【摘要】本文分析了瑞波协议本身的四大优点，以及剖析了瑞波协议和其货币瑞波币的不足之处并给出相应的建议，同时本文对瑞波协议持乐观态度，认为它是对现有制度的挑战，并会给人们带来极大利益，有着极为乐观的发展前景。希望本文为进一步研究虚拟货币的影响等问题提供理论参考。
【关键词】瑞波协议；虚拟货币；互联网金融；瑞波币
一、背景介绍
如今计算机的普及与人们对商品交易的高效、便利、安全的追求促使了金融领域的不断创新，互联网金融逐步发展起来。随着网民数量的不断攀升和信息技术与网络技术的日益发达，逐步向电子货币方向发展，第三方支付、虚拟货币的出现使互联网金融成为金融界的关注点，而具有创新意识的支付方式突破传统认知和观念涌现出来，虚拟数字货币闯入人们的视线，典型的有Ripple与其货币瑞波币。
Ripple协议是新起的银行系统间清算协议，是由美国的Ripple Labs公司开发的开源系统，去中心化，实现点对点的交易，避免繁琐的汇转流程，并且可以接受所有人的监督，这些优势使Ripple冲击着现在占有统治地位的SWIFT系统，甚至Ripple可以成为全球主流的支付协议，颠覆金融界。
二、Ripple优势分析
（一）流程：快速、方便、免费
虽然SWIFT能提供安全、可靠、快捷、标准化、自动化的通讯服务，但是SWIFT汇款流程复杂，由其复杂过程衍生出的电讯费以及长时间的等待当然由汇款方买单。举个例子，当中国家长要给在美国上学的孩子汇去1万美元时，除了银行按0.1%的比例收取的手续费，他还需要向银行支付至少150元人民币的所谓“电讯费”，不仅如此，他的孩子还要焦急的等待最少一天才能收到帐款，如果不是汇往美国，则还要等待更长的时间。如果银行采用Ripple协议就完全不同了。首先，这个中国家长无需跑到外汇市场把人民币兑换为美元，因为通过Ripple协议的用户在不经过货币兑换的情况下，直接使用本币完成包括转账在内的各种跨国支付，并且对方收到的同样是本币（本例中为美元），中国家长去银行办理汇款，并不需要知道系统怎么运行甚至协议的名称，但每笔交易实实在在的剩下了至少150元，更惊喜的是，由于Ripple是点对点协议，交易确认会在几秒内完成，节省了很多等待时间。
对汇款者来说，Ripple协议方便、免费还能快速达到目的，一定会成为他们的选择，即便他们可能从来不会听说过Ripple这个名称。而那些采用过时的清算系统的银行可能早已失去客户群。所以，Ripple简单的流程可以为用户带来好处。
（二）运行：无间断工作、低成本
目前占有统治地位的SWIFT系统，并非24小时工作，一旦工作停止，用户的汇款就不能得到确认，必须要等到第二天才能确认和交易。而基于互联网的Ripple协议，可以24小时连续工作，避免了业务的拖延。另外，SWIFT有着非常高的门槛，并不是每家银行都可以成为其会员并使用SWIFT服务。相比之下，Ripple是开源系统，其技术可以给任何人和机构免费使用，进入成本低，并可以受到任何人的检测和监督，透明公开。
（三）瑞波币与法币不冲突
瑞波币是该协议应运而生并服务于该协议的虚拟货币，目的在于解决协议中存在的问题，也是该公司唯一的盈利方式。瑞波币由Ripple Labs公司发行，一次性发行1000亿个，并承诺永不增发。瑞波币有两个作用，一是防止其开源性导致的垃圾请求攻击系统，每次转账销毁十万分之一的瑞波币，但没有人会收到这笔钱，高额数量的瑞波币是让黑客提交垃圾请求变得不可能；二是桥梁货币，它是各种货币兑换之中的一个中间物。
瑞波币并不对法币构成威胁。这是得到政府认可的首要条件。可以说 Ripple选择了一条与监管，银行，金融机构合作的道路，不影响存制度，不挑战中央银行的铸币权，尊重国家主权。对于中国，不是SWIFT规则制定者，因此尽快采用Ripple不但有助于打破这种垄断，还有望成为新游戏规则的制定者，锐波科技的创始人孙宇晨如是说。
（四）时代：经济全球化发展
对外贸易、跨国公司间合作等因素促进世界经济向一体化发展，货币自由流通是历史趋势，因此Ripple将会是时代的选择。Ripple协议解决了数字货币与法币，法币与法币之间的流通问题，提供了不同地区，不同币种之间最简单直接的货币交易，高效快捷的流程进一步推动了全球经济发展。同时，以瑞波币作为货币兑换的中间产物，避免了汇率波动造成的损失，打破美元霸权，为经济一体化提供良好的经济环境。
三、瑞波发展需解决的问题
（一）防止其他系统的抄袭
Ripple协议的开源性使任何组织都可以效仿，这很容易为现在处于垄断地位的SWIFT提供便利，SWIFT可以修改原系统，再利用自己现在已有的地位和资源留住用户，而对于银行来讲，如果SWIFT做出改变，银行最简单的做法就是不接受任何新的协议。Ripple Labs若想开辟瑞波潮流就要展现自己难以模仿和超越的价值。
（二）瑞波币不增发问题
每通过Ripple协议进行汇款就要求汇款者持有瑞波币，在交易时会销毁交易量的十万分之一数额的瑞波币。若银行间的清算协议采用Ripple协议，随着瑞波币的销毁，瑞波币的需求旺盛数量减少会导致其升值，Ripple Labs公司要解决瑞波币不增发的问题，若瑞波币价值超出用户的承受范围，新的协议新起取代Ripple也是可以预见的。所以Ripple Labs必须要解决这一问题，可通过分割瑞波币或其他方式解决。
（三）Ripple安全问题
虽然互联网这个虚拟环境没有绝对的安全，但是Ripple应该提供更安全的保证，比如系统的算法一个人有生之年无法破解或是进行交易追踪。除此外，Ripple应该加强监管，因为点对点的交易，不经过中心监管可能更容易为洗钱等犯罪行为提供温床，所以法律机制和系统算法必须做到双重的完善。
四、总结
瑞波币是一种温和的金融与科技的创新产物，并且在不断发展壮大中。我国也有以孙宇晨的锐波科技公司为首的企业和个人支持Ripple协议。2014年7月，Ripple Labs合伙人之一基德在接受访问中表示，在中国也正和微信、支付宝秘密沟通中。未来Ripple掀起一场金融革命不可避免。