摘要：农业保险是一种市场化的风险转移与损失分摊机制，本文通过设计调查问卷，在河北省实地调研，采用模糊综合评判的方法对农户的农业保险满意度进行实证分析，针对农户对农业保险的消费满意度分布状态，提出了增加农业保险的产品功能，提高农业保险的服务质量，加强农业保险服务水平的评价制度建设等相应措施。
关键词：农业保险；消费满意度；模糊综合评判
一、引言
农业保险是一种市场化的风险转移和损失分摊机制，在分散农业风险、补偿农业损失、提高农业综合生产能力和促进农民增收方面发挥着重要作用。分析农户对农业保险的消费行为，可以使保险公司及时准确的了解农户需求，相应的改进产品设计理念和服务质量，发挥保险公司服务三农的作用。近年来，各地农业保险的试点不断扩大，不同地区的发展模式也在不断创新，政府财政补贴农业保险的力度也逐年加大，在这样的背景下分析农户对农业保险消费的满意程度，不仅能够反映农业保险发展的现状以及存在的问题，而且还能够为政府和农业保险机构提供改进的依据。
二、农业保险调研概况
本次调查以河北省内多个城市为本次顾客调查的样本采集点，调查地点包括：廊坊市大城县留各庄乡、廊坊市霸县堂二里乡、保定市高碑店辛立庄乡、保定市易县裴山乡、唐山市滦南县宋道口乡、秦皇岛市卢龙县刘田庄乡、秦皇岛市抚宁县石门寨乡、邢台市邢台县会宁乡等。调查过程中，一部分问卷在保险公司的营业部门现场随机选择顾客进行调查，每一位愿意接受调查的顾客被要求在现场独立填写标准问卷，还有一部分问卷到各村入户调查。
从农业保险的经营方面来看，河北省农业保险业务开展相对较少，截止到2009'午河北仅有中国人民财产保险股份有限公司河北分公司和中华联合河北分公司两家经营农业保险业务，政府部门或其它组织未开办农业保险。以中华联合保险公司为例，种植业保险方面，只开办了小麦、玉米、棉花的保险；养殖业方面开办了奶牛养殖保险和能繁母猪养殖保险。保障的风险主要是风灾和雹灾直接造成的种植业损失，以及自然灾害、意外事故、疾病导致的牲畜直接死亡造成的养殖业损失。从保障程度来看，种植业保险损失率达到30%（含）以上时，保险公司才按照保险合同的约定负责赔偿，免赔率相对较高；养殖业中奶牛保险每头奶牛保额5000元，每头母猪保额1000元，但最高不得超过其投保时市场价格的7成。
三、农户对农业保险消费满意度评价
四、结论与启示
综上所述，从保障范围、保障程度、保险费率和保险服务四个因素评价农业保险的满意度分析，农户对农业保险满意度一般。经过动态预测分析农业保险的服务质量，结果显示农户对农业保险服务不满意。因此，保险公司除了应该加强农业风险研究，拓宽保障范围，提高保险保障程度等精算方面的研究，提高农业保险产品自身价值以外，目前在上述几个方面不容易改变的情况下，应该从以下方面着手，把重点放在提高农业保险的服务水平上，提高农户对农业保险的满意度，增强农户的抗风险能力。
大力发展农业保险中介市场，提高农业保险的服务质量。推广农业保险代理业务，要充分发挥乡镇基层组织的作用，发挥基层农技队伍渗透到农村的网络优势和技术优势，协同代办农业保险承保、理赔定损和防灾防损预防等工作。有条件的地方依托乡镇，由保险公司和农技人员、协会代表等组成建立专门的农险核损理赔专家小组，发展农业保险公估业务，共同做好责任界定、现场查勘和定损工作，提高农业保险的核赔质量和理赔速度。
加强农业保险服务水平的评价制度建设。尝试以农业风险防灾防损贡献度、农业保险承保业务流程的规范化管理程度、查勘效率、理赔效率、农民满意度为检验服务质量的关键指标，制订、完善农业保险服务的评价办法，严格考核，发挥农业保险在灾前预防与灾后补偿的作用。
