在日常学习、工作或生活中，大家总少不了接触作文或者范文吧，通过文章可以把我们那些零零散散的思想，聚集在一块。那么我们该如何写一篇较为完美的范文呢？下面是小编帮大家整理的优质范文，仅供参考，大家一起来看看吧。
银行的个人理财业务银行专业实务个人理财篇一
;摘 要：从我国进行改革开放至今，经济迅速上升，国内市场对外开放的程度也逐渐放开，居民的生活水平得到了很大程度的改善，全面建设小康社会的目标也逐渐得以实现，而居民已经有了比较大的投资需求。同时，利率市场化的进程加快也让银行以往的利润来源存贷利息差越来越少，银行发展新业务已经迫在眉睫，这就让收益较高、风险较小的银行个人理财业务迅速地崛起。理财业务不仅能满足客户资产保值增值的需求，也为银行开辟了一条新的盈利途径。商业个人理财业务在某些发达国家已经有上百年发展历史，但是在我国从开始至今还只发展了二十来年，还存在着不少问题。
一、前言
近些年以来我国经济得到了飞速的发展，居民财富呈现爆炸性的增加，在国内高通货膨胀下，人们迫切的需要一个资产保值增值的方法。但是自从美国次贷危机以后，国内外的金融市场都遭到了重创，我国股市一直处于低迷状态，投资者对于一系类的金融衍生产品也没有了信心。在这种金融背景下，有着较高收益率和较低风险的商业银行理财产品很快得到了投资者的亲睐，其发行的数量一度增加。但由于银行理财业务在我国才发展了二十来年的时间，现在仍然只能探索着前进。尽管近年以来商业银行个人理财业务在我国的发展迅速，发展条件却还是不够完善的。目前我国商业银行个人理财业务的发展环境与那些有着成熟个人理财市场的国家还是有着相当大的差距。尽管各银行间的理财产品的品牌不一样，但是其设计理念、投资标的、期限结构以及营销模式等某方面相同或者极为相似。而且因为监管不完善，银行在理财产品的运作和信息的披露上也有着各方面的问题，这些都不同程度地损害了投资者的利益。
个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。商业银行个人理财业务是一种比较特殊的银行中间业务，也就是说个人理财业务所产生的各项收支并不会计入银行的资产负债表中。商业银行个人理财业务按照运作方式的不同可以分为理财顾问服务和综合理财服务，其中理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，在综合理财服务活动中产生的投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式分享与承担。
商业银行开展个人理财业务时理财规划师必须要了解客户的各项信息，尤其是客户的财务状况，这样才能给客户制定一套合适的理财方案。理财规划师在为客户选择合适的理财工具进行投资时主要运用了投资组合理论、生命周期理论和金融创新理论。
3.1 我国个人理财业务发展现状
上个世纪90年代末，为客户提供投资顾问服务以及外汇理财服务是我国银行业个人理财业务的开端。1996年，中信银行广州分行推出的“私人理财中心”是国内最早出现的理财招牌。到 2002年10月，招商银行所设计的零售金融产品“金葵花”系类理财产品问世，这才将商业银行个人理财业务推向了高潮。2005年9月，中国银行业监督管理委员会颁布的《商业银行个人理财业务风险管理办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》规范、统一了全国的金融理财模式。到目前为止，我国商业银行个人理财业务的发展状况主要呈现出发展势头迅猛以及理财产品期限趋于短期化等特点。
3.1.1 理財市场发展势头迅猛
2005年11月1日，我国银行业监督管理委员会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的正式实施，银行个人理财业务在我国的开展才开始有了法律依据。在此以前，国内银行个人理财产品的品种还比较单一。随着国内对理财需求的增加以及投资环境的变化，商业银行的理财产品在管理期限、投资对象、资金结构、担保方式和运用方式等方面都进行了一定的改变。特别是在 2010 年监管部门加强了信贷类理财产品的监管，甚至还曾下令禁止该类产品的销售以后，商业银行都开始重视理财产品结构的调整，并且改变了理财产品旳增长方式。理财市场上除了货币型理财产品以外，贷款类银行信托理财产品等其他各类型理财产品也层出不穷，理财产品的数目日益增多（如下图 3.2）。发行理财产品的期限也呈现多样化变化，理财市场上一个月以内的，一个月到三个月，三个月以上的理财产品都有。不过在理财产品的币种方面，处于主导地位的仍然是人民币理财产品，而以外币所发行的理财产品则还是少之又少。
3.1.2 理财产品期限趋于短期化
金融危机以后受利率风险的影响，投资者都更倾向于持有流动性较强，风险较小，安全性较高的短期类理财产品。在这些短期类理财产品中，尤其以超短期类理财产品受到投资者的亲睐。超短期类理财产品是指期限在一个月以下的理财产品，有着接近于银行活期存款的高流动性，其收益率确是银行活期存款完全无法比拟的。
从理财产品的发行主体来看，我国商业银行个人理财业务还是以股份制商业银行和国有控股银行为主。尤其是股份制商业银行，相对于大型国有银行而言，他们不具备吸收存款的优势，只能通过发展其他业务来增强自身的竞争力。而个人理财业务具有巨大的市场潜力，股份制商业银行只要具有针对性的认真开发好这个市场，就能充分利用这个市场给自身带来巨大的资金流和稳定的客户资源。
3.2 银行理财产品种类
近年来，商业银行发行的理财产品依据的标准不一样可以进行不一样的分类，根据理财产品的收益与风险的不同能够分成保证收益型产品、保本浮动收益型产品和非保本浮动收益型产品三大类;根据理财产品投资期限的不同能够分为存续期在 1个月以内的超短期理财产品、存续期为 1个月至 3个月的短期理财产品、存续期为 3个月至 1 年的中期理财产品、存续期为 1 年以上的长期理财产品以及能够每天或者在约定的日期内进行申购和赎回的开放式理财产品;根据理财产品资金投向的不同可以分为贷款信托类理财产品、结构性理财产品、货币型理财产品和新股申购型理财产品;按照设计结构的不同可以分为单一性理财产品和在交易结构中嵌入了金融衍生品的结构性理财产品。
四、总结
1、我国商业银行个人理财业务目前正处于发展的前进阶段，未来的发展前景良好，市场潜力无限大。从文章的现状分析可以看出商业银行个人理财业务在我国发展至今，已经由刚刚开始的崭露头角到了广受居民喜爱的地步，尤其是近几年以来理财产品的品种层出不穷，总体的销售规模也是一年大于一年，理财产品的期限趋向于短期化，在各类理财产品当中，非保本浮动收益型理财产品的发行数量占据主导地位。
2、商业银行个人理财目前在我国的发展无论是外部环境还是银行内部条件都不太成熟，所以在其目前发展的过程当中无论是目前我国的政策、法律环境还是商业银行的专业性都有着各种各样的问题，解决这些问题时势在必行的。
相关热词搜索：;银行的个人理财业务银行专业实务个人理财篇二
导语：个人理财业务又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。是商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动。
两个重要文件：中国银监会于2005年9月发布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》(以下简称《办法》)和《商业银行个人理财业务风险管理指引》(以下简称《指引》)。 至2009年l2月31日，以银监会为主的监管机构共颁布与银行理财产品相关的三个“办法”、两个“指引”和九个“通知” (见表8—1)。
与个人理财发展相关重要文件
文件号
金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法
银监会令[2004]1号
银监会令[2005]2号
银监发[2005]63号
商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法
银发[2006]121号
关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知
银监办发[2006]157号
关于商业银行开展代客境外理财业务有关问题的通知
银监办发[2006]164号
关于调整商业银行代客境外理财业务境外投资范围的通知
银监办发[2007]114号
关于调整商业银行个人理财业务管理有关规定的通知
银监办发[2007]241号
关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知
银监办发[2008]47号
关于印发《银行与信托公司业务合作指引》的通知
银监发[2008]83号
银监办发[2009]172号
银监发[2009]65号
银监发[2009]113号
关于印发《银行业个人理财业务突发事件应急预案》的通知
银监发[2009]115号
银监发[2010]72号
①三个“办法”推动了三类产品的发展。
《金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》介绍了衍生品交易业务的分类、界定了从事衍生品交易的基本条件与风险管控措施等主要内容，推动了与境外金融衍生品挂钩的外币理财产品的发展。2007年7月3日修订版颁布实施。
《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》规定了代客境外理财的业务准人管理、投资购汇额度和汇兑管理、资金流出入管理和信息披露与监督管理，推动了国内代客境外理财业务的进一步发展，目前共与九个国家签订了合作备忘录。
②两个指引：
《银行与信托公司业务合作指引》界定了银信合作理财产品的运作方式、基本要求、风险控制和信息披露等主要内容。
③九个通知的内容主要涉及产品的风险管理、报备制度、投资方向、信息披露制度和投资者的风险评估等重要内容。
这些规范构成了银行理财产品发展框架和业务管理框架。
(1)具有相应的风险管理体系和内部控制制度;
(3)具备有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系;
(4)信誉良好，近两年内未发生损害客户利益的重大事件;
(5)中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。
1.关于机构设置与业务申报材料
(1)商业银行应建立健全个人理财业务管理体系，明确个人理财业务的管理部门，针对理财顾问服务和综合理财服务的不同特点，分别制定理财顾问服务和综合理财服务的管理规章制度，明确相关部门和人员的责任。
①由商业银行负责人签署的申请书;
④商业银行内部相关部门的审核意见;
⑤中国银行业监督管理委员会要求的其他文件和资料。
①理财计划的可行性评估报告;
②内部相关部门审核文件;
⑤理财计划的销售文件;
⑥理财计划的宣传材料;
⑦报告材料联络人的具体联系方式;
⑧中国银监会及其派出机构要求的其他材料。
①法人机构理财计划发售授权书;
②理财计划的销售文件;
③理财计划的宣传材料;
④报告材料联络人的具体联系方式;
⑤中国银监会及其派出机构要求的其他材料。
除上述材料的报告外，银监会在2009年12月24日发布的《关于进一步规范银信合作有关事项的通知》规定，银信合作产品投资于权益类金融产品或具备权益类特征的金融产品，且聘请第三方投资顾问的，应提前10个工作日向监管部门事前报告。
2.关于业务制度建设的要求
关于商业银行个人理财业务制度建设方面，2005年的《办法》第十六条规定商业银行应建立健全个人理财业务管理体系，制定理财顾问服务和综合理财服务的管理规章制度，明确相关部门和人员的责任。
《办法》相关的制度建设要求还包括：
(1)商业银行应建立健全综合理财服务的内部控制和定期检查制度，保证综合理财服务符合有关法律、法规及银行与客户的约定。
(2)商业银行应对理财计划的.研发、定价、风险管理、销售、资金管理运用、账务处理、收益分配等方面进行全面规范，建立健全有关规章制度和内部审核程序，严格内部审查和稽核监督管理。
(3)商业银行开展个人理财业务，应建立相应的风险管理体系，并将个人理财业务的风险管理纳人商业银行风险管理体系之中。商业银行的个人理财业务风险管理体系应覆盖个人理财业务面临的各类风险，并就相关风险制定有效的管控措施。
(4)商业银行应制定理财计划或产品的研发设计工作流程，制定内部审批程序，明确主要风险以及应采取的风险管理措施，并按照有关要求向监管部门报送。
(5)商业银行应对理财计划设置市场风险监测指标，建立有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。
(6)商业银行应区分理财顾问服务与一般性业务咨询活动，按照防止误导客户或不当销售的原则制定个人理财业务人员的工作守则与工作规范。商业银行个人理财业务人员，应包括为客户提供财务分析、规划或投资建议的业务人员，销售理财计划或投资性产品的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员。
(7)商业银行开展个人理财业务，应与客户签订合同，明确双方的权利与义务，并根据业务需要签署必要的客户委托授权书和其他代理客户投资所必需的法律文件。
(8)个人理财业务涉及金融衍生品交易或者外汇管理规定的，商业银行应按照有关规定建立相应的管理制度和风险控制制度。
(1)商业银行履行代客资产管理角色，健全产品设计管理机制。
(2)建立客户评估机制，切实做好客户评估工作。
(3)建立客户投诉处理机制，妥善处理客户投诉。
(1)商业银行应按照符合客户利益和风险承受能力的原则，建立健全相应的内部控制和风险管理制度体系，并定期或不定期检查相关制度体系和运行机制，保障理财资金投资管理的合规性和有效性。
(2)商业银行应将理财业务的投资管理纳入总行的统一管理体系之中，实行前、中、后台分离，加强日常风险指标监测和内控管理。
3.关于理财业务人员的要求
④具备相应的学历水平和工作经验;
⑤具备相关监管部门要求的行业资格;
⑥具备中国银行业监督管理委员会要求的其他资格条件。
商业银行应配备与开展的个人理财业务相适应的理财业务人员，保证个人理财业务人员每年的培训时间不少于20小时。商业银行应详细记录理财业务人员的培训方式、培训时间及考核结果等，未达到培训要求的理财业务人员应暂停从事个人理财业务活动。
【例题.单选】为了适应个人理财市场的飞速发展，《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定从业人员每年的培训时间应不少于( )，未达到培训要求的从业人员应暂停从事个人理财业务活动。
a.24小时
b.20小时
c.36小时
d.54小时
『正确答案』b
中国银行业监督管理委员会将根据个人理财业务发展与监管的需要，组织、指导个人理财业务人员的从业培训和考核。
①商业银行应当根据有关规定建立健全个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度。
②商业银行应当明确个人理财业务人员与一般产品销售和服务人员的工作范围界限，禁止一般产品销售人员向客户提供理财投资咨询顾问意见、销售理财计划。客户在办理一般产品业务时，如需要银行提供相关个人理财顾问服务，一般产品销售人员和服务人员应将客户移交理财业务人员。
(二)开展个人理财业务的政策限制
1.关于个人理财业务的政策监管
(1)商业银行开展个人理财业务，应进行严格的合规性审查，准确界定个人理财业务所包含的各种法律关系，切实防范法律风险。
(2)商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力，评估客户的财务状况，提供合适的投资产品由客户自主选择，并应向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险。商业银行应妥善保存有关客户评估和顾问服务的记录，并妥善保存客户资料和其他文件资料。
(3)商业银行开展个人理财业务，在进行相关市场风险管理时，应对利率和汇率等主要金融政策的改革与调整进行充分的压力测试，评估可能对银行经营活动产生的影响，制定相应的风险处置和应急预案。商业银行不应销售压力测试显示潜在损失超过商业银行警戒标准的理财计划。
(4)商业银行应当制订个人理财业务应急计划，并纳入商业银行整体业务应急计划体系之中，保证个人理财服务的连续性、有效性。
(5)商业银行开展个人理财业务，可根据相关规定向客户收取适当的费用，收费标准和收费方式应在与客户签订的合同中明示。商业银行根据国家有关政策的规定，需要统一调整与客户签订的收费标准和收费方式时，应将有关情况及时告知客户;除非在相关协议中另有约定，商业银行根据业务发展和投资管理情况，需要对已签订的收费标准和收费方式进行调整时，应获得客户同意。
(6)商业银行开展个人理财业务，涉及金融衍生品交易和外汇管理规定的，应按照有关规定获得相应的经营资格。
(7)商业银行开展个人理财服务，发现客户有涉嫌洗钱、恶意逃避税收管理等违法违规行为的，应按照国家有关规定及时向相关部门报告。
2.关于理财产品(计划)的政策监管
(1)商业银行销售的理财计划中包括结构性存款产品的，其结构性存款产品应将基础资产与衍生交易部分相分离，基础资产应按照储蓄存款业务管理，衍生交易部分应按照金融衍生品业务管理。
(2)商业银行不得将一般储蓄存款产品单独当做理财计划销售，或者将理财计划与本行储蓄存款进行强制性搭配销售。
(3)保证收益理财计划或相关产品中高于同期储蓄存款利率的保证收益，应是对客户有附加条件的保证收益。商业银行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率。商业银行不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得收益。
(4)商业银行向客户承诺保证收益的附加条件，可以是对理财计划期限调整、币种转换等权利，也可以是对最终支付货币和工具的选择权利等。商业银行使用保证收益理财计划附加条件所产生的投资风险应由客户承担。
(5)商业银行应根据理财计划或相关产品的风险状况，设置适当的期限和销售起点金额。
(6)商业银行应对理财计划的资金成本与收益进行独立测算，采用科学合理的测算方式预测理财投资组合的收益率。商业银行不得销售不能独立测算或收益率为零或负值的理财计划。
(7)商业银行理财计划的宣传和介绍材料，应包含对产品风险的揭示，并以醒目、通俗的文字表达;对非保证收益理财计划，在与客户签订合同前，应提供理财计划预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据。
(8)商业银行应对理财计划设置市场风险监测指标，建立有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。商业银行将有关市场监测指标作为理财计划合同的终止条件或终止参考条件时，应在理财计划合同中对相关指标的定义和计算方式作出明确解释。
3.关于对个人理财业务的检查监管
(1)中国银行业监督管理委员会及其派出机构可以根据个人理财业务发展与监管的实际需要，按照相应的监管权限，组织相关调查和检查活动。
③商业银行销售和管理理财计划过程中对投资人的保护情况，以及对相关产品风险的控制情况。
(2)商业银行应按季度对个人理财业务进行统计分析，并于下一季度的第一个月内，将有关统计分析报告(一式三份)报送中国银行业监督管理委员会。
①当期开展的所有个人理财业务简介及相关统计数据;
③相关风险监测与控制情况;
④当期理财计划的收益分配和终止情况;
⑤涉及的法律诉讼情况;
⑥其他重大事项。
(4)商业银行应在每一会计年度终了编制本年度个人理财业务报告。个人理财业务年度报告应全面反映本年度个人理财业务的发展情况，理财计划的销售、投资、收益分配等情况，以及个人理财业务的综合收益情况等，并附年度报表。年度报告和相关报表(一式三份)，应于下一年度的2月底前报中国银行业监督管理委员会。
(三)开展个人理财业务的违法责任
1.关于违规业务的规定
①违规开展个人理财业务造成银行或客户重大经济损失的;
④利用个人理财业务从事洗钱、逃税等违法犯罪活动的;
⑤挪用单独管理的客户资产的。
①违反规定销售未经批准的理财计划或产品的;
③提供虚假的成本收益分析报告或风险收益预测数据的;
④未按规定进行风险揭示和信息披露的;
⑤未按规定进行客户评估的。
③不具备理财业务人员资格的业务人员向客户提供理财顾问服务、销售理财计划或产品的。
2.关于违规处罚的规定
(1)商业银行开展个人理财业务的其他违法违规行为，由银行业监督管理机构依据相应的法律法规予以处罚。
②建议商业银行调整个人理财业务管理部门负责人;
③建议商业银行调整相关风险管理部门、内部审计部门负责人。
(3)对于商业银行违反个人理财业务投资管理规定的，监管部门将依据《银行业监督管理法》的有关规定，追究发售银行高级管理层、理财业务管理部门及相关风险管理部门、内部审计部门负责人的相关责任，暂停该机构发售新的理财产品。
银行的个人理财业务银行专业实务个人理财篇三
;摘 要：2012年起，以资管业务为基础的商业银行理财业务迅速发展，理财业务呈几何式增长。在银行理财业务迅猛发展的同时，监管套利、刚性兑付、期限错配、多层嵌套等问题凸显，从而蕴藏了较大的金融风险。2018年上半年国务院正式出台《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（以下简称“资管新规”），给银行理财业务的发展带来了许多的变数。本文针对在资管新规这一大背景下商业银行理财业务应该如何发展进行了探析。
对于商业银行来说，资管新规的作用具有双面性，它既是一次发展的机遇，也是一项艰巨的挑战。只有深入探索目前理财业务发展中所面临的问题，确保合法合规的前提下灵活操作，采取针对性措施才能确保理财业务的持续健康发展。
（一）理财业务规模遭遇强烈冲击
在资管新规推出之前，理财产品一直凭借“风险低、收益稳、兼具一定流动性”的产品优势开拓理财市场，广大投资者习惯了非净值化的资产运作方式并对之青眼有加。但是当资管新规推出后，金融机必须打破刚性兑付，也就意味着保本理财将不复存在。据可靠数据统计，我国的保本理财规模占全部理财产品的三分之一。由于投资者接受理财产品的净值波动还需要一定的适应时间，同时保本理财产品的退出将促使这部分客户在没有适应净值型理财产品之前重新选择其他投资工具，从而导致理财业务的大规模缩水。2017年《中国银行理财市场报告》显示，2017年底金融理财产品规模与年初相比出现了3.4万亿元的回落，降幅超过50%。
（二）净值化管理落实难度大
新规明确规定我国金融机构经营资产管理业务应一概采用净值化管理模式，即金融产品定价需依据公允市价，使金融产品的收益与风险能在价格上得到体现。目前商业银行理财业务中有占比接近90%的预期收益型理财产品都与“剛性兑付”有所关联，在新规的指导下这些产品将向净值型大规模转化。另一方面，多数客户对净值化理财产品的反响并不热烈，这是由于以往的银行虽然发行的是利用摊余成本法估计价值的非保本理财产品，但是在实际理财过程中仍然会给与客户一定的预期收益提示。净值化的实行使得投资者，即银行客户一时难以改变固有的风险规避心态，如此一来客户在选择理财产品时仍旧倾向于保本保收益的传统产品，而对同样具备保本保收益特质的净值型产品缺乏兴趣。净值化还会造成理财产品估值失准，以公允市价预估理财产品价值在实际操作中存在问题，由于对投资对象的分类及定位不够细致，很容易降低部分理财产品公允市价估值的准确性，此种情形下，银行只能继续使用以往的成本摊余计价法，不能切实执行新规。因此，要将净值化管理落实到银行理财业务中是一项难度较大的任务。
（一）加强对理财产品的创新
在资管新规的大背景下，要想持续推动银行理财业务的良性发展，需要对现有理财产品进行创新。一是参照结构性存款的基础理念，设计出既符合监管要求又能满足客户保本金融需求的理财产品。二是丰富现有理财产品的种类，逐步建立覆盖不同资产类别、不同期限、不同风险偏好、不同起购金融的产品，以此满足不同需求的客户。三是调低理财产品的门槛，下调起售金额，让理财产品覆盖更多的大众客户。四是打造爆款产品，形成核心竞争力。国内理财市场产品同质化严重，金融机构之间陷入了无休止的恶性竞争。纵观全球领先的资管机构， 每一家机构都有自己的王牌资产类别。如摩根大通在主题化投资管理领域一枝独秀， pimco被称为全球的“债券之王”， vanguard的低成本etf基金获得股神巴菲特的力荐。因此， 商业银行可在完善产品体系的基础上， 深耕自身优势领域， 打造爆款产品抢占市场份额， 建立自身品牌效应。
摩根大通及瑞根等享誉国际的知名银行已率先实践了这种方法并大获成功。子公司可以和本行的其他各部门通力配合， 结合各业务部门的优势，做到取长补短，使现金管理、信托、不动产及按揭贷款等银行业务能够互相促进、互相带动，增强银行的综合运营能力，以此满足社会上不断增长的各种金融消费需求，实现资金源源不断的净流入，致力于将年复合增长率提升到5%左右。成立资产管理子公司，一方面有利于提高专业性， 又有助于资管业务和银行其他主营业务的风险隔离，防止发生系统性风险。我们可以借鉴国外成功的典型促进我国理财业务向国际接轨。
（三）强化资管产品久期管理
金融机构应当提高理财产品久期管理的管理工作效率及工作质量，从而有效控制期限错配的风险。就一般情况而言，银行在资金端紧张时很大可能会采用期限错配的方式来吸入资金，以此实现资金来源的短期化及使用的长期化，从而解除资产端危机。中小型银行尤其热衷于使用这种解决办法。一旦在借新还旧的任意一个环节出了问题， 就可能导致资金链断裂。基于此，金融机构应积极创新技术，以更加科学合理的方式制定资产管理期限，提高对资管产品实行久期管理的水平。
（四）加强投资者教育
资管新规要求打破刚性兑付，投资者自负盈亏，但多年来投资者形成的保本保收益的惯性思维在短时间内难以改变，这就需要银行业金融机构投入更多的人力、物力、财力加强对投资者教育，促进投资者思维观念的转变，增强其净值化意识，坦然面对并接受投资过程中可能存在的风险，增强投资者的心理承受能力。
（五）加强理财人员专业培训工作
新规中对银行个人理财服务也提出了新的要求，即“由单一服务向多元客户服务体系转变”，这一目标的实现要求理财服务人员具备更高的工作素质。目前我国商业银行中负责理财的专业人员数量少，且专业水平有待提高，极度缺乏对证券、投资、保险等领域的知识都有所涉猎的综合型理财人才。绝大多数银行理财人员只能为客户提供基础的理财服务，使业务无法向纵深方向长远地开展下去，这极大地限制了银行个人理财业务的发展。基于此，商业银行应加强理财人员专业培训工作，将员工培训中的表现及最终考试成绩纳入基础管理考核，并将之作为员工绩效工资发放的标准;鼓励员工通过继续教育考取afp、cfp、cfa等专业证书，并对成功取得证书的员工给予一定的奖励，并报销培训费用。
三、结束语
总而言之，资管新规的落地对我国银行业理财业务有较大的冲击，但同时也蕴含了前所未有的机遇，只要银行业金融机构能够充分认识到自身理财业务所存在的问题，通过理财产品创新、成立资产管理子公司、加强投资者教育等措施，在资产新规的监管下，银行业理财业务一定会进入良性循环的发展轨道。
参考文献：
相关热词搜索：;银行的个人理财业务银行专业实务个人理财篇四
;摘 要 我国的商业银行个人理财业务目前还处于起步阶段,虽然初步建立了理财业务制度,但是许多法律法规仍处于不完善或空白。本文一共三个部分:第一部分概述商业银行个人理财业务制度,从法律界定和现行法律法规入手,提出其法律性质的疑问,并指出法律空白;第二部分阐述商业银行理财业务面临的法律风险;第三部分针对法律风险提出建议,使我国的商业银行个人理财业务的法律法规不断完善。
“商业银行个人理财业务,是商业银行将客户关系管理、资金管理和投资组合管理等融合在一起形成的综合化、特性化的一种具有创新性的银行服务方式。 ”具体而言,就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度,为客户提供专业的个人投资建议,帮助客户合理而科学地安排投资方式,以实现个人资产的保值增值,从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。个人理财又叫做受托理财,带有风险投资的色彩。随着我国金融市场的活跃,我国商业银行自1993、1994年引入了个人理财业务。
个人理财分为不同的类型。有的个人理财接近于信托关系。这种权利的享有始于受托人接受委托人委托,因为委托人信任受托人的专业知识与技能而把财产交给受托人,在这种关系下受托人对受托财产享有完全的管理处分权。如果受托人进行的每一项交易都要向委托人汇报并征得同意,双方就会产生冲突,难以达到预期盈利。而信托制度最能保护此种管理权。
有的个人理财接近于代理关系,前面所说的理财产品是由受托人完全决定投资去向,但是也有一些理财行为是委托人亲自做出投资决策的,而受托人只是遵循委托人的指示。例如在我国实行外汇管制的情况下,境内个人在境外投资必须依靠银行为中介。商业银行可以接受客户的委托,按照客户的授权操作其账户,代理客户进行相关的投资活动,风险由客户承担。当委托人明确指定投资的境外金融产品,受托人根据委托人的指示代其进行相关买卖操作时,他们之间就形成了委托代理关系。
还有的理财业务标明了保证收益,此时更像债权债务的关系,保证收益的理财合同虽然有着“受人之托,代人理财”的外衣,但因其规定合同期满受托人保证向委托人支付本金和约定利息,受托人就有了负债义务,要承担投资失败的风险,那么双方就有了一定的债权债务法律关系的性质。
对于个人理财的法律性质学界一直存在着争论,有关主管部门也没有对此进行明确的规定。例如,银监会就没有在《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中对商业银行个人理财产品的性质做出明确的规定。所以说我国商业银行个人理财业务的法律性质至今处于模糊的状态。
由于我国的商业银行理财业务起步较晚,对商业银行理财业务的立法规范相对滞后。目前我国法律法规在此方面的规定尚不健全,当前适用于商业银行理财产品的法规主要有:银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》、《关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知》、《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》,以及中国人民银行、银监会和外管局联合发布的《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》等。
现有的理财产品在有关规定方面还存在许多法律空白。前面所说个人理财的法律性质定位问题至今还没有得到完全的解决,目前商业银行在从事个人理财业务时,往往分不清债权债务性质产品和委托信托产品的区别,实践中常常违反现有的相关规定,导致法律纠纷,这不仅不利于保护投资者利益,也不利于商业银行和监管部门的风险管理及控制。再如我国金融业目前仍然实施分业经营、分业监管的制度,但委托或信托理财产品往往具有交叉性和组合性,在金融四业中涉及多个领域,使得商业银行直接面临制度性风险。可以说我国的商业银行个人理财业务是处于起步阶段,经验尚不充足,法律法规存在许多问题,投资者面临很大风险。
(一)保底条款的有效性不明
有关我国商业银行个人理财业务的保底条款的效力有两种说法,一种认为有效,这种观点认为,合同条款只要不违反法律和行政法规的禁止性条款,就不应认定为无效。“同时,根据民事法律关系中所遵循的‘契约自由、意思自治’原则,委托方和受托方当事人在民事委托代理法律关系中,通过自愿约定来确定双方的权利义务,并无不可,应当得到法律的确认和支持。 ”而且在现实生活中,关于风险代理的民事法律行为还是客观存在的,应当认定其法律效力。
另一种观点认为保底条款是无效的,这也是现在大多数人的看法。其理由如下:第一,保底条款违背民法的公平原则。当事人在合同中围绕保底条款所配置的民事权利义务严重不对等,致使保底条款从根本上大多难以实际履行。第二,保底条款与民商法基本原理不符。由于一些个人理财业务有委托代理的特征,因此根据民法通则中代理制度和合同法中委托代理制度的相关规定,代理人只承担因自己的过错造成被代理人损失的责任,而不承担因不可归责于代理人的事由所造成的损失。如果肯定了保底条款的效力,将与委托代理制度相冲突。“而在有信托关系的个人理财业务中,依信托法理,委托理财属于自益信托,不可归责于受托人的过错导致信托财产亏损时,应由信托财产承担损失。因信托财产最终归属为受益人或委托人,故无过错的受托人不应承担赔偿责任,可见保底条款亦有违信托基本法理。 ”第三,保底条款不符合市场基本规律,市场风险难以预测,不可能每一次投资都能如预期所料,保底条款虽然从法律角度上属于当事人意思自治范畴,但在经济上有着投机的因素。通过用意思自治的法律安排将投资风险完全由受托人承担,违背市场经济基本规律和资本市场规则。
由此可见,我国的商业银行个人理财业务的保底条款有效性尚有争议,而现实中银行为了吸引投资者往往打出保底条款,一旦不能达到预期收益,投资者的利益将难以保证。
中国银监会在《办法》中对从事理财业务的商业银行主体资格没有具体规定,在中国任何商业银行(包括信用社、外资银行)都有资格从事理财业务,甚至银行的分支机构也可以独立从事理财业务。导致了实践中出现了很多问题:有的商业银行缺乏从事理财业务的专业人员和经验,跟风发行理财产品,用模糊性语言和术语掩盖真相欺骗投资者;有的地方商业银行和信用社把理财业务当成了高息揽储的手段,大量发行理财产品,忽略了自身的偿债能力,还有的外资银行将境外的理财产品在境内直接销售,把投资风险转嫁我国,在金融危机的影响下损失巨大。理财业务是一项高风险业务,并不是所有的商业银行都有能力和资质从事该项业务。需要有关部门对从事理财业务的商业银行进行严格的资格审查和条件限制,保护投资者权益,保证商业银行理财业务的质量,使主体资格的控制有法可依。
(三)信息披露制度中的法律风险
根据银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》等有关规定,银行在发售理财产品后,应当履行较为严格的信息披露义务,及时充分地向客户披露理财资金运用和收益情况,主要包括:按月向客户提供相关资产的账单,列明资产变动、收入和费用、期末资产估值等情况;按季度准备理财计划各投资工具的财务报表、市场表现情况及相关材料;在理财计划终止时,或理财计划投资收益分配时,向客户提供理财计划投资、收益的详细情况报告等。但银行往往将通过理财业务筹集来的钱交由信托公司管理运营,银行只享有信托受益权,因此,只有信托公司向银行按时披露信息,银行才有可能向客户披露信息,导致投资者对自己资金的去向难以把握和知晓。而法律对信托公司的披露义务规定不严格。所以银行在与信托公司签订信托合同时,只能用合同来约束信托公司的信息披露义务,确保信息能够满足监管部门对银行的信息披露的要求。由此可见信息披露要通过两方才能最终到达投资者,这无疑增加了监管难度。
另外,我国目前理财产品的投资者大多为普通储户,风险识别能力和承受能力都较弱,客户经理在推销过程中,往往过分强调最高预期收益率。而对产品说明书中的风险提示则避而不提。客户无法全面了解投资风险大小,从而导致对银行理财产品只知其利,不知其弊。而风险是客观存在的,一旦不能达到预期收益,纠纷在所难免。
(四)分业监管体制下的理财业务监管不力
我国金融业自1993年一直实行金融机构分业经营、分业管理的政策体制。虽然混业经营的大趋势已显现出逐渐认可的倾向,但现阶段仍然实行分业经营、分业监管。商业银行不得开展证券、保险等金融业务。在这种体制下,商业银行不能全面涉足证券、保险、信托等业务,只能部分代理、代销部分证券、保险、基金等产品。这就使得银行个人理财服务只能停留在信息服务、咨询建议、方案设计等较低层面上,而一些高层次的服务例如针对客户具体特征进行的投资组合,代理客户进行投资计划的实施很难实现,不利于发挥个人理财业务保值增值的功能,并且也不利于银行利润空间的发展,从而降低商业银行个人理财业务的吸引力。分业监管的弊端还在于构建了监管人与市场主体的利益共同体。进入某一监管领域的金融机构,监管者往往把它们当作行政资源保护了起来,而其他机构则无此特殊保护。不仅如此,监管部门出于功利目的影响,对本部门内部监管对象十分放松,而忽视了监管部门间的合作与协调。另外,不同的监管部门监管措施不同、强弱不一还会导致投资人的投机心理,引发进行跨部门套利行为。所以分业监管制度本身就会给理财业务这一跨部门监管的业务带来漏洞。
(一)尽快完善个人理财法律制度,明确个人理财的法律性质
我国《商业银行法》第43条的规定,商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资业务。《暂行办法》第36条的要求,商业银行开展个人理财业务,应准确界定个人理财业务中所包含的各种法律关系,明确可能涉及的法律和政策问题,研究制定相应的解决办法,切实防范法律风险。而《暂行办法》没有对个人理财业务进行定性,导致目前个人理财关系的法律性质模糊,因此,修订《暂行办法》,明确银行个人理财业务的法律性质,才能最终解决个人理财业务定性的问题。对于综合性理财服务,在不违反现有法律规定下,可以将商业银行个人理财产品包括部分信托产品纳入委托关系视角来考虑,可以初步应对难以认定理财产品民事法律责任的难题,并为最终明确其法律性质发挥基础作用。并且可以根据签订合同的不同,将综合性理财服务暂时划分为以存款合同为基础的委托型理财服务和以委托合同为基础的委托型理财服务,提前在性质上做一个划分。
商业银行个人理财是一项高风险、专业性强的银行业务,对从事理财业务主体进行资格限制迫在眉睫。中国银监会应该制订出一系列具体的标准,按理财产品的种类向商业银行颁发理财业务许可证。对此,提出几点建议:第一,对于从事固定收益类和保本浮动收益类理财业务的商业银行,应当主要考虑其应对未清偿的理财产品的余额占净资产的比例,偿债能力这几个指标加以规定。在理财产品的发行和申报主体上,商业银行的分支机构不能独立地发行理财产品。应以商业银行总行为发行和申报单位,这样有利于解决当前理财产品发行过滥问题。第二,限定从事承销理财产品的商业银行的条件,从事承销理财产品业务的商业银行应当少而精,可以参考《证券法》关于承销证券的规定及中国人民银行关于承销短期融资债券的规定。对商业银行的主体资格进行限制之后,理财业务自然会向大的商业银行集中。第三,规定从事非保本浮动收益理财产品商业银行的条件,重点应放在商业银行的理财能力、以往理财业绩以及理财资金运作的独立性等方面,对状况不佳的商业银行应当及时取消其从事该类业务的资格。
目前国内市场而言,投资理财产品的投资者风险识别能力和承受能力相对较弱。及时、有效地向客户披露相关信息关系到客户的切身利益。在销售过程中引入专业人员对客户的损失承受能力、投资预期、风险偏好、以及财务状况等进行审慎的评估和识别,辅助客户选择与其风险收益特性相匹配的理财产品,防止由于错误销售损害客户利益。同时,应避免营销时过分夸大最高预期收益率,商业银行需要切实按照银监会强调的风险揭示、客户评估及信息披露等要求进行操作,对不同理财产品的风险等级做出明确的划分和标识,提前让投资者了解真实存在的风险。
(四)加强对个人理财市场的监管
我国商业银行理财业务的监管之所以出现监管不力,本质上还是分业的体制造成的。但彻底改变目前分业监管的模式显然不够现实。在此基础上我们可以在分业监管框架下实行监管机构内部的专业化分工,针对商业银行的个人理财业务方面的监管设立一个协调和风险综合控制机构,实现专业化监管和统一监管的有效结合。“除此之外,监管分业,产业混业的思路可以为我们所参考。 ”也就是在保持分业监管基本格局的基础上,对委托理财产品实行产业化监管,以应对理财业务交叉性的特点。
监管部门要加强监督,自律组织也应当发挥它的作用。“行业协会,在金融产品的交易中承担着非常重要的一线监管责任,通过对共同利益的认可建立起来的自律组织,往往比政府更加了解市场的特点、需求和矛盾,能够在更大程度上协调强制性制度变迁中内在的矛盾与冲突。 ”因此,积极培育市场自律组织,充分发挥其积极性和主动性,有助于进一步加强现代金融监管。
我国的商业银行个人理财业务目前还处于起步阶段,虽然初步建立了理财业务制度,但是许多法律法规不完善,存在许多空白之处。商业银行在具体操作该业务时往往也是过于逐利,投资者的利益往往受到忽视,因此我们在了解商业银行个人理财业务的法律风险的同时,也应不断的填补法律空白,明确理财业务的法律性质,限制商业银行从事理财业务的资格,完善信息披露制度,加强对理财市场的监管。从而使我国的商业银行个人理财业务向着更加健全的方向发展。
注释:
刘俊海.如何看待委托理财.中国证券报.2004(3月26日).
郭雳.理不清的理财,保不住的保底.金融法苑.2005(64).
翟鸿祥.行业协会发展理论与实践.北京:经济科学出版社.2003.
相关热词搜索：;银行的个人理财业务银行专业实务个人理财篇五
;我国商业银行个人理财业务的发展状况及问题研究 目 录 前言 1 一 我国商业银行个人理财业务的发展现状 2 （一）我国商业银行业务的发展历程及其动因 2 （二）我国商业银行理财产品运作模式的演进 2 二我国商业银行个人理财业务存在问题 3 （一）产品结构的问题 3 （二）风险控制和信用问题 4 （三）从业人员存在的问题 5 三 结论与建议策略 5 （一）产品结构分析 5 （二）风险控制 6 （三）人员管理 7 （四）第三方支付平台及对银行个人理财的建议 8 结论 9 参考文献 9 致谢 9 我国商业银行个人理财业务的发展状况及问题研究 摘要：随着中国金融市场的开放，个人金融服务已经吸引了众多投资者的关注，并吸引大量外资银行参与市场竞争。在此背景下，探索商业银行个人理财业务的发展战略，可以有效地提高个人金融服务水平和市场竞争力，从而实现自身金融品牌的建立和利润的增长。本文首先介绍了我国商业银行的发展演变，目前对商业银行的发展，导致个人金融业务，在此基础上，个人理财业务在国内外的发展情况进行了介绍，并提出了存在的问题和未来的完美的正确的建议。因此，本文从三个方面介绍了发展的概念，中国的商业银行个人金融服务产品的特点，然后关注、分析、探讨如何解决这些问题，并探讨了个人金融业务的未来发展方向，对促进中国商业银行的市场发展有一定的参考意义。
关键词：商业银行；
个人理财；
问题建议 前言 在各国商业银行金融创新浪潮中，个人理财业务的发展尤为迅速，引起了各国银行的普遍关注。个人理财业务的发展有助于商业银行利用现有的资源和客户优势，扩大银行创新和发展的空间；
可以增加收入来源的商业银行的中间业务，提高银行的盈利能力的整体水平；
与传统的资产负债业务更加安全，风险相对较低，提高商业银行的资产和负债结构、有效节约资金筹措成本、更好的自我资本比例限制；
同时，促进个人金融商品的设计、银行的销售、传统银行的产品的普及，全面发展银行的业务。因此，各国商业银行都在积极发展个人理财业务，以适应未来金融市场的发展方向，赢得市场利润空间。商业银行个人理财业务在中国的资产管理的发展和提高居民收入的需要，通过提供商业银行的金融服务，为了避免预测经济风险，对未来对财务状况的不安、以及经济的健全成长为下一代的良好基础。一般来说，银行个人资产管理业务有助于改善我国商业银行的服务改善功能的重要突破，商业银行和金融交易所的收益结构。个人金融业务的进一步发展将成为扩大金融服务和增加他们的营业收入对中国商业银行的一项重要内容。因此，整理近年来在个人理财业务发展的中国商业银行的得失，总结其经验和教训，为今后商业银行经营模式的转型与发展具有较强的现实意义。
一 我国商业银行个人理财业务的发展现状 （一）我国商业银行业务的发展历程及其动因 自2006以来，商业银行的金融产品市场规模急剧增加。市场竞争的加剧，客户理财服务需求的多样化是造成这种情况的主要原因，根据市场调查，目前2/5的调查显示他们需要金融产品，近3/4的受访者表示他们对金融产品感兴趣。可以看出，对金融顾问的需求正在增长，这一业务的市场前景将越来越好。相互需求与供给，使得竞争日趋激烈的物理和金融行业，各家商业银行都在努力挖掘自己的潜力，创造出比其他银行理财产品更具竞争力的产品。国有商业银行都在努力拓展他们的子产品增加金融产品的竞争。同时，随着国内需求和国外需求的增长，银行的金融产品也取得了长足的进步。金融产品类型由原来的单一型和固定型向高风险、高收益的新型金融产品转变。通过以上的描述，我们可以清楚地看到，目前商业银行在世界范围内得到了广泛的关注，各大商业银行都在加强网络化、专业化、服务化，更加紧密、更健康的发展。
（二）我国商业银行理财产品运作模式的演进 人民币理财最重要的投资对象是稳定收益基金、政府债券和中央银行发行的票据。为了进行有效的风险管理和控制，银行通常将各自的资金和客户资金分开，以便成为一个政党。在这一时期，金融产品不需要很高的操作平台。因此，只要我们充分利用银行自身的业务资源，就能有效地处理此类业务。
之后，资本市场的繁荣和低利息和银行间的债券市场有越来越多的共同作用，市场上的旧金融模型，已经完全无法满足需要的金融产品，作为新的运作模式已成为这一时期的探索和创新商业银行焦点。第一点是加强与全球的合作，与外资银行发展新的金融产品。随着qdii的出现，人民币提供了更广阔的空间，使人民币能够在海外投资。因此，金融市场上的大量产品自然与汇率和利率有关。第二点是充分利用信托公司的实力，作为投资信托公司的名义，实业股份市场投资是上述的市场。在信托公司和良好的合作市场上，有很多新的金融商品。信托产品，如转让受益权，购买新股，以及债券、股票和信托的整合，都是那个时代的产物。
随着国内居民收入水平的不断提高，也有了财务管理意识。在这种形势的推动下，个人金融市场的规模将继续扩大。在上海的调查显示：大多数上海人：“没有专家指导自己的金融投资风险；
超过3/4的受访者表示他们愿意接受投资银行的建议，因为他们相信银行比党更权威，回答者的百分之百，在金融方面，银行的咨询设计服务在最有吸引力的方向上。
40%的人表示“提供更多的代理客户和投资银行的操作、更全面的服务专家”、“给予渴望银行的专家的财务管理指导定期”。从以上发现，我们可以看到，如何正确投资，通过投资增加资本，获得更多的利润，在资本中发挥更大的作用，已经成为许多富人共同关心的问题。
随着经济的发展，市场的需求也在增加。在这些要求下，个人理财业务逐渐成为人们收入的一个新的组成部分。可以说，到目前为止，来自各类银行的专家学者仍在为高端金融产品的发展而苦苦挣扎。国内商业银行和国外商业银行都在尝试设计新的金融产品，以适应日益激烈的市场竞争。
二我国商业银行个人理财业务存在问题 （一）产品结构的问题 1.理财产品守旧单一 目前，中国尚未形成一个完整的金融市场体系，目前还没有金融衍生产品市场。因此，中国金融机构很难开发出适合国内经济持续增长的有效金融产品。国内银行结构的金融商品的利息，汇率的滞留，债券等低风险，低收益基础的产品。对顾客的意见，长期的财务计划，只是不同类型的储蓄商品的结合。
2.目前我国实行金融业分业经营的经济体制 商业银行只能从事自己的业务领域，不能从事证券投资业务，也不能从事保险公司的各种业务。银行之间的分离，证券和保险三大市场，业务不能交叉，在相对的状态，三只在各自的领域为他们的客户的钱，无法使用其他两市场价值，从而使个人金融业务的发展受到了限制，因此导致个性化的服务相对较低的水平，有没有办法在证券和保险两市场获得银行利润。
（二）风险控制和信用问题 1.信用信息披露制度不完善 信用信息系统发展不平衡。当合同一方没有履行合同义务的意图或能力时，信用风险就会产生。在市场经济的初期阶段，在中国的信用管理法律、法规不健全。从技术的角度来看，现代信用风险管理手段对不足而先进的技术支持进行。首先，信用风险评估，大量的各类数据的企业是必不可少的，但是，由于中国的信息披露，管理和其他方面的制度还不完善，与发达国家还有不小的差距，使得许多公司的财务数据的收集是非常困难的，对于那些已经公开的大型企业的财务数据不完全相信。
2.透支银行的信用风险 在目前情况下，商业银行的个人金融业务可以说是透支银行信贷。从银行的角度来看，存款和金融服务是两种不同类型的业务。前者属于内部资产负债表业务，后者属于表外信托业务。在损失反映和处理方面，表中业务主要代表损失和损失的总和，而表外业务的损失程度则取决于合同的完整性。金融产品投资者将其资产交给银行进行管理，因为投资者认为，通过银行管理和投资，他们可以获得利润，主要用于资本收益或利息收入。投资者不在乎银行对账单和资产负债表之间的区别，因为他们相信银行。投资者对银行的信任既有优点也有缺点。一方面可以促进金融服务业的发展。另一方面，如果恶意使用的话，会无视这样的信赖的必要性，银行将承担严重后果。
（三）从业人员存在的问题 1.缺乏高素质理财人员 金融服务业是一个综合性的业务，它需要很强的知识和技术，这需要人才的专业素质高，专业知识好，技能和投资理财需求的经验，还应掌握的相关知识，来自各行各业，具有公关协调能力，组织能力，沟通能力强。现在，中国的商业银行在财务管理专业和客户经理的需求很大。从产品研发的角度来看，商业银行自主研发产品的能力还比较薄弱。目前，虽然许多财务管理人员都有财务专家的名字，但他们大都精通业务，不擅长其他相关业务。
2.缺乏职业操守 由人为和技术性错误引起的行为，包括欺诈、故意隐瞒产品风险和产品收入的虚假报告。据银行利率网络数据，在购买调查的金融产品用户中，曾有过误导用户的经历，误导率从25%的2011下降到18%的2012。虽然误导率正在下降，但财务人员的专业素质和职业操守仍然很难。一旦销售误导、隐瞒收入和欺诈行为，它将导致投资风险。商业银行会失去一些优秀的客户，甚至会损害银行的商誉。
三 结论与建议策略 （一）产品结构分析 1.政策环境因素 现在，西方商业银行的主要经营模式是保险、基金、证券等金融机构之间的相互合作。对中国商业银行的相对比值，首要的任务是扩大投资银行的范围，寻求合作的基金公司或银行自己的基金公司，为了寻求更深、保险、基金、证券公司，只有这样，我们的银行能够逐步与国际金融市场线。真正成为个人理财的主要投资对象。
相应地，国家放宽措施，限制商业银行和其他金融机构的业务范围，例如减少或取消长期贷款业务、短期信用事业、间接融资和直接融资业务、商业、政策业务之间的法律限制。通过这些措施，银行能够顺利进行商业信托、保险证券业务、例如保证证券交易、存款、融资、租赁和投资信托业务，也可以使银行的工作真正意义得到全面的服务，同时考虑到投资商业银行。
2.建立充满活力的个人理财服务体系 提高科技含量，利用匹配网络、计算机硬件和软件，建立一个信息平台，个人金融服务到互联网的交流水平，来处理所有的客户信息和金融服务都可以在网上实现；
互联网的个人理财平台建立后，我们需要加强客户安全信息和互联网的使用，使客户的信息交流、咨询、调查、研究和管理。因此，为了进一步扩大商业银行的个人管理业务，增加金融信息化、信息化、网络化的建设力，加强科学技术装备的投入，更方便地支付网络交易。顾客的个人金融服务不拘泥于银行内部，客人在家办公等各种户外场所办理金融业务，不仅仅是金融工具银行柜台，可以实现电话、手机、电脑网络的金融服务。进一步充实金融网络平台和金融电子运营系统，建立更充实的内部数据信息管理系统，满足顾客更方便、更舒适的金融服务的需求。
积极地为个人金融商品的持续革新和品牌构筑。第一，如果金融机构不接受新业务的支持，就通过法律的风险企业。首先，我们需要组织和整合现有的金融产品及其相应的金融服务。第二，加强金融产品创新的研究与开发，特别是建立适合资本市场发展的金融产品。三是加大对互联网金融产品的投资力度，这是建设高度自主创新金融服务的核心。网络金融产品能否在未来金融机构中实现金融和金融服务质量和效率。此外，金融机构要重视培养高素质的新业务人员。只有培养高素质人才，才能为金融机构创造更高质量、更强的金融产品。
（二）风险控制 1.信息披露的完善 要加强银行的信息公开。例如，通过披露日常净值的相关变化，建立和完善信息披露制度，可以大大提高金融产品的透明度，使投资者更清楚地了解金融产品的内在价值。
建立和完善顾客而不是基于商业银行账户的客户数据库系统，通过采集、客户资料的整理和分析，具体要求和资本流动的变化，如这些基金的客户信息为特定客户对银行服务和生存的选择，了解客户的动态需求，并详细分析这些数据来选择优质客户。然后确定财务目标群体。
信息与客户之间的商业银行和商业银行，保险，证券公司应形成一个共享数据库之间共享这些方便数据的各商业银行之间，商业银行与保险、证券公司，客户信息，避免资源浪费和重复采集，也更有利于深入的个人理财，高端商务发展。
2.信用风险的控制 加强政府监管。在***领导下的信用管理机构的设立，在当前诚实的环境中特别重要，信用系统的未来是独立的独立机构、政府机关、政府的作用是中国信用系统的统一规划、统一建设、信用管理系统的建设统一。为了确保维护的信用系统的建设的连续性，信用评价机关的独立性是部门的利害关系。
建立和完善全国性的企业和个人信用档案和制度，必须保证有信誉档案的企业和个人享受诚实信用带来的好处和便利。加强企业信息的完整性的评估和预测未来信贷的同时，我国大多数企业财务会计的滞后现象普遍存在的问题，以及普遍缺乏信誉，财务舞弊行为，因此有必要加强对非财务因素对信用风险度量的重要性评价。维持完整的信用等级的系统是金融市场成为健全稳定发展的基础。因此，我国建立和完善，商业银行为主体，“信用评级公司和助理信用评级系统。与信用评级机构必须满足建立法规的需要，对金融安全应符合注册资本的相关要求，还需要有从事信用评级业务及专业的要求，并能有一个相对先进的随着时代的进步而不断更新的数据库系统，具有企业和个人相应的信用评价等级标 准。
（三）人员管理 1.提高行业的准入门槛 个人资产管理顾问对在社会中发挥重要作用的社会财富增加。因此，我们在建立统一标准规范的行业，进入业界的门槛的提高。要统一资质标准，加强和提高个人理财顾问的能力，同时通过法律与道德行为的互动，约束个人理财顾问，以获得公众的信任，促进行业的可持续发展。
2.成立理财人员专管协会 在银监会和银行业协会的指导下，设立一个专门的部门，对银行的财务部门进行横向管理，而不是纵向管理。加强成员银行之间的沟通，金融业务的强化和法律法规的创立成员，提高了银行和管制机构的沟通平台，加强了成员银行的投资管理和风险管理的专业水平，金融风险投资者的意识和自我保护意识。
3.专业道德规范 要独立进行金融产品风险评级，客观真实地评估客户风险承受能力，充分披露产品风险，运用各种有效途径，加强投资者教育和业务信息沟通。它不能为了追求高利益而对顾客隐瞒、虚假甚至欺诈。有必要向客户介绍产品的基本和性质，让投资者了解如何操作他们购买的产品。
（四）第三方支付平台及对银行个人理财的建议 通过电子支付市场发展有效率的零售业务。充分利用商业银行应高稳定性,良好的信誉,力量的资金和技术力量,中间业务创新的个人客户的模型,并积极提供金融咨询、现金管理和各种安全和方便顾客的支付服务,个人支付和结算网络规模的发展和用户业务的重点是高黏度,并充分利用中央银行的“超级网银”的发售,一站式银行网络管理平台。进入移动结算领域的是市场第一商。智能手机和3g网络的普及、4g网络的安装和移动通信加入者群的出现，向移动支付提供了很大的潜在顾客群。移动支付可以是可用的装置和在网络上进行支付，从而能够翻翻离线支付模式。移动支付本身也有许多创新模式，基于移动支付和微信平台二维码的支付来制造更多的应用场景。
结论 中国的商业银行个人金融业务，也一直延续着传统的模式，稍有改变，效果不大，从社会经济发展的联系，社会目前的经济形势是不适合的，而方式过于老化、封闭、不透明，收入差异；
第三方理财，实现透明的，不是封闭的。实时转账功能，即时处置实时转账，使财务管理人员可以使用个人终端，实时获取账户信息，了解收益，投资可实时调整，实现投资收益最大化。同时，第三方理财的在线支付功能，方便用户随时在线购买，基金部门不会产生手中的收入浪费，效率更高、更严格、更透明。因此，商业银行个人理财面临着改革，以适应社会发展的需要，从政策和银行，银行应该积极的工作姿态，脚踏实地，为用户着想的好产品，好的服务，与银行信贷的优势，弥补银行的不足不灵活，随着产品收入的口碑优势不足，改变封闭式财务管理，增加网络功能，使财务管理者总是能看到他们的财富，这是互联网金融时代的目的。
参考文献 [1] 侯志铭, 张海涛. 我国商业银行个人理财产品创新研究[j]. 中国管理信息化, 2018(2). [2] 任杰.我国商业银行中间业务发展中的短板及对策[j]. 商场现代化, 2018(2). [3] 李三亮.地方性商业银行资本构成及补充对策研究[j]. 经贸实践, 2018(2). [4] 李玉涵.互联网金融理财产品的创新发展研究[j]. 科技与创新, 2018(4). [5] 曹鹏宇.互联网金融在我国商业银行的应用现状[j]. 经贸实践, 2018(2). [6] 丁丽美, 曹先琪. 中国商业银行的发展现状与趋势[j]. 特区经济, 2018(1). [7] 范宸瀚. 我国商业银行个人理财业务的发展状况及策略研究[j]. 经济视角, 2011. [8] 张朋能. 新形势下我国商业银行个人理财业务研究[d]. 安徽大学, 2011. 致谢 在论文完成之际，我要特别感谢我的指导老师的热情关怀和悉心指导。在我撰写论文的过程中，老师倾注了大量的心血和汗水，无论是在论文的选题、构思和资料的收集方面，还是在论文的研究方法以及成文定稿方面，我都得到了老师悉心细致的教诲和无私的帮助，特别是他广博的学识、深厚的学术素养、严谨的治学精神和一丝不苟的工作作风使我终生受益，在此表示真诚地感谢和深深的谢意。
在论文的写作过程中，也得到了许多同学的宝贵建议，同时还到许多在工作过程中许多同事的支持和帮助，在此一并致以诚挚的谢意。
相关热词搜索：;银行的个人理财业务银行专业实务个人理财篇六
2017银行专业资格考试复习技巧
2017上半年银行专业资格考试报名时间
银行专业资格2017考试题型及答题建议
2017年银行专业资格考试高效备考方法
2017上半年银行专业资格准考证打印入口
2017年银行专业资格考试答题方法与复习建议
