[摘 要]近年来，农村信用社以其点多面广的优势，已然成为农村地区提供金融服务，支持三农经济发展的主力军。但通过调查发现，农村信用社由于受管理体制、人员素质相对低下、客户群体特殊等因素制约，反洗钱业务无论是工作力度、工作实效，还是长效管理机制建设等方面，仍存在很多不足，需要在今后实际工作中进一步改进和提高。
[关键词]分层次;重实效;可操作
一、存在的制约因素
1.1 内部因素
农村信用社管理体制有别于其他银行机构。农村信用社以联社为单位属于独立的企业法人，从经济和法律角度讲，每家县联社相当于一家独立的银行(企业)，实际所有人是省政府，省内的县联社共同入股，组建了省联社。从行政角度讲，每家县联社是一个管理信用社的行政部门，而省联社又是最高行政部门，导致经济上省联社也成了县联社的实际管理者。但由于省联社由县级联社发起设立，一定程度上缺乏履行行业管理职能必要的条件和手段，难以发挥应有的监管职能。现状是各县级联社从自身的利益出发，对省联社制定的一些制度包括反洗钱管理制度贯彻不到位，执行相对随意，而省联社若采取相对严格的管理措施，就会涉及干预县级法人经营自主权的问题。致使多数农村信用社反洗钱工作乏力，缺乏积极性和主动性，洗钱风险防范意识较差。
队伍建设缓慢不适应当前反洗钱工作需求。一是专职人才少、专业技能欠缺。基层农村信用社的反洗钱人员多是兼职，一人多岗现象势必会影响反洗钱人员工作技能和专业素质难提高，造成反洗钱专职人才相对缺乏。二是反洗钱岗位人员流动频繁。由于金融机构的利益最大化原则，反洗钱岗不被重视，发展空间有限。反洗钱岗人员不愿意从事反洗钱工作，或者有了好的机会就离开了反洗钱岗位，导致农村信用社反洗钱岗位流动频繁。
反洗钱工作重要性认识不足制约了履职成效。大部分农村信用社的管理人员认为贫困地区经济发展落后，农村地区人口受交通不便、文化水平低等因素限制，不会通过信用社实施贩毒、贪污、黑社会等洗钱活动，加之管理层怕得罪客户，造成业务流失，影响自身经济效益，对反洗钱法规制度执行比较松懈。
1.2 外部因素
反洗钱信息共享程度低。目前，各金融机构之间尚未建立反洗钱协调机制，各协调成员单位在各自职责范围内关注异常资金动向，由于受行业保护等因素制约，农村信用社与其他银行间无法共享银行结算账户等信息，无法真正实现客户身份识别的资源平台信息互通，与相关部门间信息资源共享方面存在缺陷，对客户身份无法和大额资金的来源无法辨别分析，给犯罪分子造成可乘之机，影响了反洗钱资金监测乃至是打击洗钱犯罪的有效性。
被服务群体对反洗钱认同度不高。农村信用社主要服务三农，而当前农村文化水平稍高点的年轻人基本外出打工，留守在家的都是文化素质较低、体弱病残的老人或留守儿童，加上贫困的农村山区大多交通不便，信息闭塞，不知洗钱为何物，更谈不上了解或熟悉反洗钱的相关法律法规，对信用社要身份证明文件及联网核查等措施配合度较低，信用社在执行了解你的客户上存在沟通障碍，因客户不理解、不支持、不配合的情形引发的矛盾冲突在营业网点频频发生，网点人员在反洗钱工作中不同程度存在一定的畏难情绪。
农村地区反洗钱知识普及率偏低。农村地区反洗钱宣传相对缺乏，社会公众对反洗钱的认识不足，特别是对了解你的客户认同难。首先，宣传方式单一。各金融机构受宣传成本制约，一般都是在营业网点摆放宣传资料宣传，大规模的进乡镇、进集市宣传寥寥无几。其次，各金融机构的反洗钱宣传不同程度存在重内轻外现象，普遍重视对内部职工的宣传，轻视对客户的宣传，鲜有专门针对农村人口，易于农村人口理解的宣传形式，大多宣传效果不甚理想。
二、对策与建议
针对上述存在的问题，农村信用社为了更好地开展反洗钱工作，防范自身金融风险，应努力做好以下几点。
首先，充分认识反洗钱工作的重要意义，提高全员反洗钱意识。农村信用社各级管理人员和业务人员应充分认识到反洗钱工作的重要意义。高度重视反洗钱工作，在系统内大力开展反洗钱法律法规的宣传培训，从思想上扭转洗钱与农村信用社关系不大的错误观念，树立做好反洗钱工作有利于农村信用社长远发展的理念，加大对内控制度和反洗钱工作的指导、检查、监督和考核，为反洗钱工作的顺利开展提供保证。
其次，强化制度执行，增强履职能力。要根据反洗钱法及相关法规制度，制定切合农村信用社实际的实施细则和操作规程，并结合反洗钱工作新形势、新要求、新变化，适时进行更新，使反洗钱内控制度和业务操作能够有机结合，做到分工明确、职责分明、责任到岗、落实到人。认真履行客户身份识别职责，妥善保管客户身份资料，按照客户的特点和账户的属性正确划分风险等级，及时更新客户各项信息资料，为反洗钱工作的顺利开展提供信息保证。要保证反洗钱人员工作相对稳定，确保反洗钱工作的连续性和延续性，切实履行好反洗钱的法定义务，及时总结经验，认真查找不足，堵塞漏洞，实现反洗钱工作的流程化、有效化。
第三，加大反洗钱的宣传和培训力度，扩大反洗钱工作影响力。农村信用社应在日常的经营中加大反洗钱宣传力度，以通俗易懂、喜闻乐见的宣传方式扩大农村地区反洗钱知识普及面，使客户了解洗钱犯罪现状及造成的危害，充分认识到反洗钱工作的重要性，提高社会各界对反洗钱工作的认同，优化反洗钱社会环境。同时，要按照分层次、可操作、重实效的原则，制定由浅入深的反洗钱培训计划，采取举办反洗钱业务培训班、案例讲解分析、以会代训等形式，不断提升全体员工反洗钱业务的掌握、识别和运用能力。
