如同所有的发展中国家一样，中国在高速增长的过程中需要大量资金。中国的劳动力资源非常丰富，就业形势相当严峻，因此，必然在相当长的时期内处于资金短缺的状况。
可是，在中国金融机构中却出现了很反常的现象：自从1998年以来，金融机构各项存款大大超过了各项贷款的数量，有钱贷不出去，存差越来越高。银行里面“钱满为患”，似乎资金也出现了过剩现象。
从中国人民银行的统计资料中可见，在1993年和1994年，金融机构的各项存款小于贷款数量。这一数字反映出来当时经济高速增长时资金短缺的事实。
在1993年和1994年实际利用外资分别为389亿和432亿美元。在这段时期内，不仅本国的资金得到了比较充分的利用，外资也发挥了正常的作用。
表1 金融机构的存差 金融机构各项存款 金融机构各项贷款 存差 存差占存款余额的比例 1993 29627 32943 -3316 -10.1% 1994 40472 40810 -338 -0.8% 1995 53862 50538 3324 6.6% 1996 68572 61152 7420 12.1% 1997 82390 74914 7476 10.0% 1998 95697 86524 9173 10.6% 1999 108778 93734 15044 16.0% 2000 123804 99371 24433 24.6% 2001 143617 112314 31303 27.9% 资料来源：中国人民银行统计季报，2002-2，以及计算结果 在1997年亚洲金融风暴以后，中国的存贷款结构发生了非常显著的变化。在1993年以来，存款增长速度始终高于贷款增长速度，使金融机构的存差总量急剧上升。
在2001年底已经达到31303亿元(见上表)。2009年上半年存差又增加了6000亿，累计存差接近37000亿元。
是不是中国已经出现了资金过剩的现象？目前，还很少有人作出这样的判断。在2001年，世界上除了美国以外，中国依然是引入外资最多的国家。
2009年中国实际使用的外资有可能突破500亿美元。外资持续流入说明中国不仅需要投资而且还有着很好的投资项目，否则，很难解释为什么会出现大量外资流入的现象。
如果说中国已经资金过剩，又如何解释地下非法金融屡禁不止的现象？据报道，在民营经济比较发达的浙江、福建和广东地下金融市场资金“暗流”惊人。民间“地下钱庄”、“标会”死灰复燃。
高利贷的利率甚至超过了20%。从另外一个方面来看，目前在国内市场上家用电器确实出现了过剩现象。
在这种情况下，无论如何也不会出现高价倒卖家用电器的黑市。无论从哪个角度来讲，中国都是一个资金短缺的发展中国家。
银行存差节节上升，银行里有的是钱，自然没有流动性问题。银行巴不得你把钱拿走。
高额存差提高了金融系统的稳健程度。这当然是一个积极的信号。
然而，过犹不及，凡事都有个限度。如果存差太高，则明显地降低了金融系统的效率。
银行存差资金主要用于以下几个方面：
(1) 上缴法定存款准备金 &nbs
