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小额贷款公司的法律监管意见

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小额贷款公司的法律监管意见
时间:2023-08-07 22:36:38     小编:邓飞其

小额贷款公司在不同国家具有不同的制度形态,主要是指一种小额资金流动的信贷活动。我国的小额贷款公司产生于中央银行和银行监督管理委员会联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发(2008)23号)(以下简称指导意见),它是指由自然人、企业法人或其他社会组织依法投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。本文在分析小额贷款公司的特征和经营风险的基础上,针对小额贷款公司法律监管中存在的问题,提出了加强小额贷款公司法律监管的建议。

一、小额贷款企业的特征

(一)商业兼公益性

小额贷款企业和其他商业企业一样,是以市场为导向、追求自身利润的独立运行的机构,追求商业的可持续性。《指导意见》中第4条规定:小额贷款公司按照市场化原则进行经营,贷款利率上限放开,但不得超过司法部门规定的上限,下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍,具体浮动幅度按照市场变化自主确定,这就赋予了小额贷款企业更多的谋求财富的自主经营权,是其商业性的基础。但是小额贷款企业也体现了一定的公益性,例如在一些地方管理办法中明确规定,小额贷款公司向三农建设提供贷款的数量占资本的比例。

(二)民间全融草根性

小额贷款公司属于民间金融的一部分,民间金融经历了一个完全禁止到逐步放开的时期,因此,民间金融在我国发展相对滞后。经过三十余年的改革开放,我国民间积累了大量的民间资本,民间金融己经占我国影子银行体系总规模约33%,具有巨大的潜力,小额贷款公司作为其中的一部分,有可能借助民间金融的优点快速发展,并很好的服务于草根阶级。但是,民间金融具有极不规范性,违法犯罪活动时有发生,需要有关部门进行强有力的监管。

二、小额贷款公司经营风险分析

(一)自身经营风险

首先,小额贷款公司其运营资金的渠道受限,有些小贷公司存在违法吸收存款的现象;抽逃资本金、出资不实也是小额贷款公司经营中存在着的问题。其次,小额贷款公司存在着违规给关系户,发放贷款等不良现象。当出现借款人违约时,暴力追款的现象也时有发生,极大损害了小额贷款公司的形象。

(二)借款者违约风险

在北大法意的数据库中,搜索小额贷款公司,有3128个案子(占总数的99% )都是借款人违约引起的纠纷,诉讼的最终结果都是借款人败诉。

三、小额贷款公司法律监管中存在的问题

(一)由定性引起的监管混乱

《指导意见》及各地管理办法没有明确小贷公司是否是金融机构,这为监管问题提出了一个难题。定性不明确导致监管部门不明确,各个监管部门的职责的划分不明确,这既不利于小额贷款公司的风险控制,又不能使金融资源得到合理的配置。同时由于监管的缺位,为了严控风险,规定小贷公司只贷不存、杠杆利率等处处限制,导致融资渠道的受限,这是监管异化的表现。

(二)重合规性监管,导致风险并没有得到控制

目前,我国对小额贷款公司的监管主要是考察其执行有关法律、规章的状况来进行的,监管部门并不能随时跟踪小额贷款企业的运行,很容易造成小额贷款公司通过虚设凭证、伪造账簿等方式来躲避监管,单纯地合规性监管不能起到监管的作用。

(三)法律文件中没有对小额货款公司法律地位的确认

金融机构是指专门从事货币、信用活动的中介组织。金融机构分为银行金融机构和非银行金融机构两类。银行金融机构可以开展吸收存款,发放贷款,向社会提供支付和结算业务,而非银行金融机构不能吸收社会公众的存款,主要从事信用、货币业务,不具备支付、结算等功能,如信托公司、担保公司、证券公司、基金公司等。显然,从上述小额贷款公司运行模式来看,小额贷款公司应该属于非银行金融机构,但是我国的法律文件并没有将这一法律地位予以确认。

四、加强小额贷款公司法律监管的建议

(一)明确监管部门和监管内容

监管部门和监管内容的确立是监管体系的基础。目前对小额贷款公司的监管部门主要是政府金融办或由当地政府指定一个部门负责小额贷款公司监管工作。金融办由于缺乏专业的技术和人才,很难对小额贷款公司进行有效的监管。因此,可由中国人民银行和金融办相结合的方式来对小额贷款公司进行监管,人民银行对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测,并将小额贷款公司信用状况纳入信贷征信系统。小额贷款公司应定期向信贷征信系统提供贷款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。

(二)完善监管制度

目前对小额贷款公司的准入门槛等制度的设计主要是参照传统的金融机构,而小额贷款公司和传统的银行又存在很大的差别,同时又不同于一般性工商企业,因此,应该对小贷公司准入门槛制度进行专门的设计。由于小额贷款公司的设立门槛较低,容易将风险扩散到社会公众。因此,要加强小额贷款公司资金来源运用监管。上海《关于促进上海市小额贷款公司发展的若千意见》X2010年修订版)中己经允许境外机构投资者在国内设立小额贷款公司,但是在注册资本、业务范围等方面的监管比对农村信用合作社的监管更为严格。同时,适度放宽融资杠杆比例限制。按照现行规定,小额贷款公司向银行的贷款不得超过资本金的50%。在市场准入上,降低最低注册资本和放开上限要求,使投资人拥有更大的自主决定权,使市场具有更大的决定权。

(三)建立激励性监管机制

小额贷款公司制度引入激励性监管,可以弥补控制性监管的不足,激发小额贷款公司进行合法经营的积极性。激励性监管主要是给予小额贷款公司以一定的经济利益,包括税收优惠、财政补贴、金融扶持、市场优先准入的便利等。例如,国家税务总局《关于农村金融有关税收政策的通知》(财税[2010]4号)规定自2009年1月1日至2013年12月31日,对金融机构农户小额贷款的利息收入免征营业税,在计算应纳税所得额时,按90%计入收入总额。可以考虑为小额贷款公司制定类似的规定,或允许小贷款公司适用此规定。上海在《关于促进上海市小额贷款公司发展的若干意见(2010年修订版)》中规定,对符合经营稳健、管理规范、拨备充分等条件的小额贷款公司向银行业金融机构的融资在不超过其资本净额50%的范围内支持;经营规范、运行良好、服务三农和小企业成效显著、需要补充资本的小额贷款公司,经区(县)政府预审并报市金融办等部门同意,可优先进行增资扩股。

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2008年5月,人民银行、银监会发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》。此后,小额贷款公司便如雨后春笋般迅猛发展,对各地金融市场的影响力显著增强。然而,随着当前我国经济下行压力增大,小额贷款公司出现了一些不景气的状况,行业......
试析我国贷款损失税收法律制度的完善
发布时间:2023-04-18
查字典论文网论文频道一路陪伴考生编写大小论文,其中有开心也有失落。在此,小编又为朋友编辑了“试析我国贷款损失税收法律制度的完善”,希望朋友们可以用得着!一、我国贷款损失税收法律制度的现状 为了适应国内和国际经济金融形势的发......
浅析我国住房抵押贷款证券化的法律
发布时间:2017-01-07
一、对住房抵押贷款证券化的基本理解 它是一个精心构造的过程,经过这一过程,贷款和应收账款被包装并以证券,即以广为人知的资产支持证券的形式出售。早在1988年,James A. Rosenthal和Juan M.Ocamp。在出版的《信贷证券化》一书中,......
上市公司会计监管相关法律问题及其对策研究
发布时间:2016-11-23
20世纪90年代以来,随着我国证券市场的建立与发展,上市公司日益成为会计监管的主角,其会计信息的真实性、准确性尤为重要。但我国证券市场的发展仅仅经历了十几年的时间,近年来,上市公司的会计造假事件屡禁不止,会计违规和财务欺诈......
公司治理对审计意见的影响
发布时间:2013-12-18
公司治理是一个多角度多层次的概念,很难用简单的术语来表达。一般所指的公司治理是狭义上的概念,主要是股东对经营者的一种监督与制衡机制。即通过一种制度安排,来合理地配置所有者与经营者之间的权利与责任关系。公司治理的目标......
浅析大学生创业小额贷款保证保险前景分析及对策
发布时间:2023-04-16
一、引言 目前,大学生就业形势困难,自主创业成为新出路。但被寄予厚望的大学生创业却始终受失败率过高的困扰。大学生创业面临的主要问题有资金不足、风险太大、经验欠缺和对市场信息掌握不充分等,其中创业资金不足是大学生创业的最......
住房公积金贷款资产管理研究
发布时间:2022-11-13
摘要:住房公积金贷款的违约风险步入敏感期,对住房公积金贷款构成资金风险的因素有很多,包括贷款期限、借款人经济状况、房地产市场、担保方式、利率市场化等。现行的住房公积金贷款资产管理模式也存在着许多问题,为了有效管理资产......
我国P2P小额信贷风险分析
发布时间:2023-05-05
通过查阅相关文献期刊采用定性分析的方法,首先介绍P2P小额信贷存在的问题,然后提出优化P2P小额信贷发展对策建议。希望通过企业和政府的共同努力,使P2P小额贷款平台可以满足我国小微企业贷款需求,促进中国小额信贷市场的蓬勃发展。......
对我国特殊目的公司法律认识及行政监管误区的分析
发布时间:2016-09-07
特殊目的公司是一种公司形态的金融工具,在我国主要被应用在海外资本市场融资领域,也就是通常所说的红筹上市。在境外以特殊目的公司名义上市为境内企业打开了一条新的融资渠道,为境内企业壮大提供了有利的资本支持。蒙牛乳业、阿里巴......
民族农村牧区发展公益性小额信贷的必要性
发布时间:2022-10-22
摘要:民族地区一直是我国最主要的扶贫地区,地广人稀,自然条件差,农牧业是主导产业,也是弱质产业,贫困人口多,低收入人群不能从正规金融机构得到贷款,严重制约了民族农牧区的经济发展。而公益性小额信贷作为社会性扶贫组织,方......
农户小额信贷与商业银行信贷的制度比较
发布时间:2023-03-16
内容摘要:农户小额信贷是领域的一种制度创新,与现代商业信贷并存于二元特征明显的国家。从制度视角分析,二者在假设前提、目标客户、操作方式、利率水平、风险防范、业绩评价等方面存在着很大差异。要进一步发展农户小额信贷,必须制定合......
贷款制的理想与理想的贷款制
发布时间:2013-12-18
" 我国大学生贷款制度,是根据国务院国发[1986]72号文件精神于1986年在全国实施的一种学 生资助政策,在当时曾起过有利于人才培养的积极作用。但其主要精神是在计划经济体制下制定的,随着社会 主义市场经济体制的逐步建立......
土地收益保证贷款的物权融资公司角度研究
发布时间:2018-05-28
土地收益保证贷款突破现有贷款模式,首次将土地未来收益权作为农民的贷款保证,把权益资产化,资产资金化,为创新农村金融产品解决贷款难问题提供了一个较为有效的解决方案。土地收益保证贷款是在不改变土地所有权、土地农业用途的前提下,采取用土地未来一年或多年的承包经营收益做质押、通过将土地承包流转合同在当地农经站进行登记备案、再利用物权融资公司作为第三方提供连带保证的方式来实现农民融资。物权融资公司作为连接农.........
尤努斯小额贷款思想对西部社会主义新农村建设的启示
发布时间:2023-08-09
" 摘要 小额贷款是国际上比较成功的反贫困经验。尤努斯在非常贫穷落后的孟加拉国通过小额农贷使农民脱了贫,并且实现了赢利。现阶段我国西部农村融资体系与新农村建设要求很不协调,融资难成为妨碍新农村建设的最大瓶颈。孟加拉等国农村......
中小企业贷款全攻略
发布时间:2023-01-10
企业 贷款困难,银行放款也困难。企业的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务等行为让银行欲贷而不能。行长用多年的放款经验,解开看似缥缈却非常现实的贷款“核武器”——诚信 笔者长期从事银行信贷业务和中小企业服务工作。笔者意识到,......
上市公司盈余管理对审计意见的影响探析
发布时间:2022-12-10
论文对绝大多数的朋友们来说是必不可少的,为了让朋友们都能顺利的编写出所需的论文,论文频道小编专门编辑了“上市公司盈余管理对审计意见的影响探析”,希望可以助朋友们一臂之力! 一、研究上市公司盈余管理对审计意见影响的意义 ......
上市公司盈余管理对审计意见的影响探析
发布时间:2022-12-29
论文对绝大多数的朋友们来说是必不可少的,为了让朋友们都能顺利的编写出所需的论文,论文频道小编专门编辑了“上市公司盈余管理对审计意见的影响探析”,希望可以助朋友们一臂之力!一、研究上市公司盈余管理对审计意见影响的意义自资本......
住房反向抵押贷款在我国推行的法律障碍
发布时间:2023-02-13
论文关键词:住房反向抵押贷款;倒按揭;流质;土地使用权;公司; 论文摘要:住房反向抵押贷款是一种以住房为抵押的借贷,并以此为核心拉动养老、保险、房地产等多项活动。该制度在国外取得了良好的效果。本文从分析住房反向抵押贷款......
母子公司法律研究
发布时间:2015-08-04
摘 要 随着经济的不断发展,一个越来越适应新经济时代的市场也正在逐步产生,母子公司正是其中很重要的一个项目。它的产生虽然为经济发展起到了相当积极的作用,但同时也向传统的公司法发起了挑战。因此近些年母子公司的法律问题越来......
住房公积金贷款现状及风险管理
发布时间:2022-11-23
摘 要:当房地产市场逐渐升温,房地产商品的需求越来越大,房贷的规模也越来越大,个人住房公积金贷款是国家政策性的住房金融在主体上受到很大的青睐。因为市场环境产生了影响,公积金贷款的风险也越发增强,文章从公积金贷款的现状出......
上市公司盈余管理对审计意见的影响探析
发布时间:2023-03-05
上市公司盈余管理对审计意见的影响探析 一、研究上市公司盈余管理对审计意见影响的意义 自资本市场诞生以来,盈余管理问题就成为理论界和实务界共同关注的热点问题。与西方国家相比,我国上市公司在盈余管理方面有自己的特点:我国资......
贫困地区小额信贷的运行绩效
发布时间:2023-03-04
关键词:金融扶贫;目标偏移;小额信贷 引言 2006年以来,随着新一轮农村金融改革的推进,国家投入了大量的资金与政策支持金融扶贫工作,试图增加中低收入者金融服务供给,帮助贫困人口脱贫致富。以此为契机,各地在金融扶贫工作中采......
对上市公司年报审计意见的分析
发布时间:2013-12-18
上市公司年报披露的质量、公司财务状况、经营成果及现金流量的情况是广大投资者关注的焦点。作为在证券市场中担任警察角色的注册 会计 师,其对上市公司财务报告的审计意见,对投资者的投资决策起着举足轻重的作用。本文针对1999年度......
公司类贷款客户关联企业识别及相关问题审计方法探析
发布时间:2022-12-05
公司类贷款客户关联企业识别及相关问题审计方法探析 关联企业,是指企业之间在股权、财务或经营决策上存在直接或间接控制关系或其他重大影响关系,这些企业互称为关联企业。关联企业的识别与确认,在公司类贷款业务审计中,对于判断贷......
从《公司法》第60条第3款说起
发布时间:2023-03-14
从《公司法》第60条第3款说起 从《公司法》第60条第3款说起 从《公司法》第60条第3款说起 一、引言 本是已经过去的话题,但还是想议论议论。 二、最高法院的判例引发了进一步的争论 《中国民......
中小企业贷款全攻略(1)
发布时间:2013-12-17
企业贷款困难,银行放款也困难。企业的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务等行为让银行欲贷而不能。行长用多年的放款经验,解开看似缥缈却非常现实的贷款“核武器”——诚信 笔者长期从事银行信贷业务和中小企业服务工作。笔者意识到,一......
中小企业贷款难在何处
发布时间:2013-12-18
中小企业贷款难在何处 中小企业贷款难在何处 中小企业贷款难在何处 以私营为主的中小企业是国民经济中最富活力的部分,但很多地方的民间中小企业发展受阻,原因何在?笔者认为主要原因是中小企业贷款困难。中小......
外资银行外汇贷款法律问题探析经济法论文(1)
发布时间:2013-12-17
深圳作为金融中心正大力引进外资银行及非银行金融机构,现有外资银行深圳分行或代表处40几家,今年新成立外资银行深圳分行2家,正在筹备设立分行的有4 家,其规模处于全国前列。如何更好地为外资银行提供法律服务,保障其合法权益及合法......
住房抵押贷款证券化的法律问题研究经济法论文(1)
发布时间:2013-12-17
内容提要住房抵押贷款证券化是资产证券化中最基础最具有典型意义的一种,在西方发达国家已取得显著的成就,在我国也已纳入了实施日程。本文探讨了住房抵押贷款证券化在我国实施的相关法律问题,为住房抵押贷款证券化在我国的创设进行了一......
浅谈商业银行公司治理中的监管机制及其法律制度完善
发布时间:2023-01-31
论文关键词:商业 公司治理 监管机制 制度 论文摘要:商业银行公司治理,需要通过各种具体的法律制度构建来实现。监管机制及其法律制度完善在商业银行公司治理中具有重要的意义。国际商业银行监管模式经历了命令式规制、标准化方法规......
我国实施住房抵押贷款证券化的法律环境分析
发布时间:2023-08-07
[摘要] 在住房抵押贷款证券化的 法律 结构上存在许多独特的法律设计,如特设机构(SPV)的设立、贷款债权的转让、抵押贷 款支撑债券的发行、信用提供的各种方式(如超额担保)以及破产风险隔离,等等。本文将 分析 当......

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