一、存款的重要性
二、存款市场营销存在的问题
(一)理念陈旧,缺乏揽客主动性市场营销,是以客户为中心,以客户需求为导向,开发新产品、销售和提供优质服务的过程。新生产品,需要营销,才能推广。很多员工不了解营销,将营销等同于推销,开展的营销活动以产品为中心的推销,造成产品缺乏吸引力。而且在营销方面缺少对顾客的主动性,经常有“等客上门”“守株待兔”的现象。如今,很多银行都试图通过改善环境和优质服务,来吸引客户主动上门,不详细记录客户资料,对客户信息了解不深,导致无法指导客户的真正需求。另一方面,根据帕累托法则,很多银行会花比较多精力去挖掘能产生80%效益的20%的优良客户,而起步晚、历史负担沉重的农村信用社也想在这20%客户中分一杯羹,造成吃力不讨好的结果。
(三)产品宣传不够,推广缺少创新,关系营销普遍农村信用社注重形象的宣传,缺乏品种宣传。就如大部分客户熟悉活期、定期,不清楚整存零取、整存整取、零存整取、教育储蓄等产品,对存本取息等就更陌生;产品创新时不分析客户需求,不重视目标消费者营销,也不做针对性宣传,使客户对新产品不理解,甚至对创新产品造成误解、产生排斥心理,制约存款增长。宣传方式千篇一律,对消费者的吸引力不断下降,同时还会形成高额成本负担。在我国,关系营销依旧盛行。很多农村信用社为了争取客户,拉动存款,利用各种可以动用的关系营销方式,有的利用亲属、朋友、同学等的关系,争取客户,有的以高薪形式招进有客户资源的员工,有的把其他行有客户资源的员工挖进。事实上,这种争取客户的方式虽然短期奏效,但是就长期,客户数量却是有限的。“给好处”就是在争取一个客户的同时给予客户利息之外的好处。
(四)考核制度不完善农村信用社绩效考核和计酬考核挂钩,大大调动了员工的积极性,但存在缺陷。每年银行都会有新储蓄任务,由总行逐级下发,分配到员工,而任务完成情况则直接影响员工绩效。将储蓄存款量和员工工资、奖金、福利挂钩,不但增加了员工吸储压力,而且会造成一些违归操作。例如高息吸收存款、给客户回扣等直接或者间接提高储蓄利率的问题,这不仅加大了信用社成本,也形成储蓄存款泡沫;新产品的推广亦是如此。
三、提高农村信用社存款市场营销水平的对策
(三)加大清收不良贷款力度,规范贷款程序,降低贷款集中度加强贷款把关,贷后追踪,成立贷款清收专门组,降低经营风险。贷款管理方面,制定严谨的不良贷款清收制度和考核方法,进行针对性清收,及时发现不良借款客户,加大清收力度[9],例如成立专门清收“钉子户”客户的借款,依法执行清收。据安徽巢湖和县农村信用社数据显示,安徽巢湖和县于2009年成立的针对少数干部职工拖欠信用社贷款问题的清收组,在两个月时间里收回不良贷款本息累计2500多万元,效果非常显着。贷款前期,以各种合法形式去了解客户信息,掌握客户信用度,并精确记录客户信息,及时有效核对身份信息,精确管理客户授信、资信评估资料,合理利用电子信息系统,建立客户信用评级系统,确保及时认知借款人的合法性。贷款后期,应采取行政、法律手段,确保清收有效进行。
(四)完善激励机制,加强绩效考核管理建立一套科学严谨的奖惩机制,奖励那些有较强执行能力的人,把工作细分,执行标准细分,责任细分,制定合理高效的分配方法。建立完善的考核体系,进行严格的奖惩激励制度,对违规揽储行为严格管理,将管理责任、内容具体到每个岗位、每个管理者,用制度管理人,用岗位约束人。加强员工素质培养,招聘不仅具有经济金融、法律、管理学、会计、营销等专业知识的人才,还具备实际操作技能、善于沟通、善于理解消费者心理的高素质人才,对新旧员工进行专业知识和技能培训,从而真正达到激励员工、增加效益的目的。
