首先简述了小额贷款公司发展现状,并与商业银行进行了SWOT对比分析,运用博弈论理论,从贷款人、市场进入、监管三个方面进行了小额贷款公司风险分析,最后从占优势均衡策略角度提出合理化建议。
博弈论小额贷款公司商业银行
一、小额贷款公司和商业银行SOWT对比分析
1、内部对比
优势方面(S),小额贷款公司与商业银行相比,运作机制效率较高,管理单位成本较低,我国小额贷款公司普遍在7个工作日内做出贷款申请是否支持、贷款周期、贷款金额等决定,而商业银行普遍需要1个月左右。小额贷款公司比商业银行更具有灵活性,创新性较强,小额贷款公司与商业银行相比,贷款要求较低,同时能够为客户专门设计个性的贷款方案,能够迎合更广范的客户群,从而获得了较大市场。
劣势方面(W),小额贷款公司的贷款利率通常高于商业银行的同期贷款利率;小额贷款公司起步晚,同商业银行的经营管理经验有较大距离,规章制度有待完善;在人力资源供给上,小额贷款公司专业性人才较少,整体专业素质较差,而商业银行人才供给相对完善;在资源共享上,小额贷款公司只借不存的模式导致资金来源单一,资本较少,网点覆盖面较小,世界化资源稀缺,商业银行资金雄厚,网点覆盖面多;小额贷款公司的特殊属性导致了客户群的信用保障水平较差,风险系数较大。
2、外部对比
机会方面(O),我国经济快速发展,小额贷款公司与商业银行都带了空前机遇,农村贷款需求和数量庞大的中小微企业贷款需求巨大,面对商业银行的准入条件,小额贷款公司以多元化的金融产品,更能够缓解农户和中小微企业贷款困难的矛盾。
挑战方面(T),商业银行环境较为有序,而小额贷款公司行业缺乏监管,行业秩序较差,“皮包公司”较多,社会信誉较差;由于小额贷款公司能够满足商业银行服务与客户群需求的不对称性,存在较大的商业利益,行业进入者不断增加,尤其是商业银行不断进行小额贷款试点运行工作,导致行业竞争加大;我国现有政策多向商业倾斜、保护,主要体现在对小额贷款公司吸收存款严格限制,同时肩负高额税率,小额贷款公司的相关政策有待完善。
二、基于博弈论的小额贷款公司风险分析
1、贷款人风险分析
当借款人提出借款申请,小额贷款公司拒绝了申请时,发生的损益为0,从机会主义的角度讲,损失了此次未成交的贷款产生的利润。
当贷款人贷款金额为a元,每个月贷款利率为b(0b
2、信息不对称下市场风险分析
为了分析小额贷款公司与商业银行小额贷款试点运行对比,我们假设商业银行打算推出一种新的金融产品,而小额贷款公司也打算进入该市场,商业银行的决策会参考小额贷款公司的行为选择,然而,小额贷款公司并不了解该市场行情,成本预算并不在控制范围之内,二者处于不完备信息博弈,以下我们讨论在高成本和低成本下的博弈进入情况。
当α
(1)+(1-α)[α1(-1)+(1-α1)
(1)]>0时,小额贷款公司选择进入市场.即α1的概率为1。
3、监管博弈风险分析
三、小额贷款公司基于不对称优势下的占优势均衡策略
1、明确市场定位,抓住目标客户群
小额贷款公司的客户主要以低收入群体弱势为主,如农户、中小微企业,树立长期为该类客户服务的精神,而这些人群的信用状况和还款能力不能够完全保证,这需要小额贷款公司不断吸收、培养专业技术人才
2、构建良好的公司治理模式
我国小额贷款公司股权分散,虽然分权制衡避免了独裁、专断的弊端,但是,难免会导致决策效率低下,应健全董事会决策、审议机制,同时,实行绩效化管理,有效利用人力资源对公司治理的作用机制。
3、创新发展金融产品
小额贷款公司应该发挥自身规模小,灵活多变的比较优势,不断开阔农村、中小微企业等目标客户的业务,迎合市场需求与政策导向,进行业务创新,如对大学生创业,可以降低利率;同时,小额贷款公司也要进行技术创新,主要为吸收国内、国外的先进技术经验,不断推出金融新产品。
4、建立全面的风险防范机制
在市场进入、监管、贷款审核等风险上,要健全公司风险管理规范,完善市场风险评估机制,明确业务
操作流程,权责分明,保证准备金充足,政府相关部分应该对小额贷款公司加大监管力度,确保小额贷款公司合法经营,降低小额贷款公司违法获利的行为,维持行业秩序。
5、寻求合作,互利共赢
小额贷款公司同商业银行建立在不对称的市场结构上,互利共赢,立足点主要表现在:小额贷款公司规模较小,设立成本较低,分布较为灵活,可以满足商业银行在地域分布的不足;另一方面,小额贷款公司吸收存款能力差,依靠商业银行,可以融入资金,弥补资金链不足的弊端;最后,小额贷款公司拥有更为广泛的客户群,能够为商业银行打开新的市场。