摘 要：保险业的发展是各国经济发展程度的标志。发达国家的保险密度和保险深度往往大于发展中国家，从保险产品结构上看发达国家的产品具有多样化，且产品结构较为均衡。本文分首先对世界保险业的发展状况进行了概述，然后比较分析了世界主要发达国家及我国的非寿险和寿险产品结构，发现我国的非寿险和寿险产品结构均失衡。
关键词：非寿险；寿险；产品结构
一、世界保险业的发展状况
1、非寿险领域涉及范围更广，新型风险不断出现，一些不可保风险逐渐成为可保风险，进一步加大非寿险需求。
2、相比寿险而言，非寿险领域险种需求多样，创新产品更加层出不穷。
3、寿险市场比较成熟，寿险业的盈利已趋于稳定，但仍然较低。低利率继续成为寿险业面临的主要问题，影响到投资回报率并会削弱保证产品的盈利。
4、自然环境恶化和巨灾风险日益增加导致非寿险需求加大。
2011年全球总体保费收入下滑0.8%。其中非寿险保费小幅增长1.9%，主要原因是在新兴市场，由于经济扩张强劲，非寿险保费继续稳健增长8.6%。在一些地区和险种费率上浮的支持下，发达市场略微增长0.5%。然而，由于欧洲经济衰退不断扩散及美国经济疲弱，保险需求受到抑制，保费总体有所下滑。然而很多市场仍然表现出稳固增长。实际上总体下滑主要是由于为数不多的大型市场其保费锐减所致。
寿险保费下滑2.7%。在发达市场保费总体下降2.3%，其中西欧（下降9.8%）降幅最大，同时美国市场恢复适度增长（2.9%），主要是受到了带有保证性质的可变年金产品的强劲需求带动；日本和亚洲新兴工业化经济体增长4.4%，远高于10年来的平均水平，主要是因为日本个人终身寿险保单销售强劲，年金产品有所复苏。尽管美国和日本这两个最大市场的保费取得增长，但是发达市场仍受到西欧有效寿险业务急剧下跌的拖累。中国和印度这两个最大新兴市场对银行保险分销的监管更加严格，使得新兴市场的寿险保费总体下降5.1%。然而，拉美和中东等其他新兴地区则显现出健康而持续的增长，只是中东的保险深度与其他新兴市场相比依然很低。
二、非寿险产品结构的国际比较
1、美国是最大的商业保险市场
由于经济规模较大而且责任险深度较高，2010年美国成为最大的商业保险市场，仅第三方责任保费就占美国保费收入的30%，远高于其他发达市场。此外，美国工伤险市场规模也很大，占保费收入的17%。责任险和工伤险共占美国商业险保费的47%，而其他发达国家的责任险保费大多显著低于这一水平。美国的车险占比仅为10%，与我国相比差异最大。
2、日本和澳大利亚是亚太区发达经济体中最大的商业保险市场
3、英国的保险深度仅次于美国
4、德国保险市场竞争激烈
德国商业保险市场是欧洲第二大市场，占GDP的0.79%。虽然制造业在德国占据重要地位，但德国的商业保险深度相对较低，因为法定意外险是通过专业合作机构投保。其他险种的保险深度也低于别的发达市场，这可能是因为风险较低或者风险自留和自保程度较高。就产品结构而言，德国责任险占保费收入的27%，车险为12%，和其他经济体相比差别不大。
6、加拿大市场增长迅速
7、俄罗斯、印度责任险占比较小
俄罗斯的商业保险密度为0.63%，和日本相比差距不大，但是其责任险占比仅为5%，比中国略低。印度和俄罗斯相比责任险占比略高为10%，但与世界其它发达国家相比差距甚远。
8、中国商业保险市场增长强劲
从以上分析比较中可以看出世界上经济发达的国家各险种发展较为均衡，险种结构较为合理，责任险占比较大。而欠发达的地区，如印度、俄罗斯、中国责任险占比偏小，与这些国家法律制度的建立与完善有很大关系。
三、寿险产品结构的国际比较
起初，寿险的主要价值主张是死亡风险保障。而如今，寿险公司提供的产品涵盖多种风险，如丧失谋生能力（失能保险）、重疾、医疗保健和长期护理费用（医疗和长期护理保险），并通过汇聚并防范个体生命风险对个人财务带来的不利影响，从而为社会福利和经济稳定做出贡献。（数据来源于瑞士再保险报告）。
1、德国
2、美国
美国的寿险产品有寿险、年金及意外和健康险，其中寿险的比重率略有增加，超过了50%；年金的比重略有减少，由近40%下降到23%左右，；意外险和健康险的变化不大，和寿险所占的比重相当。和其他三个国家相比，美国的各寿险产品发展较为均衡。
3、日本
4、英国
5、中国
通过分析以上五个国家的寿险产品结构可以看出：除美国险种结构较为均衡外，其他四个国家均有一些险种占比较小。养老金和年金在各国占的比重均较大，而意外和健康险则较小。
