一直以来，农产品流通都是商务部门关注的重要问题，现代化农产品流通对繁荣农村市场，增加农民收入具有重要意义。近几年来，随着政府投入的不断增加，我国农村流通基础设施交通运输、仓储、物流等硬件水平有所提高，农村经济的发展迫切需要现代化农产品流通体系来支撑。日前，我们一行到大连市瓦房店东马屯村调研，收获颇丰，我们看到，作为农产品流通的一种创新模式，农民合作组织正在我国农村勃然兴起，而金融机构在这个过程中起到了重要作用，我国农村合作组织与金融机构的相互融合、相互支持已成为趋势。
一、农民合作组织基本情况
瓦房店东马屯村是我国著名的苹果种植基地，果树栽植面积达8000亩，全村98%的农户以苹果种植为生。东马屯专业果品合作社是经工商注册成立的农业专业化合作组织，它专门从事苹果的运输、仓储和销售。社员全部为当地农民，合作社的带头人从农村经纪人转变而来，合作社以推进社员增收为任务，定期组织果农进行技术培训，倡导绿色、有机、精品意识，同时还承担起市场分析、行业咨询的角色，指导社员种植、经营。合作社施行“十统一分”的管理模式，即在统一技术、品种、供应、标准、品牌、防害、收购、价格、贮藏和销售的前提下，分户经营，对农资施行统一赊销、秋后结算的方式统一供应，充分调动了社员生产经营的积极性，与社员之间形成了紧密的生产组织关系。
二、金融机构支持农产品流通的主要情况
三、金融机构创新农村金融服务的主要情况
随着农村居民收入水平的不断提高与国家财政补贴的陆续发放，农村居民对金融服务的需求逐年增加。我国农民居住比较分散，有些村落较为偏远，尤其是广大山区，基础设施建设不够完善，金融服务机构基本空白，再加上交通不便等原因，造成农民存取款困难。为解决这一问题，大连农商行专门开展了助农取款业务，通过在行政村委员会、小超市、小卖店布放自助终端服务设备“农金通”，为周边农村居民提供小额自助存取款、转账、支付、查询、充值、缴费等业务。
以小卖店为例，只要小卖店店主持有具有一定现金余额的银行卡，作为银行与店主结算的工具，通过协议，银行便可在该小卖店中布放“农金通”。与自动存取款机不同，“农金通”内并不存储现金，当持卡人利用“农金通”存取款时，设备只是记录交易详情并传输给银行，小卖店店主则根据交易明细向取款人提供现金或代收存款人现金。一段时间之后，小卖店店主统一与银行结算，银行将以“农金通”上记录的交易行为和金额为依据，向通过“农金通”交易的银行卡和店主所持卡内转入或转出相应金额。依照此模式，“农金通”还提供水电、社保缴费，以及手机、宽带充值等服务。同时，持卡人在小卖店购买商品时，还可以通过“农金通”进行刷卡交易，如持卡人在小卖店购买100元商品，只需在自助终端设备上刷卡便可，无需现金交易。
三、基于金融机构参与农村市场建设情况的几点感想
（一）农民合作社的运作模式值得大规模推广。我们曾到日本、韩国等国考察，对当地农民合作组织模式十分认可，我国农产品流通情况与日本、韩国类似，因此我们一直认为农民合作组织模式是非常值得我国尝试的，而且生产流通合作社的金融功能在实践中是必不可少的。
（二）商品流通和货币流通的良性结合，将使商品流通得到极大促进，农产品流通的发展创新，有赖于金融机构的支持。现代化农业的发展，并不是无本买卖，需要专业的组织经营，更需要资金周转，农产品有其特殊属性，产业化经营意味着会有大批果蔬在同一时间进入收获期，财政补贴要实现如此大量、灵活的资金拨放是有难度的，而金融机构的业务支持则从根本上解决了这类问题。
（三）农村金融服务的巧妙创新，是推动市场繁荣的重要动力。上述“农金通”与小卖店的结合，相当于银行在农村布放了一台智能自动存取款、缴费、充值、刷卡消费一体机，利用最小的成本增加了银行的业务覆盖范围，填补了农村金融服务的空白，丰富完善了小型商业网点功能，吸引了农村客流聚集，优化了农民消费环境，有效推动了农村消费市场发展。
（四）金融机构增加了业务量，收获了优质客户。无抵押贷款固然存在一定风险，但银行向合作社发放贷款的利率在国家既定6%的基础上上浮40%，即执行8.4%的利率，这样的利率对银行来讲是十分有利的。且事实证明，勤劳朴实的中国农民在偿还贷款方面是十分积极的。一方面，在与银行的合作中，合作社、农民都取得了很好的收益，自然会努力去维护自身信用，以期得到银行的持续支持。另一方面，我国大部分农民虽然文化程度不高，但涉及信用贷款方面，道德约束力却极强，欠债不还的人会受到很大的舆论压力，社会交往也会因此受限。为此，恶意拖欠情况很少出现，农民成为了值得银行信任的优质客户。
