摘要：家财险是我国众多保险产品中的一种十分常见的保险产品，该种保险产品最早在西方国家出现，并被引入我国。在西方发达国家，民众家财险的参保率普遍较高，而在我国由于引入时间较短，发展机制还不完善以及国民的特殊消费观念制约，使得我国家财险的参保率较低。未来随着我国社会经济的发展，家财险在我国的巨大市场潜力必将显现出来。本文首先对我国家财险的发展现状进行了深入的分析，进而对我国家财险发展中存在的诸多问题，提出了一系列的应对措施，以期为我国家财险的发展贡献微薄之力。
关键词：家财险；发展；存在的问题；应对措施；风险
一、我国家财险发展的概况分析
随着我国经济实力的不断增强，人民群众的可支配收入不断增多，按理来讲，为了确保个人家庭财产的安全，为家庭财产提供少许的保费支出是理所当然的现象，家财险在中国的发展应当产生巨大的市场份额，加之人民群众的保险意识不断提升，各种保险市场规模不断扩大，家财险的发展也应当有所增长。但事实情况却与这种理所当然存在较大的出入，家财险在我国保险行业仍然无法取得一锥立足之地。而相比较于西方发达国家而言，家财险的参保比例普遍在7成以上，以典型的德国为例，家财险在保险行业的比例高达75%，仅仅居于机动车第三方责任险之后，成为德国第二大险。根据我国财产行业权威统计显示，我国家财险的参保比例在10%左右，各个保险公司反馈的数据无不显示家财险萎靡的市场反应。我国有十三亿人口，三亿多个家庭单位，就市场空间而言，家财险在我国无疑使前景广阔的。而在巨大的市场需求潜力面前，家财险的市场反应却与市场潜力呈现出极大的落差，以我国保险业最为发达的上海为例，其家财险的参保比例仅为7%，甚至低于全国平均水平。因此，我们应当在庆幸拥有巨大市场潜力的同时，清晰认识到家财险在我国推广的难度。应当尽快采取必要的措施，使得关系到千家万户的家财险走进千家万户。
二、家财险在我国发展过程中存在的主要问题
家财险在我国发展较为萎靡的主要原因在于其存在以下几个主要的问题：
1.人民群众对家财险缺乏强烈的参保意识
社会经济的快速发展，人民收入水平的不断提高，使得个人家庭财产的数量不断增长，但愿意将家庭财产风险主动转移给保险公司的却很少。这是因为人民群众的惯性思维方式没有的有效的转变。当家庭财产发生损失时，民众首先想到的是找物业管理部门和其他法律部分，很少有人想到为自己的财产增加一层保险。另一个方面，我国确实存在许多家庭收入水平偏低的现象，这就使得他们不愿意将自己有限的资金投入到家财险领域。
2.保险公司营销手段缺乏多样性，销售网络不健全
营销手段问题是造成我国家财险发展较为缓慢的另一个主要原因。而营销手段问题主要源于较低的家庭保险费，以及较少的业务量。保险公司的业务主要还是集中在集体投保领域。许多保险公司不仅销售手段单一，而且缺乏主动出击的积极性，大部分时间等待保险上门，但能够主动上门投保的民众却少之又少，久而久之便出现了家财险恶性发展的循环。加之家财险销售网点较少，消费者大多只能在保险公司才能购买到相应的保险产品，使得保险公司丧失了许多想买而不方便买的客户。
3.从业人员普遍素质较低
在我国保险行业中，普遍存在一种错误的认识，认为家财险仅仅只是单纯的保险产品中的一种，因而，便按照其他保险产品的销售模式，雇佣其他保险销售业务人员去进行家财险的推销，没有有效的做好家财险业务人员的招聘和选报。以我国南京寿险公司为例，每家保险公司保有业务人员的数量普遍在两三千人左右，而财产险的业务人员有十几人就已经不错了。造成这种情况的主要原因在于财产险较低的业务提成率。较低的业务提成率使得许多优秀的保险业务人员不愿意从事家财险的推销与销售工作。而正是因为保险公司对家财险销售人员培养的忽视，使得家财险失去了一个成功的至关重要因素。殊不知，21世纪最重要的资源是什么，是人才。
三、有效应对我国家财险发展中问题的对策
推动家财险在我国的发展，应当根据问题，着力从以下几个方面采取有效的措施：
1.重视家财险的宣传工作
人民群众对家财险缺乏强烈的参保意识，一个最主要的原因在于他们缺乏对家财险的认识。因此，为了有效的扩大家财险在我国保险行业的市场份额，保险公司应当重视向民众宣传家财险的相关知识。在宣传的过程中，最最重要的事情便是让消费者了解到家财险对于个人家庭财产保障的重要作用，因为自然灾害的无处不在性和不可预测性，个人对危险的抵御能力毕竟有限，参保家财险将使消费者获得强有力的保障后盾。
2.重视销售渠道的建设和销售手段的更新
保险企业应当清晰的认识到，消费者热情不高，不仅仅是消费者个人消费观念的问题，同时还需要从企业自身的营销体制和营销手段上寻找问题。财产险不同于人寿保险，消费者若需投保，只能自己找上门，到保险公司办理相关投保手续。这方面的问题已经引起了有关保险公司的注意。例如，上海太平洋保险公司正在针对这一问题，积极的与银行，邮局等销售渠道较为完善的金融机构合作，拓展自身销售渠道。在销售手段方面，保险公司应当保留原有好的销售方法，同时应积极的拓展电话营销和网络营销等保险方法，将营销手段与现代化营销技术结合起来，实现营销手段的多样化。
3.不断提升保险从业人员的素质
促进家财险的发展，需要对家财险的从业人员进行相关的业务培训，强化保险业务人员的整体素质，以使得保险人力资源能够适应家财险发展目标的需求。由于家财险存在分散性特点，其所要面对的是成千上万的家庭消费群体，这就要求保险人员必须具备足够的敬业精神，不辞辛劳的进行挨家挨户的推销活动。除此之外，家财险还需要参考寿险的做法，尽快建立一整套完善的管理体系和管理制度，让员工深刻的明白较低的回报率是可以通过庞大的用户量来弥补的，以便提高销售人员的主动性。
四、结语
总而言之，家财险在我国的发展是机遇与挑战并存的局面，要想尽快的打破种种阻碍，就必须立足现有问题的分析基础之上，从问题出发，探寻有效的应对措施。只有如此，我国家财险才有可能将巨大的潜力转化成庞大的市场份额。
