科学发展观对农商行实际工作的指导意义
金融企业是国民经济的核心。能否科学发展，直接关系我国经济发展的质量和水平，关系国计民生和国家战略安全，关系我们党执政的经济基础。当前，国际金融危机正在继续扩散和蔓延，涉及范围之广、影响程度之深、冲击力度之大超出人们预料。应对金融危机，不断增强自身实力支持好区域经济发展是首要任务，是对大渡口农村商业银行科学发展能力的一次重大考验。提高科学发展能力，当前首先要提高服务区域经济发展的能力。这既是我们生存发展的需要，也是增强学习实践活动针对性和实效性的要求。
提高服务区域经济发展的能力从何入手？我认为，首先要从领导班子抓起，引导班子成员议形势、查根源、看趋势、谋对策，统一思想，形成应对危机、科学发展的共识与合力。要分析原因，明确思路，找出对策，解决问题，推动企业发展上水平，在此过程中建立新的竞争优势。学习实践活动不走过场，关键是领导干部参加活动不能走过场。要紧密联系实际，切实找准并认真解决领导班子和党员干部在深入贯彻落实科学发展观方面存在的突出问题以及群众反映强烈的突出问题，不断增强班子成员的政治意识、大局意识、忧患意识和责任意识，以更加开阔的眼界、思路和胸襟，更加敏锐的洞察力和决断力，更加务实的作风，带领员工团结一心、共克时艰，为在新的历史条件下实现科学发展提供强大动力和可靠保证。
在学习实践活动中，要从我们的实际情况出发，确定实践主题、完善活动方案、创新活动方式，提升科学发展的新思路，形成市场竞争的新优势；要把握自身特点，务求实效，力戒形式主义，讲成本、重实效，不做表面文章；要立足岗位开展活动，正确处理工学矛盾，做到两不误、两促进，努力把大渡口支行的学习实践活动搞成干部职工都赞成、客户满意的活动，务求活动有实效。
“沧海横流方显英雄本色”，要善于在逆势时形成发展新优势，增强企业核心竞争力。要进一步细化应对危机的措施，按照“改革、调整、创新、提高”的总体思路，优化我们的发展战略、管理构架、业务流程、资源配置，推动决策、管理、技术、队伍上水平；积极推进企业理念、文化、技术、管理和机制创新，大力培育自主创新的核心竞争力；健全完善风险预测、危机应对、科学决策、高效执行、竞争激励、管理监督等制度机制，为迎接更高层次、更高水平和更为激烈的竞争做好准备。
学习实践活动为我们进一步做好支持区域经济发展、解决内部深层次问题，提供了理清工作思路的难得契机。大渡口支行干部员工要充分运用科学发展观、应对各种挑战的能力一定会在的实践中大大提高，学习实践活动必将成为推动大渡口支行科学发展的强大动力。
为了更好的支持大渡口区的经济发展，从我们最近对大渡口区的经济和产业情况进行了调查分析中看出，大渡口区地处主城区，经济较发达，初步统计，20xx年实现区内生产总值108亿元，人均区内生产总值达到5472美元，全区税收及各项收入27亿元，区级财政总收入12亿元，城市居民人均可支配收入15760元，农村居民人均纯收入7116元，规模以上工业总产值273亿元，规模以上工业增加值65亿元，全社会固定资产投资总额87亿元，社会消费品零售总额17亿元，经济发展的速度较快，对资金的需求也比较迫切。与主城其他区相比，大渡口区基础条件薄弱，产业结构较单一，经济总量偏小，综合竞争力不够强，城市基础设施和配套服务功能尚不完善，城市整体形象与都市核心城区的地位还不相称。针对上述情况，大渡口区委、区府正在大力进行基础设施建设、旧城改造、招商引资，工业园区建设、打造钢材物流园建设。
作为重庆的地方银行，我们就更应该为地方的经济建设和发展做出贡献。
一是对旧城改造项目积极给予支持，解决融资难的问题。具体操作思路是与政府、开发商进行三方合作，签订三方协议，政府的购房资金打到我方指定的户专项管理，对开发商投足农商行规定的自有资金后，注入贷款，对项目实行封闭管理，最后用政府的购房资金归还贷款。目前正准备先介入重庆房地产开发50强秋实房地产公司开发的e29项目，开发方量约为20万方，拟注入贷款8000万。
二是对优质大型企业继续支持，拟对大型企业集团重庆钢铁集团注入环保搬迁注入5亿贷款，重庆钢铁集团20xx年实现了资产、销售双超200亿，利润8亿的骄人业绩；准备支持全球最大的混凝土趸送机械设备制造商上市公司三一重工的工程机械设备销售提供按揭。
三是积极支持建桥工业园区的企业。20xx年园区已实现近100亿的产值，我们正在建立项目库，对符合条件的企业，给与积极的信贷支持。对已经审批的长鹏集团1000万贷款，积极与其联系，争取让其尽快上帐使用。争取与建桥工业园区的上海梅林食品公司恢复建立信贷关系。对调味料生产的龙头企业红久久要利用其扩建搬迁的机会优先营销。
四是着力解决中小企业贷款难的问题。大渡口是重庆市的钢 材集散地，有龙文、鑫鹏、绿云等钢材市场，有400多经营户，年成交金额超过200亿，其中龙文钢材市场是重庆市十一五重点项目，有铁路专线，而且还是西南钢材期货交易中心重庆唯一的指定交割仓库。可谓条件优越。可我们的贷款却不到一个亿，贷款客户也不到10户。小的钢材经营户几乎一个也没有。不是他们不需要贷款，而是因为种种原因他们最终没有得到贷款。而中小企业已经成为推动大渡口区经济发展、缓解就业压力、促进财政增收的重要力量，但是受金融危机的冲击，部分中小企业相继陷入困境，特别是中小企业融资难的“先天性缺陷”，使企业发展步履弥艰。4月中下旬，我们通过调研，深感破解中小企业融资难题，亟需在科学发展观的指引下破浪快行。
中小企业融资困难突出。从调查情况来看，全区中小企业发展资金基本上以自我积累为主，银行贷款少，甚至有的企业从未得到过银行贷款支持。因此，中小企业完成固定资产投入后，流动资金相当紧张，加之金融危机期间货款回笼慢、新债务纠纷、银行贷款难等不确定因素，部分企业周转失灵。银行资金供给充裕却投放不足，特别是对中小企业发展资金支持不够。民间借贷十分活跃。相对于金融部门贷款要求严、程序复杂，民间借贷方便快捷，利率灵活，一些中小企业对民间融资的认同度大大超过银行信贷，私人拆借融资之风较盛。但是，民间借贷中高利贷现象十分明显，极易引发非法融资等社会矛盾。
从企业自身来看，中小企业信用环境差，金融部门普遍存在“惧贷”。信用发展程度较低，不良贷款率高，融资环境较差。随着银行的改革不断深化，为规避金融风险，银行对新增贷款实行责任追究终身制，这样金融机构由“惧贷”至“拒贷”则很自然。
中小企业信贷风险高，金融部门普遍存在“拒贷”。贷款风险防范是决定银行是否放贷的关键因素。抵押难找、资信难以达标成为中小企业被拒贷的“致命伤”，主要表现为：一是抵押不足。当前，中小企业正处于发展阶段，绝大部分钢材经营企业以租赁经营场地为主，有的企业有厂房却没有产权。据问卷调查，全区近80%的钢材经营户无有效资产抵押。二是担保体系不健全，金额太小担保公司不愿做。三是银企信息不对称。有些中小企业财务管理不规范，假账或多套账现象突出，与银行贷款所需要的信息极不对称，特别是改制企业的不良信用记录也成了银行放贷的否决点。四是企业经营管理落后。大部分中小企业普遍实行家族式管理，企业产权不清，即企业法人资产和自然人资产没有严格区分，当企业经营发生困难时，抽逃企业资产的现象很难控制，对此，银行贷款慎之又慎。
从银行方面看受投资价值取向影响，金融部门普遍存在“惜贷”。中小企业主要集中于劳动密集型产业，产品科技含量普遍不高，甚至有些产业属于“两高一低”，不符合银行贷款政策要求，这就制约了银行对中小企业的支持力度。与此同时，银行为保持最佳盈利水平，基于综合收益率和金融风险防范的双重考虑，在金融资源配置的结构性调整中往往倾向上市公司、大型企业、国家重点项目，压缩对那些经营成本高，效益低，风险大的中小企业的信贷投放规模，对中小企业形成了挤压效应。
受银行信贷体制影响，中小企业普遍存在“难贷”。一是信贷程序较为复杂。目前，商业银行实行的是总行一级法人体制，总行对下实行授权管理模式。支行发放较大额的贷款基本上须经过总行的审批，程序繁杂，担保严格，贷款门槛高，相应增加了中小企业贷款难度。二是金融产品不尽合理。今年，为应对金融危机，我行虽然推出了一系列新型金融产品，但是远不能适应中小企业发展需要，特别是票据市场、应收帐款融资、以及融资租赁等融资工具落后，原有的仓单质押贷款流程相对繁琐，已不能适应中小企业资金需求小、时间急、使用频繁的要求。
对策与建议：加快推进中小企业管理现代化进程。一方面，要强化企业诚信建设。积极抓好诚信教育。大力宣传一批诚实守信的中小企业典型，营造“守信光荣、失信可耻”的道德氛围。加大金融维权力度。制定和推行使“失信成本”高于“守信成本”的惩治机制，营造公正执法环境，执法部门特别是法院要加大对悬、逃、赖、废金融债务行为的惩罚力度，使失信者得不偿失。进一步强化监督。建立健全中小企业信用等级评议体系，完善信用监督机制，使有不良信用行为记录者付出代价。另一方面，要推进现代化企业管理。建立以中小企业主为中心的教育培训机制，全面提高中小企业业主诚信意识、科学管理素质以及求新创新能力。加快中小企业产权制度改革步伐，建立现代化企业管理制度，破除家族制的束缚，提高中小企业竞争力。
着力创新中小企业金融服务方式。一是不断强化对接中小企业金融产品设计。要在传统金融服务基础上，根据各类中小企业对金融服务的多样化需求，量身订做，推出服务到位、成本合理的综合金融服务方案，提高中小企业信贷覆盖率，帮助中小企业渡过难关。目前，我们正在积极推进依托龙文钢材市场电子仓储管理系统为平台的以价值而不是以钢材的数量和品种为质押核心的新的仓单质押贷款产品。二是进一步简化信贷流程。尽快建立健全中小企业贷款中心，主动走出去，深入中小企业，加强信息沟通，了解企业融资需求。要适时调整内部激励政策，开辟信贷审批“绿色通道”， 简化贷款审批流程，强化信贷业务限时办结制度，三是适当放宽信贷政策关口。在评级授信方面，适当调整政策，降低中小企业贷款门槛，提高中小企业的信贷额度。在贷款抵押方面，积极创新担保方式，如允许以股权质押、知识产权等无形资产质押，上游钢材生产厂家为下游经销企业提供担保，建立高效、灵活、快捷的贷款抵押管理体制，切实解决中小企业抵押不足的问题。与此同时，中小企业要主动接受金融部门对信贷资金运行的监控，加强与金融部门合作，积极聘请金融专家顾问，主动对接信贷产业政策，提升企业自身信用等级。
积极构建银企对接融资载体。一是着力破解银企信息不对称问题。政府部门要充分发挥桥梁作用，多渠道搭建信息服务平台，引导银企互动交流合作，提供有深度的信息服务，降低银行搜索客户以及贷款决策成本。最好以区以发改委、金融办、经委等部门牵头，每个季度召开银企对接洽谈会，实现了中小企业与金融机构的“零距离”接触。二是着力破解风险补偿难题。建立风险补偿长效机制，设立中小企业发展专项资金，专门用于中小企业的贷款贴息、信贷风险补偿、担保机构补贴以及金融机构信贷奖励，积极扶持中小企业渡过“存贷调整期”。三是着力破解抵押担保难题。要尽快制定优惠政策，通过减免税费、加大风险补偿力度、资金注入等措施，组建中小企业信用担保公司，解决中小企业担保难的问题。
对照工作实际，我们深感在为大渡口区经济发展提供好金融上还有较大的差距，特别是对钢材市场的中小经营户尤为突出。我们将以科学发展观为指导，更新理念，勇于创新，务求实效。尽最大的努力为大渡口区的经济发展提供优质的金融服务。我们要抓住机遇，深入实践科学发展观，善于从国家4万亿提振经济和国务院对支持重庆发展的3.14部署中把握发展机遇。机不可失，时不再来。只有抓住发展的有利时机，利用好发展的有利形势和条件，果断决策，主动出击，迎头而上，聚精会神搞工作，一心一意谋发展，才能在日趋激烈的综合实力竞争中立于不败之地，获得科学发展的最佳效果。
