【摘 要】现阶段银行金融业务已经渗透到整个城市，而随着农村经济的发展，银行业务也逐渐向农村扩展，这不仅为银行发展提供了思路，同时也进一步促进了农村经济的发展，尤其是目前很多农村企业发展起来，急需银行信贷的支持，而银行如果能够抓住这个时机，推出相应的产品，必然会取得成功。本文主要是以哈尔滨银行为例，主要通过对开拓农村金融业务的重要性的介绍，进而探讨了其开拓农村金融业务的对策，希望对银行业务的顺利开展提供帮助。
【关键词】农村；金融业务；思考
因为农村金融市场与城市金融市场有很大的不同，因此银行在推出金融产品时，应该结合的农村经济发展实际以及农村客户的需求，有针对性的开发新产品。对于我国农村来说，金融发展明显落后，这严重阻碍了农村经济的发展，尤其是一些产业的发展，所以就目前的形势来看，银行开拓农村金融市场很有必要，银行应该抓住机遇，做好大量的市场调查，推出有个性化的产品。
一、开拓农村金融业务的重要性
经济学家都认可国家金融是国家经济的中心这一理念，换言之，农村金融应该是农村经济的发展的中心，前者对后者起着支撑作用。现阶段，我国的农村经济越来越繁荣，这推动了农村金融业的发展，当前农村信贷需求非常高，而之所以会出现这种变化，主要是基于以下几点：首先，我国农村经济发展十分迅速，农民拥有了更多流动资金，需要储备，而且有些农户做生意，继续需要资金，其信贷需求必然增加；其次，我国农户信贷观念发生了根本性的变化，传统的农户因为经济水平不高，都不愿意信贷，认为其风险性高；最后，农村目前正迈向产业化阶段，很多企业兴起，而这些企业需要进行大量的银行信贷，以满足正常的运转。
近年来，随着市场经济的发展及地方政府的引导和支持，农村域地区在农产品交易方面的传统优势日益凸显。许多具有一定规模和交易优势的农产品专业市场逐步形成并发展壮大，一批有胆识、善经营农副产品经销商活跃在广大城乡之间，发挥着沟通农户与市场的积极作用。县域机构应当抓住商机，在这一领域有很好的作为。
二、开拓农村金融业务的对策
虽然我国城市化的进程在不断的加快，但是我国的农村人口依然占绝大多数，因此银行在开展城市金融业务时，也应该开拓农村金融业务，这既扩宽了银行发展的渠道，同时也为农村经济的起到了积极的作用，因为银行应该在党与国家政策的引导下，将金融业务逐渐的向农村转移。其具体的实施的策略如下：
1.预先做好市场调查
开拓农村金融业务，银行应该做好预先的市场调查，不能盲目的设立的支行，要依据市场需求合理有序的开设，而且支行成立的位置也所调查，相对繁荣一些的区域，可以设立一个支行，做好统筹规划。银行只有全面的掌握农村市场行情，才能有针对性的去开展各项有任务，进而促进业务顺利开展。在做市场调查时，既要做到考虑到宏观方面，结合国家下发的政策规定等，同时也应该考虑到微观方面，处理好细节问题，结合当地农村区域的发展状况制定策略。
2.开发的金融产品应该具备很个性化
因为农村金融市场与城市的金融市场相比，略显单一，形式也不丰富，因此银行在开发金融产品时，不能完全的照抄照搬城市金融市场，这样会造成很多资源的浪费，之所以要做好预先的市场调查也是基于此。银行应该充分的考虑到农村服务对象所要的金融产品，个性化越强的产品，才能够受到普遍欢迎，再加之，农村区域对金融业务的认知有限，有些新的产品推出之后，未必会受到认可，因此银行应该依据农村发展情况来开发业务。
3.正确选择风险担保模式
农村金融业务的担保模式，国内外都有很多成功的经验，哈尔滨银行在开展这项业务时，可以进行适当的参考，但是需要考虑到银行自身的发展情况以及整个金融业发展的情况等。国外某个银行学家创造了小组联保以及强制储蓄相结合的模式，我国比较知名的金融机构，也操作了基金担保等模式，上述模式都具有一定的优势，当然也有不可避免的缺点。为了迎合农村市场受众，哈尔滨银行可以对客户的风险承担能力进行调查，然后参考上述模式，选择一种最为保险的，银行与客户双方都能够获得效益的模式。
4.注重金融产品服务质量
因为金融产品自身具备的特征，因此当某一个银行推出某种金融产品时，其他银行也会纷纷模仿，推出同类的金融产品，如何能够在激烈的环境中，脱颖而出，产品自身的质量不容忽视，但是产品的质量还体现在服务方面，在同类金融产品中，其产品本身几乎相同，唯一不同的就是服务，为了提高自身的产品的核心竞争力，哈尔滨银行应该从以下几方面入手：第一，结合农村经济发展特点，适时的调整贷款期限，使用符合农户认可度的担保模式，提供多元化的服务；第二，实时创新服务模式，服务的方式要灵活，流程要尽可能的简单，服务的效率要高，要站在客户的角度上去服务，提高金融客户的满足程度。
三、结语
综上所述，可知以我国目前农村的发展情况来看， 开拓农村金融业务非常必要，无论是银行，还是农户都会取得一定的效益，同时加快了我国新农村建设的步伐，尽管目前的农村金融市场发展还不够成熟，需要很多银行进行摸索前行，但是因为所需的产品单一，业务种类并不多，因此只要预先做好调查工作，之后再推出新的产品，通常都不会出现大问题。
