近几年，随着我国数字化网络的不断发展，我国互联网和电子商务开始兴起，由此互联网金融也得以迅速发展。现如今我国的经济热点问题就是互联网金融。本文主要通过从互联网金融对传统金融所带来的变革的分析，由此来研究互联网金融现在所要面临的技术风险、操作风险以及信用风险的情况，由此来提出研究对策。
【关键词】互联网 金融 风险 对策
互联网金融是当今时下的一个热点话题，自谢平教授在2012年首次在我国提出有关于互联网金融的概念，我国就开始掀起了一波互联网金融的热潮。
一、互联网金融的概念
互联网金融实际上及时互联网技术与金融相结合的一个产物，主要是依靠于大数据以及云计算，是属于一种开放的互联网平台上的金融业类的功能及服务体系。互联网金融主要包括的网络平台体系有：金融市场体系、金融服务体系、金融产品体系等有关金融的互联网体系。其金融模式和传统的金融模式有相同之处也有不同之处，互联网金融主要有的金融模式有：普惠金融、平台金融还有信息金融等。
互联网金融在2012年被提出，2013年发展到一定程度，2014年其相关的监管体系机制被建立。虽然说我国在这方面的起步相对于其他的国家来说都较晚，但是由于我国在互联网金融这块的监管体系较为宽松，所以即便我国的互联网金融发展较晚也得到了迅速的发展，和其他国际相差不大。其中一些信息科技企业和传统的商业银行也都开始渗入到互联网金融体系当中去。互联网的崛起，进一步加速推快了我国的利润市场化和普惠金融的发展。但是，在互联网金融发展机遇面前，我们也要留意到它所带来的风险。
二、我国互联网金融的模式
一般来说，我国的互联网金融的形式一般有：第三方支付、P2P小额贷款以及电商小贷等互联网网络服务平台。这些模式是我国互联网金融发展的见证，下面我们将从几个方面来看一看我国的互联网金融模式。
（一）第三方支付平台
第三方支付平台，是指由第三方独立机构提供的支持交易的平台。一般来说，我们将第三方支付平台分类两类，一类是互联网支付企业，另一个是金融型支付企业，互联网支付企业的主要代表企业有支付宝、财付通等；而金融型支付企业的典型企业主要有快钱、汇付等。在我们生活当中，一般将第三方支付平台应用于淘宝等购物平台的付款以及日常生活中的转账。
（二）P2P小额贷款平台
P2P小额贷款是一种个人对个人的直接信贷平台，换句话来说就是一个互联网贷款平台，有平台放标，个人筹款，完成自助贷款。也就是所谓的网贷，这一种贷款平台不同于我们现实生活中的银行贷款。
（三）电商小贷
电商小贷的服务对象是以企业为主的，以审核企业的信用方式来贷款给企业，一般情况下，电商小贷只会将款项带给它日常所收集的企业数据中的企业。它利用自己平时所攒下的数据，根据客户的需求提供贷款，这种方式在一定程度上降低了贷款的风险。
三、互联网金融在我国发展的现状
近几年来，我国在网络技术以及移动通信技术的迅猛发展下，互联网金融因为随之发展。第三方支付平台、P2P小额贷款平台产生给中国带来了巨大的经济效益，使得互联网投身于将信用作为基本的金融模式当中。在最初，我国的互联金融所接触到的就是第三方支付业务业务。目前，我国的第三方支付业务已经发展广泛，其涉及的业务也较为广泛。除了第三方支付平台以外，我国的互联网金融还有一个重要的发展领域就是互联网信贷这一块。接下来，我们以“阿里巴巴”网贷平台为例，“阿里巴巴”网贷平台是一种通过“小贷+平台”的融资模式，我们在“阿里巴巴”上进行贷款在天猫、淘宝、聚美等购物平台消费。“阿里巴巴”的贷款形式主要有“花呗”和“借呗”。“花呗”是一种提前消费，“阿里巴巴”会根据个人在过去的消费信用情况给于一部分消费额度，拥有信用额度的人可以在本月使用额度消费，在下一月进行还款，但是该形式仅限于在网上购物。“借呗”则是一种借款的模式，“借呗”不同于“花呗”的就是“借呗”可以进行现金贷款，一般用来解决个人的资金紧缺的燃眉之急。这两种模式其实都是一种“信用贷款”，都是基于对个人的信用。现在，我国使用“阿里巴巴”这类的平台人数极多，但是应该引起我们注意的是：互联网金融模式使得我国的金融信息成本得到降低，由此导致银行在信息筛选以及处理方面的优势大大降低，这对我国未来的商业银行带来了不小的挑战。
四、互联网金融面临的危险
互联网金融在发展的过程中，面临这许多的风险，这些风险有来自它自身的，也有来自于银行的，接下来，我们将来看看互联网金融现有的风险。
（一）技术风险
互联网金融的发展是基于互联网技术上的，如果没有互联网，那么互联网金融业发展不起来，互联网金融在互联网这一方面的依赖性特别强。但是事实上，我国许多的互联网金融平台的技术并不完善，因为互联网技术的不完善，这也就导致了这些平台在一些方面还存在很多缺陷，比如：在信息的储存、处理、发布等过程中，因为互联网技术的缺失，导致我们在传播信息的过程中遭遇黑客的病毒的攻击，导致传输信息发生失真、迟滞、泄露等情况。而这种情况的发生就会导致交易双方的信息泄露出去。互联网金融的技术风险是由：交易安全风险、隐私保护风险和服务质量风险这三部分所组成的。这三方面的风险会导致交易得到安全保障、客户信息被恶意盗取以及影响客户积极性这些方面。
（二）操作风险
互联网金融除了有技术风险还有操作风险，在巴塞尔银行监管委员会曾对操作风险提出了定义，该定义是：所有因为内部作业、人员以及系统的不完备或者失效等造成的风险都属于操作风险。一般我们所了解到的互联网金融操作风险可能是来自于互联网安全中心所含有的漏洞问题导致造成操作失误。下面我们将以远程支付为例，来看看操作风险的主要情况为何？现今，我国的互联网交易存在着钓鱼、欺诈这些方面的危险，所以当我们在进行远程交易的同时可能会因为一些对网银欺诈安全方面不成熟的软件产品因为对一些第三方木马不能有效的识别导致钱财的流失。所以一些犯罪分子就会利用这方面的空隙，通过钓鱼无线网或者其他的攻击手段对交易信息进行拦截，而我国大部分的人在安去防范意识这一方面非常的薄弱，这也就容易被犯罪分子利用，由此造成互联网金融的安全隐患。
（三）信用风险
互联网金融的信用风险也是来自于互联网金融本身的，相对于我国的传统企业，在信用风险这一方面，我国的传统企业对于信用风险这一块早有研究，所以传统企业在信用风险方面早就形成了一套完善的信用评估体系。但是互联网不同，虽然说互联网可以运用大数据技术来减少网络中的不对称，但是互联网存在一个虚拟性的特点，这就导致互联网金融的信用风险大大存在。最重要的是，互联网发展的历程短，经历的时间不长，所以互联网金融在风险管理上人才十分缺失，这也就导致互联网金融是不具备充分的信用风险评估能力，再加上在我们现在的互联网贷款平台当中，他们所提供的贷款都是无抵押的贷款，这种无抵押的贷款模式会大大增加了互联网金融的信用风险。出了这些以外，还有一个非常重要的方面，我国的社会信用体系建造还属于初期，全国个人征信体系建立的还不够完善，行业的整体水平也不高，这也就使得我们难以对互联网金融的交易提供一定的保障。
五、解决互联网金融的危机的措施
有危机就必定要有解决方法，为了促进互联网金融的发展，我们必须找到有关于互联网金融危机方面的相对于的方法。
（一）加强有关互联网金融的知识普及
加强互联网金融方面的知识普及其目的有两个，一是为了加强消费者在互联网金融方面的知识面，使得他们能够更好的了解互联网金融，由此来提高消费者在互联网金融方面的安全防范意识。二是为了普及消费者在互联网金融方面的法律维权知识，普及消费者的在维权方面的法律知识有利于当消费者在互联网金融方面的权益受到伤害时能够利用法律知识保护自己的权益。
（二）增强产品的创新性
据了解，我国现在在互联网金融方向的产品也就是互联网基金，这种基金产品主要是以基金公司为基础的，一般来说，如果互联网基金的受关注热度得到下降则就有可能导致投资者放弃对互联网基金的投资。为了不出现这种现象，这也就要求互联网金融需要加强对其产品方面的创新，才能留住消费者，才能够在与传统银行竞争时为自己增添一份竞争力。
（三）提高网络安全水平
技术风险、操作风险的出现有大部分的原因是因为互联网金融在网络安全上的水平不够高，为了解决这方面的风险，我国的互联网金融必须要重视网络安全问题。那么主要解决办法有哪些呢？首先，我们可以在密码技术、安全芯片技术以及信息安全技术方面加以研究和改革；其次，我过还需要培养出大量的在网络安全技术上的人才，能够对我国互联网金融在木马等安全漏洞上进行察觉和解决。
（四）明确相关的法律法规
由于互联网金融是近几年才发展起来的产业，所以我国对于互联网金融这方面的法律法规都还不太完善，这就导致一些不法分子会趁机钻法律的空子来获取利益。那么为了解决这方面的问题，我们又该怎么办呢？这就要求我国要颁布与互联网金融相关的法律监管体系。但是在建立法律体系的过程中，我们也要考虑到互联网的发展。所以，在制定法律的时候，应该在消费者权限这方面严格要求，互联网金融发展方面进行放宽。
（五）推动形成互联网金融行业的自律
自律其实就是与互联网金融相关的企业之间签订协议，签订协议后要互相遵守、互相监督。只要有企业没有遵守所签订的协议，那么其他的企业则有权力采取相对应的措施对其进行惩罚。这种自律模式的设定是为了让各个行业之间相互制约、相互发展，是有利于提升互联网金融整个行业的形象和公信力的。行业自律的优点也就在于这种方法的使用范围广、见效性大。除此之外，互联网金融企业还要对其内部加强控制，对企业内部的员工进行明确的分工以及管理。这样可以将权力分散在每个人手里，不至于造成一人掌权的现象。
六、结束语
综上所述，随着我国互联网与金融的不断结合，我国的互联网金融在短时间内得以快速的发展。而互联网金融的快速发展极大的促进了我国传统银行与互联网金融企业的发展和竞争，互联网金融对我国的传统金融业所带来的冲击非常巨大，我们要妥善的接受这些冲击，同时在互联网金融遇到困难以及风险时，我们也需要提出相对应的技术，只有这样，我国的经济水平才能不断的上升。
参考文献：
[1]杨波.探讨我国互联网金融的风险及对策[J].法制博览，2014，（22）.
[2]人民银行石家庄中心支行支付结算处课题组.互联网金融面临的风险及对策研究[J].河北金融，2015，（4）.
[3]罗春和，吴婷，傅宗舟等.传统银行业务视角下互联网金融存在的风险及防控对策研究[J].现代商业，2015，（4）.
[4]沈雪平.论互联网金融的风险与对策[J].商业经济，2014，（13）.
[5]皮勇，张启飞. 论我国互联网金融发展的刑法保障[J]. 吉首大学学报（社会科学版），2016.
[6]余涛. 互联网金融仲裁制度的逻辑及其完善[J]. 安徽大学学报（哲学社会科学版），2016.
[7]刘燕霄，黎齐. 交易费用视角下的互联网金融发展与监管[J]. 无锡商业职业技术学院学报，2016.
[8]皮勇，张启飞. 论我国互联网金融发展的刑法保障[J]. 吉首大学学报（社会科学版），2016.
[9]林霞玲. 我国互联网金融理财产品监管的法律问题研究[J]. 哈尔滨学院学报，2016.
[10]王伟，宋雨. 互联网金融的发展对我国金融业对外开放的影响[J].齐齐哈尔大学学报（哲学社会科学版），2016.
[11]王艳华，程春梅. 基于DEA互联网金融理财产品投入产出效率研究[J]. 辽宁工业大学学报（社会科学版），2016.
[12]郭金良.论法治社会互联网金融治理：挑战、内在关联与实现路径[J].湖南财政经济学院学报，2016.