【摘 要】商业银行要紧跟改革开放的步伐，从市场战略大局出发，进行理财产品的设计。但是，目前国内商业银行的理财产品创新领域存在不少问题，主要有：一流人才相对不足，创新管理机制问题，创新研发能力不足。因此，要努力培养一流人才，完善创新管理机制，提升产品研发能力。
【关键词】商业银行；理财产品；创新
一、引言
随着改革开放的深入进行和人民余财的不断增加，理财方式及理财观念亦在不断发生变化，由以往相对简单化的存钱入行等方式，日益演变成多元化的理财模式，这种不断演化的社会化需要，推动各大银行在理财产品方面不断推陈出新，商业银行亦然。商业银行理财产品类别不断丰富，创意愈显新奇，针对个人的理财产品发展尤为迅速，出现了一些较受欢迎的滚动型理财产品及结构性理财产品，不仅起到了在民众余财和经济浪潮之间铺路搭桥的作用，亦为自身创造了利润增长点，带来了一定效益。
然而，由于中国商业银行理财产品起步较晚，加上中国市场经济发育迟缓、民众整体收入不高等一些客观问题的搅扰，使得中国商业银行理财产品出现了创新不足的情况。具体表现如下。
二、商业银行理财产品创新不足的主要问题
1.一流人才相对不足
人才是决定一切事业成败的根本。而目前在商业银行理财产品研发方面，存在着人才相对不足的问题。由于中国大陆商业银行理财产品研发历程不长，起步较晚，发展不够完善，不少发达国家均有开设的有关理财产品设计的专业，在大陆没有开设或者刚刚开设，因此，相关学术资源和师资力量有限，没有形成具有丰富研发经验和综合研发能力的人才队伍。在大陆商业银行理财产品研发队伍里，中青年居多，虽然皆有一定的专业知识，但是实践经验普遍不足，加上岗位培训比较有限，因此，固然能够在小领域中做出一定的研发成绩，但是往往不善于综合驾驭和通盘考虑，不善于联系实际，不善于针对性地解决实际问题，专才比例大而全才比例很小。
2.创新管理机制问题
创新管理机制的完善程度，与商业银行理财产品创新事业的发展和完善密切相关。但是，目前国内的商业银行理财产品机制普遍不够完善。首先，国内商业银行普遍缺少一个高素质的产品创新团队。团队建设不力，导致管理体制缺少顺利运行的基本条件。其次，产品创新团队普遍不能部门化，这是产品创新机制无法得以具体运作的关键所在，导致各部门在从事产品创新工作之际协调不好，不能充分发挥部门合力，往往效率不理想而效果也不理想。第三，产品推广方式普遍存在问题，如中国工商银行，在宣传新产品之时，往往对于形象化宣传和均匀化宣传比较重视，但对于产品功能等重要产品信息所及甚少，因此往往抓不住潜在顾客之心理。
3.创新研发能力有限
由于国内商业银行整体发展水平比较有限，以及银行理财产品创新人才培养体系存在种种不足，导致目前国内商业银行理财产品创新研发能力普遍不足。具体表现如：研发人员多半缺少战略观念，不能从国内经济大局角度考虑问题，因此产品设计往往与经济发展的大方向不相吻合，导致产品推出后只有一时之功效和局部之效益；产品研发人员内部分工机制不够合理，此种情况多出现在产品研发人员不足的商业银行，因为人员不足，故而在进行研发工作之际不免临时凑合，将不同部门之相关人员聚在一起，仓促布置任务，导致分工不合理，研发效率和效果往往不理想。最后，有些研发人员比较缺乏技术能力，产品设计往往流于模仿，导致理财产品功能细节往往存在不足。
三、解决商业银行产品创新不足的对策
1.努力培养一流人才
首先，政府需要重视一流人才相对不足的问题，要与教育等主管部门结合，广泛考察发达国家有关商业银行理财产品创新的学术机构和培训机构，结合国内实际，积极开设相应专业和培训机构，积极引进国外教师，为多多培养商业银行理财产品创新人才创造良好的条件。其次，要为关键岗位上一流人才。关键岗位必须由一流人才把关，但如果其既具有过人能力亦有明显不足，要尽量本着用其所长的原则，通过培训提升其素质，对其进行综合性的业务培训，要大力开展实践性培训，大力提升其解决实际问题的能力。最后，要努力发挥关键岗位一流人才的作用，以其为管理核心和动力之源，培训和带动一个团队，依靠集体的力量推动理财产品创新。
2.完善创新管理机制
首先，不同级别的商业银行均有必要建立健全理财产品团队或部门，为产品创新管理机制的顺利推行奠定人员保障。其次，中国商业银行应以市场方向及客户需求为根本前提，来设置产品管理部门，对相关人员进行职能定位，并使产品管理设计部门与营销部门的建立密切的联动机制。这样，产品设计的资源配置和基本目标均以市场需求为方向，在很大程度上避免了配置不足、配置盲目和配置浪费。最后，由于营销部在有些时候也会因对理财产品开发理念不清等原因而出现决策失误，故此，产品设计管理部门也要经常进行市场调查，将自身所查之数据和分析结果与营销部门所倚之数据和结果密切结合，对比权衡，如此方可最大限度地避免方向失误。
3.提升产品研发能力
首先，要积极引入人才，其次，要大力培训内部人员，丰富其知识理论，如，要重视期权理论之运用，在个人理财产品方面要重视开发结构性理财产品，充分利用奇异期权等期权，以丰富理财产品之创意，充实理财产品之内涵。其次，要充分发挥模块化设计的作用，以数学逻辑、数学方式和数学建模等先进技术，对预出台之理财产品的市场需求、潜在客户群、市场变数等因素进行全方位衡量和细微分析，从而较为准确地定位产品，确定产品设计细节。最后，在银行分支机构已具备一定的产品开发能力的前提下，要对分支机构的产品研发权限进行适度扩大，以使分支银行机构可更好地依据本地情况进行产品设计。
