[摘要]互联网金融的迅速发展对农信社产生了巨大冲击。本文采用SWOT分析法，对当前农信社的小额贷款业务发展现状从优势、劣势、机遇、挑战四个方面进行了探讨，对农信社如何抓住机遇、迎接挑战，如何转变观念、顺应时代发展提出了几点思考。
[关键词]互联网+ 小额贷款 SWOT分析
2015年政府工作报告中提出的“互联网+”理念快速被社会各界所接受。我国金融业是较早践行“互联网+”的行业之一。互联网金融的发展对农信社这个“传统银行”的生存和发展带来了严峻的挑战。与其他商业银行相比，我们在互联网金融业务方面还存在很大差距。因此，为提高农信社核心竞争力，增强发展实力，笔者就互联网金融形势下对农信社小额贷款的发展现状进行SWOT分析，最后得出一些我们发展小额贷款的启示。
一、“互联网+农信社小额贷款”发展现状的SWOT分析
（一）“互联网+农信社小额贷款”的优势
1.人缘、地缘优势。人缘、地缘优势是互联网金融所不能比拟的。以中牟农商行为例，开业一年以来，全行各项贷款净投放13亿元，余额达到72亿元，增幅22%；其中，涉农贷款净投放6亿元，累计投放42亿元；支持农户30万户，覆盖面为60%，就地转移劳动力18万人，户均年增加收入5万元，为地方创造经济效益40亿元，大力支持了郑汴产业带、郑州航空港、综合保税区和周边产业园区，在省、市、县三级政府的重点战略工程中，发挥着“挑大梁、走前头、作表率”的示范作用。紧密的客户关系、网点对客户的高度黏合性等这些需要经过时间的积淀才能得到的，恰恰是互联网金融所缺失的，所以农信社的传统的网点优势不可抛弃。
2.农户朴素的金融观念。从目前互联网金融的服务对象看，主要是能够接受互联网这种新事物的工薪阶层和小微企业主。农民朋友相对保守，接受新生事物比较慢，对互联网还存在一种“惧怕”和“抵触”情绪。所以我们尚未像其他商业银行一样承受互联网金融造成的重大冲击。农信社的客户经理发扬“背包”精神，走村串户，积极受理贷款申请，赢得了老百姓的信任，从“农民去银行求贷”到“银行为农民送贷”，体现了农信社服务能力的大幅提升，这也是我们在互联网金融的环境下，积极转变思维方式后营销理念、服务方式的成功转型。
（二）“互联网+农信社小额贷款”的劣势
1.花费成本较高。互联网金融的虚拟网点在较大程度上取缔了银行物理网点的功能，不需要设立物理网点，节约了大量的资金及管理成本。我们信用社确实需要大量的物理网点，需要花费较大的人力和营业成本。这就无法打破时空的限制，贷款产品从开始设计到最后到达客户手中，需要经历基础设施、平台、渠道、介质及场景等诸多环节，客户还是要到网点来办理贷款业务，受到诸多环节的限制会使效率大大降低。同时，在一笔小额贷款上花费的审查和人力成本会高出贷款收益。
2.农村互联网发展滞后。以中牟农商行为例，虽然电子银行业务发展迅猛――手机银行客户至今已经新增1.5万户，总量2.1万户；新增POS终端302台，新增自助设备115台，自助网点47个，金融超市21家，着力改善了农村支付环境，真正把服务送到老百姓家门口，成为落实国家强农惠民政策的重要金融纽带。但是较多农村居民对金融还缺乏必要的了解，对互联网途径开展的金融服务更是存在信任和适应问题，有一部分客户因为“免费”才开通了网上银行和手机银行业务，由于自身文化水平的限制，不会操作电子产品，导致使用率偏低。同时，在一些地区互联网基础设施建设还比较滞后。因此，在推动农村发展互联网方面还存在很大障碍。
（三）“互联网+农信社小额贷款”的机遇
1.农村市场金融需求大。中央一号文件连续12年聚焦“三农”，中国国家主席习近平也多次作出“小康不小康，关键看老乡”的判断。专家们指出，农村互联网金融以及“互联网+农业”的发展模式不仅为农村发展带来新的机遇，甚至可能带来整个农业生产、经营的根本性改革，成为解决“三农”问题的重要突破口。农村金融有着巨大的需求，而且互联网金融能够释放农村的消费大市场。
2.“大数据”时代的到来。随着互联网金融的深入发展，客户的各种信息将逐渐积累起来，进入所谓的大数据时代，这改变了正规金融机构在农村信贷活动中一直面临的信息不充分、不对称的状况，农户和小微企业等将有更多的机会获得金融服务。
随着农村年轻一代逐渐成为家庭主要劳动力，新一代农民对互联网的认知逐渐提高，他们所有的网络交易行为都会形成交易记录，很多电商平台可以为农村金融提供最基础的个人交易信用数据支持，互联网的大数据还使得我们对农户的诚信有了更多依据，我们将充分利用“大数据”来降低贷款逾期的风险。
（四）“互联网+农信社小额贷款”的威胁
1.电商进军农村市场提供信贷服务。电商巨头京东的金融服务也丝毫不示弱，通过乡村推广试点，引入京东金融的白条、小额信贷等金融产品，2015年3月京东乡村推广员就突破了3000人，覆盖50个县级以上农村地区。相对于其他互联网金融平台较容易取得信任的还有阿里巴巴推出的蚂蚁金服、借呗、花呗等金融服务，从目前来看，已经有大批80后、90后成为了它们的忠实用户。
2.“存、贷、汇”的威胁。互联网金融中的高收益产品导致了存款的流失，余额宝、微信上的理财产品等软件使得互联网企业把大量的闲散资金集中到一起，这就吸收走一部分存款。互联网金融的第三方支付业务导致我们的中间业务收入减少了，同时能够为客户提供转账汇款、信用卡还款、网上购物、代缴各类费等支付业务，并已经占有相当的份额，对商业银行形成了明显的替代效应。互联网金融模式下，商家与客户的支付完全由互联网企业完成，支付的效率更高，支付的成本更低，它减少了人们使用银行卡支付的机会，从而减少了金融机构的手续费收入。 二、互联网金融对农信社发展小额贷款的启示
（一）“互联网+小额贷款”要具备新理念
互联网金融是一种必然，我们也要明确自己的定位，互联网正在改变着我们的生活方式，其代表的平等、开放、互动的精神也深刻影响了我们的生活方式，同时也深刻地影响到了我们农村金融机构，农信社完成新常态下转型需要充分利用自身线下优势，运用海量原始数据，通过大数据分析，满足客户多元化需求，只有专注于金融的互联网思维，才能形成农信社真正的核心竞争力。
（二）“互联网+小额贷款”要具备新技术
农村信用社要将互联网金融中的新技术运用到实务中，对信贷业务进行智能化的升级，以便更全面快捷的获取贷户的资料，降低信贷风险及信贷成本。可以优化我们的“金燕快贷通”客户的信用评级、授信、利率定价等业务流程，形成传统业务与互联网金融齐头并进的局面。同时，通过贷后检查实现定期走访，在走访过程营销我们的网上银行、手机银行――比如招商银行的“闪电贷”以手机银行为载体，以客户的交易数据为基础建立一套零售信贷大数据，作为授信的模型。这样以贷款为业务中心，以“方便”为理念核心的流程不仅减轻了客户经理的内部工作量，也有利于提升农信区域竞争力，增强客户黏合度。
（三）依托省联社的大平台，发挥县域竞争优势
以“小银行+大平台”为农村金融模式作为县域金融机构、农信社经营的最大矛盾表现在无法通过跨区域经营来满足客户日益增长的全方位金融需求，而省联社通过汇总全省数据、升级服务平台等方式，以最小的成本为各级联社提供科技支撑，提高各级联社在做好本土化经营的同时，又能在产品服务上与时俱进、全方位提升金融服务的能力。普惠金融的第一要义在于为全体百姓提供基础性的金融服务，这是农信社作为自身定位不可回避的责任，而运用互联网思维可以打破空间、时间的限制，为打通金融服务“最后一百米”提供便利。
三、总结
总之，农信社要想在金融改革浪潮中取胜，必须改变传统的经营理念。我们要整合优势资源，积极引进互联网和大数据技术，推进“互联网+传统网点”“互联网+传统业务”“互联网+传统服务”等三个方面的融合，金融互联网化、互联网金融化，两者融合共生，方能与时俱进，实现农村小额贷款业务的可持续发展。
【参考文献】
[1]耿贤忠.对农信社加强互联网金融发展的思考[J].金融研究，2015（02）.
[2]李曼.互联网金融对商业银行小微信贷的启示[J].经营管理者，2015（03）.
