摘要：改革开放以来，我国经济得到了快速发展，经济总量在世界的位次不断提升。随着经济改革的逐步深化，作为经济核心的金融业也得到了健康发展。在此过程中，商业银行作为金融机构体系中的骨干力量，发挥了巨大的作用。纵观我国商业银行的发展史，不难看出创新一直是商业银行发展的原动力。我国商业银行在金融产品创新方面进行了大量探索，也取得了一定成绩，但仍存在一些亟待解决的问题。
关键词：商业银行；金融产品创新
一、金融产品创新的必然性
（一）从国内来看
股票市场、债券市场等资本市场的发展促进了非商业银行金融机构的发展，拓宽了资金需求者的融资渠道，给商业银行的经营尤其是传统存贷款业务带来了巨大的冲击。
（二）从国际来看
随着全球经济一体化的不断推进，特别是我国人世之后，我国金融业全面对外开放，外资银行的业务范围开始大量延伸，促使市场格局发生了转变。同时，激烈的银行间竞争也给商业银行带来了巨大的挑战。
（三）从消费者来看
随着经济的发展，人们的消费需求已经由标准化产品向更具个性化产品转变。消费者需要的是多元化、创新型的金融产品。
（四）从商业银行本身来看
只有不断进行创新才能增强其服务功能，做到资源的优化配置，满足消费者的需要，实现利润最大化目标，进一步增强其竞争力。
二、我国商业银行金融产品创新的现状
近年来，我国商业银行的金融业务不断多元化，从过去单一的银行业务发展为银行、保险、证券、信托、投资基金、租赁等多种业务相结合，满足了社会各界对金融服务的需求。各商业银行逐渐从传统的存贷款业务为主转变为资产业务、负债业务、中间业务多方向全面发展。在业务多元化的过程中，很多创新型的金融产品也随之诞生。
负债类金融产品的创新主要体现为一些特色储蓄业务的产生，如可转让支付命令账户、大额可转让存单等。资产类金融产品的创新体现为资产证券化以及贷款种类的增多。中间业务类金融产品的创新主要体现为支付结算、现金管理、资金托管等创新业务的开展。
三、我国商业银行金融产品创新存在的问题
（一）创新产品的结构不合理
我国商业银行的金融创新产品中，负债类产品创新要明显多于资产类产品创新。而中间业务的发展相较于传统业务还有很大差距。金融产品创新结构的不合理破坏了其本应具有的整体协调性，降低了金融产品创新的功能和作用。
（二）产品同质化现象严重
西方商业银行的金融产品创新大多数是自发的、具有原创性和鲜明的特色。而我国商业银行金融产品创新过分依赖模仿国外，造成很多都是“舶来品”。同时，各商业银行的定位趋于一致，使得产品的的种类、结构及服务功能区别不大。并且金融创新产品没有知识产权的保护，仿效现象明显，没有可持续的竞争优势。
（三）金融产品创新的目标模糊
追求利润和规避管制一般是商业银行进行创新的动机，希望通过产品的创新来抢占市场份额和资源，以达到利润的增长和影响力的提高。而我国商业银行金融产品的创新偏重于在无序市场中抢占市场份额，不注重效益，不符合客户的真正需求。
（四）金融产品创新的风险意识较弱
商业银行的金融创新在转移和分散风险的同时，也会产生新的风险。这就要求有配套的风险约束机制的保障。目前，我国商业银行关于金融产品创新的制度规范方面还有很多不足。具体表现在：时间上的滞后性，往往是产品创新在前，制度规范在后；空间的差异性，各地区和各分行进度不一、方法各异。
四、我国商业银行金融产品创新问题产生的原因
（一）从外部角度看
我国商业银行存在着较大程度的垄断，它们占据着国内的大部分市场份额。其他金融机构根本无法与其抗衡，缺乏有效地竞争，这对金融产品的创新形成了阻碍。同时，在社会主义市场经济体制下，我国有着较为严格的金融管制，政府对金融产品的的规模、价格和交易等都有严格的限制，严重阻碍了金融产品的创新。
（二）从内部角度来看
我国商业银行的金融产品创新还处于初级阶段，存在着很多不足之处，产品创新的管理机制还不够健全。同时，我国商业银行金融产品的创新缺乏有效地市场营销，很难为消费者所认可。而风险管理意识的薄弱和专业人才的缺乏也制约了金融产品的创新。
五、我国商业银行金融产品创新问题的应对之策
（一）改善产品创新的政策环境
金融监管部门应努力完善政策环境、变革监管理念。为产品创新提供一个程序更简化，效率更高效的创新环境。
（二）完善产品的创新机制
金融产品的创新是一项复杂的工程，需要各方的协调配合。应加强产品创新的统一领导和统一规划，同时建立合理的创新流程、人员培养制度、创新激励制度等，以提高创新效率。
（三）坚持以人为本的创新理念
银行只有从客户的角度出发，最大化的了解客户，才能创造出真正满足客户需要，为客户所接受的产品。
（四）加大科技投入和人才培养。
随着我国银行业的不断发展，电子技术和网络的应用取得了很大进展。只有高效的依托信息技术，加快网上银行和信用卡等高科技金融产品的创新，才能提高效率，以优质快捷的服务赢得客户。同时，不管在任何领域，人才都是企业的根本，只有做好人才的培养工作，才能实现长久的发展。
六、结语
我国商业银行在金融产品创新方面已经走出了坚实的一步，虽然还存在着各类问题，但随着改革的不断深化，只要做好政策研究和市场调查，以客户为中心，就一定能够不断进步，迈上一个新的台阶。
