规划方案的执行 一、将现有资产按照理财规划的要求，做出相应的配置，6万元作为紧急预备金，剩下133万用于购买基金组合，实现投资收益。
二、从现在起开始购买20年的定期寿险和意外险，每年的这些保费支出控制在 31060元左右。
三、从每年的结余拿出49875元购买教育保险，为子女上高中、大学作教育金准备；
拿出54139.2元为子女三年留学费用进行教育金定投；
拿出75900元购买养老保险，另外再用76273.2元通过购买基金组合的方式积累退休基金。
第七部分 理财规划的心得 家庭和企业都是社会的细胞，我们一向对企业的财务给予相当的重视，家庭财务则被忽略。但是，随着家庭收入和财富的增长以及生活的各种不确定性越来越大，并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财（消费、储蓄与投资）变得越来越受重视了。如何管理好家庭经济，是一个家庭过好日子至关重要的问题。
“家庭理财”就是家庭资产的合理配置（通俗的表达方式就是“精打细算”），就是利用企业理财和金融的方法对家庭经济（主要指家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。这是一个非常广泛的领域：小到日常开销、增添家电设备、外出旅游；
大到债券或股票投资、买车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等都属于“家庭理财”的范围，良好的“家庭理财”能显著地提升家庭资产的质量并让家庭资产持续增值的潜力充分地发挥出来。
每个家庭都希望子女将来有一个美好的前景和幸福的将来，xx女士家也不例外，那么首先要培养“家庭理财”的意识，通过“家庭理财”让省下的一分钱或每增值的一分钱都与你在外面奔波辛苦赚到的一分钱等值。家庭理财是一种使家庭财富保值增值的手段，是通过对家庭收支的科学管理、合理有效支配，实现经济价值最大化的过程。
而“家庭理财”最重要的品质是耐心。很多人都认为理财是一件很玄妙的事。其实，只要你有足够的耐心，成为富豪并不是一件不可思议的事情，想当年，巴非特也是从１００美元起家的。他靠的就是一股坚韧不拔的毅力成功的。巴非特拥有３００亿美元的财富不是一夜之间的事，他整整用了４０年的时间。巴非特成功的秘密很简单，他把“复利”的技巧运用得出神入化，而让“复利”发挥威力的正是漫长的岁月，要把“家庭理财”视为一个家庭永久的事业，要有耐心才能持之以恒。
仅供参考
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1、学会节流。工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。
2、做好开源。有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。
3、善于计划。理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好（所以说理财不只是有钱人的事，工薪阶层同样需要理财），善于计划自己的未来需求对于理财很重要。
4、合理安排资金结构，在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士给自己设计，以作参考。
5、根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。记住：你理财的目的不是为了赚钱，以赚钱为目的的活动那叫投资！
第一步，回顾自己的资产状况。包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。
第二步，设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。
第三步，弄清风险偏好是何种类型。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。
第四步，进行战略性的资产分配。在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。
理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力，即未来的资产。负债就是家庭责任，要赡养父母、要抚养小孩，供他上学。第二是目标，目标也变成了我们的负债，要有高品质的生活，让你的资产和负债进行动态的匹配，这就是个人理财最核心的理念。