农村金融支持三农经济面临的机遇、风险与策略
一、农村金融支持“三农”经济迎来新机遇
农业部审议并原则通过的《全国农业和农村经济发展第十二、五规划》，提出了未来五年扶持农业发展八个方面的举措：(一）要抓好旱涝保收高标准农田建设工程、规模化、专业化生产基地，平整、建设田间水利设施、提高耕地质量为重点，大规模推进中低产田改造，力争5年新建旱涝保收高标准农田4亿亩。（二）要抓好新一轮“菜篮子”建设工程。要突出抓好大城市郊区和优势产区，重点建设标准化扶持批发市场、冷链系统、质量安全检测站点建设，促进“菜篮子”产品安全有效供应和质量提升。（三）要抓好现代种业工程。要重点扶持建设大型种子繁育基地，完善重要农产品种质资源和品种选育基础设施，培育一批育繁推一体化种子龙头企业，提高国内种业整体竞争力。（四）要抓好渔政渔港工程。要重点建设一批国家级大型渔港、大型渔政执法船和渔政码头，完善渔船管理信息系统，改善渔政执法条件，提高渔业防灾减灾能力和维权护渔能力。（五）要抓好新型农民培养工程。要大力发展农民培训和职业教育，重点培养种养大户、农机手、农民专业合作社、农产品经纪人、农业产业化龙头企业等经营主体，建设适应现代农业发展需要的实用人才队伍。（六）要抓好农业资源环境保护工程。要积极推进草原保护与建设，大力实施退牧还草，建设农村沼气和农村清洁工程，开展测土配方施肥和水生生物资源养护，保护生态环境，促进农业可持续发展。（七）要抓好农业公共服务设施建设工程。要继续推进乡镇或区域性农技推广、动植物疫病防控、农产品质量监管体系建设，加大农机化、农产品市场、农业信息化建设力度，加强服务设施建设，提高装备水平，改善手段，创新机制，增强活力，提高服务保障能力.（八）要抓好现代农业示范区建设工程。在全国创建200个以上国家现代农业示范区，壮大主导产业，突出重要农产品，推进发展方式转变和农业经营制度创新，引领区域现代农业发展。
在加大农村发展措施的同时，进一步完善农村补贴机制：（一）要继续增加农民补贴。加大“四补贴”实施力度，扩大补贴规模，增加补贴种类，提高补贴标准，完善补贴办法。推动实施农业防灾减灾和稳产增产关键技术与服务补助。（二）要继续完善农业补偿机制。加大粮食主产区补贴规模，强化和完善大县奖励政策，建立与产量直接挂钩的奖励机制。（三）全面实施和完善草原生态保护补助奖励政策。加大水生生物资源增殖放流和海洋牧场建设支持力度。（四）要继续完善农产品调控政策。推动稳步提高粮食最低收购价，探索建立目标价格政策。完善农产品临时收储办法，健全重要农产品储备制度。完善“菜篮子”产品应急调控预案，制定鲜活农产品调控办法。（五）要继续完善农村改革政策。稳定和完善农村基本经营制度，健全有利于农业农村发展的体制机制，促进城乡统筹，完善城乡平等的要素交换关系，进一步解决农民工问题，推进城乡基本公共服务均等化。
《全国农业和农村经济发展第十二.五规划》中描述的扶持农村发展八个方面举措，完善和增加农村补贴机制,体现了党中央、国务院高度重视和关心农村、农业和农民，把加固农业基础，增大农业投入，增加农民收入，减轻农民负担放在第一位，《农业和农村规划》的实施，必将在农村资金供应，农村融资渠道，农村资金投向，农村资金结算，都将发生根本性变化，这将会给农村金融部门带来新的发展机遇。
二、农村金融支持“三农”贷款风险涛声依旧
农村金融机构在支持农村经济、农业生产、为农提供信贷服务流程中，最直接、最前沿的是农业风险，而农业风险又连环导致着“三农”贷款营运风险，严重造成农村金融资金安全投放与回归,致使农村金融支持“三农”贷款风险涛声依旧，归纳起来，主要有以下几种风险：
（一）个人信用风险。指交易对方未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，又叫违约风险。个人信用风险，在农村金融“三农”贷款中有以下三种情况：1、个人失约风险。由于市场的主体是由社会各个个体组成，个人信息便成为社会信用的基础，在借贷过程中，个人信用与金融机构息息相关，有着千丝万缕的联系，我国农村现行体制是多种经济形式、多种经济成份并存的农村体制结构，在农村生产、经营活动中，有个体农民，有自愿合股的农户，有农业生产销售公司，还有农业集团公司，而信用风险均集中反映在为首的经营者、经营经理、经营董事一个人身上，他们是个人信用的起点，又是个人信用的归缩，信用没有度，不可尺量，不可磅称。信用也不分南北和国界，是一个看不见，摸不着的影子，只要某个人行为失约，就会发生个人失信，农村金融“三农”贷款营运就孕育风险。2、个人意识风险。有的借款人明知自己无能力借款，但为了个人、或小团体利益，或各种荣誉光环，甚至有的借款人为了达到借款的目的，不惜重金，请客送礼，贿赂金融机构人员，瞞着或勾搭金融机构工作人员伪造资料，以虚抵实，以小夸 大，以偏概全搞评估，达到谝取贷款的目的。造成有的万头猪场、千亩果园、百里栆带、成为摆摊子项目，豆腐滓工程。有的巧立名目，改变贷款用途，逃避金融机构监督，套取金融机构贷款。造成农村金融支持“三农”贷款至险至损。3、违法风险。借贷人通过恶意欺诈，揑造事实，隐瞞真相等违法手段，有的还与金融工作人员相互勾结，或与金融工作人员合伙骗取金融机构贷款，用于购买xx，放高利贷、打牌赌博、抢运抄车、盗窃金融库款、等违法行为，使金融资金遭受重大损失和风险。
（二）抵押物风险。抵押物是指债务人为担保某项义务的履行转给债权人的担保物。目前，抵押物贷款风险存在以下几种情况：1、产权不明。由于有的房产归几个成员共同所有，而在办理产权证时，只办到一个成员身份上，造成有的成员瞞山过海，混水摸渔，瞞过其他几位共同享有产权的成员，瞞过金融机构工作人员，擅自以共同所有的产权向金融机构抵贷。当经营亏损时，事以暴露，抵押物大幅减少。还有的共同成员当发生了债务，为了逃废债务，搞假离婚，造成银行信贷资金风险。2、重复抵押。由于土地和房屋属两个不同的类别，归属两个不同的部门管理，因而造成拿土地证到这家金融机构办理土地抵押贷款，持房产证到另一家金融机构办理房屋抵押贷款。钻产权政策的空洞，得到一证多贷。3、空置抵押。有个别狡诈抵贷户，与金融工作人员拉关系，通过小恩小惠，请客送礼，拉拢和腐蚀金融工作人员，造成有的借款人持产权证到这家金融机构办理抵贷后，通过关系把产权证取出来，又持证到另一家机构办理抵押贷款。4、违法抵押。《担保法》规定，保证人必须具有一定的资格，国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益事业为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。但有些求功心急的政府官员、部门领导，不顾法律规定，以政府的名义，以政府的楼堂管所，为开发项目提供违法担保抵押。造成“三农”贷款风险。
（三）农产品市场价格风险。因为农产品在生产、储藏、购销过程中，由于市场价格的变化，市场供求的变化，经济政策的变化等因素，而引起农产品价格上下波动不一致的市场行为。我国属农业大国，还属于传统的农业，农业基础落后，农业生产的主体大多是农户，其居住分散，田土分散，规模小，其农业生产季节性强，农户种什么，什么时候种，种多少，都是靠农户自己决定，他们既是生产者，又是产品营销者，是集生产、供给、营销为一体的经济体，所以，当市场农产品价高时，大家群而哄起都去种那种产品，反之，就无人生产那种产品。他们靠盲目的市场无绪的调节自己的生产，无绪的调节自己的产品结构，无绪的调节自己的产品营销。农产品价格的不稳定，堆积了大量的农产品卖难，使总供给大与城乡居民总需求，加之，农产品加工规模小，技术落后，转化增值的速度受到制约，同时，由于农业季节性气候影响，在农产品储备、储藏、运输等环节发生变化，导致农产品滞销。这些因素，不仅使农户冒着颗粒无收，甚至倒贴本血的情况，农村金融部门信贷资金也冒着巨大风险。
（四）农村自然灾害风险。自然灾害是人类依懒的自然界中所发生的异常现象，自然灾害对人类社会造成的危害触目惊心。1、突发性灾害。如地震、火山爆发、泥石流、海啸、台风、洪水等。四川省汶川大地震直接经济损失达8451亿元，遇难69227人，受伤37463人.8月9日的莫拉克台风，造成渐江省27个县、454个乡镇、34.29万人灾，倒塌房屋1844间，农作物受灾面积143.2千公顷，死亡牲畜3771头，直接经济损失达22.5亿元，其中农业直接经济损失9.2亿元。2、环境灾害。人类在自然界生产、生活活动中造成的水体污染，水土流失等环境灾害。随着农村经济的持续发展，农村环境灾害事故也频频发生，湖南的湘南一个山村，由于地下开矿采煤，几分钟之内，全村1.5平方公里的稻田、道路、输电线路和160多栋房屋受损，800多人逃离家园。3、病虫灾害。由于农业科技还不是什分先进，农村病虫害、畜禽瘟疫也很突出，威胁着农业生产和人民生活的提高。据了解，我国因猖獗的蝗虫、稻飞虱、稻瘟病、猪瘟、猪蓝耳病等病虫瘟疫的危害，全国每年因病虫害袭击损失粮食近500亿斤，各类经济作物1800万吨，畜禽疫病造成经济损失260至300亿元。这些人类难以控制和不可控制的灾害、灾难和瘟疫，使农村金融机构蒙受重大损失。
三、农村金融支持“三农”经济策略期待决策
由于“三农”经济的季节性、市场性、灾害性等风险特点，给农村金融支持三农经济带来很大的变数，针对这些情况，农村金融部门要从金融政策、政府连接、贷款投向、服务方式、农民负担等方面做文章，切实以支持农村、农业、农民发展为福址，真正想为农所想，急为农所急，为此，笔者提出以下策略：
（一）取消“三农”贷款抵押物过户登记。目前现状是：凡到金融机构办理抵押贷款的，在办理贷款前，首先需拿产权证到有关部门登记过户，如办理一笔房产抵押贷款，先要拿房屋产权证到房产部门过户登记，还要拿土地使用证到国土管理部门过户登记，如是共同财产就更麻烦，到国土、房产部门办理过户登记费用高，增加了借款人的成本，也延长了贷款时间，一笔小额贷款，通过这样折腾，就是低息贷款也变成高息贷款了。为此，对“三农”小额贷款，农村金融部门应取消到有关部门过户登记，只要金融机构认真核对好借款人产权证的真实性，实行专人、专柜保管，就可抵押放款。同时，对农村土地、林果园、山地、保险单、股票、企业债券均可做低押物贷款，以拓宽农村融资渠道，加快提高农村整体经济融资后劲，增强农村金融部门扎实为“三农”提供给力的坚强后盾。
（二）加快开办“三农”保险。目前现状是：农业生产季节性强，各种灾害较多，农村种地无保障，靠天吃饭仍然主导着农民的生产生活，由于农业生产不攒钱的效应，农村中青年男、女农民几乎进城外出打工，有的农村只有六十多岁的老人留家种田、种地，农村房屋空置，田土荒芜掘指可见，目前，虽有的农村对一些特殊开办了保险，但还只是杯水车薪。为此，对农村种植业、养殖业、加工业要实行全面保险，做到农民种什么就保什么险种，养什么就保什么险，加工什么就保什么险，使农民种地不赔本，只攒钱，以解除农民发展种、养、加工风险无保障的顾虑。在农村全面开办“三农”保险，不仅刺激农村经济的发展，而且会吸引趆来越多的在外地打工的农民，返回家乡，建设家乡，为建设社会主义新农村给力。从而也对农村金融机构贷款投放与收回提供了物质保证。
（三）扩宽“三农”小额贷款面。目前现状是：真正单户种田的农民在金融机构贷款少，据对某县百户农民调查，百户农民中，没有一户农民在金融机构得到贷款支持。据反映，单个农民到农村金融机构贷款还是很难的。小额贷款占比小面窄的原因，一是怕麻烦。放小额贷款户数多，收贷款难，工作量大。二是上级部门调控.把贷款集中于房地产、龙虎豹工程、面子工程、形象工程等，削弱了投放小额贷款实力。三是效率低。放一笔5万元的贷款和一笔100万元的贷款，效率效果不一样，一笔5万元的贷款成本和一笔500万元的贷款成本差不多，如放一笔5万元贷款，期限一年，月息6%，一年只收利息3600元，同样，投放100万元贷款，一年可收利息7元。为此，农村金融部门对“三农”小额贷款，要从思想上重视，形成共识，从金融政策上松动放宽增大小额贷款比重，从资金投向上向效益好的小额贷款倾斜，使真正种田农民很容易到农村金融机构借到贷款，充分发挥农村金融小额贷款在“三农”经济中的作用。
（四）实行贷款世袭制。目前现状是：建国以来，农村实行的是集体所有，队为基础的体制，一大二公的优越性扎根于农民的思想，国家银行长期来属于政策性银行，他们认为，银行的钱就是国家的钱，是不用还的，特别是经过几次割免核销，在部分农民中有抵触情绪，思想固执落后，个人信用差，借款不还，死牛任剥，座等国家割免，等银行核销。为此，对农村金融贷款要实行世袭制，继承父借子还的传统信用观念。实施对个人借款国家不再割免，金融机构不再核销的金融政策，以解决中国农民信用观念差的问题，又能充分体现个人贷款的公平、公正、公开的竟争原则。
