【摘 要】 随着互联网+时代的到来，各行业都在求生存谋发展，保险业也不例外，但转型相对困难。因此，不被当今“互联网+”发展浪潮所淘汰，是目前保险行业面临的新课题。本文通过对保险业现状分析，找出其存在的弊端问题，从基本面提出保险在“互联网+”时代下未来的发展政策建议。
【关键词】 互联网+ 保险业 线上销售 产品定制
1 引 言
消费者现如今都切身感受到“互联网+”的高端科学技术在日常生活领域的渗透，其涉及各行各业也颇为广泛。以“普惠金融”为特征的互联网金融，不仅打破传统商业银行垄断模式，逐渐以线上余额宝、招财宝等为主流，对其中间业务颇有冲击，而且以中间人模式替代了很多金融机构。所以，保险行业也难逃其浪潮中的冲击。
相对于成熟的网络银行而言，互联网保险刚刚步入正轨。互联网保险以低价、透明、可定制、标准化的特点吸引了消费者的眼球，并且成为了一种新兴的销售模式。传统保险销售模式受到了一定的冲击，更有专家学者预测互联网保险将取代传统保险。互联网保险就是为各行各业把风险降到最低，提供充分的保障。本文浅析了互联网保险发展的现状，分析了存在的问题，并提出以产品设计为核心，规避风险是关键以及提高保监会监管力度的政策建议。
2 保险业目前存在问题
2.1 定价不合理
我国保险行业保险费率不允许浮动（除意外险、团险、车险等简单产品），针对不同消费人群定价相同使得互联网保险产品定价不合理，不足以吸引客户。比如车联网技术，云端的远程信息系统能够实时掌控到车况、路况等，为车险查勘定损和提供精准定价依据，那么，同样的产品价格就会使得高消费人群喜爱，而低消费人群渐渐退出市场。
2.2 风险因素多
部分保险公司在宣传产品时打着收益率高的旗号，高达7%的收益率吸引人眼球，但对于资金的安全方面存在着隐患。若保险公司为使收益率达到预期标准，可能在资金的用途方面蕴藏着较高的风险，也不利于产品的可持续发展，退保现象常有发生。同时，以提高利润来吸引客户群体，是长期弊端，一旦某段时间理赔额较多时，可能会出现资金不能正常运转的现象，风险大。
2.3 产品同质化现象严重
互联网产品“新瓶装旧酒”，同质化现象严重，若是盲目适应互联网发展，将线下已有的产品经过包装后强加到线上，这只是吹嘘产品的美丽，实际上只是空壳，里面只是原有产品的本质，根本不适合线上推广。而且，保险的功能分为保障功能、资金通融功能、社会管理功能，当下互联网保险产品却同活期存款大多都已成为相似的理财产品，产品方面没有突破性新意。
2.4 监管力度不够
大数据时代下公开共享数据局面已是大势所趋，如若监管力度不够，稍有不慎便可能会将客户的个人信息泄漏出去，这对消费者个人隐私的侵犯。线上交易保险产品是在无形中进行，而现有的法律法规以及保监会的监管机制并不能满足这种无形交易的安全性，使得投保客户不能合法保障其权益，因此，必然会阻碍线上保险产品的长期发展。
3 未来发展政策建议
3.1 产品设计为核心
在“互联网+”时代，保险产品要想同步跟上发展浪潮，必须既要能够在线上销售，又要满足客户的需求，只有二者同时匹配的产品，才能在当下激烈的发展浪潮中脱颖而出。因此，产品的创新就是发展的不竭动力之源，以产品设计为核心是必要出路。
当下，保险产品大多在线下销售，调查度低，能够满足客户需求的产品少之又少。产品要针对不同年龄段、不同消费水平、不同职业的客户群，结合客户的需求，实行产品订制，从盲目定制产品向以满足客户需求为目的定制产品转型。同时，要更加重视客户体验服务，改进柜台服务模式，使客户能够在家了解自己想要买的保险产品，客户能够轻松完成投保、支付、理赔一系列流程，达到一站式服务智能化的目的，提高操作业务的效率。
3.2 规避风险为关键
任何行业，或者小到每一个产品的发展，必须将规避风险作为关键。若不能恰当防范风险，则会遭受一定损失。对于保险业未来的发展，应当定期给投保客户以必要的风险提示。例如投保健康险客户，适时提醒个人定期做身体检查，传授医学上的相关知识，定期安排客户体检，有规律且有效性管理身体。行业发展，不仅事故后提供最快、最大程度上的的理赔，而且在平常就做好风险的管理，尽量规避风险，将盈利损失降低到最小。保监会也要相应辅助采取一些列措施，提高其监管力度。
3.3 深化互联网技术手段是发展
大数据时代，商户信息共享在网络平台上。保险业发展也不例外，互联网+发展时代里，应合理运用大数据、云计算等手段，调查匹配生活中客户需求。各大保险公司要借鉴互联网金融企业在数据分析应用等方面的案例，联合自身保险业内部系统中所拥有的客户评级系统，改进优化自己数据库，将数据转化为线上保险业的优势。大数据促使保险公司能够实行周密的管理模式，科学有效性应对互联网金融的冲击。
3.4 合适的营销路线是基础
互联网的发展，微信、微博等营销平台建立，保险公司可借助于其发展势头，将产品依托于这些众所周知的平台销售。开设公众号，对自己线下产品进行宣传推广。任何产品发展的基础，都建立在营销宣传好的基础上。通过客户们天天接触的APP，将产品信息渗透入特闷生活中，久而久之，能够达到扩大市场规模的目的。因此，未来发展必须选择合适线上营销路线。
3.5 完善生态链建设是要求
在保险产品频出、各公司快速扩张的时期，除了在硬件、产品和渠道的建设上不惜本钱外，还有注重理赔的便捷高效，能依托先进的互联网手段线上解决的，绝不增加客户的额外义务；不能线上解决的，建立线下的快捷核保通道，营造核保环节的良好口碑，从而完整打造互联网保险的生态链中的每一环节，并不断利用互联网思维来拓展保险行业的新的边界。
【参考文献】
[2] 刘宜.我国互联网保险发展现状及其对保险行业的影响[J].吉林金融研究，2015，（1）.
[3] 汪演元.从我国互联网保险的历史轨迹看发展趋势[J].保险职业学院学报，2015，（1）.
